信用社(銀行)信貸管理60條

1、信用社(銀行)信貸管理60條 做為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社如何在新形勢(shì)下切實(shí)解決好信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類(lèi)問(wèn)題，進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，盡快建立全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，進(jìn)而全面推動(dòng)農(nóng)村信用社信貸管理水平的提升，是當(dāng)前乃至今后應(yīng)重視的問(wèn)題，也是目前全體農(nóng)村信用社系統(tǒng)員工共同關(guān)注的焦點(diǎn)。筆者在長(zhǎng)期的信貸管理工作中，總結(jié)了一套較為系統(tǒng)、完整的農(nóng)村信用社信貸管理規(guī)則，現(xiàn)摘編其中的60條，與全國(guó)讀者商榷共勉。1、貸款投放的宗旨就是要了解客戶(hù)。2、貸款投放最大的風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)，真正的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)給我們?cè)斐傻膿p失是微不足道的，只有道德風(fēng)險(xiǎn)才是真正的風(fēng)險(xiǎn)。3、當(dāng)決定發(fā)放一筆貸款時(shí)

2、，最好的檢驗(yàn)方式是，如果你擁有這筆錢(qián)，你會(huì)貸給借款人嗎？4、一筆貸款出現(xiàn)問(wèn)題，往往是未能及時(shí)預(yù)警企業(yè)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所發(fā)生的變化，未能及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制化解手段。5、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制是雙向的，業(yè)務(wù)發(fā)展必須以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，風(fēng)險(xiǎn)控制必須促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的。6、從某種意義上說(shuō)，信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力就是控制風(fēng)險(xiǎn)能力，風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)是同一枚硬幣的正反兩面。7、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞在很大程度上取決于我們的主觀(guān)努力和工作效率，對(duì)于信貸資產(chǎn)質(zhì)量，做工作和不做工作不一樣，負(fù)責(zé)任和不負(fù)責(zé)任不一樣，積極進(jìn)取和無(wú)為等待不一樣，因此，它不僅是管理能力、經(jīng)營(yíng)水平的體現(xiàn)，更是責(zé)任意識(shí)、敬業(yè)精神的深化，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，不 良

3、貸款就是“彈簧”，你強(qiáng)它弱，你弱它強(qiáng)，認(rèn)認(rèn)真真、扎扎實(shí)實(shí)地開(kāi)展工作，不 良貸款就能壓縮在與經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平、經(jīng)營(yíng)環(huán)境相符的合理水平，否則它就會(huì)不斷膨脹，成為“黑洞”，將農(nóng)信社所有資產(chǎn)吞沒(méi)吃盡。8、在貸款管理中不怕解決不了問(wèn)題，就怕發(fā)現(xiàn)不了問(wèn)題；不怕發(fā)現(xiàn)不了問(wèn)題，就怕找不出問(wèn)題的原因；不怕找不出原因，就怕找不到責(zé)任人；不怕找不到責(zé)任人，就怕情面軟，不敢處罰。 9、無(wú)論多么有效的措施，如果得不到正確的理解和嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，都不可能取得實(shí)效，對(duì)措施的正確理解與嚴(yán)格執(zhí)行是取得實(shí)效的保證。10、一個(gè)壞的貸款機(jī)制能把好的貸款貸壞。11、把防范信貸風(fēng)險(xiǎn)作為第一信號(hào)，把選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)作為第一取向，把支持三農(nóng)發(fā)展放在第

4、一位置，把服務(wù)客戶(hù)滿(mǎn)意度作為第一標(biāo)準(zhǔn)。12、放貸時(shí)清正廉潔，收貸時(shí)理直氣壯。13、農(nóng)信社是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，它是靠管理風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲得收益的，而審慎是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心要素，只有在經(jīng)營(yíng)上樹(shù)立審慎理念，才能在經(jīng)營(yíng)管理中獲得更多的收益。14、貸款的所有重大決策，必須經(jīng)過(guò)法律制度把關(guān)，所有信貸業(yè)務(wù)都必須由法律全過(guò)程介入，所有出具的協(xié)議承諾及合同文本都必須由法律程序驗(yàn)證，所有的糾風(fēng)都必須由專(zhuān)業(yè)法律人員全程參與。15、從某種角度上講，風(fēng)險(xiǎn)管理就是信用社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的本身，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是農(nóng)信社最本源和核心的競(jìng)爭(zhēng)能力，農(nóng)信社加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)在于承擔(dān)可認(rèn)別和可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的高收益，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)

