保險學(xué)-復(fù)習(xí)資料

1、風(fēng)險的特征之發(fā)展性：發(fā)展性：是指隨著經(jīng)濟發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進步，消除或弱化了一些風(fēng)險，但同時又產(chǎn)生了一些新的風(fēng)險。如：消除或弱化了的風(fēng)險（天花、火災(zāi)）；科學(xué)技術(shù)發(fā)展產(chǎn)生的新風(fēng)險（核污染）；法律制度的健全的同時依法承擔(dān)的法律責(zé)任風(fēng)險增加（醫(yī)療險、美容險、用餐險等）；經(jīng)濟的發(fā)展新增的風(fēng)險（交通事故險、工程保險等）二、風(fēng)險構(gòu)成要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失風(fēng)險因素：是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會，或增加損失嚴重 程度的潛在條件。實質(zhì)性風(fēng)險因素（客觀物質(zhì)條件）道德風(fēng)險因素（主觀故意因素）心理風(fēng)險因素（主觀非故意因素）風(fēng)險事故是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事件。損失：是指由于自然災(zāi)害或意外事故所造

2、成的經(jīng)濟價值的減少、滅失以及額外費用的增加。保險分類按風(fēng)險危及的對象和范圍分類：（保險中常用的）1財產(chǎn)風(fēng)險：是可能導(dǎo)致財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險。2責(zé)任風(fēng)險：是指因人們的過失行為、侵權(quán)行為和違約責(zé)任依法應(yīng)對他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任的風(fēng)險。3 信用風(fēng)險：是指在經(jīng)濟合同行為中，債權(quán)人與債務(wù)人之間，因一方違約對他方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。4. 人身風(fēng)險：是指人們因生、老、病、死、殘等原因而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失的風(fēng)險。風(fēng)險管理的概念包含三層含義：一是，風(fēng)險管理的主體是經(jīng)濟單位，即個人、家庭、企業(yè)或 其他單位；二是，風(fēng)險管理的方法，通過風(fēng)險識別、估測、評價，選擇有效的管理方法；三 是，風(fēng)險

3、管理的目的，以最小的經(jīng)濟成本達到最大的安全保障。風(fēng)險管理起源：風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險。人類一直在以自己的方式應(yīng)對風(fēng)險的威脅。 風(fēng)險管理自古以來就發(fā)揮自己的作用。羅地安海商法記載了共同海損制度，船貨抵押制度，被認為是保險制度的雛形。保險是風(fēng)險管理技術(shù)的一種基礎(chǔ)方法，也可以認為是風(fēng)險管理思想的雛形。到18世紀產(chǎn)業(yè)革命，法國管理學(xué)家亨瑞 法約爾在一般管理和工業(yè)管理一書中才正式把風(fēng)險管理思想引進企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域，至194年首次使用 風(fēng)險管理”一詞。但長期以來沒有形成完整的風(fēng)險管理體系和制度。到20世紀50年代，美國才把它發(fā)展成為一門學(xué)科。眾所公認美國是風(fēng)險管理的發(fā)源地。二、風(fēng)險管理的基本程序（一）風(fēng)險識別：

4、是風(fēng)險管理的第一步，它是指經(jīng)濟主體對面臨的以及潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程。方法： 感知風(fēng)險，即依靠感性認識，經(jīng)驗判斷；分析風(fēng)險，是指需要利用財務(wù)分析法、流程分析法、實地調(diào)查法。（二）風(fēng)險估測：是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的詳細損失資料加以分析，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計，估測和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。方法： 客觀概率法是根據(jù)大量試驗，用統(tǒng)計方法進行計算，對風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度做客觀的估測。主觀概率是由專家根據(jù)當時能搜集到的有限信息、過去長期的經(jīng)驗和合理的判斷對風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度作出一個合理的估測。（三）風(fēng)險評價：是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的

5、概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。如：風(fēng)險識別：某企業(yè)面臨火災(zāi)的風(fēng)險。風(fēng)險估測：為一年發(fā)生火災(zāi)的頻率是千分之一，一旦發(fā)生火災(zāi)，損失將達上千萬元。風(fēng)險評價：損失頻率低（1 %o ）損失程度 大（上千萬元）結(jié)論：火災(zāi)風(fēng)險對本企業(yè)的影響比較嚴重，應(yīng)采取措施處理或解決（四）選擇風(fēng)險管理方法：是根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，選擇、實施最佳風(fēng)險管理方法來實現(xiàn)風(fēng)險管 理的目標。注意：風(fēng)險管理中最重要的環(huán)節(jié)。（五）風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價：是指對風(fēng)險管理方法適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估

