銀行職業(yè)道德行為準(zhǔn)則在崗培訓(xùn)

1、2021-5-7 seite 1 gtz china, name 德國(guó)技術(shù)合作公司郵儲(chǔ)項(xiàng)目培訓(xùn)資料德國(guó)技術(shù)合作公司郵儲(chǔ)項(xiàng)目培訓(xùn)資料 職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則 psbc-gtz psbc-gtz 小額貸款與小額貸款與 零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目組零售銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目組 2021-5-7 seite 2 gtz china, name 課程大綱課程大綱 第一部分第一部分 職業(yè)道德職業(yè)道德 第二部分第二部分 信貸人員行為準(zhǔn)則信貸人員行為準(zhǔn)則 第三部分第三部分 信貸業(yè)務(wù)實(shí)際案件解析信貸業(yè)務(wù)實(shí)際案件解析 2021-5-7 seite 3 gtz china, name 第一部分第一部分 職業(yè)道德職業(yè)道德

2、一、什么是職業(yè)道德 二、職業(yè)道德的內(nèi)容 三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展 四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng) 2021-5-7 seite 4 gtz china, name 一、什么是職業(yè)道德？一、什么是職業(yè)道德？ 1、職業(yè)職業(yè) 是指人們由于社會(huì)分工社會(huì)分工而從事具有專業(yè)業(yè)務(wù)和特定職責(zé)專業(yè)業(yè)務(wù)和特定職責(zé)并以此作為主要主要 生活來源生活來源的工作。 2、道德道德 是指以善惡評(píng)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)以善惡評(píng)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，依靠社會(huì)輿論、傳統(tǒng)習(xí)俗和人的內(nèi)心信念的力依靠社會(huì)輿論、傳統(tǒng)習(xí)俗和人的內(nèi)心信念的力 量量來調(diào)整處理人和人之間、個(gè)人和社會(huì)、個(gè)人和自然之間各種關(guān)系的行 為規(guī)范的總和。 3、職業(yè)道德職業(yè)道德 是指從事一定職業(yè)勞動(dòng)的人們，

3、以善惡進(jìn)行評(píng)價(jià)的心理意識(shí)、行為原則以善惡進(jìn)行評(píng)價(jià)的心理意識(shí)、行為原則 和行為規(guī)范的總和和行為規(guī)范的總和。 2021-5-7 seite 5 gtz china, name 二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容 1、文明禮貌文明禮貌 具體要求：具體要求：儀表整潔；舉止得體；語(yǔ)言規(guī)范；待人熱情 2、愛崗敬業(yè)愛崗敬業(yè) 具體要求：具體要求：樹立職業(yè)理想、強(qiáng)化職業(yè)責(zé)任、提高職業(yè)技能 2021-5-7 seite 6 gtz china, name 二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容 3、誠(chéng)實(shí)守信誠(chéng)實(shí)守信 具體要求：具體要求： 忠誠(chéng)所屬企業(yè)； 維護(hù)企業(yè)信譽(yù)； 保守企業(yè)秘密 4、辦事公道辦事公道 具體要求

4、：具體要求：堅(jiān)持真理、公私分明、公平公正、光明磊落。 5、勤勞節(jié)儉勤勞節(jié)儉 勤勞促進(jìn)效率提高；節(jié)儉降低生產(chǎn)成本。 2021-5-7 seite 7 gtz china, name 二、職業(yè)道德的內(nèi)容二、職業(yè)道德的內(nèi)容 6、遵紀(jì)守法遵紀(jì)守法 職業(yè)紀(jì)律的涵義是在特定的職業(yè)活動(dòng)范圍內(nèi)從事某種職業(yè)的人們必 須共同遵守的行為準(zhǔn)則。 具體要求：具體要求：學(xué)法、知法、守法、用法；遵守企業(yè)紀(jì)律和規(guī)范； 7、團(tuán)結(jié)互助團(tuán)結(jié)互助 具體要求：具體要求：平等尊重；顧全大全；互相學(xué)習(xí)；加強(qiáng)協(xié)作。 2021-5-7 seite 8 gtz china, name 三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展三、職業(yè)道德與企業(yè)的發(fā)展 職業(yè)道德在

