銀行系統(tǒng)論文：積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的作用

1、積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的作用 隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，近年來，國家放寬了對農(nóng)村金融機構的準入，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機構也應運而生，逐步形成了多種金融機構并存的農(nóng)村金融機構體系。這些新型農(nóng)村金融機構的出現(xiàn)，對于活躍農(nóng)村金融市場，對于引導民間資本的投向，促進農(nóng)村經(jīng)濟的又好又快發(fā)展起著不可忽視的積極作用。筆者就如何支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和如何發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的職能作用，談幾點看法。 社會主義新農(nóng)村建設需要金融的支持，而農(nóng)村金融體系極不完善，無法適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。當前，中國農(nóng)村地區(qū)的金融需求是多層次的，從對象來看，既有農(nóng)村基礎設施的貸款需求，也有企業(yè)的融資

2、要求，還有個體戶的資金需求；從業(yè)務來看，既有貸款、存款和匯款業(yè)務，也有保險和投資業(yè)務，還有金融咨詢服務業(yè)務等 。多層次的金融需求，也需要一個多元化的金融服務體系予以支持。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構，其設立的初衷是促進農(nóng)村金融市場適度競爭，加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構的重要組成部分，可以有效解決縣域尤其是農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、優(yōu)質(zhì)服務缺位等問題。 莊河匯通村鎮(zhèn)銀行是2008年9月成立的，經(jīng)過僅僅兩年多一點的運行，截止2010年末我行資產(chǎn)總額96,734萬元，負債總額83,342萬元，所有者權益總額13,392萬元。其中,各項存款余額

3、77,802萬元，比年初增加51,483萬元,增加195.61%。各項貸款余額67,048萬元，比年初增加47,808萬元，增加248.48%。到期貸款回收率和貸款收息率均為100%。不良貸款率、不良資產(chǎn)比率均為零。 實現(xiàn)各項業(yè)務收入4,997萬元，各項業(yè)務支出3,352萬元，稅前利潤總額2,088萬元。 在工作中，我們堅持以業(yè)務經(jīng)營為中心，以服務三農(nóng)經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務百姓創(chuàng)業(yè)為宗旨的經(jīng)營方向，以支持農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展為主要對象，不斷完善各項規(guī)章制度，強化內(nèi)部經(jīng)營管理，狠抓規(guī)章制度的貫徹落實，努力從源頭上防范和化解金融風險，確保各項業(yè)務活動的健康、穩(wěn)健、安全運行，取得了顯著的內(nèi)部效益

4、和社會效益，為把莊河建成北黃海地區(qū)現(xiàn)代化生態(tài)型中心城市做出了積極的貢獻。 在信貸投向上，我們堅持服務三農(nóng)的市場定位和經(jīng)營方向，積極支持三農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展。2010年共發(fā)放貸款全年累計發(fā)放貸款91907萬元，比上年增加37753萬元增長70%，累收貸款44100萬元，全部用于支持地方經(jīng)濟發(fā)展的需要，為企業(yè)經(jīng)營和農(nóng)民融資起到了較好的作用。涉農(nóng)貸款快速向農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進，在機構網(wǎng)點少，信貸人員不足的情況下，克服各種困難，業(yè)務發(fā)展到莊河市19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道，覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)面達73%。業(yè)務范圍涉及農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)、林業(yè)、設施農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、商業(yè)服務業(yè)等領域。不斷創(chuàng)新服務方式，不斷完善抵押擔保方式，采取最高

5、額抵押循環(huán)貸款、擔保公司擔保、企業(yè)聯(lián)保、機械設備抵押、權利抵押等方式，使不同產(chǎn)業(yè)都能得到信貸支持。以靈活、便捷的小額貸款扶持農(nóng)戶發(fā)展，積極扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)做強做大，實現(xiàn)銀企雙贏。 村鎮(zhèn)銀行是剛成立的新型農(nóng)村金融機構，經(jīng)過兩年多的實踐，我們認為在業(yè)務經(jīng)營管理的過程中，當前最迫切需要解決的問題主要有兩個方面。在基礎建設方面，一是加強制度建設，防范金融風險。建立健全有效的內(nèi)控機制是防范金融風險的第一道屏障，而以建立和完善科學性、安全性、合理性、有效性為內(nèi)容的商業(yè)銀行內(nèi)控制度，則是銀行風險監(jiān)管的基礎和關鍵。并且，農(nóng)業(yè)作為高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，加之高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，

