我國海上保險人解除合同的法定事由探討

1、我國海上保險人解除合同的法定事由探討 摘要鑒于合同解除權(quán)的特殊屬性，海上保險人的法定解除事由應(yīng)只限于海商法的規(guī)定，包括被保險人違反告知義務(wù)和被保險人違反保證兩種情形；由于海商法在借鑒英國法有關(guān)告知義務(wù)和保證制度的規(guī)定時未能協(xié)調(diào)好英國制度與國內(nèi)立法原則的關(guān)系，其有關(guān)上述兩種解除事由的規(guī)定仍存在與法定解除權(quán)性質(zhì)相悖的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)予以修正。關(guān)鍵詞解除事由；告知義務(wù)；法定解除權(quán)同其他合同當(dāng)事人一樣，海上保險人也同樣依法享有在一定情形下單方解除合同的權(quán)利。盡管實踐中，由于海上保險合同的射幸性，海上保險人更多寄希望于保險事故的不發(fā)生，而很少主動行使解除權(quán)，但是，解除權(quán)仍是保險人拒絕承擔(dān)保險責(zé)任時最常提起的抗

2、辯事由，因此，對海上保險人法定解除事由的范圍及內(nèi)容進行深入探討仍具有實踐意義。一、有關(guān)海上保險人法定解除事由的法律適用合同解除的法定事由在海商法、保險法以及合同法中都有規(guī)定。對海上保險人而言，海商法的規(guī)定屬于特別法，應(yīng)優(yōu)先適用，而在海商法規(guī)定的法定解除事由之外，海上保險人能否根據(jù)保險法或合同法解除合同，理論和實踐中則存在著不同的見解。多數(shù)學(xué)者根據(jù)“特別法沒有規(guī)定的，適用普通法”的原則主張在海商法未賦予解除權(quán)的情形下，保險法有關(guān)法定解除事由的規(guī)定也適用于海上保險人；更有學(xué)者認(rèn)為，在被保險人不如期交付保費時，海上保險人還可依據(jù)合同法第94條第3款解除合同。但鑒于解除權(quán)所具有的特殊屬性，上述觀點是值

3、得商榷的。就合同法而言，“合同信守是基本原則，合同解除是一種例外”，解除權(quán)是法律賦予當(dāng)事人在合同難以正常履行時的救濟手段，其設(shè)立與合同法鼓勵和保障交易的目的是相悖的，因此應(yīng)受到嚴(yán)格的限制，除非法律明確賦予解除權(quán)，否則應(yīng)推定法律對合同解除持一般禁止的態(tài)度。從這個意義上說，“法律對合同解除事由的規(guī)定既是對解除權(quán)的授與，也是對解除權(quán)的限制”。因此，對海上保險人而言，海商法有關(guān)法定解除事由的規(guī)定實質(zhì)上是對保險人在其他情形下解除合同的限制，除非海商法明確賦予保險人根據(jù)其他立法解除合同的權(quán)利，否則根據(jù)“特別法優(yōu)于普通法”的一般原則，上述限制性規(guī)定即構(gòu)成對適用保險法或合同法的阻卻。而實際上，海商法不僅未明確

4、授予保險人適用其他法律解除合同的權(quán)利，而且在第227條對保險人的法定解除權(quán)做出了一般性限制，即除非合同另有約定，保險責(zé)任開始后，保險人不得解除合同?？梢姡Ｉ谭▏?yán)格限制保險人法定解除權(quán)的立場非常明確，主張保險法及合同法的法定解除事由適用于海上保險人無疑與海商法的立法本意相悖。因此，有關(guān)海上保險人的法定解除事由只能適用海商法，不能適用保險法或合同法。二、我國海商法有關(guān)海上保險人法定解除事由的規(guī)定被保險人違反告知義務(wù)和被保險人違反保證是海商法明確規(guī)定的海上保險人的兩種法定解除事由，理論界和實務(wù)中對此不存在太大爭議。另外，也有學(xué)者主張根據(jù)海商法第230條被保險人未經(jīng)同意轉(zhuǎn)讓船舶也是保險人解除合同權(quán)的

