銀行基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸產(chǎn)品簡介

1、 堅持先試點、不斷總結(jié)完善、適時推堅持先試點、不斷總結(jié)完善、適時推 廣的原則，在模式運行穩(wěn)健、風(fēng)險可廣的原則，在模式運行穩(wěn)健、風(fēng)險可 控的前提下，逐步擴大項目的覆蓋面控的前提下，逐步擴大項目的覆蓋面 和受益面。和受益面。 載體，輔以包括貸款利率、政府部門表彰、載體，輔以包括貸款利率、政府部門表彰、 合作機構(gòu)獎勵在內(nèi)的激勵約束機制，合作合作機構(gòu)獎勵在內(nèi)的激勵約束機制，合作 機構(gòu)、擔(dān)保集團等對客戶和項目進行選擇、機構(gòu)、擔(dān)保集團等對客戶和項目進行選擇、 信用等級認(rèn)定、借款評價、審議和推薦，信用等級認(rèn)定、借款評價、審議和推薦， 省開行對推薦的客戶履行省開行對推薦的客戶履行“貸款三查貸款三查”， 在合作

2、機構(gòu)和擔(dān)保集團的協(xié)助下，省開行在合作機構(gòu)和擔(dān)保集團的協(xié)助下，省開行 聯(lián)合政府部門、紀(jì)檢機構(gòu)對業(yè)務(wù)開展情況聯(lián)合政府部門、紀(jì)檢機構(gòu)對業(yè)務(wù)開展情況 進行檢查。進行檢查。 調(diào)地方政府給予中小企業(yè)政策優(yōu)惠措施。調(diào)地方政府給予中小企業(yè)政策優(yōu)惠措施。 按省開行要求，組織完成項目開發(fā)、評審、審按省開行要求，組織完成項目開發(fā)、評審、審 議后批量向省開行推薦客戶和項目，并協(xié)助省議后批量向省開行推薦客戶和項目，并協(xié)助省 開行完成合同簽訂、賬戶開立、落實貸款條件、開行完成合同簽訂、賬戶開立、落實貸款條件、 貸款發(fā)放、資金支付、本息回收和相關(guān)貸后管貸款發(fā)放、資金支付、本息回收和相關(guān)貸后管 理等工作；理等工作； 協(xié)調(diào)解決

3、省開行在貸款業(yè)務(wù)具體操作中遇到的協(xié)調(diào)解決省開行在貸款業(yè)務(wù)具體操作中遇到的 重大問題。重大問題。 “杰出企業(yè)家杰出企業(yè)家”、“優(yōu)秀個體工商戶優(yōu)秀個體工商戶” 等相關(guān)評價活動；等相關(guān)評價活動； 及時向政府部門報告影響會員信用狀況及時向政府部門報告影響會員信用狀況 的重大事項，并根據(jù)實際情況動態(tài)調(diào)整的重大事項，并根據(jù)實際情況動態(tài)調(diào)整 該會員的信用等級。該會員的信用等級。 在信用體系建設(shè)，信用協(xié)會和專業(yè)擔(dān)保公司內(nèi)在信用體系建設(shè)，信用協(xié)會和專業(yè)擔(dān)保公司內(nèi) 部運行，項目開發(fā)、評審、審議、管理等方面部運行，項目開發(fā)、評審、審議、管理等方面 給予技術(shù)支持和指導(dǎo)；給予技術(shù)支持和指導(dǎo)； 對政府部門、信用協(xié)會、擔(dān)保

4、集團推薦的項目對政府部門、信用協(xié)會、擔(dān)保集團推薦的項目 履行履行“貸款三查貸款三查”職責(zé)，提供貸款資金。職責(zé)，提供貸款資金。 5 5、結(jié)算代理行。結(jié)算代理經(jīng)辦行按照與、結(jié)算代理行。結(jié)算代理經(jīng)辦行按照與 省開行簽訂的協(xié)議，進行結(jié)算代理和相關(guān)省開行簽訂的協(xié)議，進行結(jié)算代理和相關(guān) 監(jiān)管工作。監(jiān)管工作。 農(nóng)村農(nóng)民、大學(xué)畢業(yè)生、未辦到下崗農(nóng)村農(nóng)民、大學(xué)畢業(yè)生、未辦到下崗 證書的下崗職工等個人。證書的下崗職工等個人。 3.3.原則上，個人以家庭為單位進行借原則上，個人以家庭為單位進行借 款。如一家庭中有下崗職工、畢業(yè)大款。如一家庭中有下崗職工、畢業(yè)大 學(xué)生，還有農(nóng)戶，只允許以其中一個學(xué)生，還有農(nóng)戶，只允許

