擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防范及典型案例分析

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防范及典型案例分析擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險防范及典型案例分析 曾章偉曾章偉 2005年6月28日，方來包裝公司與金信擔(dān)保公司訂立委托協(xié)議書，該協(xié)議 書約定：一、由金信擔(dān)保公司為方來包裝公司的引進高新技術(shù)設(shè)備新建彩印包 裝廠項目貸款1 600萬元提供擔(dān)保，方來包裝公司向金信擔(dān)保公司提供反擔(dān)保 并支付擔(dān)保費；其擔(dān)保費的計收方式：1、擔(dān)保費以擔(dān)保金額為基數(shù)，根據(jù)主 合同確定的擔(dān)保金額和借款期限收取擔(dān)保費，即按年率2.9%收取；2、擔(dān)保費 按月計算，不足一個月的按一個月計算，每年收取一次（即在出具保證合同之 日收取第一年的擔(dān)保費，次年同日收取第二年的擔(dān)保費，依次類推）；其滯納 金的計收方式：應(yīng)按時交納

2、擔(dān)保費等費用，推遲交納有關(guān)費用未獲金信擔(dān)保公 司同意的，金信擔(dān)保公司按費用總額每天向方來包裝公司收取1的滯納金； 二、方來包裝公司以其合法擁有的、法律規(guī)定的可以設(shè)立抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財 產(chǎn)抵押或質(zhì)押給金信擔(dān)保公司，以作為指定借款人償付債務(wù)的反擔(dān)保方式，并 按要求辦理抵押登記手續(xù)。 根據(jù)方來包裝公司與金信擔(dān)保公司訂立的委托協(xié)議書的約定，方來包裝公 司以如下方式向金信擔(dān)保公司提供反擔(dān)保：方來包裝公司以位于瀏陽市生物醫(yī) 藥園內(nèi)的土地使用權(quán)（面積為33 348.4平方米）及其地上建筑物（面積為15 375.51平方米）向原告提供抵押反擔(dān)保。2005年6月28日，方來包裝公司與金 信擔(dān)保公司簽訂了反擔(dān)保的

3、抵押合同。同日，王芳來、張世龍、楊遠(yuǎn)仁、 謝鳳連、湯華星、廖海波、劉蘭平、王利民也分別為方來包裝公司的借款提供 連帶責(zé)任保證反擔(dān)保，并分別與金信擔(dān)保公司簽訂了反擔(dān)保保證合同。 同年6月29日，信用投資公司與國家開發(fā)銀行簽訂借款合同，約定借款4 500萬元（其中，方來包裝公司為1 600萬元），年利率6.435%，借款期限為5 年，借款用途為：方來包裝公司引進高新技術(shù)設(shè)備新建彩印包裝廠。同日，金 信擔(dān)保公司與國家開發(fā)銀行簽訂保證合同，由金信擔(dān)保公司對方來包裝公 司項目的 1 600萬元貸款向國家開發(fā)銀行提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。同日，信用 投資公司與原商業(yè)銀行瀏陽支行、方來包裝公司簽訂委托貸款合同，

4、約定 方來包裝公司向信用投資公司借款1 600萬元貸款，用于引進高新技術(shù)設(shè)備新建 彩印包裝廠項目的建設(shè)。委托貸款期限：即從2005年6月30日起至2010年6月29 日止，共計5年（其中：寬限期自2005年6月30日起至2006年11月19日止）。還 款計劃為：2006年11月20日，2007年11月20日，2008年11月20日，2009年11 月20日，2010年6月29日分別償還借款本金100萬元、300萬元、400萬元、500 萬元、300萬元。該合同同時約定，當(dāng)被告方來包裝公司不按本合同履行義務(wù)時， 瀏陽市信用投資有限公司有權(quán)提前收回貸款。該貸款的發(fā)放和本息的收取均委 托原商業(yè)銀行瀏

5、陽支行經(jīng)辦。同年6月30日，國家開發(fā)銀行的1 600萬元貸款由 信用投資公司委托原商業(yè)銀行瀏陽支行全額發(fā)放到方來包裝公司在原商業(yè)銀行 瀏陽支行開立的賬戶。另查明，此前方來包裝公司在原告金信擔(dān)保公司入股320 萬元。 2005年7月25日，原告與方來包裝公司就雙方簽訂的抵押合同中約定的抵 押物（屬方來包裝公司所有的位于瀏陽市生物醫(yī)藥園內(nèi)的土地使用權(quán)及其地上 建筑物）即土地使用權(quán)及房屋辦理了抵押登記。 被告方來包裝公司借款后拖欠了國家開發(fā)銀行到期的本金及借款利息，原告金 信擔(dān)保公司代償了借款本息，并接受被告方來包裝公司用其在金信擔(dān)保公司的 股權(quán)轉(zhuǎn)讓款和紅利抵償部分上述借款本息、墊款費用、墊款補償金

6、、擔(dān)保費及 其滯納金。其中，2005年第3、4季度的利息、2006年度全年的利息、2007年 全年的利息及2006年11月20日到期的本金100萬元、2007年11月20日到期的 本金300萬元以及上述款項的墊款費用、墊款補償金、2008年6月30日以前的 擔(dān)保費及其滯納金、被告方來包裝公司在金信擔(dān)保公司的320萬元股權(quán)轉(zhuǎn)讓所 得及紅利合計3 514 112元，均已由本院（2008）瀏民初字第337號案件判決 處理，但該判決書并未被執(zhí)行完畢。 2008年6月2日，瀏陽市信用投資有限公司向被告方來包裝公司發(fā)出提前收回 全部余欠貸款的通知，其理由是被告方來包裝公司未按時償還部分本息。 2008年3

7、月21日、6月21日、9月21日、12月21日，原告金信擔(dān)保公司分別為 被告方來包裝公司代償了其所欠前述貸款中尚未償還部分的利息231 231元、 233 772元、258 423元、228 932元。2008年11月20日，原告金信擔(dān)保公司 為被告方來包裝公司代償了到期貸款本金400萬元。2009年2月26日，原告金 信擔(dān)保公司為被告方來包裝公司代償了被瀏陽市信用投資有限公司提前收回的 貸款本金800萬元及其利息126 764元。 訴訟請求：一、被告方來包裝公司償還原告代償款13 079 122元、支付墊款 費用144 928.12元（已計算至2009年2月28日，從2009年3月1日起以1

