民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢及常見法律問題分析

1、 民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢 及常見法律問題分析 2 目 錄 n引言引言 相關(guān)背景介紹相關(guān)背景介紹 n一、民間借貸概述一、民間借貸概述 n二、民間借貸基礎(chǔ)法律問題二、民間借貸基礎(chǔ)法律問題 n三、債權(quán)的擔(dān)保三、債權(quán)的擔(dān)保 n四、其他相關(guān)問題四、其他相關(guān)問題 3 - - 引言引言 相關(guān)背景介紹相關(guān)背景介紹 4 n“三荒”炙烤中小企業(yè) n擔(dān)保業(yè)亂象:高息攬存存隱憂 n“貸跑跑”肥皂劇 n吳英案是民間借貸發(fā)展過程中的一個(gè)悲劇 n 溫州民間借貸規(guī)模約1100億 僅380億投資實(shí)體 n常熟美女老板民間借貸中 最大債主曾借其1.8億 n 江陰農(nóng)行行長涉民間借貸 攜2億舉家外逃 n老板跑路再敲民間借貸警鐘 制度變

2、革不應(yīng)伴有太多犧牲 n 22億壓垮立人“集資帝國” 為規(guī)范民間借貸敲警鐘 n最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì) 發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知 n民間借貸中介模式風(fēng)行 出資方須注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) n溫州第一家民間借貸登記服務(wù)中心4月將開業(yè) n民間借貸盼規(guī)范， 民間借貸能走向陽光嗎? n鄂爾多斯、溫州 5 - - 一、一、 民間借貸概述民間借貸概述 6 民間信貸的概念 民間借貸是指公民之間、公民與 法人之間、公民與其它組織之間 借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示 真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生 的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超 過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民 間借貸分為民間個(gè)人借貸活動和 公民與金融企業(yè)之

3、間的借貸。民 間個(gè)人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國 家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定， 遵循自愿互助、誠實(shí)信用原則。 7 溫州民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀溫州民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀 8 民間借貸的司法解 釋 n民間借貸是一種民事法律行為 n民間借貸是出借人和借款人的 合約行為 n民間借貸關(guān)系成立的前提是借 貸物的實(shí)際支付 n民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于 出借人個(gè)人所有或擁有支配權(quán) 的財(cái)產(chǎn) n民間借貸可以有償，也可以無 償，是否有償由借貸雙方約定 9 目前民間借貸的主要表現(xiàn) 融資規(guī)模逐漸擴(kuò)大，借貸活動趨于理性 借貸利率逐漸攀升，利率不穩(wěn)定 民間借貸的形式多樣 民間借貸地域特色明顯 民間借貸半公開化，市場催生民間借貸中介 10

4、 民間借貸的成因 信息優(yōu)勢 信貸政策 的影響資金供 求失衡 手續(xù)簡便 的驅(qū)動 盈利思想 的驅(qū)動 社會傳 統(tǒng)淵源 11 利利vs弊弊 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮， 活躍金融市場 填補(bǔ)了銀行 機(jī)構(gòu)的空缺 適應(yīng)社會需要 擾亂正常利率市場 打擊實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 導(dǎo)致眾多經(jīng)濟(jì)糾紛 民間借貸積極與消極因素分析 12 民間金融模式 n1.民間金融分為公民之間、公民與組織之間、 組織與組織之間借貸。主要運(yùn)行有信用社、合 作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集 資、小額信貸等模式； n2.按利率高低劃分，民間金融有三種形式：友 情借貸(白色借貸)、灰色借貸(中等利率水平借 貸)和黑色借貸(高利貸)。其中黑色借貸風(fēng)險(xiǎn)較 大。 1

5、3 n民法通則（第90條和第108條） n關(guān)于貫徹民法通則的意見（第121條至125條） n擔(dān)保法及其司法解釋（涉及擔(dān)保的民間借貸） n合同法（合同法第125條，第十二章 借款合同 ） n關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見 n最高人民法院關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng) 如何處理問題的批復(fù)【法復(fù)199615號文】 n最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的 批復(fù) n最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 維護(hù)社會穩(wěn)定的通知（法2011336號） 一、一、 民間借貸民間借貸主要法律法規(guī)、最新司法文件主要法律法規(guī)、最新司法文件 14 1、對借貸主體的法定