5、法定條件之一。但實質(zhì)上，保險標(biāo)的未經(jīng)保險人同意而轉(zhuǎn)讓后，被保險人對該保險標(biāo)的已不具有保險利益，仍要求保險人依法解除合同實無必要，因此，將“船舶轉(zhuǎn)讓”理解為合同自動終止的事由更為合理，該“船舶保險合同從船舶轉(zhuǎn)讓時起解除”中的“解除”是指合同效力終止的狀態(tài)，而非使合同消滅的行為。此外，學(xué)者之間還存在著海商法第255條是否賦予保險人“提前解約權(quán)”的爭論。對此，筆者贊同否定者的觀點，認(rèn)為該條只是認(rèn)可保險人有權(quán)預(yù)先放棄對保險標(biāo)的的權(quán)利，而非賦予保險人提前解約權(quán)。因此，根據(jù)海商法，海上保險人解除合同的法定事由只包括被保險人違反告知義務(wù)和被保險人違反保證兩種情形。最高人民法院民四庭所起草的關(guān)于審理海上保險糾

6、紛案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿）還規(guī)定保險人在保險責(zé)任開始前因被保險人未支付保費也有權(quán)解除合同。但筆者認(rèn)為，雖然海商法第227條只明確對保險人在保險責(zé)任開始后解除合同做出了限制，但基于解除權(quán)的特殊性，不宜將該條理解為海商法對保險人在保險責(zé)任開始前享有解除權(quán)的一般認(rèn)可。因此，最高人民法院的上述擴張解釋實際上是超越了海商法現(xiàn)行規(guī)定的重新立法，其內(nèi)容雖有合理之處，但卻于法無據(jù)，其法律效力值得懷疑。（一）被保險人違反告知義務(wù)被保險人的告知義務(wù)是基于“投保人或被保險人通常是最廉價的信息提供者”這一事實而設(shè)立的，因此，保險人在訂立合同前對保險標(biāo)的風(fēng)險的評估主要依賴被保險人（投保人）所告知的事實，在被保險

7、人（投保人）做虛假陳述時，保險合同因無法反映保險人的真實意思而存在瑕疵，因此法律有必要賦予保險人提前擺脫合同約束的權(quán)利。我國海商法借鑒英國1906年海上保險法確立了被保險人的告知義務(wù)，所不同的是，海商法只將告知義務(wù)的違反作為保險人解除合同的法定事由之一，而根據(jù)英國 1906年海上保險法，被保險人違反告知義務(wù)則保險人有權(quán)宣告合同自始無效。除此之外，海商法對被保險人告知義務(wù)的內(nèi)容以及保險人取得權(quán)利條件的規(guī)定與英國海上保險法如出一轍。根據(jù)海商法第222條，被保險人對于影響保險人決定承保或確定保險費率的重要事項負(fù)有主動如實告知的義務(wù)，只是該重要事項限于其知道或法律推定其知道的事實，被保險人對其不可能知

8、道的事項不負(fù)有告知義務(wù)。如在“湛江市水運總公司第三公司與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司防城港分公司等海上運輸貨物損失保險代位求償糾紛上訴案”中，法院認(rèn)為，由實際承運人掌握的船舶適航情況不屬于法律對被保險人所要求的告知范疇。另外，對保險人知道或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的事項，被保險人只有在保險人詢問時才負(fù)有告知義務(wù)。至于“保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道”的標(biāo)準(zhǔn)并不固定，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實情況的變化而相應(yīng)變化。例如，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展尤其是信息技術(shù)的發(fā)展，保險人對保險標(biāo)的情況的了解越來越容易，被保險人承擔(dān)告知義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)就應(yīng)適當(dāng)放寬。此外，在英國法下，被保險人對告知義務(wù)的違反不以其主觀存在過錯為要件。cockburn院長在

9、bates.v.hewitt案中曾指出：“法律己明確：疏于傳達某種重要的事實，無論是由于漠不關(guān)心或錯誤或并非被保險人的內(nèi)心意愿無關(guān)緊要”，因此，“即使疏忽告知是無辜的，被保險人仍不能據(jù)此抗辯”。海商法也沿襲了英國海上保險法的上述做法，未將被保險人存在主觀過錯作為保險人取得法定解除權(quán)的前提，海上保險人在行使解除權(quán)時無須就被保險人的主觀過錯予以舉證。比較保險法的“詢問告知主義”和“過錯主義”，海商法對被保險人所承擔(dān)的告知義務(wù)的規(guī)定顯然更加嚴(yán)格，因此，海上保險人因被保險人違反告知義務(wù)而解除合同的條件比一般保險人更為寬松。（二）被保險人違反保證條款海商法第235條規(guī)定，被保險人違反合同約定的保證條款時