6、。評價標準：是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障。注意：風(fēng)險管理是一個的周而復(fù)始的運動過程。三、風(fēng)險管理方法及其比較（一 ）控制型風(fēng)險管理方法：是在風(fēng)險發(fā)生之前采取的防止和減少風(fēng)險損失的技術(shù)性措施。特點：風(fēng)險管理方法的重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。1. 避免：2預(yù)防：是指在風(fēng)險發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種風(fēng)險因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施。 工程物理法：是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險單位的物質(zhì)因素的方法。如：防火結(jié)構(gòu)設(shè)計、防盜裝置的設(shè)置。 人類行為法：是指損失預(yù)防側(cè)重于人們的行為教育的方法。如：職業(yè)安全教育、消防教育等。 程序法，是指以制度化的程序作業(yè)方式進行損失控制的方

7、法。如：汽車年檢制度、消防安全檢查制度。3抑制：是指風(fēng)險事故發(fā)生時或之后采取的各種措施，以防止損失擴大的控制風(fēng)險方式。如：在建筑物上安裝火災(zāi)自噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)警報系統(tǒng)等，可防止損失擴大，降低損失程度。（二）財務(wù)型風(fēng)險管理方法：特點：是以提供風(fēng)險補償基金的方式，將風(fēng)險損失發(fā)生的成本均攤在一定的時期內(nèi)， 其實質(zhì)是對無法控制的風(fēng)險進行財務(wù)安排1自留風(fēng)險2轉(zhuǎn)移風(fēng)險：是指一些經(jīng)濟單位為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將風(fēng)險損失或與風(fēng)險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟單位承擔(dān)的一種風(fēng)險管理方法。非保險轉(zhuǎn)移方式：是指某經(jīng)濟單位通過經(jīng)濟合同，將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果，轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟單位承擔(dān)。如：承包、承租、轉(zhuǎn)

8、包和轉(zhuǎn)讓等。優(yōu)點：靈活、費用較低等。局限性：無法合理地均攤損失，使接受轉(zhuǎn)嫁者面臨巨大損失；而且風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁不具穩(wěn)定性，保障程度不咼。 非保險轉(zhuǎn)移帶有一定的盲目性，可能不僅難以消除風(fēng)險，反而使風(fēng)險更高。 時常支付比保險費更高的合同糾紛訴訟費用。保險轉(zhuǎn)移：是指企業(yè)或個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、 人身風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風(fēng)險管理方式。（三）風(fēng)險處理方式的比較第三節(jié)可保風(fēng)險與保險一、可保風(fēng)險可保風(fēng)險：是指可被保險公司接受的風(fēng)險，可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。可保風(fēng)險的條件1風(fēng)險發(fā)生必須是不確定的原因：經(jīng)濟生活中不可能存在的風(fēng)險損失，不會產(chǎn)生保險需求；必然發(fā)生的風(fēng)險損失，保險人不予以

9、承保，除非收取與賠款相當?shù)谋ｋU費特約承保。2、風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險原因：人們只對純粹風(fēng)險有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需求。3、風(fēng)險損失必須是重大的原因：只有這樣才會產(chǎn)生保險需求，即以小額的固定保險費的支出換取對巨額風(fēng)險損失的經(jīng)濟保障；損失輕微的風(fēng)險，保險人一般也不承保。4、風(fēng)險損失必須是分散的原因：這是由保險的互助共濟的特征所決定的。如：保險人不承擔(dān)戰(zhàn)爭破壞的風(fēng)險即屬此類。5、風(fēng)險必須是大量的和可測的原因：保證保險經(jīng)營具有科學(xué)依據(jù)。注意：這一點在新險種研發(fā)過程中應(yīng)特別注意。注意：可保風(fēng)險的概念是一個相對的。二、保險的概念和職能保險的構(gòu)成要素保險的職能三、商業(yè)保險及其分類（一）商業(yè)保險及其特征商業(yè)保險：合同雙方當

10、事人自愿訂立保險合同， 投保人承擔(dān)向保險人繳納保險費的義務(wù)， 保 險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者人身事件發(fā)生時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。注意：商業(yè)保險是一種營利性保險，是當代保險經(jīng)濟活動的一種主 要形式，在國民經(jīng)濟中占有重要地位。商業(yè)保險的構(gòu)成要素:.專營機構(gòu)保險合同保險利益大數(shù)法則保險基金商業(yè)保險與類似制度比較（特征）1商業(yè)保險與社會保險比較社會保險：指國家通過立法，對國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下給予物質(zhì)幫助的一種制度，是每個國民的一項基本權(quán)利。社會保險主要包括三種：社會養(yǎng)老保險失業(yè)保險醫(yī)療保險 我國包括：社會養(yǎng)老保險 失業(yè)保險