5、以其中一個 人的名義向開行進行借款。人的名義向開行進行借款。 過過1 1年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔 次基準(zhǔn)貸款利率上浮次基準(zhǔn)貸款利率上浮10%10%；用途為正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)；用途為正當(dāng)?shù)纳a(chǎn) 和經(jīng)營的資金需求。和經(jīng)營的資金需求。 不得投入新建或改擴建違反國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)不得投入新建或改擴建違反國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè) 準(zhǔn)入條件和缺乏能源、資源支撐條件及環(huán)境容量準(zhǔn)入條件和缺乏能源、資源支撐條件及環(huán)境容量 不允許的高能耗、高污染項目；不允許的高能耗、高污染項目； 不得投入國家明文禁止的其他領(lǐng)域。不得投入國家明文禁止的其他領(lǐng)域。 保險。合作機構(gòu)聯(lián)合地方政府相關(guān)部門

6、和保險公司，保險。合作機構(gòu)聯(lián)合地方政府相關(guān)部門和保險公司， 積極推動借款會員參加人身和財產(chǎn)保險。積極推動借款會員參加人身和財產(chǎn)保險。 動態(tài)監(jiān)控。合作機構(gòu)和省開行聯(lián)合省、市、縣各級聯(lián)動態(tài)監(jiān)控。合作機構(gòu)和省開行聯(lián)合省、市、縣各級聯(lián) 合監(jiān)督機構(gòu)組成檢查小組，對合作開展的相關(guān)工作、合監(jiān)督機構(gòu)組成檢查小組，對合作開展的相關(guān)工作、 相關(guān)人員盡職情況、用款人的經(jīng)營狀況、資金使用的相關(guān)人員盡職情況、用款人的經(jīng)營狀況、資金使用的 合規(guī)性和效益等進行動態(tài)檢查，并記錄存檔。原則上，合規(guī)性和效益等進行動態(tài)檢查，并記錄存檔。原則上， 每年監(jiān)督檢查合計覆蓋每年監(jiān)督檢查合計覆蓋20%20%以上的貸款項目。以上的貸款項目。

7、借助社會大眾力量防范風(fēng)險。合作機構(gòu)借助平面或立借助社會大眾力量防范風(fēng)險。合作機構(gòu)借助平面或立 體媒介，做到受理公開、貸款發(fā)放公示、貸款償還公體媒介，做到受理公開、貸款發(fā)放公示、貸款償還公 告。任何人對公告的相關(guān)內(nèi)容有異議時，均可以相關(guān)告。任何人對公告的相關(guān)內(nèi)容有異議時，均可以相關(guān) 政府部門、合作機構(gòu)和省開行紀(jì)檢辦投訴或舉報相關(guān)政府部門、合作機構(gòu)和省開行紀(jì)檢辦投訴或舉報相關(guān) 情況，合作機構(gòu)聯(lián)合省開行進行實地調(diào)研后以適當(dāng)?shù)那闆r，合作機構(gòu)聯(lián)合省開行進行實地調(diào)研后以適當(dāng)?shù)?形式給與答復(fù)。形式給與答復(fù)。 （2 2）一定期限內(nèi)，無不良、無代償，且未發(fā)現(xiàn)工作）一定期限內(nèi)，無不良、無代償，且未發(fā)現(xiàn)工作 重大失

8、誤，部分重大失誤，部分a a級中小企業(yè)和個人的授信額度可分級中小企業(yè)和個人的授信額度可分 別不超過別不超過500500萬元和不超過萬元和不超過1010萬元，且隨著合作年限、萬元，且隨著合作年限、 合作業(yè)務(wù)量不同，對合作開展貸款的貸款利率和各補合作業(yè)務(wù)量不同，對合作開展貸款的貸款利率和各補 償性資金的最低要求可以進行調(diào)整。償性資金的最低要求可以進行調(diào)整。 （3 3）對于小額批發(fā)貸款支持發(fā)展的中小企業(yè)，可以）對于小額批發(fā)貸款支持發(fā)展的中小企業(yè)，可以 優(yōu)先以直貸方式對合作機構(gòu)推薦客戶給予較大額度的優(yōu)先以直貸方式對合作機構(gòu)推薦客戶給予較大額度的 貸款支持（原則上不超過貸款支持（原則上不超過300030

9、00萬元）。萬元）。 （4 4）當(dāng)出現(xiàn)代償或不良貸款時，省開行與省工業(yè)和）當(dāng)出現(xiàn)代償或不良貸款時，省開行與省工業(yè)和 合作機構(gòu)以后合作開展地業(yè)務(wù)過程中，對貸款利率、合作機構(gòu)以后合作開展地業(yè)務(wù)過程中，對貸款利率、 代償金及執(zhí)行期限進行不同程度的調(diào)整，具體見下表：代償金及執(zhí)行期限進行不同程度的調(diào)整，具體見下表： 說明: a、b兩種情況，均不出現(xiàn)不良，同時 a種情況四個條件滿足其中一個即可，b種情況不考 慮是否有重大工作失誤，其他三個條件滿足其中一個即可，c種情況僅考慮出現(xiàn)不良貸款的情況。 后，按省開行的總體安排和要求，信用協(xié)會后，按省開行的總體安排和要求，信用協(xié)會 （含合作的擔(dān)保公司）進行收集資料、

