2021年金融借款合同及分析1

1、no matter how hard it is now, we must also be dancers of life.同學(xué)互助一起進(jìn)步（word文檔/a4打印/可編輯/頁眉可刪）金融借款合同及分析(2) 金融借款合同范本及分析(2)3、合同約定_可以直接對借款人、保證人扣款，具有侵權(quán)之嫌。例：借款合同約定：“借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息，貸款人有權(quán)從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統(tǒng)內(nèi)其他營業(yè)機(jī)構(gòu)的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關(guān)費(fèi)用(包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用)。”評析：根據(jù)合同法規(guī)定，債務(wù)相互抵銷要符合相應(yīng)的法定的條件：(1)應(yīng)當(dāng)是雙方互負(fù)到期債務(wù);

2、(2)債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同;(3)按照合同的性質(zhì)或者依照法律規(guī)定不得抵銷的債權(quán)不得抵銷;(4)一方債務(wù)主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對方，在通知到達(dá)對方時才發(fā)生效力。在金融借款合同的實(shí)際履行過程中，如果借款人未按約定支付利息或歸還本金，_可以按照合同的約定，對借款人或保證人在其開立的_賬戶中扣取，就會涉及到以下的法律問題：(1)借款人可能在_有多種類型的債權(quán)，有存款，包括長期和短期存款、理財(cái)產(chǎn)品等等。而欠_的貸款尚未到期，被推定到期，即未按月支付利息，即可以視為貸款全部到期，在這樣的情況下，_直接從借款人的_賬戶中扣款予以抵消，不符合債權(quán)債務(wù)相互抵消的條件;(2)即使符合債權(quán)債務(wù)抵消的條件，法律規(guī)

3、定也要通知借款人，而在訴訟中，_都沒有提供已經(jīng)通知借款人的證據(jù)，而是在合同中事先約定扣款，這不符法律規(guī)定的抵銷程序要求;(3)在商業(yè)_的實(shí)際營業(yè)過程中，各分支機(jī)構(gòu)通常是經(jīng)登記注冊的經(jīng)濟(jì)組織，具有獨(dú)立的合同主體資格，而其他分支機(jī)構(gòu)與借款人沒有借款合同關(guān)系，只有存款關(guān)系，直接對借款人扣款，涉嫌侵害借款人的財(cái)產(chǎn)權(quán)。(4)如果借款人負(fù)債多，而且與其他債權(quán)人也簽訂了債務(wù)相互抵消的協(xié)議，其他債權(quán)人提出異議，特別是扣除了本金和利息以外，還扣除其他“相關(guān)費(fèi)用”，這個扣款的效力值得探討。4、在合同條款中所表述的“監(jiān)管部門”并不明確，_以“監(jiān)管部門”干預(yù)為由，停止發(fā)放貸款，解除合同，其意思容易發(fā)生誤解、爭議。例：

4、“如因國家宏觀調(diào)控政策變化、監(jiān)管部門對貸款人提出控制貸款規(guī)?；蛐刨J投向的要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無法發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的，貸款人有權(quán)停止發(fā)放貸款或解除本合同，借款人對此并無任何異議?！痹u析：作為制定格式合同條款的_，在上述條款中所稱的“監(jiān)管部門”范圍過大，可以理解成金融監(jiān)管部門(即“央行(中國人民_)、證監(jiān)會、_監(jiān)會、保監(jiān)會);也可以理解為商業(yè)_自身設(shè)置的監(jiān)管部門，如：行長、貸款檢查、審批監(jiān)管部門等等;還可以理解為其他監(jiān)管部門。如果以不明確的監(jiān)管部門干預(yù)為由，_可以單方解除借款合同、停止發(fā)放貸款，而且在合同中約定“借款人對此并無任何異議”，更顯得_為免除自己的責(zé)任而設(shè)置。如果該條款發(fā)