11、醫(yī)療保險工傷保險生育保險商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別：（1）實施方式不同商業(yè)保險：自愿保險，僅少數(shù)險種是強制性險種（如交強險）社會保險：:均為強制性險種，體現(xiàn)社會公平，兼顧效率。（2）舉辦主體不同商業(yè)保險：由商業(yè)性的專營經(jīng)營組織舉辦，遵循等價有償原則；社會保險：:由政府舉辦，是以社會安定為目的的非營利性。（3）保費來源不同商業(yè)保險：:保險費是由投保人交納；社會保險：保險費一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，基金不夠，則由財政貼補。（4）保險金額及保障程度不同商業(yè)保險：人身保險的保險金額由投保人的需要及支付能力決定。社會保險：保險金額由國家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本生活費、基本醫(yī)療保健費用。2、商業(yè)保險與政

12、策性保險比較政策性保險：是指政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。商業(yè)保險與政策性保險的區(qū)別：1）舉辦主體不同商業(yè)保險：國有獨資、股份制、互助性或合作性保險機構(gòu)；政策保險：政府成立的專業(yè)保險公司承保；由政府指定商業(yè)保險公司承保，政府給予政策支持。注意：這類保險一般是風(fēng)險大、利薄、甚至虧本的項目，但又關(guān)系國計民生，政府非扶持不 可。（2）經(jīng)營目標不同商業(yè)保險：以營利為目標；政策性保險：要經(jīng)濟核算，但必須兼顧，甚至注重社會的宏觀經(jīng)濟效益。（3）承保機制不同商業(yè)保險：品種多，可由投保人任意選擇，在保險利益的價值范圍內(nèi)由投保人決定投保金額， 甚至保險費率亦可談判。經(jīng)濟政策保險

13、：特定的險種、單一費率，有些政策性保險項目以經(jīng)濟手段強制投保。3、商業(yè)保險與儲蓄比較相近點：以現(xiàn)在的剩余資金為未來所需做準備的財務(wù)安排或善后措施。差異：（1）行為性質(zhì)不同：保險是一種互助行為儲蓄是一種自助行為（2 ）消費目的不同：投保主要是實現(xiàn)風(fēng)險損失的補償儲蓄是為了獲得利息收入（3 ）對消費者的要求不同：保險消費者：必須符合保險人的承保條件，可能出現(xiàn)被拒?；蛴袟l件承保；儲蓄消費者：可以是任何單位或個人，一般沒有特殊條件的限制。（4）技術(shù)要求不同保險：需要有特殊的分攤計算技術(shù)，達到損失補償均攤的目的。儲蓄：無須特殊的分攤計算技術(shù)。（5）權(quán)利主張不同儲蓄：存款人對自己存款有完全的隨時主張權(quán)。（儲

14、蓄原則是存款自愿、 取款自由，誰的錢進誰的賬，由誰支配，支取未到期存款雖然將損失部分的利息收入，但本利和一定大于本金。）保險：被保險人的主張權(quán)要受保險合同條件的約束。（保險原則是投保自愿、退保自由，但中途退保所領(lǐng)回的退保金在扣除保險公司管理費、手續(xù)費等費用后一般小于所繳保險費總和；如果不是退保，被保險人的主張權(quán)要受保險合同條件的約束。）4、商業(yè)保險與救濟比較保障經(jīng)濟安定的善后對策比較：儲蓄：自助、單獨進行的善后對策；保險:互助合作的善后對策；救濟:依賴外援的善后對策。商業(yè)保險與救濟的區(qū)別：1）權(quán)利義務(wù)不同救濟:單方施舍行為，沒有對應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險:投保方和承保方雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹

15、等價有償原則。（2）給付對象不同救濟:事先不能確定，且相當廣泛。保險:是在合同中事先確定的被保險人或保險金受領(lǐng)人。（3）權(quán)利主張不同救濟:接受救濟者無權(quán)提出自己的主張保險:保險金的賠付或給付則必須嚴格按照合同履約，被保險人可按合同的約定主張對保險 金的請求權(quán)，如有異議還可以法律手段實現(xiàn)請求權(quán)。5、商業(yè)保險與賭博比較相似之處：（1）給付的確定性與反給付的不確定性保險:參保者給付保費是確定的，能否得到賠償是不確定的賭博:參賭者下賭注是確定的，輸贏是不確定的。（2）單個的給付與反給付不均等保險:給付后可能得不到反給付或得到更多反給付； 賭博:也如此。兩者差異：（1） 目的不同參加保險：是以小額保費支