8、3 079 122元為基數(shù)，按中國人民銀行同期同類貸款利率標(biāo)準(zhǔn)計算至還清之日止）， 并支付墊款補償金612 803.88元（已計算至2009年2月28日，從2009年3月1 日起以13 079 122元為基數(shù)，按每日1計算至還清之日止）；二、被告方來 包裝公司支付原告擔(dān)保費281 300元及滯納金68 355.9元（已計算至2009年2 月28日，從2009年3月1日起以281 300元為基數(shù)，按每日1計算至還清之日 止）；三、被告王芳來、張世龍、楊遠(yuǎn)仁、謝鳳連、湯華星、廖海波、劉蘭 平、王利民對上述一、二項債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任；四、原告對被告方來包裝公 司所有的、已辦理抵押登記手續(xù)的土地、房產(chǎn)的

9、折價或者拍賣、變賣所得的 價款，享有優(yōu)先受償權(quán)；五、被告方來包裝公司承擔(dān)本案訴訟費。 判決如下： 一、湖南省瀏陽市方來出口包裝有限公司償還湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司代償 款13 079 122元。 二、湖南省瀏陽市方來出口包裝有限公司償付湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司墊款 費用和墊款補償金（其計算標(biāo)準(zhǔn)為：231 231元從2008年3月21日起，233 772 元從2008年6月21日起，258 423元從2008年9月22日起，228 932元從2008年 12月21日起，400萬元從2008年11月20日起，8 126 764元從2009年2月26日起， 均按每日1的標(biāo)準(zhǔn)計算至本判決指定支付之日止

10、）。 三、湖南省瀏陽市方來出口包裝有限公司償付湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司2008 年度擔(dān)保費197 994.52元（即從2008年7月1日起至2009年2月26日止）及滯納 金（從2008年7月1日起計算至本判決指定支付之日止，按每日1計算）。 四、湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司對湖南省瀏陽市方來出口包裝有限公司所有的、 已辦理抵押登記手續(xù)的土地、房產(chǎn)的折價或者拍賣、變賣所得的價款，在上述 一、二、三項款項及本案訴訟費內(nèi)享有優(yōu)先受償權(quán)。 五、王芳來、張世龍、楊遠(yuǎn)仁、謝鳳連、湯華星、廖海波、劉蘭平、王利民對 湖南省瀏陽市方來出口包裝有限公司上述一、二、三項應(yīng)付款項總額中超過第 四項中被抵押財產(chǎn)折價或變賣

11、、拍賣所得價款部分承擔(dān)連帶清償義務(wù)。 六、駁回湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司的其他訴訟請求。 上述第一、二、三項中給付內(nèi)容，均限本判決生效后三日內(nèi)履行完畢；上述第 五項中的義務(wù)，限本判決生效后三十日內(nèi)履行完畢。 如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國民 事訴訟法第二百二十九條的規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。 本案受理費106 919元，由湖南省瀏陽市方來出口包裝有限公司負(fù)擔(dān)106 292元， 湖南金信擔(dān)保有限責(zé)任公司負(fù)擔(dān)627元。 一、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險特點一、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險特點 4、擔(dān)保公司依靠經(jīng)營、擔(dān)保公司依靠經(jīng)營“或有負(fù)債或有負(fù)債”生存和發(fā)展，風(fēng)險控制實質(zhì)是化解生存和

12、發(fā)展，風(fēng)險控制實質(zhì)是化解 擔(dān)保公司的或有負(fù)債風(fēng)險，擔(dān)保公司的或有負(fù)債風(fēng)險，盡力減少擔(dān)保代償賠付；盡力減少擔(dān)保代償賠付； 1、擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營是在銀行信用之外的一種信用補充，具有擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營是在銀行信用之外的一種信用補充，具有“高高 風(fēng)險、收益有時不確定風(fēng)險、收益有時不確定”特征，事前預(yù)防遠(yuǎn)比事后救濟要重要，事前特征，事前預(yù)防遠(yuǎn)比事后救濟要重要，事前 預(yù)防公司源遠(yuǎn)流長，事后救濟有時無藥可救；預(yù)防公司源遠(yuǎn)流長，事后救濟有時無藥可救； 2、現(xiàn)行法律對、現(xiàn)行法律對擔(dān)保公司的主體資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營的定位、規(guī)則的規(guī)定模擔(dān)保公司的主體資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營的定位、規(guī)則的規(guī)定模 糊、不完善，司法實踐的固有觀念和執(zhí)

13、行不力給擔(dān)保行業(yè)會帶來風(fēng)險糊、不完善，司法實踐的固有觀念和執(zhí)行不力給擔(dān)保行業(yè)會帶來風(fēng)險 3、擔(dān)保公司的風(fēng)險受被擔(dān)保人（通常是債務(wù)人）的資信影響，被擔(dān)保、擔(dān)保公司的風(fēng)險受被擔(dān)保人（通常是債務(wù)人）的資信影響，被擔(dān)保 人的信用決定著擔(dān)保公司的風(fēng)險大?。粚Ρ粨?dān)保人的資信判斷往往成人的信用決定著擔(dān)保公司的風(fēng)險大?。粚Ρ粨?dān)保人的資信判斷往往成 為風(fēng)險控制的關(guān)鍵；為風(fēng)險控制的關(guān)鍵； 5、擔(dān)保公司的風(fēng)險來自內(nèi)部和外部，但防范的重點卻是擔(dān)保公司自身、擔(dān)保公司的風(fēng)險來自內(nèi)部和外部，但防范的重點卻是擔(dān)保公司自身 的內(nèi)功深厚與否，不斷加強自身的內(nèi)部管理能力與風(fēng)險控制能力，強的內(nèi)功深厚與否，不斷加強自身的內(nèi)部管理能力與

14、風(fēng)險控制能力，強 化化風(fēng)險控制能力是擔(dān)保公司市場核心競爭能力的體現(xiàn)，建立規(guī)范的擔(dān)風(fēng)險控制能力是擔(dān)保公司市場核心競爭能力的體現(xiàn)，建立規(guī)范的擔(dān) 保公司風(fēng)險控制體系至關(guān)重要。保公司風(fēng)險控制體系至關(guān)重要。 二、擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險二、擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險 1、內(nèi)部管理控制的系統(tǒng)風(fēng)險：、內(nèi)部管理控制的系統(tǒng)風(fēng)險： 2、內(nèi)部人員的風(fēng)險：、內(nèi)部人員的風(fēng)險： （3）內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和擔(dān)保決策機制上的缺陷或失誤）內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和擔(dān)保決策機制上的缺陷或失誤 （1）擔(dān)保公司股權(quán)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)）擔(dān)保公司股權(quán)結(jié)構(gòu)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu) （2）經(jīng)營管理機構(gòu)設(shè)置和內(nèi)部制衡機制）經(jīng)營管理機構(gòu)設(shè)置和內(nèi)部制衡機制 （1）內(nèi)部人員

