農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查

1、中間業(yè)務(wù)推動情況 中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運用或較少運用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務(wù)性能強等特點，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標志。武陵區(qū)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2005年后開展的，經(jīng)過近幾年發(fā)展，經(jīng)歷了從無到有、逐步發(fā)展的過程。2010年我社實現(xiàn)營業(yè)總收入為 萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入270萬元，占比 % ，而據(jù)有關(guān)資料顯示，2010年

2、全國各金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平早已達到了10%上，而我社中間業(yè)務(wù)收入雖然在逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。2000年時以代理財產(chǎn)保險、代發(fā)工資、代扣利息稅為標志，中間業(yè)務(wù)得以開展；2002年下半年開始代收國稅業(yè)務(wù)；2003年開始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機費；2004年代收移動手機費；2005年代理人壽業(yè)務(wù)；2006年開始收取銀行卡結(jié)算手續(xù)費；2007年開始辦理小額借貸險，從中收取手續(xù)費；2009年開始收取貸款咨詢費?？梢哉f肅寧縣農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個臺階，2、中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平根據(jù)統(tǒng)計，2002年該縣全轄營業(yè)總收入為3545萬元，

3、中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，占總收入的0.08%；2003年全縣全轄營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，占總收入的0.39%；2004年全縣全轄營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，占總收入的0.69%；2005年全縣全轄營業(yè)總收入為5163萬元，中間業(yè)務(wù)收入為91萬元，占總收入的1.76%；2006年全縣全轄營業(yè)總收入為5477萬元，中間業(yè)務(wù)收入為90萬元，占總收入的1.64%；2007年全縣全轄營業(yè)總收入為5542萬元，中間業(yè)務(wù)收入為62萬元，占總收入的1.12%；2008年全縣全轄營業(yè)總收入為6005萬元，中間業(yè)務(wù)收入為82萬元，占總收入的1.37%；2009年全縣全

4、轄營業(yè)總收入為7429萬元，中間業(yè)務(wù)收入為245萬元，占總收入的3.30%；2010年全縣全轄營業(yè)總收入為7018萬元，中間業(yè)務(wù)收入為282萬元，占總收入的4.02%。而據(jù)有關(guān)資料顯示，2004年全國各金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平就達到了8.5%，最高的金融機構(gòu)占比達到了17%，外資銀行占比更高，最高的占比達到60%，平均占比也達到41%。就全縣農(nóng)村信用社總體而言，由于對中間業(yè)務(wù)的認識不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。3、技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏中間業(yè)務(wù)是知識密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先

5、進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進行管理。目前，該縣農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全省通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經(jīng)營、懂管理的人才隊伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有“捧著金飯碗要飯”的感覺。二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題1、業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低 隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)品種僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費、代辦保險等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資

6、、代收稅款手續(xù)費提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代收電話費的手續(xù)費提取比例為4%；代辦保險的手續(xù)費比率為8%；貸款咨詢費的手續(xù)費比率略為高些，也只有10%。這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的99%以上，一些如保管箱、委托業(yè)務(wù)、代賣證券、代理基金、代理股票等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。2、對中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認識不足、定位不準基層農(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)平等對待，而是把中間業(yè)務(wù)當作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當作

7、吸收存款和占領(lǐng)市場份額的手段。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。雖然中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)新的利潤增長點，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比具有顯著優(yōu)勢，但目前大多數(shù)信用社員工，尤其是高管人員還沒有真正意識到這一點，仍然固守著“存款立社”的老觀念不放，缺乏金融創(chuàng)新和開拓進取精神，思想禁錮的原因主要有三個方面：一是基層信用社多地處偏僻，信息相對閉塞，受國際大環(huán)境和外來先進理念沖擊較小，對中間業(yè)務(wù)缺乏正確認識；二是國有商業(yè)銀行實行收縮戰(zhàn)略后，信用社成為縣級金融市場上唯一具有自主貸款權(quán)限的法人機構(gòu)，擁有大量的信貸客戶群體，在貸款投放上有較強的優(yōu)越感，因而滋生“小富即安”的心理；三是信用