10、，應(yīng)當(dāng)立即書面通知保險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險費。理論和實踐中對該條中“違反保證”與“保險人解除合同”之間的關(guān)系存在著爭議。有學(xué)者認(rèn)為，該條實際上為保險人解除合同設(shè)定了雙重條件，即被保險人違反保證條款以及發(fā)出書面通知；而對于被保險人不通知時保險人是否可以解除合同法律并沒有規(guī)定。從文義上看，這種解釋似乎不無道理。但司法實踐中對該條的闡釋則多超出了法條的文義，如在“美國陳氏公司訴中國太平洋保險公司上海分公司船舶保險合同糾紛案”中，上海海事法院主張，被保險人違反保證條款時，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。被保險人不通知的，不影響保險人權(quán)利的行使。最高人民法院印發(fā)的第二

11、次全國涉外商事海事審判工作會議紀(jì)要第118條以及最高人民法院民四庭起草的關(guān)于審理海上保險糾紛案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿）第6條也都明確規(guī)定：“被保險人違反合同約定的保證條款未立即書面通知保險人的，保險人自保證被違反之日起有權(quán)解除合同”。比較而言，第二種解釋更符合立法目的。首先，根據(jù)“舉重以明輕”的原則，如果法律承認(rèn)在被保險人能依法履行義務(wù)的情況下保險人尚可解除合同，就沒有理由否定保險人在被保險人不履行義務(wù)時的解除權(quán)；其次，解除權(quán)是法律賦予非違約方在對方違約時的救濟手段，如果其發(fā)生要以對方正常履行義務(wù)為前提，則其救濟目的即根本無法實現(xiàn)。及時發(fā)出通知是被保險人應(yīng)盡的法定義務(wù)，將該義務(wù)的正常履行

12、視為保險人解除權(quán)產(chǎn)生的前提，顯然有悖法律賦予保險人解除權(quán)的立法本意。因此，根據(jù)海商法第 235條，保險人解除合同的權(quán)利只應(yīng)因被保險人違反保證的事實而發(fā)生，與被保險人是否及時通知無關(guān)。 保證制度起源于英國，最初是英國的海上保險人為了控制風(fēng)險，在保險合同中加入要求或禁止被保險人作某事的條款，司法實踐中，法官逐漸開始在判決中認(rèn)定，被保險人違反這種條款時，保險人解除保險責(zé)任。英國1906年海上保險法正式設(shè)立了保證制度，規(guī)定了明示保證和默示保證，并以最大誠信原則為其理論基礎(chǔ)，規(guī)定“保證不論對風(fēng)險是否重要，均是一種必須嚴(yán)格遵守的條件”，被保險人違反保證都將產(chǎn)生保險責(zé)任自動終止的后果。英國法這種傳統(tǒng)保證制度

13、對被保險人顯然是極為嚴(yán)苛的。海商法雖然也引進了保證制度，但只將被保險人違反保證作為保險人取得解除權(quán)的法定事由之一，在一定程度上緩和了傳統(tǒng)保證制度的嚴(yán)苛性。另外，與英國傳統(tǒng)保證制度不同，海商法只承認(rèn)明示保證的效力，海上保險人解除合同的權(quán)利只能因被保險人違反明示保證條款而發(fā)生。司法實踐中也存在承認(rèn)默示保證的情況，如在上述“美國陳氏公司訴中國太平洋保險公司上海分公司船舶保險合同糾紛案”中，上海海事法院根據(jù)“船舶航次保險的特點和保險行業(yè)慣例”，認(rèn)為在合理時間內(nèi)開航構(gòu)成保險合同的保證條款，因此保險人得因被保險人違反該條款而解除合同。但筆者認(rèn)為，這是對海商法明確規(guī)定的法定解除權(quán)范圍的超越，有違法定解除權(quán)的

14、限制性原則。況且，由于我國立法尚缺乏有關(guān)默示保證內(nèi)容的明確規(guī)定，默示保證義務(wù)因難以認(rèn)定而具有不確定性，要求被保險人因違反這種不確定的義務(wù)而承擔(dān)合同解除的法律后果，對被保險人也顯屬不公。因此，上述法院的做法值得商榷。三、對海上保險人法定解除事由的完善合同解除具有極大的破壞力，因此，嚴(yán)格限制解除權(quán)應(yīng)該是合同立法遵循的基本原則。而由于海上保險合同具有射幸性和附合性，保險人解除合同將給被保險人的利益造成更大的損害，因此，從平衡保險雙方利益的角度看，更有必要對海上保險人的法定解除權(quán)予以嚴(yán)格的限制。從前文的分析以及海商法第227條的規(guī)定看，我國海商法嚴(yán)格限制保險人解除權(quán)的立場是非常明確的，但是就具體的解除