5、生爭議，應(yīng)當(dāng)按照合同法第四十一條：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”的規(guī)定解釋其中的意思表示。5、辦理抵押登記費(fèi)用的約定，應(yīng)符合規(guī)范性要求。例：“本合同項(xiàng)下抵押的登記、評估、保險、鑒定、公證、提存等費(fèi)用由抵押人、擔(dān)保人承擔(dān)?！痹u析：借款合同約定辦理抵押登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)，無疑加重了借款人的貸款成本。借款人除了支付貸款人利息外，還要支付額外的費(fèi)用。這個約定并不符合有關(guān)規(guī)定。房屋登記辦法第12條、土地登記辦法第7條等規(guī)定，房屋或土地的抵押權(quán)設(shè)定登記，均應(yīng)由雙方當(dāng)事人共同申請;依據(jù)發(fā)改價格924號文件，辦理抵押

6、登記手續(xù)的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由登記為房屋權(quán)利人的一方收取。在不動產(chǎn)抵押權(quán)設(shè)定登記中，抵押權(quán)人是不動產(chǎn)抵押權(quán)利人，理應(yīng)由抵押權(quán)人負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。6、一方并非金融借款合同的借款人，也不是擔(dān)保人，而是以“連帶共同債務(wù)人”的名義向貸款人出具共同還款承諾書，“連帶共同債務(wù)人”慨念模糊。例：“本人自愿作為連帶共同債務(wù)人，對借款人與貴行產(chǎn)生的下列債務(wù)承擔(dān)連帶共同還款責(zé)任，具體權(quán)利義務(wù)按照借款人與貴行簽訂的相關(guān)合同執(zhí)行。”這個承諾主要是_與借款人簽訂合同后，由_預(yù)先設(shè)置好格式文本，要求借款人的配偶及有關(guān)人員作出的書面承諾。評析：上述承諾的是連帶債務(wù)還是共同債務(wù)如果是共同債務(wù)人，則應(yīng)當(dāng)共同償還，不需要外加連帶共同還款。如

7、果是連帶債務(wù)，其法律依據(jù)是什么我國法律規(guī)定的連帶債務(wù)主要是保證的連帶債務(wù)、合伙的連帶債務(wù)、代理的連帶債務(wù)、監(jiān)護(hù)人的連帶債務(wù)、共同侵權(quán)的連帶債務(wù)。連帶債務(wù)區(qū)別于共同債務(wù)，通常情況下，連帶債務(wù)人的責(zé)任輕于共同債務(wù)人，而_在起訴時，就根據(jù)承諾書的承諾，不是要求承諾人承擔(dān)連帶責(zé)任，而是請求承擔(dān)直接共同償還債務(wù)的責(zé)任。筆者認(rèn)為，_在設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)合同文本時，對諸如夫妻共同債務(wù)、家庭共同債務(wù)等等的對象，應(yīng)在正式的合同文本簽字為宜，由借款人的親屬另加一份單獨(dú)的承諾書來作出承諾，容易與主合同的內(nèi)容發(fā)生歧義?！斑B帶共同債務(wù)人”這個名詞，既可以理解為連帶責(zé)任人，也可以理解為共同債務(wù)人，在訴訟中應(yīng)當(dāng)怎么確定處理，值得探討

8、。7、在借款合同中預(yù)先簽訂了_可以將合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人的條款，不利于合同的實(shí)際履行。例：“貸款人有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓?！痹u析：上述借款合同條款中，_事先與借款人等合同當(dāng)事人約定可以把債權(quán)債務(wù)一部或全部轉(zhuǎn)讓給第三人。我國合同法第八十八條規(guī)定：“當(dāng)事人一方經(jīng)對方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人?！边@里就牽涉到如下的問題：(1)從效力上分析，在借款合同中預(yù)先約定一方可以轉(zhuǎn)讓合同的權(quán)利義務(wù)，另一方視為同意，而且確實(shí)在合同中簽字同意，這并沒有違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，為有效條款。但這個約定要到合同

