汽車消費貸款法律問題研究--金融法PPT

1、 汽車消費貸款法律問題研究 一.汽車的數(shù)量與前景 截至2009年底，我國汽車保有量已 達7619.31萬輛，與上年相比，增加 1152.10萬輛，增長17.81%。 人均GDP進入1000美元時，汽車消費開始進入家庭； 人均GDP 3000美元的時候，汽車消費開始成為時尚 人均GDP達到4000-5000美元時，每百戶居民汽車擁有 量將達到20輛以上，汽車進入大眾消費時代。 根據(jù)經濟發(fā)展與消費結構變化的國際慣例根據(jù)經濟發(fā)展與消費結構變化的國際慣例 我們得到以下結論： 中國2009年人均GDP達到3736美元，每千人擁有汽 車接近50輛，說明汽車消費在我國已經從時尚逐步向 大眾消費轉變； 預計中

2、國5年后人均GDP將跨越5000美元，屆時，我國 汽車保有量將出現(xiàn)3倍以上的增長，未來5年將迎來一 個爆發(fā)式增長，汽車將走入尋常百姓家。 二.汽車消費貸款流程法律問題分析 1.定義： 汽車消費貸款是銀行對在其特約經銷商處購買汽 車的購車者發(fā)放的人民幣擔保貸款的一種新的貸 款方式。 2.車貸流程分析 客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同 時提交相關資料用以符合申請條件： （1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民 事行為能力的中國公民。 （2）購車者必須有較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經濟 收入或擁有易于變現(xiàn)的資產，這樣才能按期償還 貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產一般指有價證 券和金銀制品等。

3、（3）在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專柜的帳戶內 存入低于銀行規(guī)定的購車首期款。 銀行內部都會規(guī)定貸款的最大金額與最長期限，例如工 行：貸款金額最高可達到購車款的80%，貸款期限最長可 達5年。貸款人在申請汽車消費貸款的時候必須謹遵銀行的 規(guī)定。 （4）向銀行提供銀行認可的擔保。 如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保 證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。 （5）購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。 下列財產不得抵押： 土地所有權： 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的 土地使用權，但本法第三十四條第（五）項、第 三十六條第三款規(guī)定的除外； 學校、幼兒園

4、、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單 位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他 社會公益設施； 所有權、使用權不明或者有爭議的財產； 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產； 依法不得抵押的其他財產。 財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余 額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。 連帶責任保證：保證當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承 擔連帶責任的方式。 連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的， 債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承 擔保證責任。連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間未約定保證期間的，債 權人有權自主債務履行期屆滿之日起六

5、個月內六個月內要求保證人承擔保證 責任。 銀行對于汽車貸款的申請者要求提供保證的方式為連帶責任保證的 方式，在該種方式規(guī)定下，如果主債務人不清償債務時可以要求保證人 承擔保證責任，保證人沒有先訴抗辯權。 在連帶保證責任的情況下，法律則賦予債權人選擇權，債權人可 以不先申請執(zhí)行債務人的財產而直接申請法院向保證人主張權利，因此 對保證人而言，承擔一般保證責任的風險遠遠小于連帶保證責任。 雖然這樣極大的降低了銀行的貸款風險，但是我國擔保法上明確規(guī) 定如果未約定保證期限，那么債權人就要在6個月內向保證人主張權利。 所以銀行應該注意在簽訂借款合同的時候必須約定與還款期限相對 應的保證期限，真正的規(guī)避風險

6、。 銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙 方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相 關公證、抵押登記手續(xù)等； 根據(jù)根據(jù)合同法合同法的借款合同第一百九十八條至二百的借款合同第一百九十八條至二百 零一條規(guī)定借款合同的內容包括零一條規(guī)定借款合同的內容包括借款種類、幣種、借款種類、幣種、 用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。訂立等條款。訂立 借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保 依照依照中華人民共和國擔保法中華人民共和國擔保法的規(guī)定。的規(guī)定。 經銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后， 銀行按合同約定以轉賬方式直

7、接劃入汽車經銷 商的賬戶； 根據(jù)根據(jù)中華人民共和國合華人民共和國合同法同法的借款合同第二百零二的借款合同第二百零二 和三條規(guī)定貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用和三條規(guī)定貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用 情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務 會計報表等資料。借款人未按照約定的借款用途使用借會計報表等資料。借款人未按照約定的借款用途使用借 款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解 除合同。除合同。 借款人按借款合同約定的還款計劃、還 款方式償還貸款本息 根據(jù)根據(jù)中華人民共

8、和國中華人民共和國合同法合同法第二百零第二百零 四條規(guī)定：辦理貸款業(yè)務的金融機構貸款四條規(guī)定：辦理貸款業(yè)務的金融機構貸款 的利率，應當?shù)睦?，應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸按照中國人民銀行規(guī)定的貸 款利率的上下限確定款利率的上下限確定。 三.汽車貸款保證保險的法律分析 汽車消費貸款保證保險是指購車人為獲得銀行的按揭貸款， 到保險公司購買這個險種，保險合同簽訂后，如果借款人 不能按約還款，由保險公司向銀行承擔賠償損失責任的一 種保險。它有三種主要性質： 1、車貸險屬于履約保證保險 2、車貸險是一種財產保險 3、車貸險是補償性保險 車貸險的問題： (1）車貸險經營成本過高，保險公司入不敷出； （2）

