個人理財規(guī)劃師論文

1、 個人理財規(guī)劃師 - 論文關(guān)鍵字：理財規(guī)劃師 制度 行業(yè) 誠信 法律 客戶 職業(yè) 社會 信用 個人 摘要: 個人理財規(guī)劃師（persnal finanial planner、pfp) = 什么是個人理財規(guī)劃師 = 個人理財規(guī)劃師(pfp）是if協(xié)會個人理財領(lǐng)域的基礎(chǔ)性和標(biāo)準(zhǔn)性認證，pfp認證的推出為包括美國在內(nèi)的許多國家監(jiān)管、民間協(xié)會團體、金融機構(gòu)的理財服務(wù)提供的標(biāo)準(zhǔn)化的知識體系和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。 pfp認證在北美地區(qū)的從業(yè)人員中具有廣泛的認同，并隨著if的國際化進程成為世界性的認證標(biāo)準(zhǔn)。 pfp作為標(biāo)準(zhǔn)體系化的認證，擁有完善的標(biāo)準(zhǔn)化教育流程、認證流程和會員管理流程。 擁有pfp資格被認為具備了if

2、協(xié)會要求的五大標(biāo)準(zhǔn)，會贏得客戶的廣泛認可和同行的尊敬！ if中國管理中心率先引進pfp資格認證就是將國際化標(biāo)準(zhǔn)認證成為中國金融從業(yè)者在職業(yè)生涯中的前進階梯。 pfp是理財人員的基礎(chǔ)性認證，有著嚴(yán)格的從業(yè)道德和職業(yè)規(guī)范要求，并對其他協(xié)會的專業(yè)資格持較開放的態(tài)度。目前，北美和亞太地區(qū)已經(jīng)有超過20000多名金融從業(yè)者通過本項目提高了自身的能力。 pfp通過對學(xué)員的全面理財知識的專業(yè)培訓(xùn)，使學(xué)員掌握理財?shù)膶I(yè)技能，并通過持續(xù)的教育與學(xué)習(xí)確保專業(yè)能力的勝任，通過獨有的監(jiān)管程序確保職業(yè)道德水準(zhǔn)的維系。 = pfp的認證標(biāo)準(zhǔn) = 1、受過不少于108個小時的if規(guī)定課程的訓(xùn)練； 2、通過pfp考試； 3、

3、至少有1年的理財相關(guān)工作經(jīng)驗； 4、嚴(yán)格遵守從業(yè)操守； 5、持續(xù)不斷的學(xué)習(xí)； 6、能夠為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)； 7、 在享受if授權(quán)的同時，履行if協(xié)會的義務(wù)。 = 個人理財規(guī)劃師的誠信原則 = 一、現(xiàn)階段我國個人理財規(guī)劃師的信用狀況及原因。 理財規(guī)劃師是提供中介服務(wù)的職業(yè)，其個人理財服務(wù)的主要對象是需要理財?shù)目蛻簟８蝗诵枰碡敚瑥V大工薪階層、平民百姓則更需要理財，如何盤活手頭有限的資金，改善生活條件、提高生活質(zhì)量，為自己養(yǎng)老等生活目標(biāo)做準(zhǔn)備是他們的現(xiàn)實需求。如果說富人來錢容易、花錢快，賺點、賠點無所謂的話，但對那些工薪階層、平民百姓來說，錢要重要得多，是“血汗錢”甚至是“棺材本錢”，因此，個人理

4、財規(guī)劃來不得半點馬虎。受人之托，當(dāng)忠人之事，從理財規(guī)劃師職業(yè)誕生起，誠信就應(yīng)該是其必須恪守的準(zhǔn)則。 古往今來，因誠實守信而獲得事業(yè)成功的事例不勝枚舉，如享有“輕財尚義，業(yè)商而無市之氣”美譽的“晉商”，從古代晉國時期原始、半原始經(jīng)營的小販，發(fā)展到明代販運銷售活動遍及全國最有經(jīng)營實力的北方“晉幫集團”，再到清代成為全國商界和商戰(zhàn)競爭中舉足輕重、左右局勢的商界巨頭。他們經(jīng)商成功的秘訣就在于一直奉行“平則人易信，信則公道著，到處樹根基，無往而不利”的經(jīng)營處世準(zhǔn)則，并嚴(yán)守信譽、代代相傳，從而使之成為中國古代商業(yè)信用的典范。 然而，當(dāng)今我國社會信用缺失的問題比較嚴(yán)重。在這樣的環(huán)境下，新興的理財規(guī)劃師行業(yè)也

