2016年三級理財規(guī)劃師考試考點：實操知識

1、2016年三級理財規(guī)劃師考試考點：實操知識（3）第三章教育規(guī)劃根據(jù)教育對象不同，教育規(guī)劃可以分為（個人教育規(guī)劃）和（客戶 對子女的教育規(guī)劃）兩種。第一節(jié)客戶教育需求分析一、教育規(guī)劃的必要性分析（一）良好的教育對于個人意義重大（二）教育費用逐年增長教育負(fù)擔(dān)比 二屆時子女教育金 /家庭屆時稅后收入X100%（P90）通常情況下，在運用教育負(fù)擔(dān)比這一指標(biāo)時應(yīng)注意，由于（學(xué)費成長率可能會高于收入成長率），所以以現(xiàn)在水準(zhǔn)估計的教育負(fù)擔(dān)比 可能偏低。通常用“教育負(fù)擔(dān)比”來衡量教育開支對家庭生活的影響，一 般情況下，如果預(yù)計教育負(fù)擔(dān)比高于（30%），就應(yīng)盡早進行子女教育 規(guī)劃準(zhǔn)備。（三）高等教育金的特性購房

2、規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃在客戶財務(wù)狀況不佳時，可以推遲理 財目標(biāo)的實現(xiàn)時間，而教育規(guī)劃則完全沒有這樣的 （時間彈性）。二、國內(nèi)高等教育體系（一）高等教育概括（二）學(xué)位制度（三）高等教育費用（四）獎學(xué)金制度及勤工儉學(xué)政策工作要求工作要求工作程序第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財務(wù)狀況第二步：確定客戶對子女的教育目標(biāo)第三步：估算教育費用在為客戶進行子女教育規(guī)劃時，理財規(guī)劃師要根據(jù)（目前大學(xué)收 費信息和未來通貨膨脹趨勢）來評估未來教育費用并決定客戶每月必 須投資的金額。第二節(jié)制定客戶教育規(guī)劃方案一、教育資金的主要來源教育資金的最主要來源是（客戶自身的收入和資產(chǎn)）。（一）政府教育資助政府教育資助項目有特殊困難

3、補助及減免學(xué)費政策、“綠色通道”政策1、特殊困難補助及減免學(xué)費政策。屬于無償資助2、“綠色通道”政策理財師為客戶提供子女教育規(guī)劃時應(yīng)注意：應(yīng)充分收集客戶及 其子女爭取政府教育資助的相關(guān)信息；撥款數(shù)量有很大的不確定性；政 府撥款有限。（二）獎學(xué)金目前我國設(shè)立的獎學(xué)金包括以下類型：（1）本、?？粕?）研究生獎學(xué)金（3）國家獎學(xué)金下面重點對優(yōu)秀學(xué)生獎學(xué)金和國家獎學(xué)金加以介紹。1、優(yōu)秀學(xué)生獎學(xué)金2、國家獎學(xué)金目前高校中級別、獎勵額度的獎學(xué)金是（國家獎學(xué)金）。（三）工讀收入（四）教育貸款我國的教育貸款政策包括：學(xué)校學(xué)生貸款、國家助學(xué)貸款、一 般商業(yè)性助學(xué)貸款。1、國家教育助學(xué)貸款國家教育助學(xué)貨款包括（

4、商業(yè)性銀行助學(xué)貸款）和財政貼息的國家助學(xué)貸款兩種。2、學(xué)生貸款3、商業(yè)性助學(xué)貸款P99頁表格有關(guān)三種貸款的區(qū)別尤其注意國家助學(xué)貸款的貸款額度一般為（每人每學(xué)年不超過6000元）。學(xué)生貸款是指學(xué)生所在學(xué)校為那些無力解決在校學(xué)習(xí)期間生活 費的全日制本、?？茖W(xué)生提供的無息貸款。其貸款額度為（基本學(xué)習(xí)、生活費用減去獎學(xué)金）學(xué)生貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款的利息分別為（無息;法定貸款利率）。國家助學(xué)貸款一般可以使得受助學(xué)生獲得較為優(yōu)惠的貸款條 件，其中關(guān)于貸款期限的條款主要體現(xiàn)為（畢業(yè)后12年內(nèi)開始還貸、 6年內(nèi)還清）。（五）留學(xué)貸款P99（P77、P86有相關(guān)質(zhì)押、抵押比率）1、借款人應(yīng)具備的條件抵押財產(chǎn)