8、社支持“三農(nóng)”的市場定位，被一些人片面理解為只抓信貸一點而不及其余的做法，也一定程度限制了信用社的發(fā)展思路。3、人員短缺及政策性業(yè)務(wù)制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該縣窩北信用社為例，該社共有8名職工，其中主任1名，委派制會計1人，柜員2人、綜合柜員1人，信貸員3人。而該社存貸余額2010年底就達22286萬元，業(yè)務(wù)量較大，每天業(yè)務(wù)量都在430筆以上。營業(yè)人員每天處理大量的存取款業(yè)務(wù)，根本無暇營銷中間業(yè)務(wù)。另外，于2005年3月開始每年代發(fā)糧補業(yè)務(wù)，年存款量只有300余萬元，而筆數(shù)就達9576筆。此業(yè)務(wù)通過當?shù)刎斦块T撥付資金，帶有行政干預(yù)的性質(zhì)，信用社為獲取地方政府的支

9、持和其他方面的照顧，并未收取任何手續(xù)費。這種業(yè)務(wù)對于信用社來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強的臨時性存款，而人員額外工作量和相關(guān)成本也大幅度增加，實際上是得不償失。4、人員素質(zhì)偏低影響中間業(yè)務(wù)的開展 農(nóng)村信用社人員構(gòu)成參差不齊，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，不少人只具備一般的業(yè)務(wù)操作技能，對中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、品種開發(fā)、風險防范等一整套體系知之甚少，沒有專門從事中間業(yè)務(wù)的人員，現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)多由柜面人員兼職辦理，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計算機、市場營銷的專業(yè)知識人才。5、市場環(huán)境制約中間業(yè)務(wù)做大做強 目前存款競爭

10、仍然是基層金融市場爭奪的焦點，少數(shù)金融機構(gòu)為獲得更高的存款份額，除了采用高息攬儲、變相貼水等不正當手段進行違規(guī)競爭外，還把開展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款的輔助手段，對一些代收代付業(yè)務(wù)不僅不收取或僅收取少量手續(xù)費，還要為拉攏客戶而付出大量的人力物力成本，完全扭曲了中間業(yè)務(wù)的本意。在這種情況下，農(nóng)村信用社作為競爭中的弱勢群體，連取得這樣“無償服務(wù)”的資格都很困難，更無法按照正常的經(jīng)營模式發(fā)展中間業(yè)務(wù)。待添加的隱藏文字內(nèi)容2三、發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的對策1、提高認識，統(tǒng)一思想農(nóng)村信用社市場定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。隨著社會的不斷進步，金融服務(wù)需求層

11、次更高內(nèi)容更多。同時入世后外資銀行的進入，存貸款業(yè)務(wù)的沖擊逐漸波及農(nóng)村，中間業(yè)務(wù)更是占盡先機，為各類客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社如果不積極應(yīng)對，早作準備，不但中間業(yè)務(wù)“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠發(fā)展目標，找準市場定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實現(xiàn)農(nóng)村信用社實行資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下與存貸業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，從在競爭中圖發(fā)展的高度來實施拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理的機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力機制和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康快迅發(fā)展。2、完善體系，規(guī)范機制發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于

12、農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農(nóng)村信用社自身的努力。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價規(guī)則，加強規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是省聯(lián)社或地（市）級聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負責中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計推廣；負責中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負責全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗

13、，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。3、開發(fā)產(chǎn)品，強化營銷針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當務(wù)之急。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅持市場有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。有計劃、分層次、有重點集中力量抓好研究開發(fā)工作。4、加大投入，提高素質(zhì)以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的符合農(nóng)村信用社實際的計算機軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時，要加強中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。培養(yǎng)自己的通曉政策法規(guī)的復(fù)合型人才隊伍。5、正