5、企業(yè)文化中占重要地位。 企業(yè)環(huán)境需要由職工來維護(hù)和愛護(hù)。 職工沒有嚴(yán)格遵守規(guī)章制度的覺悟，企業(yè)的規(guī)章制度就形 同虛設(shè)。 職工是實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的主體。 職業(yè)道德對(duì)職工提高科學(xué)文化素質(zhì)和職業(yè)技能具有推動(dòng)作 用。 2021-5-7 seite 9 gtz china, name 四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng) 1、職業(yè)道德修養(yǎng)的涵義 修養(yǎng)修養(yǎng)指人們?yōu)榱嗽诶碚?、知識(shí)、藝術(shù)、思想、道德品質(zhì)等方面達(dá)到 一定的水平，所進(jìn)行自我教育，自我改善，自我提高自我教育，自我改善，自我提高的活動(dòng)過程。 職業(yè)道德修養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)指從事各種職業(yè)活動(dòng)的人員，按照職業(yè)道德基本原則 和規(guī)范，在職業(yè)活動(dòng)中所

6、進(jìn)行的自我教育、自我鍛煉、自我改造和自我在職業(yè)活動(dòng)中所進(jìn)行的自我教育、自我鍛煉、自我改造和自我 完善完善，使自己形成良好的職業(yè)道德品質(zhì)。 2021-5-7 seite 10 gtz china, name 四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng)四、如何培養(yǎng)職業(yè)道德修養(yǎng) 2、職業(yè)道德修養(yǎng)的途徑 確立正確的人生觀； 培養(yǎng)良好的行為習(xí)慣； 學(xué)習(xí)先進(jìn)人物的優(yōu)秀品質(zhì)； 同社會(huì)上的不良現(xiàn)象作斗爭(zhēng)。 3、職業(yè)道德修養(yǎng)的方法 學(xué)習(xí)職業(yè)道德、行為規(guī)范； 提高文化素養(yǎng)； 自我反思； 努力做到“慎獨(dú)” 。 2021-5-7 seite 11 gtz china, name 第二部分第二部分 信貸人員行為準(zhǔn)則信貸人員行為準(zhǔn)則 一、

7、行為準(zhǔn)則的定義 二、為什么需要行為準(zhǔn)則 三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容 2021-5-7 seite 12 gtz china, name 一、行為準(zhǔn)則一、行為準(zhǔn)則指信貸人員在日常信貸工作中的基本原則及工作中的基本原則及 應(yīng)遵照的規(guī)范應(yīng)遵照的規(guī)范。 二、為什么需要行為準(zhǔn)則？二、為什么需要行為準(zhǔn)則？ 銀行的成功很大程度上來自公眾的信任，信貸員對(duì)外就代 表銀行 是樹立銀行形象、獲得公眾信任的基礎(chǔ) 行為準(zhǔn)則不僅是準(zhǔn)則，也是員工的工作指導(dǎo)，是評(píng)判員工工作指導(dǎo)，是評(píng)判員工 工作對(duì)與錯(cuò)的基本標(biāo)準(zhǔn)工作對(duì)與錯(cuò)的基本標(biāo)準(zhǔn) 2021-5-7 seite 13 gtz china, name 三、行為準(zhǔn)則的主要內(nèi)容三、行為

8、準(zhǔn)則的主要內(nèi)容 誠(chéng)實(shí)信用崗位職責(zé) 熟知業(yè)務(wù) 專業(yè)勝任守法合規(guī) 授信盡職團(tuán)結(jié)合作 利益沖突公平對(duì)待 保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私公平競(jìng)爭(zhēng) 2021-5-7 seite 14 gtz china, name 誠(chéng)實(shí)信用 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)道德規(guī)范以高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)道德規(guī)范 行事行事，品行正直，恪守誠(chéng)實(shí)信用的原則。 2021-5-7 seite 15 gtz china, name 誠(chéng)實(shí)信用 場(chǎng)景案例：場(chǎng)景案例： 信貸員：“我們的還款計(jì)劃是，您借10000元，每 個(gè)月還900元，累計(jì)利息800元?！?客戶：“那就是說利息是8厘，是這樣嗎？” 信貸員：“差不多，大概是這樣?！?2021-5-7 se

