健全農(nóng)村小額信貸的研究以縣為例

1、畢業(yè)論文（設(shè)計）題目健全農(nóng)村小額信貸的研究以縣為例選題類型調(diào)研型課題來源自選項目學(xué) 院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專 業(yè)金融學(xué)指導(dǎo)教師職 稱講師姓 名年 級學(xué) 號21. 選題背景及目的1.1立題依據(jù) “三農(nóng)”普遍存在的融資困難問題，是當(dāng)前“三農(nóng)”問題的瓶頸。農(nóng)村資金大量外流與社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金的大量需求矛盾突出；銀行愛富嫌貧，抵押擔(dān)保門檻高，缺少金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押物，許多“三農(nóng)”客戶很難達(dá)到貸款條件；此外，貸款審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣，農(nóng)戶貸款成本高，讓農(nóng)民對申請貸款望而卻步。十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的任務(wù)，2006年黨中央“一號文件”中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見、200

2、7年中央“一號文件”中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見的出臺表明“三農(nóng)”問題是黨中央，國務(wù)院的工作重心。農(nóng)村金融體系是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本資金渠道，是服務(wù)農(nóng)民增收、方便農(nóng)民生活的主體金融平臺，是培育新型農(nóng)民、樹立文明鄉(xiāng)風(fēng)的有效載體，是改善農(nóng)村設(shè)施、促進(jìn)村容整潔的骨干推動力量，是培育鄉(xiāng)村組織、實(shí)現(xiàn)民主管理的重要保障手段。 農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行等也在不斷的改革發(fā)展中。總提來看，農(nóng)村金融服務(wù)體系在完善中，在經(jīng)濟(jì)上推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)發(fā)展，更進(jìn)一步推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時促進(jìn)了農(nóng)民增收以及生活水平的提高總體，對新農(nóng)村的建設(shè)提供了經(jīng)濟(jì)上的促進(jìn)支持

3、。然而通過學(xué)習(xí)相關(guān)文獻(xiàn)資料，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融體系目前還存在效率不高問題，涉農(nóng)貸款，產(chǎn)權(quán)關(guān)系，管理體制等許多問題。 因此，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，深入家鄉(xiāng)實(shí)地感受農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀，將書本知識和實(shí)際現(xiàn)狀融合展，對于深刻認(rèn)識我國現(xiàn)行的農(nóng)村小額貸款是有意義，同時也是自我學(xué)習(xí)的一種方式。1.2選題意義 最近幾年我國農(nóng)村金融改革有一定的成績，但是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾，仍然是金融供給不足與金融需求旺盛之間的矛盾。如何解決這一個矛盾有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。縣地處涪、沱兩江分水嶺，典型的丘陵農(nóng)業(yè)大縣，全縣總?cè)丝?6.86萬人，面積1424.5平方公里，轄25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，609個行政村，6535個村民小組?？h工業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

4、薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占經(jīng)濟(jì)總量的比例長期占到50%以上，缺乏支柱產(chǎn)業(yè)和大型全國品牌企業(yè)；截止2001年，全縣規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)僅有17家，產(chǎn)值2.7億元，工業(yè)增加值占gdp的24.2%。作為一個典型的農(nóng)業(yè)大縣，研究縣的小額信貸情況，對于認(rèn)識我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展以及未來的改革方向有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)參考意義。此外，能夠嘗試用所學(xué)到的知識對于家鄉(xiāng)的建設(shè)提供建議也是對自己學(xué)習(xí)生涯的一種肯定。2文獻(xiàn)綜述2.1 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 丁業(yè)震（2006）認(rèn)為形成農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的因素是復(fù)雜的，主要有自然因素、市場因素、道德因素、利率因素。他提出了五點(diǎn)關(guān)于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的防范措施，建立以農(nóng)戶為中心的多元化的社會服務(wù)體系；建立