10、盡職調(diào)（含合作的擔(dān)保公司）進行收集資料、盡職調(diào) 研，在此基礎(chǔ)上對會員信用和借款申請進行評研，在此基礎(chǔ)上對會員信用和借款申請進行評 價、審議、公示后向分行推薦。對于老客戶，價、審議、公示后向分行推薦。對于老客戶， 調(diào)研和收集資料以客戶最新變化為主，不重復(fù)調(diào)研和收集資料以客戶最新變化為主，不重復(fù) 收集資料。收集資料。 務(wù)報告及最新月份財務(wù)報表，產(chǎn)品質(zhì)量或技務(wù)報告及最新月份財務(wù)報表，產(chǎn)品質(zhì)量或技 術(shù)水平相關(guān)認(rèn)證，企業(yè)獲得過的誠信、龍頭術(shù)水平相關(guān)認(rèn)證，企業(yè)獲得過的誠信、龍頭 企業(yè)等相關(guān)的榮譽證明復(fù)印件。企業(yè)等相關(guān)的榮譽證明復(fù)印件。 （4 4）有關(guān)項目的資料，如項目可研報告或同）有關(guān)項目的資料，如項目可

11、研報告或同 等性質(zhì)的資料，以及規(guī)劃、土地、環(huán)境等批等性質(zhì)的資料，以及規(guī)劃、土地、環(huán)境等批 復(fù)文件等。如果是運營資金貸款，需提供至復(fù)文件等。如果是運營資金貸款，需提供至 少包括最近兩個月的進貨、購貨的歷史記錄少包括最近兩個月的進貨、購貨的歷史記錄 和與之對應(yīng)的資金流動的相關(guān)憑證，購貨合和與之對應(yīng)的資金流動的相關(guān)憑證，購貨合 同或計劃等。如果相關(guān)憑證過于零碎或涉及同或計劃等。如果相關(guān)憑證過于零碎或涉及 機密，可以在調(diào)研時實地考察，可不復(fù)印。機密，可以在調(diào)研時實地考察，可不復(fù)印。 借款人家庭的非居住性住房（房產(chǎn)借款人家庭的非居住性住房（房產(chǎn) 證）、車輛（車牌號）、商店（營證）、車輛（車牌號）、商店（

12、營 業(yè)執(zhí)照）、餐館（營業(yè)執(zhí)照）等價業(yè)執(zhí)照）、餐館（營業(yè)執(zhí)照）等價 值較大的家庭資產(chǎn)相關(guān)證明文件復(fù)值較大的家庭資產(chǎn)相關(guān)證明文件復(fù) 印件。印件。 會員均需調(diào)研。會員均需調(diào)研。 2 2）對于個人。核對個人已提供的基本資料；需與個人或了解）對于個人。核對個人已提供的基本資料；需與個人或了解 該個人的其他會員座談，了解個人的歷史信用情況，借貸情該個人的其他會員座談，了解個人的歷史信用情況，借貸情 況，家庭經(jīng)濟實力（來源及支出）和生產(chǎn)經(jīng)營情況，種植養(yǎng)況，家庭經(jīng)濟實力（來源及支出）和生產(chǎn)經(jīng)營情況，種植養(yǎng) 殖的技術(shù)支持和量價利情況；原則上需現(xiàn)場參觀個人住宅和殖的技術(shù)支持和量價利情況；原則上需現(xiàn)場參觀個人住宅和

13、 生產(chǎn)經(jīng)營場所；進行現(xiàn)場拍照，原則上針對借款個人至少應(yīng)生產(chǎn)經(jīng)營場所；進行現(xiàn)場拍照，原則上針對借款個人至少應(yīng) 有一張座談或生產(chǎn)經(jīng)營的相片；調(diào)研的個人個數(shù)比例在有一張座談或生產(chǎn)經(jīng)營的相片；調(diào)研的個人個數(shù)比例在80%80%以以 上。上。 信用協(xié)會會長和經(jīng)辦人員簽字、協(xié)會蓋信用協(xié)會會長和經(jīng)辦人員簽字、協(xié)會蓋 章。信用協(xié)會按照審議規(guī)定，原則上審章。信用協(xié)會按照審議規(guī)定，原則上審 議小組成員由信用協(xié)會負(fù)責(zé)人、擔(dān)保公議小組成員由信用協(xié)會負(fù)責(zé)人、擔(dān)保公 司和相關(guān)專家至少司和相關(guān)專家至少9 9人組成，審議時需人組成，審議時需 有協(xié)會會長或其他了解會員情況的協(xié)會有協(xié)會會長或其他了解會員情況的協(xié)會 成員參加答疑，對