6、依據(jù) n根據(jù)最高人民法院對民間借貸的司法解釋，民 間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其 他組織之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)， 即可認(rèn)定有效。 n合法的民間借貸主要有以下三種形式：借貸雙方直 接借貸（通常是個(gè)人與個(gè)人之間）、典當(dāng)、小額貸 款等。 2、對借款利息的法定依據(jù) n根據(jù)合同法第二百一十一條規(guī)定：自然人之間 的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的， 視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付 利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利 率的規(guī)定。 15 n根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審 理借貸案件的若干意見的有關(guān)規(guī)定： 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的 利率，但最

7、高不得超過銀行同類貸款 利率的四倍。超出此限度的，超出部 分的利息不予保護(hù)。 16 借貸利率表 （年利率 單位:%） 2011-7-7 短期中長期 6個(gè)月內(nèi) 6個(gè)月至1年1年至3年3年至5年5年以上 貸款基準(zhǔn)利率6.106.566.656.907.05 上浮2.3倍14.0315.08815.2915.8716.22 上浮4倍24.4026.2426.6027.6028.20 上浮7倍42.7045.9246.5548.3049.35 上浮10倍61.0065.666.5069.0070.50 17 3、對居間人的法律依據(jù) n合同法第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供 貸款合同訂立的媒

8、介服務(wù)，可以依法想委托方收取相應(yīng)的報(bào) 酬。因此，貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法 律規(guī)定并受法律保護(hù)的。 2010年5月，國務(wù)院頒布關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康 發(fā)展的若干意見發(fā)展的若干意見，允許民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域、發(fā)起 設(shè)立信用擔(dān)保公司，鼓勵民間資本設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。 4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律依據(jù) n合同法第七十九條規(guī)定：債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部 或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人。 n合同法第八十條規(guī)定：債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債 務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對債務(wù)人不發(fā)生效力。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓 權(quán)利的通知不得撤銷，但經(jīng)受讓人同意的除外。 18 - - 二、二、 民間借貸基

9、礎(chǔ)法律問題民間借貸基礎(chǔ)法律問題 19 民間借貸合同的形式 n書面形式：借款協(xié)議、借條、欠條、借據(jù)等。 n口頭形式。 n問題：借條、欠條、收條之間的關(guān)系？ 20 借據(jù)作為債權(quán)憑證的效力？ n案例：屠宏毅訴俞磊案件 21 借款合同的內(nèi)容 我國合同法第197條第2款規(guī)定：“借 款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù) 額、利率、期限和還款方式等條款?！?其他條款：借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、還款的 資金來源及方式、擔(dān)保方式、陳述和保證、違 約責(zé)任、不可抗力、爭議解決、通知和送達(dá)、爭議解決、通知和送達(dá)、 其他條款等。 22 合同填寫注意事項(xiàng) n（1）合同簽約手續(xù)應(yīng)當(dāng)齊全完備。 n（2）主體填寫清楚準(zhǔn)確（合同上

10、載明的當(dāng)事人 名稱與實(shí)際簽章不符）。 n（3）合同上載明的當(dāng)事人名稱與實(shí)際簽章不符。 n（4）合同編號；（確保唯一性）。 n（5）法定代表人填寫準(zhǔn)確。 n（6）日期一般用阿拉伯?dāng)?shù)字填寫，數(shù)量詞用中 文大寫填寫。 23 n（7）合同金額一律使用中文大寫。 n（8） 備選空白欄如未被選上，應(yīng)加橫線以示刪除。 n合同上有空白欄，但不準(zhǔn)備填寫，應(yīng)加蓋”此欄空白 “字樣印章。 n（9）合同騎縫章。 n（10）合同簽字和印章應(yīng)當(dāng)真實(shí)。 n（11）合同未載明簽訂日期。 n（12）相關(guān)合同有沖突。 24 關(guān)于借款用途 n 出借人明知借款人是為了從事非法活動而 借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。而該行為因?yàn)?違反了國

11、家法律，也被確認(rèn)為無效。 n 如發(fā)現(xiàn)借款人籌集資金是為了販毒，賭博， 等非法活動的，應(yīng)當(dāng)予以拒絕。 25 關(guān)于放貸主體 n個(gè)人（18周歲以上） n非金融企業(yè) 26 注意事項(xiàng)： n 第一，審查、債權(quán)人、債務(wù)人的身份證件， 并要求債務(wù)人當(dāng)面簽訂借款協(xié)議，出具借據(jù)。 債務(wù)人為公司或其他組織時(shí)也要審查其相應(yīng)主 體資格； n 第二，如果借款人為自然人同時(shí)又是某個(gè) 公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定 要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的 公司或企業(yè)。 27 企業(yè)間拆借的法律效力及法律規(guī)制 n1.企業(yè)間拆借合同的法律效力； n2.是否支持利息； n3.相關(guān)擔(dān)保措施是否有效？ n4.企業(yè)間拆借的合法