16、出將不確定的風(fēng)險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，獲得經(jīng)濟生活安定的保障。參加賭博：是想以小額賭注博得大額錢財，目的在于發(fā)財。（2 ）條件和結(jié)果不同保險：所保的風(fēng)險是可保風(fēng)險；要交保費；對保險對象具有保險利益。被保險人從保險事故賠償中無法獲得額外利益。賭博：只要拿得出約定的賭注均可參加，贏者可獲額外的大量錢財3）機制不同保險:保險風(fēng)險是客觀存在的，風(fēng)險損失在被保險人之間均擔(dān)，達到互助共濟處理善后的目 的。賭博:輸贏風(fēng)險完全是人為的，輸贏完全是賭博雙方之間個人的事。（4）社會效應(yīng)不同保險：是受國家鼓勵的事業(yè)，保險合同受國家法律保護，保險業(yè)的發(fā)展狀況，是世界各國評價國家綜合國力的重要指標之一。賭博：帶來家庭和社會

17、經(jīng)濟生活的不安定，甚至引發(fā)刑事犯罪，除一些國家和地區(qū)經(jīng)特許經(jīng)營外，一般國家和地區(qū)都明令取締，賭博行為不受法律保護。（二）商業(yè)保險的分類2、按照保險標的分類（1）財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。 財產(chǎn)損失保險。是以各類有形財產(chǎn)為保險標的的財產(chǎn)保險。主要險種：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、特殊風(fēng)險保險和農(nóng)業(yè)保險等種類。 責(zé)任保險。是指以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害依照法律和契約應(yīng)負的賠償責(zé) 任為保險標的的保險。主要險種：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險等。 信用保險。是以各種信用行為為保險標的的保險。主要險種：商業(yè)信用

18、保險、出口信用保險、合同保證保險、產(chǎn)品保證保險和忠誠保證保險等。 2）人身保險：是以人的壽命和身體為保險標的的保險。具體包括： 人壽保險：是以被保險人的壽命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險。主要險種：定期壽險、終身壽險、兩全壽險、年金保險、投資連結(jié)保險、 分紅壽險和萬能壽險等。 健康保險：是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。主要險種：醫(yī)療保險、疾病保險和收入補償保險等。 意外傷害保險：是指以被保險人的身體為保險標的，以意外傷害而致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。主要險種：普

19、通意外傷害保險、特定意外傷害保險等。3、按照承保方式分類原保險：是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。注意：在原保險關(guān)系中，保險需求者將其風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，當保險標的遭受保險責(zé)任范圍 內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。再保險：也稱分保，是保險人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的一部分，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險人，接受轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是再保險人。注意:這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風(fēng)險的第二次轉(zhuǎn)移。共同保險：是指投保人與兩個以上保險人之間，就同一保險利益，同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。 共同保險是一種直接保險。共同保險人可以根據(jù)需要進行再保險 共同

20、保險和再保險都是保險人限制自身保險責(zé)任的措施。共同保險和再保險區(qū)別：是，反映的保險關(guān)系不同。共同保險：反映投保人與各保險人之間的關(guān)系，是直接的法律關(guān)系；再保險：反映原保險人與再保險人之間的關(guān)系，再保險接受人與原投保人之間不發(fā)生直接的關(guān)系。二是，對風(fēng)險的分攤方式不同。共同保險：各保險人對其承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的分攤是第一次分攤，是風(fēng)險的橫向分擔(dān)；再保險：各保險人對風(fēng)險責(zé)任進行第二次分攤，是風(fēng)險的縱向分擔(dān)三是，產(chǎn)生的時間不同。共同保險：保險產(chǎn)生的初期就已存在；再保險：保險業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的新的分散風(fēng)險的技術(shù)。第二章保險合同保險合同：是指保險關(guān)系雙方當事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。根據(jù)當事人雙方的

21、約定，一方支付保險費于對方， 另一方在保險標的發(fā)生約定事故時， 承擔(dān)經(jīng)濟損失 補償責(zé)任或履行給付保險金義務(wù)。保險合同的特征（一）雙務(wù)性單務(wù)合同：只對當事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如：贈與合同、無償保管合同、無償借貸合同等。雙務(wù)合同：當事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。 保險合同的雙務(wù)性表現(xiàn)在：保險合同的投保人 一一按約定繳付保險費的義務(wù)保險合同的保險人 一一在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)（二）射幸性碰運氣被保險人：如保險事故發(fā)生，可得到超出保費的賠償金額；如無保險事故發(fā)生，付出了保費 而得不到補償。保險人：如保險事故發(fā)生，賠付的金額可能大于