5、不可避免地出現(xiàn)了誠信問題。一方面，受中國傳統(tǒng)文化的影響，形成了人們保守、封閉、財不外露的思想，對于由別人來規(guī)劃、打理自己辛苦大半輩子賺來的“血汗錢”本身就缺乏足夠的信任；另一方面，個人理財規(guī)劃中失信行為的頻頻出現(xiàn)：如銀行的理財規(guī)劃師為完成金融理財產(chǎn)品的銷售任務(wù)而回避風(fēng)險、夸大收益率；保險公司的理財規(guī)劃師為獲取更多的傭金而誤導(dǎo)客戶、夸大保險利益，誘導(dǎo)客戶多投保、重復(fù)投保；證券公司甚至出現(xiàn)個別理財規(guī)劃師侵占、挪用客戶資金的情況。理財規(guī)劃師不誠信，個人理財規(guī)劃當(dāng)然無誠信可言。這些失信行為的出現(xiàn)更加重了人們對個人理財規(guī)劃乃至整個理財規(guī)劃師行業(yè)的不信任。 上述失信行為產(chǎn)生的原因，主要有以下幾點： 1缺乏

6、良好的社會誠信環(huán)境。理財規(guī)劃師行業(yè)的誠信是整個社會信用體系中的一部分，拋開整個社會的誠信現(xiàn)狀，而談單個行業(yè)的誠信問題是不切合實際的。目前我國社會誠信缺失嚴(yán)重的主要原因是： (i)體制方面的原因。我國的市場經(jīng)濟體制還沒有完全形成，市場經(jīng)濟的運行機制、秩序還在完善之中，因而就會直接導(dǎo)致社會誠信缺失。 首先表現(xiàn)在嚴(yán)重的信息不對稱。由于缺乏有效機制來保證市場上信息的公正、公開和有效傳遞，使市場上主體間所了解的信息不對稱，從而給失信和欺詐行為的產(chǎn)生提供了方便；其次是信用中介市場存在嚴(yán)重的供給不足，信用中介服務(wù)十分落后，我國缺少有實力提供高質(zhì)量信用服務(wù)的機構(gòu)或企業(yè)；再次是市場信用監(jiān)督機制不健全。市場主體沒

7、有辦法及時地取得不講信用者的信息，使不講信用者能繼續(xù)騙取信用、繼續(xù)獲取高額的利潤。 (2)制度方面的原因。中國的傳統(tǒng)文化是倫理文化，在傳統(tǒng)社會中，人們在經(jīng)濟往來中主要依靠雙方的道德信任來約束自己的行為。而在現(xiàn)代社會里，市場經(jīng)濟的本質(zhì)是契約經(jīng)濟。在市場經(jīng)濟條件下，信用主要表現(xiàn)為一種契約信用，它是建立在法律制度基礎(chǔ)之上的，需要法律和制度作保障。發(fā)達國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法，政府對信用企業(yè)的監(jiān)督管理，政府對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴(yán)重不足。我國的民法通則、合同法和反不正當(dāng)競爭法等法律中雖然都有誠實守信的法律原則，但

8、仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法非常滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，社會上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機制。司法制度不完善，對于失信賴賬等行為懲處打擊不力，“官司打贏了，錢卻追不回”的情況屢見不鮮。同時，我國的征信體系很不健全，企業(yè)及個人信用登記、信用評估、信用擔(dān)保、信用轉(zhuǎn)讓、信用監(jiān)督等一系列信用制度沒有建立起來，使企業(yè)和個人的信用狀況得不到公正合理的評估，辨別和防范失信行為困難。 2理財規(guī)劃師缺乏獨立性。由于我國的理財規(guī)劃師職業(yè)才剛剛起步，尚未形成一個獨立的行業(yè)，現(xiàn)有的理財規(guī)劃師均隸屬于銀行、保險、證券等金融機構(gòu)，因此在其制訂個人理財規(guī)劃時，往往

9、會從所處行業(yè)和自身利益出發(fā)而不顧客戶的實際需求，誠信原則就難以堅持。這樣的理財規(guī)劃并不是真正意義上的理財規(guī)劃，其實質(zhì)是單個或多個金融產(chǎn)品的組合推銷計劃，使客戶形成了理財規(guī)劃就是購買金融產(chǎn)品的錯誤認識，這與理財規(guī)劃師行業(yè)的宗旨是相違背的。 3理財規(guī)劃師職業(yè)制度、職業(yè)道德準(zhǔn)則不夠完善，無法進行有效的行業(yè)監(jiān)管。部分從業(yè)人員素質(zhì)不高，與職業(yè)道德教育力度不夠也有很大關(guān)系。我國理財規(guī)劃師這個行業(yè)才剛剛興起，除國家勞動和社會保障部頒布的理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，尚未有關(guān)于理財規(guī)劃師職業(yè)的成文性規(guī)定，理財規(guī)劃師行業(yè)亟待進一步規(guī)范。 二、提高個人理財規(guī)劃師誠信的對策。 在當(dāng)前情況下，要貫徹個人理財規(guī)劃中的誠信原