9、ite 16 gtz china, name 崗位職責(zé) 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位 職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程，確?？蛻艚灰椎陌踩?做到： （一）不打聽與自身工作無(wú)關(guān)的信息； （二）除非經(jīng)內(nèi)部職責(zé)調(diào)整或經(jīng)過適當(dāng)批準(zhǔn)，不為其他崗 位人員代為履行職責(zé)或?qū)⒈救斯ぷ魑兴舜鸀槁男校?（三）不得違反內(nèi)部交易流程及崗位職責(zé)管理規(guī)定將自己 保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責(zé)有 關(guān)的物品或信息交與或告知其他人員。 2021-5-7 seite 17 gtz china, name 熟知業(yè)務(wù) 專業(yè)勝任 銀行業(yè)從業(yè)

10、人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、 資格與能力資格與能力。 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù) 知識(shí)水平，知識(shí)水平，熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收 益、風(fēng)險(xiǎn)、法律關(guān)系、業(yè)務(wù)處理流程及風(fēng)險(xiǎn)控制框 架。 2021-5-7 seite 18 gtz china, name 熟知業(yè)務(wù) 專業(yè)勝任 作為一名銀行業(yè)從業(yè)人員，以下三個(gè)方面的知識(shí)是不可或 缺的： 1、對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融狀況有較為全面的認(rèn)識(shí)和了解，并對(duì)銀 行在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)中所起的作用有所了解。 2、熟知與自身崗位相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)及與管理有關(guān)的法規(guī)，并 對(duì)金融監(jiān)管體制和所從事業(yè)務(wù)涉及的監(jiān)管規(guī)定有較為深入

11、的了 解。 3、具備勝任本職工作的相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能。 2021-5-7 seite 19 gtz china, name 守法合規(guī) 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律法律法規(guī)、行業(yè)自律 規(guī)范規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。 2021-5-7 seite 20 gtz china, name 守法合規(guī) 場(chǎng)景案例：場(chǎng)景案例： 信貸員到客戶場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查，已經(jīng)接近中午時(shí)間，客戶：“你們的 工作真辛苦，一起吃飯吧，邊吃邊聊。” 某個(gè)信貸員的客戶是開服裝店，信貸員工作之余逛街，來到該客戶 店面?？蛻簦骸吧洗钨J款你幫了很多忙，謝謝。今天我給你打五 折?！?某省信貸員說：他們?cè)谡{(diào)查前確實(shí)

12、不吃不喝，但是發(fā)放后把客戶當(dāng) 朋友一樣，客戶請(qǐng)他吃，他也回請(qǐng)，讓客戶覺得不還銀行的錢，就 對(duì)不起朋友一樣，他們覺得和客戶建立良好關(guān)系很重要。 有時(shí)候?yàn)榱舜鹬x長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)客戶，信貸員還會(huì)請(qǐng)客戶吃飯。 2021-5-7 seite 21 gtz china, name 守法合規(guī) 討論：討論： 特殊情況：農(nóng)村或附近沒有飯館，下午還有調(diào)查， 怎么辦？ 是否不能喝客戶一口水，不能抽客戶一支煙？ 2021-5-7 seite 22 gtz china, name 守法合規(guī) 廉潔原則廉潔原則 防微才能杜漸防微才能杜漸 喝水：喝開水？瓶裝水？飲料吃飯？ 抽煙：一支煙，一包煙，一條煙 收受禮物恩惠，如何能保證

13、客觀公正調(diào)查？ 2021-5-7 seite 23 gtz china, name 守法合規(guī) 廉潔原則廉潔原則 防微才能杜漸防微才能杜漸 某借款人階段性還款法寬限期正常歸還，應(yīng)歸還第一期本金 時(shí)沒有如期歸還，后來離開本地，聯(lián)系不上。要求擔(dān)保人還款時(shí)， 兩個(gè)擔(dān)保人均稱我行信貸員收受客戶賄賂，在客戶實(shí)力不足的情 況下，讓其貸到款，擔(dān)保人不會(huì)代其歸還，并要求撤消擔(dān)保合同。 后查實(shí)信貸員在調(diào)查后收了客戶兩條煙。 處理結(jié)果：信貸員上交了600元的不當(dāng)?shù)美?。市分行?duì)其做出 了行政警告處分、罰款500元，五年內(nèi)不得從事信貸工作。 2021-5-7 seite 24 gtz china, name 守法合規(guī)