22、它所收繳的保費；如無保險事故發(fā)生， 只有收取保費的權(quán)利，而無賠付的責(zé)任。注意：（1）射幸性在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯；在人壽保險合同中表現(xiàn)不很明顯。（2）射幸性是對單個保險合同而言的，從承保的保險合同總體看不存在射幸性的問題。（三）補償性：保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失數(shù)額。注意：主要是針對財產(chǎn)保險合同而言。（四）條件性：是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。女口：保險合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定的時間內(nèi)向保險人報告出險情況。（五）附和性：是指由當事人一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方

23、只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。注意：1、保險合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質(zhì)的合同。2、具有附和性的原因：保險業(yè)務(wù)的特殊性和技術(shù)性。3、當保險合同出現(xiàn)由于條款的歧義而導(dǎo)致法律糾紛時，按照國際慣例，法院往往會 做出有利于被保險人的判決。六）個人性：是指保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。 注意：1、這一特征主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。2、這一特征表明，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同時，不能同時轉(zhuǎn)讓其保險合同， 除非經(jīng)過保險人同意。原因：由于個人的稟性、行為等對保險標的發(fā)生損失的可能性和嚴重性的影響程度不同。 第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體：是

24、指在合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。包括三個層次：當事人：是指直接參與簽訂合同的雙方；關(guān)系人：是指不直接參與簽訂合同， 但在合同中規(guī)定享權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的各方； 輔助人：是指在合同簽訂和履行過程中起輔助作用的人（一）保險合同的當事人1 保險人：承保人，保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營人，是保險合同的一方當事人。 保險人在保險合同中：權(quán)利 一一收取保險費。義務(wù)一一約定當發(fā)生保險事故時，承擔(dān)損失賠償或給付保險金的責(zé)任。保險人設(shè)立及經(jīng)營的限制：（1）保險人必須是法人， 但并非法人都可以從事保險業(yè)務(wù)各國法 律一般都有此規(guī)定，我國也有此規(guī)定。注意：英國的勞埃德保險社團既有獨立的自然人承保人，又有法人承保人。2）保險經(jīng)營機構(gòu)的

25、設(shè)立必須經(jīng)過法定程序，以確保經(jīng)營穩(wěn)定 在我國，保險經(jīng)營機構(gòu)要取得法人資格，要通過雙重批準： 保險監(jiān)管機構(gòu)批準：設(shè)立保險公司一一保險機構(gòu)法人許可證設(shè)立公司分支機構(gòu)一一經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證工商管理部門批準：辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。2 投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人，其對 保險標的具有保險利益，是保險合同的一方當事人。投保人應(yīng)具備的條件：自然人和法人均可以作為投保人。（1）應(yīng)當具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力法人：法人的民事權(quán)利能力和民事行為能力與法人同時產(chǎn)生、同時消失。 法人、其他組織均可以成為投保人。自然人：自然人的權(quán)利能力是生來具有，但行為能力有所

26、不同。我國民法通則規(guī)定： 年滿18周歲且不屬于不能辨認自己行為的精神病人，都是具有完 全行為能力的自然人；10周歲以上未成年人和不能完全辨認自己行為的精神病人，屬于限 制行為能力的自然人；10周歲以下未成年人和不能辨認自己行為的精神病人屬于無行為能 力人。結(jié)論：投保人必須是具有完全行為能力的自然人。限制行為能力和無行為能力的人不能作為投保人。原因：投保人在合同中承擔(dān)支付保險費義務(wù)。（2）投保人必須對保險標的具有保險利益（3）投保人必須承擔(dān)支付保險費的義務(wù) 投保人的投保動機分析：一是，為自己利益。例：財產(chǎn)保險 一一投保人為自己的財產(chǎn)訂立保險合同人身保險一一投保人為自己的身體、生命訂立保險合同保險

27、合同所產(chǎn)生：權(quán)利 一一被保險人；義務(wù)一一投保人（被保險人） 二是，為他人利益。例：財產(chǎn)保險 一一企業(yè)工會為其職工投保家財險人身保險一一企業(yè)工會為其職工投保團體意外傷害險保險合同所產(chǎn)生：權(quán)利 一一被保險人義務(wù)一一投保人三是，兼為他人與自己利益。例：保險財產(chǎn)屬于幾個合伙人共有，其中一人與保險人訂立保險合同。保險合同所產(chǎn)生：保險金請求權(quán)一一投保人兼被保險人保險金請求權(quán)一一其他財產(chǎn)合伙人（被保險人） 繳納保險費的義務(wù)一一投保人（二）保險合同的關(guān)系人1 被保險人：其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 對被保險人的資格沒有嚴格限定，能成為被保險人：財產(chǎn)保險一一自然人，法人 人身保險一一只能是有