15、的道德風(fēng)險和決策風(fēng)險）內(nèi)部人員的道德風(fēng)險和決策風(fēng)險 （2）內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力風(fēng)險）內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力風(fēng)險 （3）內(nèi)部人員舞弊行為、違法犯罪行為形成的風(fēng)險）內(nèi)部人員舞弊行為、違法犯罪行為形成的風(fēng)險 貪污、挪用、賄賂、內(nèi)外串通、泄密行為等等貪污、挪用、賄賂、內(nèi)外串通、泄密行為等等 擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險措施擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險措施 內(nèi)部控制主要是確定各部門的職責(zé)權(quán)限，實行分級分口管理和崗位內(nèi)部控制主要是確定各部門的職責(zé)權(quán)限，實行分級分口管理和崗位 責(zé)任制，建立健全的內(nèi)部管理制度和財務(wù)會計制度，確定各部門、各責(zé)任制，建立健全的內(nèi)部管理制度和財務(wù)會計制度，確定各部門、各 類人員的職權(quán)和責(zé)任，

16、確定各項業(yè)務(wù)的控制程序，實行政策控制、計類人員的職權(quán)和責(zé)任，確定各項業(yè)務(wù)的控制程序，實行政策控制、計 劃控制、保費率的控制、比例控制。劃控制、保費率的控制、比例控制。 （1）制定項目受理規(guī)章，保證申請人的資格。（）制定項目受理規(guī)章，保證申請人的資格。（2）嚴(yán)格項目評審制）嚴(yán)格項目評審制 度。度。 （3）實行項目評審、項目擔(dān)保、保后檢查的分離。實行擔(dān)保業(yè)務(wù)）實行項目評審、項目擔(dān)保、保后檢查的分離。實行擔(dān)保業(yè)務(wù) 審、保、查的分離，目的是避免項目經(jīng)辦過程中人為因素的影響，防止審、保、查的分離，目的是避免項目經(jīng)辦過程中人為因素的影響，防止 道德風(fēng)險的發(fā)生。道德風(fēng)險的發(fā)生。 （4）對擔(dān)保決策的作出進行適

17、當(dāng)授權(quán)。擔(dān)保公司應(yīng)）對擔(dān)保決策的作出進行適當(dāng)授權(quán)。擔(dān)保公司應(yīng) 根據(jù)自身資產(chǎn)狀況、擔(dān)保規(guī)模等情況，規(guī)定一般擔(dān)保人員、擔(dān)保部門負(fù)根據(jù)自身資產(chǎn)狀況、擔(dān)保規(guī)模等情況，規(guī)定一般擔(dān)保人員、擔(dān)保部門負(fù) 責(zé)人、擔(dān)保機構(gòu)高層管理人員擔(dān)保項目的審批權(quán)限，防止越權(quán)審批項目責(zé)人、擔(dān)保機構(gòu)高層管理人員擔(dān)保項目的審批權(quán)限，防止越權(quán)審批項目 的情況發(fā)生。（的情況發(fā)生。（5）盡量能夠根據(jù)項目的風(fēng)險情況確定保費率。（）盡量能夠根據(jù)項目的風(fēng)險情況確定保費率。（6）限）限 定單個擔(dān)保項目的最高金額和期限。限定擔(dān)保項目的金額和期限，可以定單個擔(dān)保項目的最高金額和期限。限定擔(dān)保項目的金額和期限，可以 把擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險限定在較容易控制的

18、范圍內(nèi)。把擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險限定在較容易控制的范圍內(nèi)。 （7）實行資產(chǎn)負(fù)債比）實行資產(chǎn)負(fù)債比 例管理。（例管理。（8）提足各種準(zhǔn)備金，確保足夠的流動資金，控制貸款擔(dān)保）提足各種準(zhǔn)備金，確保足夠的流動資金，控制貸款擔(dān)保 業(yè)務(wù)規(guī)模。（業(yè)務(wù)規(guī)模。（9）建立訴訟追償制度。）建立訴訟追償制度。 （10）風(fēng)險預(yù)警及危機處理管理制度風(fēng)險預(yù)警及危機處理管理制度： 3、風(fēng)險管理制度、風(fēng)險管理制度 （1）公司風(fēng)險管理制度公司風(fēng)險管理制度：風(fēng)險管理宗旨原則、目標(biāo)方針、機構(gòu)設(shè)置、：風(fēng)險管理宗旨原則、目標(biāo)方針、機構(gòu)設(shè)置、 決策機制、管理職責(zé)、管理規(guī)程、體系建設(shè)等制度；決策機制、管理職責(zé)、管理規(guī)程、體系建設(shè)等制度； （2）風(fēng)

19、險管理崗位責(zé)任制和獎懲制度風(fēng)險管理崗位責(zé)任制和獎懲制度：相關(guān)崗位風(fēng)險管理職責(zé)及其：相關(guān)崗位風(fēng)險管理職責(zé)及其 風(fēng)險管理獎懲制度；風(fēng)險管理獎懲制度； （3）風(fēng)險管理工作流程風(fēng)險管理工作流程：確定業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、評估、審查、審批、：確定業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、評估、審查、審批、 實施、監(jiān)管等工作程序、審批程序和控制程序；實施、監(jiān)管等工作程序、審批程序和控制程序； （4）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類風(fēng)險管理制度擔(dān)保業(yè)務(wù)分類風(fēng)險管理制度 （5）擔(dān)保項目擔(dān)保項目“三查三查”管理制度管理制度：保前調(diào)查、保時審查、保后檢查的：保前調(diào)查、保時審查、保后檢查的 原則、方式、內(nèi)容、程序等制度；原則、方式、內(nèi)容、程序等制度； （6）反擔(dān)保措