9、簽訂后去履行，特別是合同義務(wù)轉(zhuǎn)讓，會產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓給誰，轉(zhuǎn)讓的內(nèi)容和條件等，需要與對方再次協(xié)議后確定，在實(shí)際履行中容易引起爭議;(2)_作為金融機(jī)構(gòu)，有的權(quán)利屬于金融特許權(quán)，其轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)是否應(yīng)由有關(guān)部門批準(zhǔn)，筆者對此沒有進(jìn)行研究，認(rèn)為這個轉(zhuǎn)讓的效力值得探討;(3)作為借款人和擔(dān)保人，在向_借款后，如果轉(zhuǎn)讓借款合同的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)然應(yīng)當(dāng)取得貸款人(_)的同意，但作為_在借款合同中預(yù)先約定“有權(quán)自主將本合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人，借款人和本協(xié)議其他各方應(yīng)視為已同意該等轉(zhuǎn)讓。”反之，如果借款人發(fā)生借款合同權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓的情況，是否也以此合同條款來對比呢盡管筆者在審理借款合同糾紛中沒有遇到過

10、這個問題，但認(rèn)為對這一條款是否有必要簽訂是值得一提的。三、金融借款合同在簽約與履行過程中的認(rèn)真與任性。筆者在審理金融借款合同糾紛案件中注意到以下的一些問題：1、在簽訂金融借款合同時，_是認(rèn)真的。有很多的貸款手續(xù)要由_內(nèi)部監(jiān)管部門的嚴(yán)格審批，與借款人先簽訂授信合同等等。在名稱多且篇幅長的金融借款、擔(dān)保等合同文本中，根據(jù)已經(jīng)設(shè)置的合同內(nèi)容，逐一審查簽約。而對有些借款人而言，簽訂金融借款合同就不是那么認(rèn)真了，往往是為了實(shí)現(xiàn)借款的目的，在合同文本中隨便簽字畫押，表現(xiàn)得有點(diǎn)任性，只要有款可借，對合同文本很少顧及。2、在履行金融借款合同時，作為貸款方的_就會顯得有點(diǎn)任性。當(dāng)借款人未按約定的時間還款付息時，

11、_會依據(jù)其預(yù)先設(shè)置的有利條款和地位采取措施。常見的方法是：(1)對未到期的借款，沒有通知借款人即提前收回全部本息;(2)對借款人或擔(dān)保人扣款并加收罰息、復(fù)息;(3)走訴訟程序，對借款人或擔(dān)保人缺少相互之間的溝通，以在法律程序上可以交代為先，期待起訴的司法效果。筆者在審理金融借貸案件過程中發(fā)現(xiàn)，有一家_出庭的是委托授予一般代理權(quán)律師，在訴訟中的特別授權(quán)代理人是該_職員，而這個特別授權(quán)代理人卻不出庭，這好像已經(jīng)成為該_的慣例。也就是只有一個一般代理權(quán)的律師出庭，不能在法庭上行使調(diào)解等權(quán)利，并且還聲稱，反正_借款的事實(shí)很清楚，一位律師出庭就足夠了，法院會判_勝訴的等等。另有一家_，作為訴訟代理人在法

12、庭上沒有調(diào)解權(quán)，而是要在開庭結(jié)束后，經(jīng)行長辦理審批手續(xù)再進(jìn)行調(diào)解。對借款人而言，有部分借款人在沒有按約履行還本付息的義務(wù)時，就顯得認(rèn)真了，他們?yōu)樽约翰荒苓€款尋找多種理由，在訴訟中予以抗辯，而且也確實(shí)能找到其中的抗辯理由;另有一部分借款人，在未按約履行還款義務(wù)時，對債權(quán)人(_)采取不理不睬的態(tài)度，在訴訟中，采取不答辯、不出庭的方法，有的甚至以提出管轄權(quán)異議等為由，故意拖延時間，他們認(rèn)為反正還不了借款，打不贏官司，隨他去吧;還有的借款人已經(jīng)是走人關(guān)門，下落不明了。四、注重合同的實(shí)際效用，營造自覺履行金融借款合同的氛圍的一些粗淺的想法：1、把遵循誠實(shí)信用原則貫穿于合同簽訂與履行的始終，提高合同當(dāng)事人