10、則，須解決以下幾方面問題： 1建立良好的社會誠信環(huán)境。要先從社會大環(huán)境著手，重建社會信用，確保良好的社會主義市場經(jīng)濟秩序。黨的十六屆三中全會就明確提出要形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用體系，建立有效的監(jiān)督機制，把加強行業(yè)自律與完善社會監(jiān)督結(jié)合起來。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，要從以下方面著手： (1)加強公民的誠信道德教育，增強每個人的誠信意識，在全社會形成相互幫助、誠實守信、平等友愛、積極向上的社會風(fēng)尚，真正做到“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”。 (2)健全、完善市場機制和市場體系。市場機制作用的發(fā)揮，是信用建設(shè)的基礎(chǔ)和前提，要消除不必要的體制障礙和政策限制，建立統(tǒng)一、開放的市場體系

11、，創(chuàng)造各類市場主體平等的環(huán)境。 (3)建立信用法律保障體系，建立信用公開機制、信用產(chǎn)品供求機制和失信懲罰機制?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，同時也是法制經(jīng)濟。沒有法律的規(guī)范和保護，經(jīng)濟和信用將難以正常地運行。應(yīng)對商業(yè)銀行法、反不正當(dāng)競爭法、訴訟法等法律的有關(guān)條款進行修改，增加有關(guān)征信數(shù)據(jù)的范圍、取得方式、程序或法律保障等內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)修改刑法等處罰法中涉及失信者刑事、行政、民事責(zé)任的條款。同時，加強信用制度方面新的立法工作，可以借鑒美國和歐洲的經(jīng)驗，制定類似于數(shù)據(jù)保護法案、公平信用報告法等法律，盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律法規(guī)，依法向社會，特別是信用中介機構(gòu)開放應(yīng)公開的信用信息，同時，對政府的國

12、家機密、企業(yè)的商業(yè)機密和公民個人的隱私給予有效的保護。 (4)加強司法工作，提高司法獨立性，加大執(zhí)法力度，落實法律責(zé)任。法律的強制功能只有通過司法的作用才能體現(xiàn)出來，司法部門應(yīng)加大對欺詐行為等刑事犯罪的打擊力度。 (5)健全我國征信制度和社會信用評級體系、完善我國個人信用制度的建設(shè)。只有通過征信，企業(yè)和個人的信用狀況才能得到客觀公正地評價，才能使失信者無處遁形，從而遏制失信賴賬行為的發(fā)生。 2進一步完善我國理財規(guī)劃師職業(yè)的一系列制度，包括嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度、詳盡具體的執(zhí)業(yè)規(guī)范和執(zhí)業(yè)的紀(jì)律規(guī)范，以及嚴(yán)厲的違規(guī)處罰制度等。在國家信用體系十分健全的發(fā)達國家，個人理財師作為一個成熟的職業(yè)，有著嚴(yán)格的市

13、場準(zhǔn)人制度及任職資格要求，設(shè)定了通暢的退出機制，在其任職規(guī)定中最為重要的是理財師規(guī)劃師的道德要求，如果不滿足fp(注冊理財規(guī)劃師)協(xié)會要求的道德標(biāo)準(zhǔn)，就沒有資格擔(dān)任fp；i1果在工作中違反了道德標(biāo)準(zhǔn)，就會被取消fp資格。建立違規(guī)處罰制度，對理財規(guī)劃中的各種失信行為尤其是采取欺騙手段侵占、挪用客戶資金的嚴(yán)重行為，應(yīng)實施嚴(yán)厲處罰，除吊銷其執(zhí)業(yè)資格外，還追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。要建立完善的理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)制度，進一步規(guī)范理財規(guī)劃師職業(yè)，使其擺脫對金融機構(gòu)的依附，成為獨立的行業(yè)，從而能客觀公正地為客戶服務(wù)。 3通過加強理財規(guī)劃師職業(yè)道德教育，進一步提高理財規(guī)劃師的自身素質(zhì)，加強自律。客戶對理財規(guī)劃師的信任來自理財規(guī)劃師的品行和職業(yè)操守，因此作為一名合格的理財規(guī)劃師，除了應(yīng)具備豐富的金融、投資、經(jīng)濟和法律知識以及豐富的實踐經(jīng)驗外，還應(yīng)具備良好的職業(yè)操守。在理財規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則中，誠信是最基本的準(zhǔn)則，只有恪守誠信原則，理財規(guī)劃師才能真正做到客觀公正、公平合理；也只有恪守誠信原則，理財規(guī)劃師才能真正從