5、僅可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn)；質(zhì)押品僅限國債、存單、企 業(yè)債券等。2、留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式（1）房產(chǎn)抵押：額不超過抵押物 60%;（2）質(zhì)押：貸款額不超質(zhì)押物80%;（3）信用擔(dān)保：銀行認(rèn)可的法人全額發(fā)放；自然人，不超20萬。3、留學(xué)貸款要求借款人應(yīng)提供的主要材料 注意事項1、申請條件2、借款人應(yīng)提供的資料二、子女教育規(guī)劃的原則P102（一）目標(biāo)合理子女教育金不像其他資產(chǎn)或退休規(guī)劃有時間與費用的彈性，加之每個孩子的資質(zhì)不同，其興趣愛好隨時可能發(fā)生轉(zhuǎn)變，因此，助理 理財規(guī)劃師為客戶制定子女教育規(guī)劃方案時應(yīng)采用（相對靈活）的教育金積累方式。（二）提前規(guī)劃（三）定期定額（四）穩(wěn)健投資三、教育規(guī)劃工具（一）

6、短期教育規(guī)劃工具短期教育規(guī)劃工具包括學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機構(gòu)貸款 和銀行貸款。（二）長期教育規(guī)劃工具1、傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具（1）教育儲蓄：教育儲蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次 存入，到期一次支取本息的服務(wù)。只有（小學(xué)4年級）及以上學(xué)生才能 辦理教育儲蓄。存期1、3、6年。50元起存，限額2萬。1、3、6 分按開戶日1、3、5整存整取利率。教育儲蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整， 仍按開戶日利率計息。提前支取須全額，提供證明的，按存期及開戶日整存整取利率，無證明，按存期及支取日活期儲蓄利率。(2)教育保險：投保年限18年。2、其他教育規(guī)劃工具(1) 政府債券(2) 股票與公司債券(3) 大額存單(

7、4) 子女教育信托(5) 共同基金工作要求工作準(zhǔn)備工作程序第一步：選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具(一) 教育儲蓄(二) 教育保險教育保險是重要的長期教育規(guī)劃工具之一，教育保險的主要優(yōu) 點：客戶范圍廣泛、有的教育保險可以分紅、強制儲蓄、投保人出意 外，保費可豁免。(三) 政府債券(四) 股票和公司債券(五) 大額存單(六) 子女教育信托設(shè)立子女教育信托的積極意義：可以使信托財產(chǎn)得到的規(guī)劃和 配置;可以給子女一定的激勵，鼓勵子女努力奮斗；可以從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉、合理規(guī)劃的理財意識；可以避免因家庭財務(wù)危機給孩子的學(xué)習(xí) 生活帶來不良影響；可以防止受益人對資金的濫用。（七）投資基金第二步：制定理財規(guī)劃方案例 3-4 P110第三步：針對客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，對子女教 育規(guī)劃方案進行調(diào)整，提供持續(xù)理財服務(wù)例3-5（一）客戶需求分析（二）教育費用需求分析1、教育費用估算（1）本科國內(nèi)教育費用估算（2）國外研究生教育費用估算2、計算所需教育費用總額及每月應(yīng)準(zhǔn)備金額（1）費用總額（2）每年儲備金額（三）教育資金規(guī)劃1、進行定期定投2、購買保險教育規(guī)劃注意事項（一）選擇規(guī)劃工具時應(yīng)注意的問題教育理財