14、廉潔原則廉潔原則 才能和在客戶的博弈中立于主動(dòng)才能和在客戶的博弈中立于主動(dòng) 總行對(duì)一些逾期客戶做貸后電話回訪，客戶有的稱信貸員吃請(qǐng)、 收受好處?？傂幸彩盏揭恍┛蛻敉对V我們信貸人員收受好處承諾 貸款，又沒有發(fā)放貸款，等等。 經(jīng)核查，有些是因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)客戶不符合條件拒貸，或逾期后信貸員 多次催收，個(gè)別品行不端的客戶誣告，作為不還款的借口；有些 客戶反映真實(shí)；有個(gè)別情況是客戶曾給信貸員一點(diǎn)好處（如請(qǐng)信 貸員吃了一頓飯），出現(xiàn)逾期后夸大了信貸員收受的好處。 2021-5-7 seite 25 gtz china, name 守法合規(guī) 既不能損害銀行利益，也不能損害客戶利益既不能損害銀行利益，也不能損害客戶

15、利益 某縣支行信貸部經(jīng)理為避免客戶達(dá)到享受按時(shí)還款利息優(yōu)惠 政策標(biāo)準(zhǔn)而降低我行利息收入，通過止付客戶還款賬戶方式，人 為造成客戶逾期。這不僅侵害了客戶利益，更嚴(yán)重?fù)p害了郵政儲(chǔ) 蓄銀行的信譽(yù)和品牌形象，反映出機(jī)構(gòu)存在管理不嚴(yán)、員工合規(guī) 意識(shí)淡薄的嚴(yán)重問題。 處理結(jié)果：信貸部經(jīng)理免職，調(diào)離本崗，經(jīng)濟(jì)處罰2000元； 執(zhí)行止付的儲(chǔ)蓄柜員經(jīng)濟(jì)處罰1000元，二級(jí)支行行長(zhǎng)未能起到 監(jiān)督管理的作用，經(jīng)濟(jì)處罰1000元?？h支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、市 分行信貸部總經(jīng)理全區(qū)通報(bào)批評(píng)。 2021-5-7 seite 26 gtz china, name 授信盡職 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和所在機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)控制的要求

16、，對(duì)客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所對(duì)客戶所在區(qū)域的信用環(huán)境、所 處行業(yè)情況以及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保物的處行業(yè)情況以及財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、擔(dān)保物的 情況、信用記錄等進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后情況、信用記錄等進(jìn)行盡職調(diào)查、審查和授信后 管理管理。 2021-5-7 seite 27 gtz china, name 授信盡職 作為一名從事信貸的從業(yè)人員，以下行為是明顯違反職業(yè)操守 的，有些還將帶來相應(yīng)的行政處罰或刑事責(zé)任： 1、不進(jìn)行必要的實(shí)地調(diào)查，在無(wú)可信材料的情況下，即輕率地對(duì)授 信工作提出意見和建議； 2、在對(duì)客戶提供的資料存有疑問時(shí)，不采取相應(yīng)的措施進(jìn)行驗(yàn)證和 調(diào)查，聽之任之。 3、當(dāng)客戶發(fā)

17、生根據(jù)合同約定的突發(fā)、重大事項(xiàng)之時(shí)，不及時(shí)調(diào)查、 處理并上報(bào)，而采取不作為的態(tài)度，甚至掩蓋、歪曲； 4、不按照要求對(duì)客戶信貸資料、檔案進(jìn)行歸檔和移送，造成檔案資 料不完整、不全面； 5、省略必要的審批程序，或不當(dāng)干涉其他信貸審核人員的獨(dú)立審查 意見； 6、明示或暗示客戶變?cè)臁⒕幵熨Y料或者協(xié)助客戶的不誠(chéng)實(shí)行為； 7、不按照規(guī)定進(jìn)行有效的貸后監(jiān)控。 2021-5-7 seite 28 gtz china, name 團(tuán)結(jié)合作 銀行業(yè)從業(yè)人員在工作中應(yīng)當(dāng)樹立理解、信任、理解、信任、 合作合作的團(tuán)隊(duì)精神，共同創(chuàng)造，共同進(jìn)步，分享專業(yè) 知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)。 2021-5-7 seite 29 gtz chi

