農(nóng)村信用社特約商戶聯(lián)保貸款管理辦法

1、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社特約商戶聯(lián)保貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，提高信貸服務(wù)水平，規(guī)范商戶聯(lián)保貸款行為，加大商戶信貸投入，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)擔(dān)保法、貸款通則和湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度等相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二章 貸款對(duì)象與基本條件第二條 特約商戶聯(lián)保貸款是指信用社根據(jù)客戶的申請(qǐng)，發(fā)放轄內(nèi)由2戶以上的特約商戶在授信額度內(nèi)相互承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任的貸款。第三條 特約商戶是指在本縣域范圍內(nèi)的常住且經(jīng)工商、稅務(wù)部門核準(zhǔn)登記，辦理了合法有效的營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記手續(xù)，有固定的經(jīng)營場所，依法從事生產(chǎn)經(jīng)營，經(jīng)信用社登記建檔的個(gè)體工商戶。第四條 特約商戶聯(lián)保

2、貸款的基本原則是“自愿聯(lián)保，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，額度控制，分戶發(fā)放，存貸掛鉤，按期還款”。第五條 特約商戶聯(lián)保小組由特約商戶自愿組建，特約商戶聯(lián)保小組成員在申辦聯(lián)保貸款時(shí)，應(yīng)按貸款金額的5%交存于基本存款帳戶內(nèi)不得動(dòng)用（扣除利息除外）至聯(lián)保貸款清償完畢。第六條 特約商戶應(yīng)具備下例條件一、 年滿18周歲至60周歲具有完全民事行為能力，自愿履行聯(lián)保協(xié)議。二、在本信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所和經(jīng)營場所，其生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目符合國家政策規(guī)定。三、獨(dú)立經(jīng)營，有一定的收入來源，經(jīng)營項(xiàng)目在一年以上，誠實(shí)守信，無不良征信記錄，有可用的授信額度。四、積極配合信用社做好授信資料登記，在貸款信用社開立基本存款帳戶，提供三個(gè)月以上銀行

3、存款流水帳，借款前在信用社有不低于借款額5%的活期存款。五、自愿申請(qǐng)成為信用社特約商戶，安裝pos機(jī)，自愿遵守聯(lián)保協(xié)議并履行擔(dān)保責(zé)任。六、信用社規(guī)定的其它條件。第三章 特約商戶聯(lián)保小組的管理第七條 特約商戶聯(lián)保小組的建立一、自愿建組。聯(lián)保小組成員通過自尋合作者或其它方式成立聯(lián)保小組；經(jīng)民主選舉產(chǎn)生組長。組長的家庭資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)于其它成員并具有一定的管理能力。二、提交申請(qǐng)。擬建聯(lián)保小組成員應(yīng)向信用社遞交組建聯(lián)保小組申請(qǐng)書。三、資格審查。信用社貸審組在逐戶調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)聯(lián)保小組成員的有關(guān)資料進(jìn)行審查，根據(jù)資產(chǎn)情況授信，確認(rèn)聯(lián)保小組及其成員的資格和授信額度。四、簽訂聯(lián)保協(xié)議。特約商戶聯(lián)保小組的成員都必須

4、是信用社確定的特約商戶。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽訂之日起設(shè)立。聯(lián)保合同期限一般不超過3年，合同期滿，經(jīng)信用社同意后可以續(xù)簽。合同期內(nèi)，聯(lián)保小組成員無借款也可以申請(qǐng)解除。第八條 聯(lián)保小組的組長有權(quán)協(xié)助信用社及時(shí)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)向信用社報(bào)告。第九條 聯(lián)保小組成員的責(zé)任與義務(wù)一、 聯(lián)保小組成員均可在小組的授信額度內(nèi)申請(qǐng)貸款并使用和歸還貸款。二、在貸款本息未還清以前（小組中任一成員），小組成員不得擅自轉(zhuǎn)讓變賣自有資產(chǎn)或?qū)⒐潭ㄙY產(chǎn)設(shè)定抵押等減少財(cái)產(chǎn)增加負(fù)債的行為。三、聯(lián)保小組成員對(duì)聯(lián)保借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，在借款人不按期歸還貸款本息時(shí)，應(yīng)主動(dòng)代為償還。四、經(jīng)