6、村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小。因此，村鎮(zhèn)銀行必須加強市場風險防范。實事求是地說，對于剛剛成立不久的村鎮(zhèn)銀行而言，內(nèi)控制度建設和規(guī)范化管理水平不夠高，與國有商業(yè)銀行相比，還有相當大的差距，這是一個村鎮(zhèn)銀行亟待解決的大問題。莊河匯通村鎮(zhèn)銀行自成立以來，不斷完善各項規(guī)章制度，強化內(nèi)部經(jīng)營管理，狠抓規(guī)章制度的貫徹落實，努力從源頭上防范和化解金融風險，確保了各項業(yè)務經(jīng)營的健康、穩(wěn)健、安全運行，沒有發(fā)生違章違紀違規(guī)違法的現(xiàn)象。 二是加強隊伍建設，提高員工思想道德素質(zhì)和業(yè)務素質(zhì)。村鎮(zhèn)銀行是新生的農(nóng)村金融機構，更需要員工具備良好的職業(yè)操守和專業(yè)技術，這也是村鎮(zhèn)銀行的建設之本。因此，村鎮(zhèn)銀行在招收新職

7、工時，一定要把好進人關。要錄用知識性、專業(yè)性的人才。同時強化對職工的政治理論和業(yè)務知識的培訓，提高綜合素質(zhì)，適應村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的需要。 村鎮(zhèn)銀行作為小型金融機構，是在商業(yè)銀行激烈競爭的夾縫中求生存，謀發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段仍存在很多局限性和發(fā)展瓶頸，比如資本規(guī)模偏小，抗風險能力弱；面對農(nóng)村市場，經(jīng)營系統(tǒng)性風險較高；社會認知度低，業(yè)務拓展緩慢；與商業(yè)銀行網(wǎng)點林立相比，機構網(wǎng)點少之又少；支付系統(tǒng)不暢，對外結算受限，等等。村鎮(zhèn)銀行要突破發(fā)展瓶頸、走出經(jīng)營困境，急需政府部門和金融監(jiān)管部門在政策、資金等方面給予大力支持。 第一，要有相應的扶持政策。當前村鎮(zhèn)銀行處于經(jīng)營初期，需要財稅、央行和監(jiān)管政策進一

8、步支持，以促進其健康發(fā)展。比如，5%的營業(yè)稅、25%的所得稅對于剛剛成立的村鎮(zhèn)銀行來說，負擔實在是過重。據(jù)悉，下一步國家有關部門將研究新型農(nóng)村金融機構稅收優(yōu)惠等問題，爭取及早出臺相關扶持政策。建議將財政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設資金專戶、享受政府補貼的“三農(nóng)”項目賬戶設在村鎮(zhèn)銀行；地方政府出臺的涉農(nóng)金融籌資方案可優(yōu)先交由村鎮(zhèn)銀行實施。建議對村鎮(zhèn)銀行3-5年內(nèi)形成的地方財政收入，全額補助給村鎮(zhèn)銀行，以增加其風險準備金的提備；35年內(nèi)，每年安排一定數(shù)量專項補貼資金，用于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務拓展補助。此外，建議適度降低村鎮(zhèn)銀行存款準備金率，增加營運資金；適當調(diào)減村鎮(zhèn)銀行在人民銀行業(yè)務交換的場租費，給予村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸

9、款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策。 第二，盡快解決村鎮(zhèn)銀行結算渠道不暢通的問題。目前，村鎮(zhèn)銀行遇到的最大的難題是結算渠道不暢通，客戶的資金劃轉(zhuǎn)不能直接通過人民銀行大小額支付系統(tǒng)進行結算，只能借助同業(yè)結算系統(tǒng)辦理款項支付。在這樣的結算環(huán)境下的村鎮(zhèn)銀行無法與同一市場競爭者開展公平競爭。因此，建議人民銀行應考慮村鎮(zhèn)銀行的困難，盡快批準村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)。 第三，在市場準入上實行區(qū)別對待政策，對于達到銀監(jiān)局監(jiān)管要求、經(jīng)營業(yè)績好的村鎮(zhèn)銀行，可適度擴張網(wǎng)點，向中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一些大村延伸，增加網(wǎng)點覆蓋率。過于限制村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設置，有失競爭公平。網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務空白點多，已經(jīng)成為嚴重制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。 第四，盡快建立存款保險制度。如果有了存款保險制度，村鎮(zhèn)銀行公信力不足的問題將得