18、na, name 利益沖突 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、公平合理、客戶利堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)守信、公平合理、客戶利 益至上的原則益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護(hù)之間的 關(guān)系，并按照以下原則處理潛在利益沖突： （一）在存在潛在沖突的情形下，應(yīng)當(dāng)向所在機(jī)構(gòu)管理層 主動(dòng)說明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議； （二）銀行業(yè)從業(yè)人員本人及其親屬接受其所在機(jī)構(gòu)提供 的服務(wù)之時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分所在機(jī)構(gòu)利益與個(gè)人利益。不 得利用本職工作的便利，以明顯優(yōu)于或低于普通金融消費(fèi) 者的條件與其所在機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易。 2021-5-7 seite 30 gtz china, name 利益沖突 具體而言，從業(yè)人員的

19、以下行為存在明顯不當(dāng)，這些行為有 時(shí)還會(huì)給個(gè)人帶來行政或刑事上的責(zé)任： 不執(zhí)行有關(guān)向關(guān)系人發(fā)放貸款的限制性規(guī)定，違規(guī)向關(guān)系人發(fā) 放優(yōu)于一般交易的貸款，或以優(yōu)于一般交易的條件與關(guān)系人達(dá) 成交易； 不按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的要求，執(zhí)行回避制度，在存在利 益沖突時(shí)不做任何披露而參與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策或交易處理； 不當(dāng)利用朋友關(guān)系、親屬關(guān)系或同事關(guān)系，向客戶推銷不適合 的產(chǎn)品和服務(wù)； 前述行為明顯違反了誠(chéng)實(shí)信用、守法合規(guī)的職業(yè)操守準(zhǔn)則。 2021-5-7 seite 31 gtz china, name 利益沖突 場(chǎng)景案例：場(chǎng)景案例： 信貸員父親的一個(gè)朋友做生意，他來到銀行申請(qǐng)貸款。 作為信貸員，你該怎么辦

20、？作為主管，你該怎么辦？ 為什么？ 2021-5-7 seite 32 gtz china, name 公平對(duì)待 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待所有客戶公平對(duì)待所有客戶，不得 因客戶的國(guó)籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信 仰、健康或殘障及業(yè)務(wù)的繁簡(jiǎn)程度和金額大小等方 面的差異而歧視客戶。 對(duì)殘障者或語(yǔ)言存在障礙的客戶，銀行業(yè)從業(yè) 人員應(yīng)當(dāng)盡可能為其提供便利。 但根據(jù)所在機(jī)構(gòu)與客戶之間的契約而產(chǎn)生的服 務(wù)方式、費(fèi)率等方面的差異，不應(yīng)視為歧視。 2021-5-7 seite 33 gtz china, name 保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時(shí)，不得泄露 本機(jī)構(gòu)客戶信息和本機(jī)構(gòu)尚

21、未公開的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、重 大戰(zhàn)略決策以及新的產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信息或商 業(yè)秘密。 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時(shí)，不得以不 正當(dāng)手段刺探、竊取同業(yè)人員所在機(jī)構(gòu)尚未公開的 財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、重大戰(zhàn)略決策和產(chǎn)品研發(fā)等重大內(nèi)部信 息或商業(yè)秘密。 銀行業(yè)從業(yè)人員與同業(yè)人員接觸時(shí)，不得竊取、不得竊取、 侵害同業(yè)人員所在機(jī)構(gòu)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)侵害同業(yè)人員所在機(jī)構(gòu)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)。 2021-5-7 seite 34 gtz china, name 保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶資料及其交 易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法在受雇期間及離職后，均不得違反法 律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客

22、戶隱私保護(hù)的規(guī)定律法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶隱私保護(hù)的規(guī)定，透露 任何客戶資料和交易信息。 2021-5-7 seite 35 gtz china, name 保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私 場(chǎng)景案例場(chǎng)景案例1： 你的好朋友在讀金融方面的研究生，為了完成論文，他希 望你能提供一些我行業(yè)務(wù)的具體操作辦法和實(shí)際案例。 由于工作繁忙，信貸員將客戶的申請(qǐng)資料帶回家處理，在 公共汽車上翻閱客戶資料。 某客戶來到信貸部進(jìn)行貸款申請(qǐng)，看到信貸員將其他客戶 的信息表格隨意攤放在桌面上，該客戶恰巧是這個(gè)客戶的 同行。 某信貸員的好朋友在信用社工作，在周末的閑聊過程中， 他們互相交流不同銀行的貸款調(diào)查流程。 2021-5-7