20、施管理制度反擔(dān)保措施管理制度： （7）客戶信用評級管理制度客戶信用評級管理制度：客戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)及評級程序和辦法：客戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)及評級程序和辦法 （8）項目風(fēng)險評估管理制度項目風(fēng)險評估管理制度：風(fēng)險評估指標(biāo)、內(nèi)容、范圍及評估標(biāo)準(zhǔn)：風(fēng)險評估指標(biāo)、內(nèi)容、范圍及評估標(biāo)準(zhǔn) 、程序和辦法；、程序和辦法； （9）客戶信用信息管理制度客戶信用信息管理制度：客戶信用信息的收集、整理、歸檔、利：客戶信用信息的收集、整理、歸檔、利 用等方面的制度；用等方面的制度； 三、擔(dān)保業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險三、擔(dān)保業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險 1、外來風(fēng)險包括：政府干預(yù)風(fēng)險、政府政策風(fēng)險、與貸款提供者串外來風(fēng)險包括：政府干預(yù)風(fēng)險、政府政策風(fēng)險、

21、與貸款提供者串 謀、現(xiàn)行法制缺陷、市場服務(wù)體系不足等風(fēng)險。謀、現(xiàn)行法制缺陷、市場服務(wù)體系不足等風(fēng)險。 2、宏觀環(huán)境變化引發(fā)的法律風(fēng)險、宏觀環(huán)境變化引發(fā)的法律風(fēng)險 擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)該時時關(guān)注宏觀的態(tài)勢，從國際的經(jīng)濟情況擔(dān)保公司的領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)該時時關(guān)注宏觀的態(tài)勢，從國際的經(jīng)濟情況 趨勢，例如資本市場的變化、貨幣市場的變化、石油價格的變化、有趨勢，例如資本市場的變化、貨幣市場的變化、石油價格的變化、有 色金屬的價格變化、紙漿價格的變化、糧食價格的變化等，對中國經(jīng)色金屬的價格變化、紙漿價格的變化、糧食價格的變化等，對中國經(jīng) 濟的影響程度和時間，從而推斷到所涉及到的一些行業(yè)，如外向性的濟的影響程度和時間，

22、從而推斷到所涉及到的一些行業(yè)，如外向性的 加工業(yè)、石化產(chǎn)品作為原材料的制造業(yè)等，通過研究大體對一些行業(yè)加工業(yè)、石化產(chǎn)品作為原材料的制造業(yè)等，通過研究大體對一些行業(yè) 和地區(qū)所在企業(yè)進行風(fēng)險程度的劃分。除了關(guān)注國際的經(jīng)濟態(tài)勢外，和地區(qū)所在企業(yè)進行風(fēng)險程度的劃分。除了關(guān)注國際的經(jīng)濟態(tài)勢外， 同樣也要高度關(guān)注國內(nèi)和本地域的各種政策、鼓勵和倡導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)、國同樣也要高度關(guān)注國內(nèi)和本地域的各種政策、鼓勵和倡導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)、國 家的金融貨幣政策等。通過決策層對宏觀態(tài)勢的關(guān)注和研究，才能更家的金融貨幣政策等。通過決策層對宏觀態(tài)勢的關(guān)注和研究，才能更 好地制定和調(diào)整擔(dān)保公司的經(jīng)營，從而避免公司在戰(zhàn)略上造成的重大好地制定和

23、調(diào)整擔(dān)保公司的經(jīng)營，從而避免公司在戰(zhàn)略上造成的重大 失誤。失誤。 擔(dān)保業(yè)務(wù)必須根據(jù)風(fēng)險來源結(jié)合具體業(yè)務(wù)分析。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的擔(dān)保業(yè)務(wù)必須根據(jù)風(fēng)險來源結(jié)合具體業(yè)務(wù)分析。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的 過程中，對外部風(fēng)險信息，可以根據(jù)構(gòu)成因素設(shè)置權(quán)重，建立風(fēng)險評過程中，對外部風(fēng)險信息，可以根據(jù)構(gòu)成因素設(shè)置權(quán)重，建立風(fēng)險評 價模型，并用模型的計算結(jié)果來指導(dǎo)擔(dān)保業(yè)務(wù)決策。價模型，并用模型的計算結(jié)果來指導(dǎo)擔(dān)保業(yè)務(wù)決策。 3、擔(dān)保業(yè)務(wù)可能面臨的外部風(fēng)險主要是來自擔(dān)保對象（客戶）的、擔(dān)保業(yè)務(wù)可能面臨的外部風(fēng)險主要是來自擔(dān)保對象（客戶）的 違約風(fēng)險和反擔(dān)保資產(chǎn)變現(xiàn)能力。區(qū)分擔(dān)保對象的企業(yè)或個人性質(zhì)，違約風(fēng)險和反擔(dān)保資產(chǎn)變現(xiàn)

24、能力。區(qū)分擔(dān)保對象的企業(yè)或個人性質(zhì)， 外部風(fēng)險內(nèi)容構(gòu)成又有很大的不同。外部風(fēng)險內(nèi)容構(gòu)成又有很大的不同。 （1）對中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險評價模型包括針對擔(dān)保對象的）對中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險評價模型包括針對擔(dān)保對象的 內(nèi)在風(fēng)險和外來風(fēng)險。其中內(nèi)在風(fēng)險包括：財務(wù)信息真實性、經(jīng)營者內(nèi)在風(fēng)險和外來風(fēng)險。其中內(nèi)在風(fēng)險包括：財務(wù)信息真實性、經(jīng)營者 素質(zhì)、競爭能力、技術(shù)和產(chǎn)品市場、經(jīng)營信息不透明等風(fēng)險；外來風(fēng)素質(zhì)、競爭能力、技術(shù)和產(chǎn)品市場、經(jīng)營信息不透明等風(fēng)險；外來風(fēng) 險包括：政府干預(yù)風(fēng)險、政府政策風(fēng)險、與貸款提供者串謀、現(xiàn)行法險包括：政府干預(yù)風(fēng)險、政府政策風(fēng)險、與貸款提供者串謀、現(xiàn)行法 制缺陷、市場服務(wù)