28、生命的自然人 人身保險中不能成為被保險人：已經(jīng)死亡的自然人法人其他民事法律主體一般：在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力的人可以作為被保險人。例外：我國保險法規(guī)定：在以死亡為保險金給付條件的保險合同中，除父母為其未成年 子女投保人身保險外，不得以無民事行為能力的人為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。目的：？保險人與投保人的關(guān)系：投保人為自己利益訂立保險合同，合同一經(jīng)訂立：投保人被保險人投保人為他人利益訂立保險合同，合同一經(jīng)訂立：投保人U被保險人投保人兼為他人利益訂立保險合同，合同一經(jīng)訂立：投保人被保險人之一2. 受益人：是指人壽保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金

29、請求權(quán)的人，也稱 保險金受領(lǐng)人。受益人的資格限制：可以是任何人，法律上沒有資格限制。原因：？能被指定為受益人：自然人（完全民事行為能力的人、無民事行為能力的人、限制民事行為能力的人,未出生的胎兒）。法人及其他合法的經(jīng)濟組織。投保人、被保險人都可以作為受益人。不能被指定為受益人：無生命的人。受益人的種類：生存受益人 一一被保險人=受益人死亡受益人一一被保險人墳益人受益人的產(chǎn)生：指定：在簽定保險合同時，由投保人指定受益人。法定：合同如未指定受益人，被保險人繼承人為受益人。注意：（1）投保人指定受益人不受其他任何人干涉。（2）投保人指定受益人需經(jīng)被保險人同意，并書面通知保險人（3）被保險人為無民事行

30、為能力或限制民事行為能力的人時，可由其法定監(jiān)護人指定受益人。 受益人的人數(shù)：一人數(shù)人（受益順序和受益份額）受益權(quán)的消失：受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)；（案例）受益人先于被保險人死亡的，受益權(quán)消失；受益人依法喪失受益權(quán)的，受益權(quán)消失； 受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。受益人的變更：是投保人或被保險人在保險合同期內(nèi)，有權(quán)利變更受益人。受益人的指定方式：固定指定：受益人經(jīng)指定后為固定的，不得變更。不定指定：受益人經(jīng)指定后可以變更。原因：人壽保險多為長期性合同，情況常有變化，應(yīng)允許投保人對其保險利益的主張權(quán)。注意：（1）投保人變更受益人需經(jīng)被保險人同意，并

31、書面通知保險人。（2）被保險人有權(quán)變更受益人。受益權(quán)的性質(zhì)：（1）受益人是人身保險所特有的財產(chǎn)保險合同：一般不規(guī)定受益人。人身保險合同：一般是死亡保險才規(guī)定受益人。（2）受益權(quán)不是繼承權(quán)繼承權(quán)：是繼承取得權(quán)，具有在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。受益權(quán)：屬于原始取得權(quán)，受益人所領(lǐng)取的保險金不是被保險人的遺產(chǎn)，就不能用此抵償被保險人生前所欠的債務(wù)。（3）受益權(quán)是一種期待權(quán)在保險事故發(fā)生前，受益人只有期待權(quán)，不是現(xiàn)實的財產(chǎn)。這種期待權(quán)在保險事故發(fā)生前，可能會因投保人或被保險人隨時撤回或變更而被取消。受益權(quán)的行使要有特定的前提 一一請求保險金時，受益人尚生存可能出現(xiàn)的不符合情況：受益人先于被

32、保險人死亡：除另有約定外，受益人的受益權(quán)將由此 喪失，被保險人可另行指定受益人；如未指定受益人，被保險人法定繼承人為受益人。受益人與被保險人同時死亡，或難以準確判斷誰先死亡：習(xí)慣上推定被保險人是為自己的利益而訂立人身保險合同，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人領(lǐng)取。3 保單持有人：保單所有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。保單權(quán)利：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品申請貸款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)進行借款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；（7）指定新的所有人。保單持有人與其他人的關(guān)系：保單持有人可以與投保人、被保險人和受益人為同一人。

33、保單持有人可以是個人，法人或其他組織機構(gòu)。我國人壽保單所有權(quán)的歸屬注意：我國人壽保險合同中沒有明確的保單持有人的概念。在我國保險實務(wù)中，人壽保單的各種權(quán)利大多歸投保人所有并行使。我國保險法規(guī)定：投保人擁有：（1）解約權(quán)（2）保險費返還權(quán)（3）以死亡為給付保險金的合同，投保人欲對保單進行轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押，應(yīng)有被保險人的書面同意，否則不得行使（4）投保人指定受益人時需經(jīng)被保險人同意。被保險人擁有：分紅保單的紅利領(lǐng)取權(quán)。保單持有人的概念適用于人壽保險合同，不適用于財產(chǎn)保險合同人壽保險合同：（1）具有期限長和儲蓄性，保單的現(xiàn)金價值隨著時間的推移不斷增值；（2）投保人、被保險人、受益人可能不是同一個人，明確保