5、合理嚴(yán)格的信用評級制度；加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)自身建設(shè)；確定合理的小額信貸利率；完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。 樊永勤(2009)認(rèn)為我國農(nóng)村小額信貸存在的問題為：信貸風(fēng)險防范能力亟需加強(qiáng)；利率的制定陷入兩難困境，且缺乏貸款科學(xué)定價的基礎(chǔ)；信貸管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展；農(nóng)村金融缺乏多樣化競爭主體和有效競爭機(jī)制；在近年金融危機(jī)的情形下小額信貸資金來源短缺。 趙素寧，呂杰（2008）分別從四個角度闡述了農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)及成因，一基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險；二基于農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險；三基于信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險；四基于農(nóng)戶的風(fēng)險。針對這些風(fēng)險，文章提出了四點(diǎn)防范措施，完善小額信貸機(jī)構(gòu)的法律規(guī)則；建立多元化的社會服務(wù)體

6、系；建立信用評級制度；以利率為杠桿，減輕市場風(fēng)險。 張峭，徐磊（2008）認(rèn)為農(nóng)村小額信貸是直接面向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔(dān)保的信用貸款，這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著很大的不同，同時也是極易引發(fā)信用風(fēng)險的重要原因。他認(rèn)為可以通過創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具和創(chuàng)新小額信貸管理制度來使得小額信貸信用風(fēng)險得到有效管理和破解。 鄧輝(2009)曾提到我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展存在如下問題：農(nóng)村小額信貸手續(xù)繁瑣與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)內(nèi)在特征的矛盾；農(nóng)村小額信貸支農(nóng)政策性與農(nóng)信社合作經(jīng)營目標(biāo)的矛盾；農(nóng)村小額信貸的推廣發(fā)展與農(nóng)信社管理體制的矛盾；農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)行制度設(shè)計與農(nóng)民需求變化的矛盾。 王寧，張苗(2008)認(rèn)

7、為小額貸款是農(nóng)村脫貧的有效途徑，可以通過以下政策達(dá)到目標(biāo)：以農(nóng)村信用社為依托，開辦農(nóng)戶小額信用貸款；大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政府”輸血”支持變?yōu)椤痹煅敝С?；?yán)格科學(xué)監(jiān)控小額貸款，減少呆賬、壞賬發(fā)生；積極引導(dǎo)民間融資。 李靳(2008)認(rèn)為制約我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的障礙分別為：法律體系相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善、資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障、自身特性的限制和管理困境。2.2國外研究綜述 jose agbaptism等人(2006)在非洲開發(fā)銀行的小額貸款發(fā)展報告中，應(yīng)用多元回歸統(tǒng)計方法分析了小額貸款風(fēng)險的影響因素，結(jié)果表明貸款數(shù)額、貸款用途、貸款期限、貸款利率、貸款人

8、有無違法記錄、貸款人經(jīng)營理念、貸款人經(jīng)營思路、貸款人經(jīng)營水平、貸款人擁有土地面積都是小額貸款風(fēng)險的影響因素。 美國massachusetts大學(xué)的sjha和ksbawa(2007)通過分析印度小額貸款的案例，認(rèn)為貸款人文化程度、貸款人信用狀況、貸款人家庭收支狀況、對貸款人的氣法律約束力、貸款人固定資產(chǎn)合計、貸款人耐用消費(fèi)品合計都是小額貸款風(fēng)險的影響因素。 美國auburn大學(xué)的valenti hartarska和denis nadolnyak(2007)應(yīng)用面板數(shù)據(jù)分析方法研究了世界銀行1998年至2002年在全球各國發(fā)放小額貸款的風(fēng)險情況，提出貸款人技術(shù)和能力、產(chǎn)品市場現(xiàn)狀、產(chǎn)品市場進(jìn)入難度

9、、產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿?、貸款有無擔(dān)保、政府對小額貸款的支持力度、產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)政策是影響小額貸款風(fēng)險的主要因素。 英國bath大學(xué)的james copestake(2007)對一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額貸款風(fēng)險的問卷調(diào)查，并對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計分析，認(rèn)為貸款人健康狀況、貸款人性別、貸款人年齡、貸款人家庭勞動力數(shù)量、貸款人家庭凈資產(chǎn)都是小額貸款風(fēng)險的影響因素。 美國kansas大學(xué)的rubana mabeen(2008)通過分析孟加拉國發(fā)放小額貸款的風(fēng)險情況，認(rèn)為貸款總額、貸款周期、貸款人擁有的耐用商品價值、貸款人的抵押品價值等因素都會對小額貸款風(fēng)險產(chǎn)生影響。3. 研究內(nèi)容與方法3.1研究內(nèi)容 1.對國內(nèi)外專家學(xué)