25、體系不足等風(fēng)險。制缺陷、市場服務(wù)體系不足等風(fēng)險。 （2）對個人擔(dān)保要全面考慮個人資信的若干內(nèi)容，綜合評價：個）對個人擔(dān)保要全面考慮個人資信的若干內(nèi)容，綜合評價：個 人征信紀(jì)錄；受教育的程度；家庭成員構(gòu)成；身體素質(zhì)及健康狀況；人征信紀(jì)錄；受教育的程度；家庭成員構(gòu)成；身體素質(zhì)及健康狀況； 心理素質(zhì)；社會交往信譽；職業(yè)素養(yǎng)；業(yè)務(wù)技能；職業(yè)穩(wěn)定性；收入心理素質(zhì)；社會交往信譽；職業(yè)素養(yǎng)；業(yè)務(wù)技能；職業(yè)穩(wěn)定性；收入 情況及穩(wěn)定性；個人或家庭當(dāng)前資產(chǎn)構(gòu)成；個人當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債狀況等情況及穩(wěn)定性；個人或家庭當(dāng)前資產(chǎn)構(gòu)成；個人當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債狀況等 擔(dān)保公司除了研究債務(wù)人企業(yè)的經(jīng)營情況和財務(wù)技擔(dān)保公司除了研究債務(wù)人企業(yè)

26、的經(jīng)營情況和財務(wù)技 術(shù)分析外，還必須高度重視企業(yè)的法律風(fēng)險，例如：術(shù)分析外，還必須高度重視企業(yè)的法律風(fēng)險，例如： 企業(yè)在用工方面是否遵守企業(yè)在用工方面是否遵守勞動法勞動法；在納稅方面；在納稅方面 是否遵守稅法；進出口方面是否遵守是否遵守稅法；進出口方面是否遵守海關(guān)法海關(guān)法 對外貿(mào)易法對外貿(mào)易法和國際貿(mào)易方面的協(xié)定條約和慣例；和國際貿(mào)易方面的協(xié)定條約和慣例； 市場營銷方面是否符合市場營銷方面是否符合消費者權(quán)益保護法消費者權(quán)益保護法反反 不正當(dāng)競爭法不正當(dāng)競爭法；簽訂合同方面是否符合；簽訂合同方面是否符合合同法合同法 和我國的民事法律制度；知識產(chǎn)權(quán)方面是否存在侵和我國的民事法律制度；知識產(chǎn)權(quán)方面是

27、否存在侵 權(quán)行為；排污方面是否違反我國環(huán)境保護方面的規(guī)權(quán)行為；排污方面是否違反我國環(huán)境保護方面的規(guī) 定法；是否存在被訴訟、被行政處罰方面問題以及定法；是否存在被訴訟、被行政處罰方面問題以及 企業(yè)主管領(lǐng)導(dǎo)是否涉及刑事案件等問題。如果企業(yè)企業(yè)主管領(lǐng)導(dǎo)是否涉及刑事案件等問題。如果企業(yè) 涉訟涉罰將增加擔(dān)保的風(fēng)險。涉訟涉罰將增加擔(dān)保的風(fēng)險。 主合同和擔(dān)保合同的法律風(fēng)險及防范主合同和擔(dān)保合同的法律風(fēng)險及防范 一、主合同效力之預(yù)判、預(yù)防一、主合同效力之預(yù)判、預(yù)防 1、 審查主體適格性審查主體適格性-主體不合格，合同無效主體不合格，合同無效-單位追究簽訂者責(zé)任單位追究簽訂者責(zé)任 （1）合同雙方當(dāng)事人的主體資格

28、合法性）合同雙方當(dāng)事人的主體資格合法性-營業(yè)執(zhí)照副本、章程、批文營業(yè)執(zhí)照副本、章程、批文 （2）合同雙方當(dāng)事人的主體資信證明及實際履行能力）合同雙方當(dāng)事人的主體資信證明及實際履行能力-文件調(diào)查和實文件調(diào)查和實 地調(diào)查地調(diào)查 （3）標(biāo)的的有形財產(chǎn)權(quán)人）標(biāo)的的有形財產(chǎn)權(quán)人-所有權(quán)和處分權(quán)證明所有權(quán)和處分權(quán)證明 （4）標(biāo)的標(biāo)的的無形財產(chǎn)權(quán)人的無形財產(chǎn)權(quán)人-知識產(chǎn)權(quán)知識產(chǎn)權(quán)-專利權(quán)人、著作權(quán)人、商標(biāo)權(quán)人專利權(quán)人、著作權(quán)人、商標(biāo)權(quán)人 權(quán)利證明文件權(quán)利證明文件-權(quán)利證書、許可合同、判決書等權(quán)利證書、許可合同、判決書等 （5）標(biāo)的標(biāo)的之擔(dān)保物權(quán)清除之擔(dān)保物權(quán)清除-設(shè)備之抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)清除設(shè)備之抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)

29、清除-工商、公證工商、公證 處等單位登記處等單位登記 2、審查內(nèi)容合法性、審查內(nèi)容合法性-標(biāo)的不合法，合同無效，其他條款則可依法定標(biāo)的不合法，合同無效，其他條款則可依法定 （1）標(biāo)的設(shè)備要合法，不屬于非流通物、非侵權(quán)產(chǎn)品、非非法產(chǎn)品）標(biāo)的設(shè)備要合法，不屬于非流通物、非侵權(quán)產(chǎn)品、非非法產(chǎn)品 （如非走私物）；（如非走私物）； （2）數(shù)量，要準(zhǔn)確、具體，不能產(chǎn)生誤解，如車、箱、捆等不能用；）數(shù)量，要準(zhǔn)確、具體，不能產(chǎn)生誤解，如車、箱、捆等不能用； （3）質(zhì)量，要求，規(guī)格，標(biāo)準(zhǔn)，如國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、約）質(zhì)量，要求，規(guī)格，標(biāo)準(zhǔn)，如國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、約 定標(biāo)準(zhǔn)；配件的供應(yīng)和采購條款

30、；定標(biāo)準(zhǔn)；配件的供應(yīng)和采購條款； （4）價款，幣種，結(jié)算方式，付款時間，結(jié)算費用，進出口費用；）價款，幣種，結(jié)算方式，付款時間，結(jié)算費用，進出口費用； （5）履行時間、地點、方式）履行時間、地點、方式 履行時間要具體確定年月日，分段履行時間履行時間要具體確定年月日，分段履行時間 履行地點履行地點-合同案件由被告住所地或者合同履行地法院管轄合同案件由被告住所地或者合同履行地法院管轄 履行方式履行方式-提貨、送貨、托運提貨、送貨、托運-運輸方式、費用運輸方式、費用-風(fēng)險承擔(dān)風(fēng)險承擔(dān) 驗收、安裝、調(diào)試、維修、技術(shù)、人員等其他售后服務(wù)及費用；驗收、安裝、調(diào)試、維修、技術(shù)、人員等其他售后服務(wù)及費用； （