12、化途徑。 28 民間借貸關(guān)于利息的規(guī)定 n1.借貸合同約定的利率超過上限的處理； n2.關(guān)于復(fù)利的處理； n3.預(yù)扣利息的處理； n4.沒有約定或約定不清； n5.民間借貸糾紛中違約金與利息的適用標(biāo)準(zhǔn)。 29 規(guī)避高利息的常見方式規(guī)避高利息的常見方式 把利息計(jì)入本金的常見方式 四倍利息的規(guī)避中介費(fèi)（介紹費(fèi)）、財(cái)務(wù)管理費(fèi)用（一次性 還是按照借款期限來計(jì)算） 就利息另行出具的欠條 超額部分支付給其他人 已經(jīng)支付的超過四倍的利息如何處理？ 30 案例： n 甲與乙于2008年6月1日達(dá)成借款協(xié)議，甲 向乙出借5萬元借款(已當(dāng)場支付)，月息為1.5%， 期限一為個(gè)月，如乙逾期不還將要向甲支付2萬 元的

13、違約金。后乙在雙方約定的期限內(nèi)無力償 還該筆借款，甲訴至法院請求乙承擔(dān)2萬元的違 約金以及約定利息。 31 民間借貸的高壓線 n企業(yè)以借貸名義 -向職工非法集資 -向社會非法集資 -向社會公眾發(fā)放貸款 32 民間借貸的委托代理 n1.民間借貸委托代理的基本含義； n2.委托代理應(yīng)當(dāng)具體的基本條件； n3.授權(quán)委托的形式； n4.代理效果的歸屬； n5.無權(quán)代理的幾種表現(xiàn)情況。 33 民間借貸需特別注意事項(xiàng) n1.要考慮借款人的信譽(yù)和償還能力； n2.不能收取高額利息 n3.要看借款用途是否合法 n4.謹(jǐn)防非法集資 n5.應(yīng)有借款擔(dān)保和抵押 n6.注意訴訟時(shí)效 n7.追討欠款要依法 n8.要強(qiáng)化

14、催款證據(jù)的收集保管意識 34 - - 三、三、 債權(quán)的擔(dān)保債權(quán)的擔(dān)保 35 n一、保證擔(dān)保； n二、抵押擔(dān)保； n三、質(zhì)押擔(dān)保 36 37 38 39 6、如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的，視為 約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。 7、對于一般保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對借款人起訴或仲裁的， 視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。 8、對于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請求連帶保證人承擔(dān)保 證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。 40 （四）債的變更對保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險(xiǎn) 1、主債權(quán)轉(zhuǎn)讓：在保證期間

15、，主債權(quán)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債 券同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但 是保證人與債權(quán)人事先約定對特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán) 轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。 2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人 書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 - - 四、四、 其他相關(guān)問題其他相關(guān)問題 66 n（一）關(guān)于催收和訴訟時(shí)效； n（二） 關(guān)于夫妻共同借款問題 ；

16、 n（三）民間借貸糾紛中現(xiàn)金交付事實(shí)的審查與 認(rèn)定； n（四）民間借貸中介經(jīng)營中的法律模糊空間及 發(fā)展趨勢； 67 中介機(jī)構(gòu)從事民間借貸中介的經(jīng)營方式中介機(jī)構(gòu)從事民間借貸中介的經(jīng)營方式 n1.直接撮合型； n2.提供見證型； n3.提供擔(dān)保型； n4.受托放款型 ； n5.收款放貸型 。 68 n目的在于為民間投融活動搭建交流平 臺，創(chuàng)新融資途徑，構(gòu)建合作聯(lián)盟， 解決財(cái)務(wù)危機(jī)。 n其業(yè)務(wù)活動中積累了大量的客戶，也 為放貸方和借款方提供相應(yīng)的借貸信 息服務(wù)。 n對于放貸人來說，通過民間借貸中介 提供服務(wù)，能有效地解決放貸人對放 貸風(fēng)險(xiǎn)的識別并提供化解風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)的 服務(wù)，使得放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，確保 放貸投資收益安全。 n對于借款人來說，通過民間借貸中介 提供服務(wù)，