10、者在農(nóng)村小額信貸文獻(xiàn)進(jìn)行認(rèn)真閱讀理解概念做理論基礎(chǔ)； 2.通過在一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)，在明白服務(wù)體系的操作流程，感受當(dāng)前的金融服務(wù)體系，同時認(rèn)識當(dāng)前服務(wù)體系的利弊； 3.調(diào)查相關(guān)金融服務(wù)需求方的意愿得出需求結(jié)論； 4.根據(jù)親身實(shí)踐和分層調(diào)研提出縣的金融服務(wù)系統(tǒng)建立健全建議。 3.2 研究方法3.2.1.實(shí)地調(diào)研法 1通過暑假期間在一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)習(xí)，結(jié)合現(xiàn)場觀察與實(shí)地調(diào)研，獲取研究所需數(shù)據(jù)，以及相關(guān)具體實(shí)際的操作流程從而為本文的研究做準(zhǔn)備。 2調(diào)研縣的相關(guān)團(tuán)體得出服務(wù)需求情況與問題。3.2.2比較分析法通過縣金融服務(wù)需求與供給的關(guān)系以及其他地區(qū)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)得，提出適合其縣的金融服務(wù)體系建立健全

11、。文獻(xiàn)收集提出問題文獻(xiàn)綜述健全農(nóng)村小額信貸服務(wù)體系調(diào)研找出服務(wù)需求團(tuán)體通過金融服務(wù)的需求滿足以及顯示困境通過實(shí)習(xí)進(jìn)入金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，了解相關(guān)流程以及制度通過二者分析對比切實(shí)對現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)體系得出自己的看法提出相關(guān)建議4. 研究的重點(diǎn)、難點(diǎn)，創(chuàng)新點(diǎn)4.1研究重點(diǎn) 結(jié)合縣的實(shí)際而不拘束于書本理論，運(yùn)用矛盾的特殊性深刻的剖性縣的現(xiàn)行的進(jìn)融服務(wù)體系優(yōu)缺點(diǎn)現(xiàn)在，提出建立健全意見。4.2研究難點(diǎn) （1）研究數(shù)據(jù)的獲取 （2）對收集到的數(shù)據(jù)與資料的分析方法的確定。 （3）實(shí)地調(diào)研及現(xiàn)場觀察的可行性。 （4）實(shí)踐與理論想結(jié)合的操作性。4.3研究創(chuàng)新點(diǎn)本文的主要創(chuàng)新之處在一家鄉(xiāng)縣域單位為具體情況，在通過親身

12、實(shí)習(xí)以及自己的調(diào)研或許信息結(jié)合相關(guān)理論以及相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)這樣得出的建議結(jié)論更具有針對性和可操作性。5. 研究的可行性分析 農(nóng)村小額信貸這一個論題在黨中央國務(wù)院的關(guān)注下是當(dāng)前的一個熱點(diǎn)，這一領(lǐng)域可以找到比較充裕的文獻(xiàn)資料可供參考借鑒。同時，可利用暑假時間去具體的機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)，搜集相關(guān)有用信息，為論文的撰寫打下基礎(chǔ)，研究以縣城為單位可以確保研究數(shù)據(jù)可靠性以及實(shí)際可靠做性。 6.論文進(jìn)度安排 1.2012年3月-4月，閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，資料查閱，并進(jìn)行開題報告的寫作。 2.2012年5月-6月，開題報告修改與答辯。 3.2012年7月-9月，實(shí)地調(diào)研與相關(guān)實(shí)踐，搜集論文所需相關(guān)資料數(shù)據(jù)等信息，進(jìn)行論文初稿的撰

13、寫。 4.2012年10月2013年5月論文的修改與答辯。主要參考文獻(xiàn)1.baptista,jjoaquim jsramalho，jvidigal da silvaunderstanding the micro enterprise sector to design a tailor-made microfinance policy for cape verderpraia,cape verde：afican development bank,2006.2.丁業(yè)震.農(nóng)村小額信貸風(fēng)險及其防范j.財政與金融，2006（12）.3.亞當(dāng)斯(adams),rural financial market

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