5、展。16、貸款一旦放出，它的價(jià)值就會(huì)面臨著減少。17、發(fā)放貸款不是一種權(quán)利，而是一種獲得利潤(rùn)生存的手段。18、信用社是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，正確處理好高速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，是信用社經(jīng)營(yíng)管理的一門(mén)藝術(shù)，樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀(guān)，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量，效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。19、信貸資金不是灑向人間都是愛(ài)，決不能學(xué)習(xí)南郭先生，明知山有虎，偏向虎山行。20、貸后管理難，難在企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，信息真?zhèn)坞y變，不能知曉企業(yè)全部現(xiàn)金流動(dòng)狀況。我認(rèn)為貸后管理要從貸款審查開(kāi)始，將工作端口前移，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，降低貸后管理成本，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，理性選擇貸款項(xiàng)目，與企業(yè)約定還款前，不得進(jìn)行利潤(rùn)分割，減輕貸后管理壓力，

6、樹(shù)立一把一清的理念，確保資金回流。21、貸款五級(jí)分類(lèi)只能解決規(guī)范管理，不能解決貸款風(fēng)險(xiǎn)。22、分析一筆貸款的償還能力首先是看它的第一還款來(lái)源，其次是第二還款來(lái)源。短期貸款償還看它的流動(dòng)性，長(zhǎng)期貸款償還要看它的盈利性。23、第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源是區(qū)分正常和不 良貸款的重要政策依據(jù)和政策底線(xiàn)，動(dòng)用第二還款來(lái)源的情況發(fā)生時(shí)，它的價(jià)值就面臨著減少。24、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的核心就是落實(shí)責(zé)任，有責(zé)任機(jī)制的才是最好的信用社。25、農(nóng)信社在貸款投放定位上決不能丟掉市場(chǎng)找市場(chǎng)，丟掉優(yōu)勢(shì)找優(yōu)勢(shì)。26、貸款時(shí)只要好貸，還款時(shí)才能好收。27、做好信貸管理工作要在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中把握重點(diǎn)，在被動(dòng)的工作中尋求主動(dòng)，在規(guī)范的

7、服務(wù)中提高效能。28、貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)是不知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里。29、貸款營(yíng)銷(xiāo)最大風(fēng)險(xiǎn)是一人說(shuō)了算。30、審慎理念是什么，就是一種把風(fēng)險(xiǎn)防范置于重中之重的理念，我們長(zhǎng)期以來(lái)從上到下都要樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)理念，把風(fēng)險(xiǎn)防范放到一個(gè)最高度。31、在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，情感上貼近農(nóng)民，決策上著眼農(nóng)民，工作上想著農(nóng)民。32、信貸管理要堅(jiān)持橫向平行制衡，縱向權(quán)*約的基本原則。33、貸款營(yíng)銷(xiāo)跟著市場(chǎng)走，服務(wù)功能盯住需求設(shè)，貸款產(chǎn)品圍繞客戶(hù)轉(zhuǎn)。34、合規(guī)營(yíng)銷(xiāo)貸款才能創(chuàng)造真正的效益。35、在職務(wù)面前勤思義務(wù)，在權(quán)力面前多想責(zé)任，把行使權(quán)力的過(guò)程作為對(duì)組織、對(duì)自己、對(duì)黨、對(duì)人民負(fù)責(zé)的過(guò)程。36、始終不越思想道德這條防護(hù)線(xiàn)，不碰規(guī)章制度

8、這條警戒線(xiàn)，不能違犯法律這條高壓線(xiàn)。37、貸款考核不能一刀切，發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)不應(yīng)都以利潤(rùn)定薪酬。38、做為一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理必須提高學(xué)習(xí)能力，在樹(shù)立愛(ài)社如家的主人翁思想和愛(ài)崗敬業(yè)精神的基礎(chǔ)上，全方位提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，做到勝任本職工作，創(chuàng)造一流業(yè)績(jī)。39、信貸的前臺(tái)是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，信貸的后臺(tái)是控制風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理是減少風(fēng)險(xiǎn)。40、查清風(fēng)險(xiǎn)源，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，阻斷風(fēng)險(xiǎn)鏈，壓縮風(fēng)險(xiǎn)面，降低風(fēng)險(xiǎn)度。41、貸款營(yíng)銷(xiāo)“三訣”，一看企業(yè)能掙多少錢(qián)，二看企業(yè)能掙多久錢(qián)，三看信用社要擔(dān)多大風(fēng)險(xiǎn)。42、風(fēng)險(xiǎn)不是損失，只是經(jīng)營(yíng)中不確定性，而信用社就是靠經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)盈利的行業(yè)，管得好就能多盈利，管得不好才是災(zāi)難。43、市場(chǎng)經(jīng)