34、單持有人有利于協(xié) 調(diào)保險合同主體之間的利益，保證各方的權(quán)益。財產(chǎn)保險合同：（1）大多是一年左右的短期合同，保單沒有現(xiàn)金價值。（2）通常投保人、被保險人、受益人和持有人是同一個人，再設(shè)保單持有人沒有實質(zhì)意義。（三）保險合同的輔助人輔助人：在保險合同的訂立、履行過程中起輔助作用的人。重要的輔助人有：保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人二、保險合同的客體客體：是指合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的對象。保險合同的客體：保險利益。保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險標的：是指保險合同中載明的保險對象，可以是人的生命、身體、財產(chǎn)、利益、責(zé)任、 信用。保險利益與保險標的關(guān)系：保險標的是保險利益

35、的載體。注意：保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險合同的目的不是保障保險標的本身。三、保險合同的內(nèi)容注意：保險合同的內(nèi)容是通過保險合同條款來體現(xiàn)的。保險合同條款：規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的合同條文，是保險人履行保險責(zé)任的依據(jù)。（一）基本條款：法定條款，是關(guān)于保險人和被保險人的基本權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定，也是依據(jù)有 關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必需的各種事項和要求。（二） 特約條款：是指保險合同除了基本條款以外，當事人可以根據(jù)特殊需要約定的其他條款。 特約條款的類型：1協(xié)會條款：是指保險同業(yè)之間根據(jù)實際需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的保險合同條款。注意：現(xiàn)在協(xié)會條款僅存在于海上保險合同

36、中，即英國倫敦保險人協(xié)會編制的船舶和貨物保險條款。該條款是當今國際水險市場的通用特約條款，具有相當?shù)挠绊懥Α?通常將該協(xié)會條款附在船2 附加條款：是指保險合同當事人在合同基本條款的基礎(chǔ)上約定的補充條款，以增加或限 制基本條款所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)。性質(zhì)：附加條款是對基本條款補充性的條款。3 保證條款：是指保險合同中要求投保人和被保險人就特定事項保證作為或不作為的條款。女口：有些財產(chǎn)保險合同條款要求被保險人要遵守國家有關(guān)消防安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。注意：保證條款通常由法律規(guī)定，是投保人、被保險人必須遵守的條款；否則，保險人有權(quán) 解除合同?；緱l款和特約條款的區(qū)別基本

37、條款屬于基本的、法定的條款，是保險合同必備的條款；特約條款是當事人根據(jù)需要而特別約定的條款。（兩全險、車輛險條款）第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立 ：投保人與保險人之間基于意思表示一致而產(chǎn)生的法律行為，訂立合 同需要經(jīng)過一定的法律程序。保險合同訂立的程序：投保人提出保險申請（要約）;保險人同意承保（承諾）。（一）要約：又稱 訂約提議”，是一方當事人向另一方當事人提出訂立合同建議的法律行為。保險合同的要約一一要保 提出要保的人一一要保人、投保人。注意：保險人和代理人的展業(yè)，是要約邀請，不是法律上主張的要約。 投保人將填好的投保單交與保險人或其代理人，才是要約行為。保險合同要約的

38、內(nèi)容要求：保險合同的要約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確。原因：由于保險風(fēng)險的不確定性和保險功能的保障性雙重性，使保險合同的內(nèi)容關(guān)系到當事人的保險經(jīng)濟利益。保險合同要約的形式：保險合同要約可以書面形式或口頭形式。（1）在我國要求保險合同要約必須是書面形式在保險實務(wù)中，請多采用保險公司已經(jīng)印就的投保單。（2）有些國家允許采用口頭形式在美國大多數(shù)的州法律認可財產(chǎn)保險的口頭投保要約，事后要求盡快補填書面要約，以明確雙方的權(quán)利義務(wù)，避免爭議。（二）承諾：又稱 接受訂約提議”，是當事人另一方就要約方的提議表示同意與其訂立合 同的意思表示。保險合同的承諾一一承保作出承諾的一方一一承保人注意：（1）在合同訂立過

39、程中，要約可以反復(fù)多次，承諾只有一次。訂約過程：要約 一一新要約一一新要約一一承諾 承諾要以書面形式，即保險合同成立后，保險人應(yīng)及時簽發(fā)保險單。二、保險合同的成立與生效（一 ）保險合同成立：是指投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)過投保人與保險人要約 與承諾之后，合同成立。（二）保險合同生效：是指保險合同對當事人雙方具有約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。（三）成立與生效區(qū)別 一是，效力不同。成立：只是解決了合同是否存在的問題，此時尚不發(fā)生法律效力； 生效：是合同對當事人發(fā)生法律效力，此時合同當事人均受合同條款約束。 注意：通常：合同一經(jīng)成立就生效。也有：附條件、附期限生效的合同。保險合同大多屬