5、聯(lián)保小組成員一致決定，可以取消違反聯(lián)保協(xié)議的成員，同時(shí)督促其還清信用社一切借款本息。第十條 聯(lián)保小組成員的變更一、聯(lián)保小組全體成員清償信用社聯(lián)保貸款本息后，成員在征得小組其它成員和信用社同意后，可退出聯(lián)保小組。二、聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充與變更。符合參加聯(lián)保小組條件的經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意報(bào)信用社審查通過后，可補(bǔ)充變更聯(lián)保小組，變更后的聯(lián)保小組須與信用社重新簽訂聯(lián)保協(xié)議后方能生效。第十一條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組全體成員在還清貸款后，提出書面解散聯(lián)保小組申請(qǐng)的，經(jīng)信用社審查通過可解散聯(lián)保小組。第四章 貸款金額、期限及利率第十二條 信用社應(yīng)根據(jù)借款人申請(qǐng)的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目實(shí)際需要及借款人償債能確定合

6、理的借款額度。借款額度應(yīng)控制在凈資產(chǎn)（固定資產(chǎn)+流動(dòng)資產(chǎn)-總負(fù)債）的50%以內(nèi)（價(jià)值以信用社評(píng)估的實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)。其中固定資產(chǎn)按同期同類的購買價(jià)為準(zhǔn)，庫存商品按原廠的進(jìn)價(jià)確定，房屋、門面裝修及剩余房租不計(jì)算價(jià)值）。第十三條 特約商戶聯(lián)保貸款期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，原則上不超過三年。第十四條 貸款利率。特約商戶借款實(shí)行浮動(dòng)利率機(jī)制。首次聯(lián)保貸款利率原則上應(yīng)低于信用社同期、同檔次貸款利率標(biāo)準(zhǔn)一個(gè)檔次。以后可根據(jù)借款人在信用社的日平存款余額占貸款的比例確定（貸前6個(gè)月的基數(shù)）。日平存款余額占貸款余額10%以上、20%以內(nèi)的可在信用社同期、同檔次貸款利率基礎(chǔ)上利率降低0.6，以后每上升10%（不

7、足10%的不計(jì)）降低0.6，以此類推，但最低不低于6.9。展期貸款取消優(yōu)惠利率，按信用社同期、同檔次貸款利率計(jì)收。逾期貸款按同時(shí)同檔次貸款利率加收50%的罰息。特約商戶聯(lián)保貸款實(shí)行按月結(jié)息。對(duì)未按期結(jié)息1次將利率提高0.6，對(duì)未按期還本的取消優(yōu)惠利率，二次以上的將取消商戶聯(lián)保貸款資格，責(zé)令退出聯(lián)保小組。第五章 貸款的發(fā)放和管理第十五條 特約商戶聯(lián)保貸款實(shí)行“嚴(yán)授信、寬放款”操作流程。即信用社首先對(duì)轄區(qū)內(nèi)的所有商戶進(jìn)行摸底登記，根據(jù)相關(guān)要求（經(jīng)營時(shí)間、存款日平、資產(chǎn)總額等情況）逐戶授信，報(bào)聯(lián)社審核審批。一年授信一次。發(fā)放時(shí)由信用社在授信額度內(nèi)直接審批發(fā)放。第十六條 聯(lián)保小組成員共同簽署聯(lián)保協(xié)議后

8、，借款時(shí)只需按規(guī)定要求提供相關(guān)資料，填寫特約商戶借款文本，經(jīng)信用社審查同意后，與信用社簽訂擔(dān)保借款合同。第十七條 特約商戶聯(lián)保貸款實(shí)行按月結(jié)息，分次還本的方式歸還本息。也可約定到期還本。第十八條 信用社管戶信貸員要加強(qiáng)對(duì)特約商戶貸款貸后檢查，按月將借款人的存款流水帳與營業(yè)額進(jìn)、出貨帳情況收集分析并存檔，要密切關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)書面通知借款人和聯(lián)保小組組長，采取相關(guān)措施，收回借款本息。第十九條 聯(lián)保小組的聯(lián)保戶按規(guī)定比例交存的5%作為利息清償擔(dān)保，在保證合同中做出明確約定：“對(duì)于主合同項(xiàng)下貸款逾期、欠息的任一債務(wù)人，貸款人可以直接扣劃該聯(lián)保小組任一成員帳戶上的資金用于歸還特約商戶聯(lián)保債務(wù)人所欠的貸款本息?！钡诙畻l 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營情況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)劃用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的。信用社應(yīng)全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取全面清收等措施。第二十三條 聯(lián)保貸款本息收回后，信用社應(yīng)將聯(lián)保小組授信的管理、使用及歸還情況進(jìn)行整理歸檔，并將借款人使用