13、的法律意識。在合同關(guān)系中，雙方要確立相互尊重的平等互利關(guān)系，依法維護(hù)各自的權(quán)益;在合同當(dāng)事人與他人或社會整體的關(guān)系中，不能利用合同損害他人或社會公共利益。對金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)在遵循誠信原則的前提下，促使借款人在簽約、履行以及變更合同過程中自覺履行義務(wù)。政府、司法機(jī)關(guān)在行政、司法活動中，要共同做好誠信守法重要性的宣傳教育工作，真正達(dá)到誠信守法的目的，增強(qiáng)全民的法制觀念，提高法律意識，使金融借款合同在良好的法制氛圍中得到切實(shí)履行。2、提供金融借款合同格式條款應(yīng)簡明易懂，便于理解合同文本的真實(shí)意思，達(dá)到實(shí)際履行的目的。金融借款合同基本上由_負(fù)責(zé)提供格式條款，有的甚至由_的信貸員代為借款人填寫空格欄的內(nèi)容

14、，諸如借款人的基本情況、借款數(shù)額、利率等等。在合同空格欄要求借款人負(fù)責(zé)填寫的內(nèi)容，是讓他們充分理解借款合同的主要條款，由_負(fù)責(zé)對有關(guān)條款內(nèi)容的解釋，防止發(fā)生合同文義上的爭議。作為借款人更需要了解借款利率以及借款期限和違約責(zé)任等相關(guān)信息，尤其是關(guān)鍵性的重點(diǎn)內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)盡量在填寫過程中讓借款人懂得其中的意思。合同文本的內(nèi)容既要合法合規(guī)，又要體現(xiàn)合情合理，意思表示明確，使用法律用語和文字應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確易懂，以明確合同雙方的權(quán)利義務(wù)為主旨，不能使用容易發(fā)生歧義的詞語而引發(fā)爭議，不能人為地把合同條款內(nèi)容復(fù)雜化，添加沒有實(shí)際意義的條款或詞語及法律用語，使合同內(nèi)容過多過長，以影響對合同真實(shí)意思和目的性的理解。3.制

15、裁金融違法、違規(guī)行為，打擊金融犯罪活動。依法公正及時地審理金融借款合同糾紛案件，對規(guī)范和維護(hù)金融秩序，促進(jìn)資本市場的穩(wěn)步發(fā)展，增強(qiáng)金融市場抗風(fēng)險能力，具有重要的作用和意義。通過訴訟活動，保護(hù)_信貸資產(chǎn)不流失，在執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的同時，還要依法平等地保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，努力實(shí)現(xiàn)簽約、解決合同爭議、適用法律的公平合理。對違法、違規(guī)等非法金融行為給予必要的制裁，運(yùn)用司法手段參與金融秩序的整頓，使借貸雙方樹立全局觀念，共同擔(dān)負(fù)起維護(hù)金融秩序、防范和化解金融風(fēng)險的責(zé)任，支持金融機(jī)構(gòu)做好金融債權(quán)管理工作。對于少數(shù)借款人在獲得貸款后，故意規(guī)避法律，逃避責(zé)任的行為，在運(yùn)用法律予以制裁的同時，還要運(yùn)用金融管理、行政和經(jīng)濟(jì)手段予以必要的制裁并在媒體上予以曝光。對金融機(jī)構(gòu)的工作人員，利用職務(wù)收受賄賂或者與少數(shù)借款人勾結(jié)，采用