40、于附條件、附期限生效的合同：財產(chǎn)保險合同：我國財產(chǎn)保險合同推行 零時起保制”：規(guī)定保險合同自合同成立后的某一時 間生效，這一時間是合同成立日的次日零時或約定的未來某日的零時。合同生效日=合同成立日的次日零時（起保日）或合同生效日=雙方約定的未來某日零時（起保日）人身保險合同：以投保人繳付保費或首期保費為生效條件。注意：投保人與保險人也可在保險合同中約定，合同一經(jīng)成立即產(chǎn)生法律效力。此時，保險合同成立即生效。二是，保險人責(zé)任不同。在保險合同成立后，尚未生效前發(fā)生保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；在保險合同生效后發(fā)生保險事故，保險人按合同約定承擔(dān)保險 責(zé)任。（案例）三、保險合同的履行（一）投保方的權(quán)

41、利與義務(wù)投保方應(yīng)該履行的基本義務(wù)：1如實告知義務(wù)如實告知義務(wù)：要求投保人有義務(wù)如實回答保險人就保險標的重要事實的詢問。重要事實：是指對保險人作出有關(guān)風(fēng)險程度評價、承保條件、保險費率等方面產(chǎn)生影響的事項。注意：（1）在訂合同時，投保人以投保單形式向保險人如實告知保險標的重要事實。（2）違反如實告知義務(wù)的法律后果：保險人有權(quán)解除保險合同或不承擔(dān)賠償或給付義務(wù)。2 繳納保險費義務(wù)：投保人必須按合同規(guī)定的時間、地點、方式及數(shù)額繳納保險費。 注意：（1）投保人負責(zé)繳納保險費而不是被保險人。（2）繳納保險費通常是合同生效的條件。（3）未履行繳納保險費義務(wù)的法律后果：第一，保險合同規(guī)定以按時繳納保險費為生效

42、條件的，保險合同不生效。第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人有權(quán)請求投保人繳納所欠保費及相應(yīng)的利息，或者合 同終止。第三，在人身保險合同中，投保人未能按期繳納保險費，將會使合同處于中止期， 保險人應(yīng)進行通知3. 及時通知義務(wù)（1）風(fēng)險增加的通知義務(wù)履行義務(wù)的結(jié)果：保險人：得知保險標的變化后，往往調(diào)整費率和承保條件。 投保人：接受變動的承保條件或解除合同。注意：最大誠信原則的棄權(quán)和禁止反言的規(guī)定。（案例）（2）保險事故發(fā)生通知義務(wù)意義：投保人：索賠的開始，實現(xiàn)保險經(jīng)濟補償權(quán)利。 保險人：理賠的開始，履行保險賠償義務(wù)。4提供有關(guān)證明和資料義務(wù) ：保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或給付保險金時，

43、投保人、被保險人或受益人應(yīng)向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料等。意義：這些證明和資料是保險人判斷保險責(zé)任和賠償金額的重要依據(jù)。5.防災(zāi)防損和施救義務(wù)保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)積極施救，防止損失程度擴大。未履行義務(wù)的結(jié)果：投保人，被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同； 投保人、被保險人對未履行施救義務(wù)而擴大的 損失， 應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。投保方享有的基本權(quán)利：1.保險條款知曉權(quán) 2.保險金請求權(quán) 3 .保險合同的解約權(quán)（二）保險人的權(quán)利與義保險人的主要義務(wù)：1.說明義務(wù)：保險人在保險合同訂立時，有義務(wù)向投保人說明保險合 同條

44、款內(nèi)容。2及時簽單義務(wù)：保險合同成立后，保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑 證，以作為書面合同的證明。3保密義務(wù)：保險人或者再保險接受人對投保人、被保險人、受益人或者再保險分出人的 業(yè)務(wù)和財產(chǎn)情況及個人隱私，負有保密義務(wù)。4賠償或給付保險金義務(wù)：保險人應(yīng)嚴格遵照有關(guān)法律、法規(guī)及合同約定，及時充分地履 行承擔(dān)損失補償或者給付保險金義務(wù)。注意：保險人在接到投保方保險索賠之后，應(yīng)當及時作出核定。屬于保險責(zé)任：在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金金額的協(xié)議后 十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。不屬于保險責(zé)任：應(yīng)當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險金通知書。5.支付其他必要特殊費用的