淺析商業(yè)保險和社會保障的關系

1、 淺析商業(yè)保險和社會保障的關系摘要：隨著經濟的發(fā)展和生活水平的提高，人們的風險意識越來越強，注重的不再是眼前利益，而是意識到長遠的有可能發(fā)生的危險，以及養(yǎng)老問題。國家隨著綜合國力的提高也越來越重視社會保障制度的建立，為公民提供相應保障與福利，而一些保險事業(yè)也應運而生。關鍵詞：商業(yè)保險；社會保障；關系社會保障是市場的工業(yè)化和現(xiàn)代化的產物。最早建立社會保障制度的國家是德國，而美國在1935年的社會保障法案中首次使用這一概念，之后國際勞工組織在1944年發(fā)表了著名的費城宣言，其提出了擴大社會保障的措施，在此之后社會保障這個概念便被廣泛使用。隨著市場經濟的快速發(fā)展和經濟水平的提高，大部分發(fā)達國家和發(fā)展

2、中國家，都已建立了相應的社會保障體系。經過改革開放幾十年來得長期努力，我國已經建立了與我國市場經濟體制相適應的社會保障制度。而商業(yè)保險就是通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險機構經營。商業(yè)保險關系是由當事人以合同的方式，投保人根據(jù)合同約定的內容，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的風險及其風險發(fā)生后所造成的財產損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。商業(yè)保險是保險企業(yè)以商業(yè)化或市場化為原則而經營的一種風險管理制度，其目的是為了盈利，商業(yè)保險的經營主體則是企業(yè)，所以說商業(yè)保險所追求的是企業(yè)的獲利與投資者的收益

3、。一、商業(yè)保險與社會保障的概念我國保險法第2條規(guī)定：商業(yè)保險是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”所以說，商業(yè)保險是通過保險人和投保人或者與被保險人簽訂保險合同來實現(xiàn)雙方當事人的權益的一種風險管理制度，它包括人身險與財產險兩部分。人身險則包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等等；財產保險則由財產損失保險、責任保險、信用保險與保證保險等構成。商業(yè)保險是一種企業(yè)或市場行為，一般是多投多保，少投少保、不投不保的投保

4、方式。而社會保障制度，是由國家依法面向全體公民實施的、具有經濟福利性質的各項保障措施的統(tǒng)稱，是指國家運用經濟手段為解決社會問題或實現(xiàn)特定政治目標而實施的重大制度，是維護社會公平、促進人民幸福的一種保障機制。社會保障制度由社會保險、社會救助、社會福利、優(yōu)撫安置、社會互助等社會性保障措施構成。我國正處于社會保障制度重建或者說是新型社會保障制度初建的歷史階段，在著手實施的同時應注意吸取發(fā)達國家高福利的經驗教訓及我國經濟基礎薄弱和人口老齡化加快的現(xiàn)狀。即我國的社會保障制度的發(fā)展正處于兩難的境地：既要發(fā)展，又要適應市場經濟和人口老齡化的現(xiàn)實。所以應與商業(yè)保險相結合，相互促進、相互借鑒吸收。 我國的社會保

5、障制度主要體現(xiàn)在社會保險上，是公民養(yǎng)老、減輕社會負擔所必須的。而社會保障與商業(yè)保險的分歧也主要幾種在社會保險與商業(yè)保險的關系上。二、商業(yè)保險與社會保障的區(qū)別（一）性質不同原我國保險學會會長許滌新曾指出：“把社會保險同商業(yè)性質的金融保險混為一談是不正確的，要求保險公司承擔、包辦社會保險工作的主張,至少是一種對金融保險事業(yè)的性質的誤解”。1從經濟的角度講，社會保障是對國民收入再分配的過程，是調節(jié)經濟問題的杠桿之一。收入的第一次分配是為了效率，第二次分配便是為了縮小收入差距，實現(xiàn)公平。社會保障制度是現(xiàn)代國家維護社會安定團結的一種經濟措施，也是保障公民安居樂業(yè)的有效制度?，F(xiàn)代的社會保障體系除了必要的扶

6、貧救濟以外，還應提供更為廣泛的保障與福利，已實現(xiàn)和諧社會的構建。商業(yè)保險則是一種純商業(yè)行為，保險企業(yè)以盈利為目的，在保險人與被保險人、投保人之間建立一種自愿的契約關系來約束雙方的權利與義務。商業(yè)保險是雙方自愿投保，具有適應性和靈活性。（二）目的不同社會保障的目的是為了保障公民的基本生活，維護社會安定，促進經濟發(fā)展；社會保障的建立關系我國整個國家是否能夠持續(xù)發(fā)展、國民經濟是否能夠穩(wěn)步提高和社會能否安定有序。而商業(yè)保險的目的則是為了獲取利益，以實現(xiàn)經濟效益為目的，是一種經營行為，在合同約定的風險發(fā)生時給予投保人或者受益人適當經濟補償。因此，學理上有這樣一種觀點：“商業(yè)保險是社會保障的組成部分，是社

7、會保障的重要補充”。因此，商業(yè)保險與社會保障之間既有聯(lián)系，又有區(qū)別。建立完善的社會保障制度，必須加大社會保險的推行，同時，注重發(fā)揮商業(yè)保險的重要作用，保障公民生活穩(wěn)定。三、商業(yè)保險與社會保障相輔相成商業(yè)保險與社會保障是一種互為補充的關系。商業(yè)保險與社會保險的互補關系主要體現(xiàn)在承保對象、業(yè)務范圍、補償水平等方面。我國社會養(yǎng)老保險目前承保的對象主要是城鎮(zhèn)企業(yè)職工，部分私營企業(yè)和農民都沒有參保，養(yǎng)老保險覆蓋的人群較少，其中參加社會養(yǎng)老保險的公民的的保險待遇水平也不高。這樣，對于需要高水平生活保障的人群來說，他們就會選擇商業(yè)保險來進行有益補充。作為一種補充作用，商業(yè)保險對那些沒有被納入社會保障的公民提供養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險等風險保障，使其獲得了與已經參加社會保障的公民享有相同或相近的風險保障待遇，解除了大多數(shù)公民對意外傷害風險和養(yǎng)老問題的后顧之憂。當社會保障水平因我國經濟實力有限而只能提供最基本的生活保障，此時，商業(yè)保險則可以放大整個保險資源，提高保障水平，增加險別，使的被保險人的損失降到最低，進一步的增加福利。（作者單位：沈陽師范大學渤海學院）參考文獻：1 國家統(tǒng)計局：中華人民共和國2008年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，載