15、事，由而言，海商法的規(guī)定仍存在值得探討的余地。首先，就被保險人違反告知義務(wù)這一法定解除事由而言，海商法承襲了英國法的無過錯主義，要求被保險人對非由于其主觀過錯而導(dǎo)致的未告知承擔(dān)不利后果，對被保險人明顯不公；同時，海商法完全照搬了英國1906年海上保險法第18條有關(guān)被保險人應(yīng)告知的“重要情況”的內(nèi)空，規(guī)定只要被保險人未如實告知的事項影響保險費率的確定或者承保的決定，保險人都有權(quán)解除合同。而實際上，被保險人未如實告知影響保險費率確定的事項固然違背了保險的最大誠信原則，保險合同成立的基礎(chǔ)并不因此而遭到破壞，允許保險人據(jù)此解除合同不免有矯枉過正之嫌。其次，就被保險人違反保證條款這一法定事由而言，海商法

16、雖肯定了保證條款不同于一般合同條款的特殊地位保證條款被違反保險人將有權(quán)解除合同，但未就保證條款的性質(zhì)以及范圍做出必要的界定，實踐中保險人極可能利用其作為格式條款提供方的優(yōu)勢地位濫用保證條款以無限擴張其法定解除權(quán)，使其基于被保險人違反保證而取得的法定解除權(quán)顯得極不嚴(yán)謹(jǐn)，與嚴(yán)格限制解除權(quán)的原則不符。海商法的上述缺陷源于其在修正英國法律制度時的不徹底性。海商法有關(guān)保險人法定解除事由的規(guī)定都借鑒了英國的海上保險制度，而在英國法下，被保險人的告知義務(wù)和保證義務(wù)都是以最大誠信原則為理論基礎(chǔ)，被保險人違反上述義務(wù)不論是否造成實質(zhì)的損害，都將產(chǎn)生保險合同無效或終止的嚴(yán)厲后果。但是，我國海商法不僅沒有明確將最大

17、誠信原則確定為保險合同的至高原則，而且在確定被保險人違反告知義務(wù)的法律后果時適用了因果聯(lián)系的原則，規(guī)定除非被保險人故意違反義務(wù)，否則保險人對合同解除前與被保險人未告知事項無關(guān)聯(lián)的保險事故造成的損失仍須承擔(dān)賠償責(zé)任。這些變通規(guī)定清楚地表明了海商法修正英國法嚴(yán)苛規(guī)定的立法態(tài)度，從平衡保險雙方利益的角度看也更為合理。但是，海商法對上述立法精神的貫徹卻并不徹底，其有關(guān)保險人法定解除事由的不合理規(guī)定恰恰是對其所強調(diào)的因果聯(lián)系原則的違背，使其立法價值取向顯得模糊。因此，基于保持立法一致性和嚴(yán)格限制法定解除權(quán)的需要，有必要對海商法的上述規(guī)定做出修正。首先，應(yīng)該強調(diào)被保險人違反告知義務(wù)的主觀過錯因素，至少在被

18、保險人能夠證明其不存在過錯的情況下，保險人不得因被保險人的未告知而解除合同。其次，在被保險人未告知的事項僅對提高保險費率有影響時，可賦予保險人變更合同以及追回所漏交保費的權(quán)力，只有在所未告知事項影響到保險人做出承保與否的決定時保險人才享有解除合同的權(quán)利。第三，明確限定保證條款的范圍，防止保險人利用格式條款擴張法定解除權(quán)。2003年最高院關(guān)于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）將“保證”限定為以書面形式所做出的明示保證，同時規(guī)定保險人負(fù)有在訂立合同時就保證條款向投保人或被保險人做出明確說明的義務(wù)，未明確說明的保證條款不產(chǎn)生效力。上述規(guī)定對于明確被保險人的義務(wù)以及避免保險人利用保證條款肆意擴大法定解除權(quán)具有一定的積極作用，對海上保險立法具有可借鑒性。但是明確說明義務(wù)能否完全克服格式合同的弊端仍值得懷疑，而且嚴(yán)格說明義務(wù)對于具有更強國際性的海上保險合同有多大程度的可適用性也值得探究。結(jié)合國際海事實踐中的現(xiàn)行做法，