31、7）爭議解決方法）爭議解決方法-和解、調(diào)解、仲裁、訴訟和解、調(diào)解、仲裁、訴訟仲裁和訴訟的比較仲裁和訴訟的比較 （6）保險條款、違約責(zé)任）保險條款、違約責(zé)任 3、審查合同的形式合格性、審查合同的形式合格性 （1）一般書面形式）一般書面形式-合同書、信件、數(shù)據(jù)電文合同書、信件、數(shù)據(jù)電文傳真、郵件、電子簽名傳真、郵件、電子簽名 （2）特殊書面形式）特殊書面形式審批、登記、公證、鑒證、見證、備案審批、登記、公證、鑒證、見證、備案 （4）以合法形式掩蓋非法目的）以合法形式掩蓋非法目的 （3）口頭形式和其他形式）口頭形式和其他形式 4、審查代理合格性、審查代理合格性 （2）表見代理）表見代理-有效合同有效

32、合同 （3）無權(quán)代理）無權(quán)代理-效力待定合同效力待定合同 （4）代理權(quán)的濫用）代理權(quán)的濫用-自我代理、雙方代理、串通代理自我代理、雙方代理、串通代理-無效合同無效合同 （1）代理的形式代理的形式-授權(quán)委托書授權(quán)委托書-事項、權(quán)限、期限事項、權(quán)限、期限-授權(quán)不明為連帶責(zé)任授權(quán)不明為連帶責(zé)任 （5）簽字與蓋章、無需簽字或者蓋章、印章管理和用章審批）簽字與蓋章、無需簽字或者蓋章、印章管理和用章審批 6、合同簽訂及履行過程舞弊行為、合同簽訂及履行過程舞弊行為 5、審查意思表示真實性、審查意思表示真實性-欺詐、脅迫、乘人之危欺詐、脅迫、乘人之危 （1）欺詐、脅迫形成的合同，損害國家利益為無效合同，否則為

33、可撤銷）欺詐、脅迫形成的合同，損害國家利益為無效合同，否則為可撤銷 （2）乘人之危簽訂的合同為可撤銷合同）乘人之危簽訂的合同為可撤銷合同 （1）泄密行為及責(zé)任）泄密行為及責(zé)任-可能影響合同效力可能影響合同效力 （2）回扣、傭金等商業(yè)賄賂行為及責(zé)任）回扣、傭金等商業(yè)賄賂行為及責(zé)任-不影響合同效力不影響合同效力 （3）串通牟利行為及責(zé)任）串通牟利行為及責(zé)任-影響合同效力影響合同效力 （4）詐騙、脅迫行為及責(zé)任）詐騙、脅迫行為及責(zé)任-詐騙罪和綁架罪詐騙罪和綁架罪 （5）走私共犯）走私共犯-影響合同效力影響合同效力 （6）玩忽職守與事故責(zé)任）玩忽職守與事故責(zé)任 四、合同糾紛和爭議的預(yù)防與應(yīng)對四、合同糾

34、紛和爭議的預(yù)防與應(yīng)對 1、合同糾紛和爭議中的常見問題以及各種解決方式、合同糾紛和爭議中的常見問題以及各種解決方式 2、合同糾紛和爭議救濟的法律風(fēng)險及預(yù)防、合同糾紛和爭議救濟的法律風(fēng)險及預(yù)防 （1）合同的賬款問題）合同的賬款問題-多數(shù)合同糾紛都是為了錢多數(shù)合同糾紛都是為了錢 （2）繼續(xù)履行的問題）繼續(xù)履行的問題-設(shè)備合同有時候涉及繼續(xù)履行設(shè)備合同有時候涉及繼續(xù)履行 （3）和解比仲裁好，調(diào)解比翻臉好，訴訟比仲裁公正，仲裁節(jié)省成本）和解比仲裁好，調(diào)解比翻臉好，訴訟比仲裁公正，仲裁節(jié)省成本 （1）合同風(fēng)險重在預(yù)防）合同風(fēng)險重在預(yù)防-簽訂前的準(zhǔn)備工作最重要簽訂前的準(zhǔn)備工作最重要 （2）合同簽訂過程中的審

35、批和控制）合同簽訂過程中的審批和控制-律師、法律顧問要作用律師、法律顧問要作用 （3）合同一簽風(fēng)險就定了，事后救濟屬于不得已）合同一簽風(fēng)險就定了，事后救濟屬于不得已 （4）合同糾紛處理中事實、法律、經(jīng)濟、關(guān)系四要素）合同糾紛處理中事實、法律、經(jīng)濟、關(guān)系四要素-賄賂問題賄賂問題 （5）賬齡、訴訟時效、擔(dān)保期限、訴訟保全措施、執(zhí)行措施）賬齡、訴訟時效、擔(dān)保期限、訴訟保全措施、執(zhí)行措施 防防 御御 商商 標(biāo)標(biāo)5 5 四、擔(dān)保業(yè)務(wù)中的具體問題四、擔(dān)保業(yè)務(wù)中的具體問題 （一）債務(wù)人企業(yè)會計業(yè)務(wù)中的法律問題：假賬的問題；（一）債務(wù)人企業(yè)會計業(yè)務(wù)中的法律問題：假賬的問題； （二）擔(dān)保業(yè)務(wù)中的法律問題（二）擔(dān)

36、保業(yè)務(wù)中的法律問題 1、借貸業(yè)務(wù)中的問題、借貸業(yè)務(wù)中的問題 對履行期限不能還款無約定；對履行期限不能還款無約定； 借款人不具備主體資格；借款人不具備主體資格；未收集營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件以及不了解借款人年檢情況；未收集營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件以及不了解借款人年檢情況； 未實地調(diào)查或者向其他人調(diào)查借款人的實際履行能力；未實地調(diào)查或者向其他人調(diào)查借款人的實際履行能力； 合同約定貸款期間與實際放款時間不一致；合同約定貸款期間與實際放款時間不一致； 合同要素不全；合同要素不全；超出約定限額放款；超出約定限額放款；擅自增加、刪減、涂改合同；擅自增加、刪減、涂改合同； 合同使用混亂；合同使用混亂；借款人、擔(dān)保人名稱與簽章不