23、 seite 36 gtz china, name 保護(hù)商業(yè)秘密與客戶隱私 場(chǎng)景案例場(chǎng)景案例2： 客戶“由于太忙”讓員工來銀行替他申請(qǐng)貸款， 最后申請(qǐng)表上的簽字員工不能代簽。信貸員打電話 問客戶是否允許銀行查詢他的征信記錄，客戶表示 同意。信貸員在出去調(diào)查之前，在人民銀行征信系 統(tǒng)中查詢了客戶的征信記錄。 2021-5-7 seite 37 gtz china, name 公平競(jìng)爭(zhēng) 銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，公平競(jìng)爭(zhēng)尊重同業(yè)人員，公平競(jìng)爭(zhēng)， 禁止商業(yè)賄賂。 公平競(jìng)爭(zhēng)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員 以金融服務(wù)的種類、質(zhì)量和效率等手段，而不是靠 低價(jià)銷售、貶低對(duì)手、虛假宣傳等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式。

24、同時(shí)，應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，共同建立合作共贏的良 好行業(yè)風(fēng)氣。 2021-5-7 seite 38 gtz china, name 第三部分第三部分 信貸業(yè)務(wù)實(shí)際案例解析信貸業(yè)務(wù)實(shí)際案例解析 2021-5-7 seite 39 gtz china, namegtz china, name 案例案例1 南昌市分行信貸員彭某案件 u第一步：外部人員舒某、陳某先作為客戶申請(qǐng)貸款,并正 常還款 u第二步：通過介紹正?？蛻舻确绞津_取信貸員彭某信任 u第三步：舒某等通過偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營(yíng) 場(chǎng)所租賃合同等材料為他人申請(qǐng)貸款。彭某在其誘惑下 一步步墮落，從接收其吃喝玩樂邀請(qǐng)到金錢賄賂。彭某 在知曉中間

25、人或借款人提供的關(guān)鍵性客戶材料為偽造材 料的情況下，不進(jìn)行貸前調(diào)查或出具偽造調(diào)查報(bào)告，積 極推動(dòng)這些貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，幫助借款人順利獲取我 行貸款。 2021-5-7 seite 40 gtz china, name 舒某等不法人員協(xié)助借款人詐騙銀行貸款后，直接從貸款 中扣取高額介紹費(fèi)，部分貸款客戶甚至只獲得合同金額一 半的資金。信貸員彭某從中收受中間人賄賂，違規(guī)違法放 貸29筆，合計(jì)金額290萬(wàn)元。 處理結(jié)果處理結(jié)果 彭某涉嫌受賄罪及金融詐騙罪等待公安機(jī)關(guān)偵結(jié)及法院宣 判 省、市行行相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)、信貸部總經(jīng)理被給予免職、撤取、 經(jīng)濟(jì)處罰、通報(bào)批評(píng)等不同程度的處分。 2021-5-7 seite

26、 41 gtz china, name 案例案例2 2008年8月底，某分行轄內(nèi)某支行小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重 的異常情況，經(jīng)過客戶回訪、排查發(fā)現(xiàn)，該支行185個(gè)客 戶中有98個(gè)客戶是由中介介紹的，中介從中收取好處費(fèi)。 該支行在小額貸款業(yè)務(wù)展中依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，存在 嚴(yán)重違規(guī)問題： u該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，帶頭讓其朋友作為中介介 紹客戶，客戶支付了利息以外的其他高額費(fèi)用，并且在其 介紹的客戶出現(xiàn)問題的情況下由中介代為償還客戶貸款本 息，隱瞞情況，并繼續(xù)接受其介紹來的客戶； u該支行小額貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人接受與中介人員的吃請(qǐng)和外 出游玩，帶領(lǐng)信貸部人員參與中介人員的打牌，或者到客 戶的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)