14、調(diào)研報告、會員信用成員參加答疑，對調(diào)研報告、會員信用 評級結(jié)論、借款申請、風(fēng)險控制措施落評級結(jié)論、借款申請、風(fēng)險控制措施落 實情況進行審議，委員需當(dāng)場進行投票，實情況進行審議，委員需當(dāng)場進行投票， 會議結(jié)束后會議結(jié)束后2 2個工作日內(nèi)出具審議紀(jì)要，個工作日內(nèi)出具審議紀(jì)要， 向分行推薦客戶。向分行推薦客戶。 現(xiàn)場調(diào)研，必要時以公示的形式對監(jiān)督現(xiàn)場調(diào)研，必要時以公示的形式對監(jiān)督 意見給與答復(fù)。意見給與答復(fù)。 結(jié)算賬戶。信用協(xié)會協(xié)助客戶處組織名結(jié)算賬戶。信用協(xié)會協(xié)助客戶處組織名 義借款人需在分行開立相關(guān)結(jié)算賬戶，義借款人需在分行開立相關(guān)結(jié)算賬戶， 用于貸款資金、償還本息資金的劃撥、用于貸款資金、償還

15、本息資金的劃撥、 歸集和結(jié)算，同時信用協(xié)會（分行貸委歸集和結(jié)算，同時信用協(xié)會（分行貸委 會同意可以免在分行開立賬戶）、專業(yè)會同意可以免在分行開立賬戶）、專業(yè) 擔(dān)保公司在分行開立賬戶分別歸集會員擔(dān)保公司在分行開立賬戶分別歸集會員 繳納的風(fēng)險準(zhǔn)備金、擔(dān)保保證金，政府繳納的風(fēng)險準(zhǔn)備金、擔(dān)保保證金，政府 補償資金原則上存入名義借款人在分行補償資金原則上存入名義借款人在分行 的賬戶。經(jīng)分行貸委會同意可調(diào)整賬戶的賬戶。經(jīng)分行貸委會同意可調(diào)整賬戶 設(shè)立和資金歸集規(guī)定。設(shè)立和資金歸集規(guī)定。 信用協(xié)會提供的貸款條件落實情況和借款信用協(xié)會提供的貸款條件落實情況和借款 會員名冊等，客戶處及時組織完成貸款發(fā)會員名冊等

16、，客戶處及時組織完成貸款發(fā) 放。根據(jù)分行、信用協(xié)會、擔(dān)保公司共同放。根據(jù)分行、信用協(xié)會、擔(dān)保公司共同 簽字的貸款發(fā)放通知書和合同信息匯總表，簽字的貸款發(fā)放通知書和合同信息匯總表， 將本批貸款資金從名義借款人在分行的賬將本批貸款資金從名義借款人在分行的賬 戶劃撥到其在代理行的賬戶，代理行經(jīng)授戶劃撥到其在代理行的賬戶，代理行經(jīng)授 權(quán)（相關(guān)單位在開立賬戶時同時授權(quán)）在權(quán)（相關(guān)單位在開立賬戶時同時授權(quán)）在 當(dāng)天立將貸款資金劃撥至各借款會員的賬當(dāng)天立將貸款資金劃撥至各借款會員的賬 戶，任何其他機構(gòu)不得挪用資金或其他干戶，任何其他機構(gòu)不得挪用資金或其他干 預(yù)。預(yù)。 會。會。 2.2.在借款合同約定本息還款

17、日前在借款合同約定本息還款日前2 2個工作日，代理行匯集借款會員個工作日，代理行匯集借款會員 償還本息，從名義借款人在代理行的賬戶劃撥至在分行的賬戶，償還本息，從名義借款人在代理行的賬戶劃撥至在分行的賬戶， 分行扣收償還本息。分行扣收償還本息。 3.3.當(dāng)借款合同約定本息還款日當(dāng)天未足額償還本息，分行在次日當(dāng)借款合同約定本息還款日當(dāng)天未足額償還本息，分行在次日 （假期順延）啟動違約代償機制，從相關(guān)機構(gòu)在分行專戶中直接（假期順延）啟動違約代償機制，從相關(guān)機構(gòu)在分行專戶中直接 扣劃風(fēng)險準(zhǔn)備金、政府補償資金或擔(dān)保金代償。扣劃風(fēng)險準(zhǔn)備金、政府補償資金或擔(dān)保金代償。 4.4.借款會員可提前還款，但原則上需一次性還本付息。合作機構(gòu)借款會員可提前還款，但原則上需一次性還本付息。合作機構(gòu) 需提前需提前1515