37、一致；借款人、擔(dān)保人名稱與簽章不一致； 內(nèi)部職能部門章代替行政公章；內(nèi)部職能部門章代替行政公章；借據(jù)要素不全；借據(jù)要素不全； 超出訴訟時效期限；超出訴訟時效期限；營業(yè)時間違反規(guī)定；營業(yè)時間違反規(guī)定； 存單掛失手續(xù)操作違法；存單掛失手續(xù)操作違法；信用貸款比重偏大；信用貸款比重偏大； 提前扣除利息。提前扣除利息。 防防 御御 商商 標(biāo)標(biāo)5 5 2、保證和物權(quán)擔(dān)保中的法律問題、保證和物權(quán)擔(dān)保中的法律問題 （1） 保證業(yè)務(wù)操作問題：保證業(yè)務(wù)操作問題： 不具備保證人資格的主體作為保證人；不具備保證人資格的主體作為保證人； 保證期間的約定等同于貸款的發(fā)放期限、放款期間或借款人的履行債務(wù)期限。保證期間的約定

38、等同于貸款的發(fā)放期限、放款期間或借款人的履行債務(wù)期限。 保證手續(xù)不全。保證手續(xù)不全?；ケ，F(xiàn)象突出。互?，F(xiàn)象突出。 其他問題：保證、借款合同不能有效銜接；借新還舊前后保證人不一致時，其他問題：保證、借款合同不能有效銜接；借新還舊前后保證人不一致時， 未明確借新還舊的用途，使保證人免責(zé)。未明確借新還舊的用途，使保證人免責(zé)。 （2）抵押業(yè)務(wù)操作問題：）抵押業(yè)務(wù)操作問題： 以共有財產(chǎn)進行抵押而未經(jīng)其他共有人書面同意。以共有財產(chǎn)進行抵押而未經(jīng)其他共有人書面同意。 抵押人與所有權(quán)人不一致。抵押人與所有權(quán)人不一致。 抵押物價值遞減與抵押債權(quán)增大存在的風(fēng)險而未得以重視。抵押物價值遞減與抵押債權(quán)增大存在的風(fēng)險而

39、未得以重視。 不能抵押的財產(chǎn)設(shè)定進行抵押，導(dǎo)致抵押無效。不能抵押的財產(chǎn)設(shè)定進行抵押，導(dǎo)致抵押無效。 以難以變現(xiàn)的財產(chǎn)進行抵押，抵押力較弱。以難以變現(xiàn)的財產(chǎn)進行抵押，抵押力較弱。 抵押物不明確、缺少抵押清單，抵押權(quán)實現(xiàn)存在障礙。抵押物不明確、缺少抵押清單，抵押權(quán)實現(xiàn)存在障礙。 防防 御御 商商 標(biāo)標(biāo)5 5 抵押物無人管理或管理不到位，致使房產(chǎn)長年失修，機器設(shè)備丟失、貶值，抵押物無人管理或管理不到位，致使房產(chǎn)長年失修，機器設(shè)備丟失、貶值， 與市場長期脫節(jié)管理導(dǎo)致抵押物完全淘汰，一文不值。與市場長期脫節(jié)管理導(dǎo)致抵押物完全淘汰，一文不值。 抵押沒有辦理登記手續(xù)抵押沒有辦理登記手續(xù) 房產(chǎn)和土地使用權(quán)沒有

40、同時登記房產(chǎn)和土地使用權(quán)沒有同時登記 抵押貸款檔案資料中無抵押人對抵押物的權(quán)屬證明，無抵押人同意擔(dān)保的合法抵押貸款檔案資料中無抵押人對抵押物的權(quán)屬證明，無抵押人同意擔(dān)保的合法 文件，等造成抵押擔(dān)保真實性沒有保障。文件，等造成抵押擔(dān)保真實性沒有保障。 貸款期限上存在發(fā)放貸款行為在先，抵押擔(dān)保手續(xù)在后；抵押擔(dān)保期限短于貸貸款期限上存在發(fā)放貸款行為在先，抵押擔(dān)保手續(xù)在后；抵押擔(dān)保期限短于貸 款期限；款期限； 簽訂的抵押合同不合規(guī)，表現(xiàn)為：抵押人處漏章、或簽章不合規(guī)；辦理借新還簽訂的抵押合同不合規(guī)，表現(xiàn)為：抵押人處漏章、或簽章不合規(guī)；辦理借新還 舊未明確貸款用途為借新還舊，沒有重新簽訂抵押合同和對抵押

41、物重新辦理登記舊未明確貸款用途為借新還舊，沒有重新簽訂抵押合同和對抵押物重新辦理登記 手續(xù)；以第三人財產(chǎn)抵押辦理的貸款辦理展期的，未取得原抵押人手續(xù)；以第三人財產(chǎn)抵押辦理的貸款辦理展期的，未取得原抵押人“同意展期同意展期” 證明文件等等；證明文件等等； 抵押物本身未經(jīng)專業(yè)評估公司評估，行內(nèi)自身價值高估；資產(chǎn)評估公司評估價抵押物本身未經(jīng)專業(yè)評估公司評估，行內(nèi)自身價值高估；資產(chǎn)評估公司評估價 格失真或偏高。格失真或偏高。 防防 御御 商商 標(biāo)標(biāo)5 5 質(zhì)押的登記問題，如股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等等質(zhì)押的登記問題，如股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等等 （3）質(zhì)押類業(yè)務(wù)問題：）質(zhì)押類業(yè)務(wù)問題： 貸款期限長于

42、存單到期日容易產(chǎn)生風(fēng)險，或存單到期后轉(zhuǎn)存而未重新辦理質(zhì)押貸款期限長于存單到期日容易產(chǎn)生風(fēng)險，或存單到期后轉(zhuǎn)存而未重新辦理質(zhì)押 合同。合同。 以未成年人財產(chǎn)設(shè)質(zhì)。以未成年人財產(chǎn)設(shè)質(zhì)。 數(shù)個出質(zhì)人的簽名為同一人所簽，并無其他出質(zhì)人的親筆簽名，且未有其他數(shù)個出質(zhì)人的簽名為同一人所簽，并無其他出質(zhì)人的親筆簽名，且未有其他 材料證明其同意質(zhì)押，質(zhì)押效力受到影響，也給詐騙留下可乘之機。材料證明其同意質(zhì)押，質(zhì)押效力受到影響，也給詐騙留下可乘之機。 存單所有人與出質(zhì)人名稱不相符。存單所有人與出質(zhì)人名稱不相符。 止付單位簽章顛倒或簽章錯誤。止付單位簽章顛倒或簽章錯誤。 質(zhì)押貸款逾期。質(zhì)押貸款逾期。 質(zhì)押存單的交