9、營(yíng)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)非常對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)，你承擔(dān)和經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，你就能多創(chuàng)利。44、實(shí)現(xiàn)客戶(hù)市場(chǎng)退出三個(gè)轉(zhuǎn)變，一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變，二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變，三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。45、強(qiáng)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，注重單個(gè)行業(yè)信貸總量控制，注重信貸增量在行業(yè)、區(qū)域、客戶(hù)之間的合理擺布，把所有的風(fēng)險(xiǎn)管理主體，每一個(gè)經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)和貸款客戶(hù)所有業(yè)務(wù)活動(dòng)都納入信貸管理體系中。46、綜觀(guān)一些信用社資產(chǎn)質(zhì)量不盡如意，一個(gè)很重要的原因就是對(duì)行業(yè)前景和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面的分析和識(shí)別，把握不準(zhǔn)。47、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別三堅(jiān)持，堅(jiān)持不以企業(yè)規(guī)模大小作為貸款條件，堅(jiān)持不以企業(yè)所有制性質(zhì)決定貸款取舍，堅(jiān)

10、持不斷提高衡量風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力，積極支持滿(mǎn)足貸款條件的項(xiàng)目和企業(yè)的資金需要。48、作為農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)安全前提下的利潤(rùn)最大化，是經(jīng)營(yíng)所追求的重要目標(biāo)，自然信貸的投放政策要充分體現(xiàn)這一目標(biāo)。49、貸款檢查對(duì)促進(jìn)工作，查漏糾錯(cuò)的積極意義是不容置疑的，但查而不察，不能發(fā)現(xiàn)借 錄問(wèn)題；查而不糾，不能糾正阻止再次發(fā)生類(lèi)似問(wèn)題；查而不處，不能給違章者以應(yīng)有的追究，那么這種檢查的危害和消極意義便是顯而易見(jiàn)的。50、做好信貸工作，加強(qiáng)貸款管理，嚴(yán)格有關(guān)規(guī)定，規(guī)范投向范圍，嚴(yán)格操作程序，完善發(fā)放手續(xù)，按照放得出去，收得回來(lái)，有效益的要求，在符合貸款條件下發(fā)放好每筆貸款。51、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，

11、有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，遏制不 良貸款產(chǎn)生。52、客戶(hù)的目標(biāo)就是我們的目標(biāo)，客戶(hù)的成功就是我們的成功。53、懂得合作，就懂得了生存與發(fā)展，在合作中謀求共同發(fā)展，創(chuàng)造更大價(jià)值，合作成就效益，服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。54、我們算一筆賬，從效益觀(guān)來(lái)說(shuō)，清收200萬(wàn)元不良貸款相當(dāng)于當(dāng)年吸收1億元的存款，投放1億元的貸款，二者的價(jià)格好比黃金和黃銅的價(jià)格關(guān)系，要實(shí)行集中管理，專(zhuān)業(yè)化清收，賬務(wù)公開(kāi)，內(nèi)部買(mǎi)斷的辦法，加快搶救不 良貸款，堅(jiān)決實(shí)現(xiàn)不 良貸款下降目標(biāo)。55、客戶(hù)就是信用社衣食父母、利潤(rùn)之源，我們要做市場(chǎng)的開(kāi)拓者、客戶(hù)的維護(hù)者、產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)者、清收盤(pán)活的攻堅(jiān)者，要有預(yù)見(jiàn)性地淘汰潛在劣質(zhì)客戶(hù)，有前瞻性地培植成長(zhǎng)性客戶(hù)，有戰(zhàn)備性地拓展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。56、決不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序，決不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，決不以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為由放寬準(zhǔn)入條件。57、貸款管理得不好就會(huì)在運(yùn)動(dòng)中