9、車貸險賠付率急劇上升，不良車貸大大增加； （3）承擔保險責任后，保險公司的利益不能得到有效 的補償。 （一）車貸險市場的無序競爭 （二）事前審核不嚴，惡意騙貸現(xiàn)象嚴重；事后監(jiān)管不力， 無財產可供執(zhí)行 （三）保險責任及承保方式過于寬泛 （四）沒有相應的擔保 （五）汽車降價過快，借款人喪失信用 （六）與銀行簽訂的保險合作協(xié)議極不規(guī)范 2009年6月5日，中國保監(jiān)會下發(fā)關于促進汽車消費貸款保證 保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的通知： 1、各公司高度重視發(fā)展汽車消費貸款保證保險業(yè)務的重要意義 2、各公司在風險可控的前提下積極穩(wěn)妥發(fā)展汽車消費保證保險 業(yè)務 3、各公司要認真做好風險管控，確保車貸險業(yè)務穩(wěn)定健康發(fā)展 4

10、、中國保險協(xié)會要加強與相關行業(yè)的溝通。 車貸險的完善措施： 加強信用體系建設，加強行業(yè)監(jiān)督，開展合理、有序的競 爭；協(xié)調國家司法等部門對車貸想逾期客戶追償處置等法律支 持，開展與汽車生產企業(yè)、銀行等各方合作的新模式。 汽車消費貸款保證保險究 竟是保險還是保證？ 在既有保證保險合作協(xié)議， 也有保證保險條款的情況下， 究竟誰的效力優(yōu)先？ 對于保證保險的法律性質問題，最高人民法院在其關于人民法院 審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）中，提出過這 樣的觀點：保證保險合同是為保證合同債務的履行而訂立的合同， 具有擔保合同的性質。保證保險法律關系的當事人為保險人（保險 公司），權利人（債權人、受益

11、人），投保人（合同的債務人、被 保證保險人）。人民法院審理保證保險合同糾紛確定當事人的權利 義務時，適用保險法，保險法沒有規(guī)定的，適用擔保法。 有的學者認為：保證保險還是屬于保險，保證保險合同首先應當定性 為保險，應當適用保險法來調整。其核心的理由是：雖然保證保 險某種程度上具有保障合同債權實現(xiàn)的功能，但是，界定民事法律行 為法律性質的依據(jù)應當是該行為本身而不是行為的目的或者功能。無 論銀行是否與保險公司是否簽定了保險合作協(xié)議，特定的保證保險關 系的成立，還是必須以借款人就特定的汽車消費貸款向保險公司投保 并簽定保險合同為前提。保險關系更加符合合同當事人真實的意思表 示。 銀行與保險公司之間的

12、保證保險合作協(xié)議，或者三方合作協(xié)議，是銀 行與保險人（或者加上經銷商）為合作開展汽車消費貸款及保證保險 業(yè)務簽訂的協(xié)議，針對的是將來一定時間內發(fā)生的各個具體的保證保 險業(yè)務，該協(xié)議與之后實際發(fā)生的各個業(yè)務中的保證保險條款共同構 成保險合同的內容。 故合作協(xié)議或者三方合作協(xié)議和各個具體保證保險單后所附的保證保 險條款應同時適用。因此在合同有效的情況下，應注意審查基礎合 同關系的履行情況。結合保險條款以及合作協(xié)議對于免責事由以及各 方當事人權利義務的具體規(guī)定，確定責任的承擔。 銀行和保險公司實質上存在兩個層次法律關系的競合-合作合同關系及 因此產生的保險關系。 在司法審判中，應將銀行起訴保險公司請

13、求賠償貸款損失案件（不論起訴依據(jù)是合 作協(xié)議還是保險合同）的案由確定為保證保險糾紛。同時，對于銀行依據(jù)保險合同 起訴請求保險公司賠付貸款損失的同時又提交合作協(xié)議作為證據(jù)的案件，應將合作 協(xié)議也作為審判的依據(jù)，不宜以銀行僅依保險關系起訴為由不審查合作協(xié)議。關于 合作協(xié)議與保險條款的關系，鑒于實踐中保險合同訂立在合作協(xié)議之后，故銀行接 受與合作協(xié)議不一致的保險合同，則應視為銀行和保險公司在特定保證保險關系中 達成了以保險合同約定變更合作協(xié)議相應約定的默示協(xié)議。從而以保險合同的相應 約定作為界定銀行和保險公司權利義務及風險負擔的依據(jù)。 保證保險是指由保險人為被保險人向權利人提供擔保的 保險合同，如因被保險人不履行合同義務，致使權利人 遭受經濟損失，保險人向被保險人按保險合同的約定承 擔保險責任。 履約保證保險履約保證保險是保證保險的一種 履約保證保險履約保證保險是指義務人由于不履行法律或合同義務給 權利人造成損失時，保險人負賠償責任的財產保險。 參考文獻參考文獻 1、史衛(wèi)進 保