43、接手續(xù)不清，有些清單中應(yīng)有的存單，而保管人員處沒有或無質(zhì)押存單的交接手續(xù)不清，有些清單中應(yīng)有的存單，而保管人員處沒有或無 反映。反映。 以以10萬元以上的大額存單辦理質(zhì)押貸款，違反萬元以上的大額存單辦理質(zhì)押貸款，違反中國人民銀行關(guān)于暫停存單中國人民銀行關(guān)于暫停存單 質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和進一步加強定期存款管理的通知質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和進一步加強定期存款管理的通知關(guān)于禁止辦理關(guān)于禁止辦理10萬元以上存萬元以上存 單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。 未有簽訂書面質(zhì)押合同。未有簽訂書面質(zhì)押合同。 擔(dān)保業(yè)務(wù)中常用的幾種反擔(dān)保措施 （一）房地產(chǎn)抵押（一）房地產(chǎn)抵押 1、不動產(chǎn)物權(quán)登記以不動產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)（注意：不是以產(chǎn)權(quán)

44、證為準(zhǔn)、不動產(chǎn)物權(quán)登記以不動產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)（注意：不是以產(chǎn)權(quán)證為準(zhǔn) ！）?。?在房地產(chǎn)、在建工程、建設(shè)用地使用權(quán)擔(dān)保措施設(shè)置過程中，不在房地產(chǎn)、在建工程、建設(shè)用地使用權(quán)擔(dān)保措施設(shè)置過程中，不 能僅僅查驗產(chǎn)權(quán)證書上記載的他項權(quán)利情況，而必須查驗房地管理能僅僅查驗產(chǎn)權(quán)證書上記載的他項權(quán)利情況，而必須查驗房地管理 部門的不動產(chǎn)登記簿，不動產(chǎn)權(quán)屬證書只是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)的部門的不動產(chǎn)登記簿，不動產(chǎn)權(quán)屬證書只是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)的 初步證明，不是最可靠的證明，只有查驗不動產(chǎn)登記簿才能證實不初步證明，不是最可靠的證明，只有查驗不動產(chǎn)登記簿才能證實不 動產(chǎn)權(quán)利的真正歸屬，是否存在抵押登記、更正登記、異議登記

45、、動產(chǎn)權(quán)利的真正歸屬，是否存在抵押登記、更正登記、異議登記、 預(yù)告登記預(yù)告登記 2、抵押合同生效與抵押權(quán)生效、抵押合同生效與抵押權(quán)生效 3、房地合一原則、房地合一原則 4、抵押價值盡量不拆分原則、抵押價值盡量不拆分原則 5、在建工程抵押注意事項、在建工程抵押注意事項 6、工程款法定優(yōu)先、工程款法定優(yōu)先 （二）船舶抵押（二）船舶抵押 1、抵押權(quán)生效與對抗主義、抵押權(quán)生效與對抗主義 2、船舶留置權(quán)及海事優(yōu)先權(quán)、船舶留置權(quán)及海事優(yōu)先權(quán) 3、船舶保險、船舶保險 船舶優(yōu)先權(quán)先于船舶留置權(quán)受償，船舶留置權(quán)先于船舶抵押權(quán)受償。船舶優(yōu)先權(quán)先于船舶留置權(quán)受償，船舶留置權(quán)先于船舶抵押權(quán)受償。 海商法海商法第二十一

46、條第二十一條 船舶優(yōu)先權(quán)，是指海事請求人依照本法第二十二條船舶優(yōu)先權(quán)，是指海事請求人依照本法第二十二條 的規(guī)定，向船舶所有人、光船承租人、船舶經(jīng)營人提出海事請求，對產(chǎn)生該海的規(guī)定，向船舶所有人、光船承租人、船舶經(jīng)營人提出海事請求，對產(chǎn)生該海 事請求的船舶具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。事請求的船舶具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。 第二十二條第二十二條 下列各項海事情求具有船舶優(yōu)先權(quán)：下列各項海事情求具有船舶優(yōu)先權(quán)： (一一)船長、船員和在船上工作的其他在編人員根據(jù)勞動法律、行政法規(guī)或者船長、船員和在船上工作的其他在編人員根據(jù)勞動法律、行政法規(guī)或者 勞動合同所產(chǎn)生的工資、其他勞動報酬、船員遣返費用和社會保險費用的給付勞

47、動合同所產(chǎn)生的工資、其他勞動報酬、船員遣返費用和社會保險費用的給付 請求請求; (二二)在船舶營運中發(fā)生的人身傷亡的賠償請求在船舶營運中發(fā)生的人身傷亡的賠償請求; (三三)船舶噸稅、引航費、港務(wù)費和其他港口規(guī)費的繳付請求船舶噸稅、引航費、港務(wù)費和其他港口規(guī)費的繳付請求; (四四)海難救助的救助款項的給付請求海難救助的救助款項的給付請求; (五五)船舶在營運中因侵權(quán)行為產(chǎn)生的財產(chǎn)賠償請求。船舶在營運中因侵權(quán)行為產(chǎn)生的財產(chǎn)賠償請求。 載運載運2000噸以上的散裝貨油的船舶，持有有效的證書，證明已經(jīng)進行油污噸以上的散裝貨油的船舶，持有有效的證書，證明已經(jīng)進行油污 損害民事責(zé)任保險或者具有相應(yīng)的財務(wù)保

48、證的，對其造成的油污損害的賠償請損害民事責(zé)任保險或者具有相應(yīng)的財務(wù)保證的，對其造成的油污損害的賠償請 求，不屬于前款第求，不屬于前款第(五五)項規(guī)定的范圍。項規(guī)定的范圍。 （三）浮動抵押（三）浮動抵押 1、與固定抵押的區(qū)別、與固定抵押的區(qū)別 2、抵押財產(chǎn)確定的條件、抵押財產(chǎn)確定的條件 第一百八十九條第一百八十九條 企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八 十一條規(guī)定的動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門十一條規(guī)定的動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門 辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意 第三人。第三人。 第一百八十一條第一百八十一條 經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng) 營者可以將現(xiàn)有的以及將