27、場(chǎng)以低價(jià)購(gòu)買其商品，然后降低了貸款客戶的 準(zhǔn)入條件； 2021-5-7 seite 42 gtz china, name u有的客戶不符合我行貸款政策、沒有償還能力、經(jīng)營(yíng)狀況不 好，甚至有的客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照虛假，沒有營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)實(shí)體， 或只有一間租賃辦公室； u信貸員不按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查，對(duì)客戶重要信息調(diào)查不嚴(yán)，擅自 刪除調(diào)查表中重要內(nèi)容、向客戶隱瞞聯(lián)保事實(shí)、將互不認(rèn)識(shí) 的人員撮合為聯(lián)保小組成員； u審查人員對(duì)貸款人及聯(lián)保人基本信息和經(jīng)營(yíng)信息不核查、對(duì) 貸款審查審批不發(fā)表意見或不表示肯定性意見、對(duì)審貸會(huì)記 錄未全部簽字確認(rèn)，在客戶資料不完整、無(wú)客戶信用評(píng)級(jí)表 的情況下不提出異議仍通過貸款審查； u審

28、貸會(huì)不按規(guī)定進(jìn)行審查、審批，甚至有些貸款無(wú)審貸會(huì)記 錄資料。 2021-5-7 seite 43 gtz china, name 處理結(jié)果處理結(jié)果 對(duì)該支行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重違規(guī)行為，總行處以收 回原授予該分行的批復(fù)轄內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)開辦機(jī)構(gòu)的權(quán)利， 暫停該支行辦理小額貸款的業(yè)務(wù)資格，暫延該分行個(gè)人商 務(wù)貸款業(yè)務(wù)開辦授權(quán)的處罰。 該分行也對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處理，撤消了該支行正副行 長(zhǎng)的職務(wù)，解除了信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和責(zé)任信貸員的勞動(dòng)合 同，并在全行進(jìn)行通報(bào)教育 。 2021-5-7 seite 44 gtz china, name 案例解析案例解析已識(shí)別出的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)特征已識(shí)別出的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

29、特征 1、有一部分信貸人員起初的從業(yè)動(dòng)機(jī)為：從事信貸工作不 求人，可以提高自己社會(huì)地位，可以提高自己社會(huì)地位，增強(qiáng)自己的信心。這種動(dòng) 機(jī)無(wú)可厚非，但后來發(fā)現(xiàn)信貸工作也要以信貸工作也要以“營(yíng)銷和服務(wù)營(yíng)銷和服務(wù)” 的理念去開展的理念去開展，能否給客戶貸款自己說了并不算。這些反 差對(duì)他們的思想有強(qiáng)烈的沖擊，加之一些不良社會(huì)人員、 社會(huì)現(xiàn)象的腐蝕及誘惑，這個(gè)時(shí)候容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 2、有一部分信貸人員起初的從業(yè)動(dòng)機(jī)為：其他銀行都是信信 貸員的收入高貸員的收入高，所以從事信貸工作可以有較高的收入。但 后來發(fā)現(xiàn)加班加點(diǎn)地工作，得到的收入或待遇并不比他人 多，有時(shí)因逾期等原因被扣掉大部分已得獎(jiǎng)勵(lì)有時(shí)因逾期等

30、原因被扣掉大部分已得獎(jiǎng)勵(lì)，收入更低。 也會(huì)對(duì)他們的思想產(chǎn)生沖擊。 2021-5-7 seite 45 gtz china, name 案例解析案例解析已識(shí)別出的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)特征已識(shí)別出的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)特征 3、業(yè)務(wù)開辦初期，信貸員懷著快樂的心情給客戶貸款，但 當(dāng)逾期接二連三的發(fā)生當(dāng)逾期接二連三的發(fā)生，同時(shí)我行對(duì)逾期現(xiàn)象采取“零容 忍”態(tài)度，逾期貸款處理工作的最直接崗位是信貸員，部 分信貸員開始產(chǎn)生怨氣，消極對(duì)待工作。 4、目前已經(jīng)出現(xiàn)個(gè)別情節(jié)輕微的違規(guī)現(xiàn)象，如：抽吸客戶 香煙、接受客戶土特產(chǎn)、參與客戶變相或間接的請(qǐng)吃?shī)蕵穮⑴c客戶變相或間接的請(qǐng)吃?shī)蕵?等，對(duì)于這些現(xiàn)象，信貸從業(yè)人員不能明辨是否違規(guī)，或 明知違規(guī)但主觀上認(rèn)為“不算什么”。若果違規(guī)后得不到 及時(shí)的糾正教育，或違規(guī)后領(lǐng)導(dǎo)、同事默認(rèn)，就會(huì)助長(zhǎng)上 述現(xiàn)象和行為的繼續(xù)或擴(kuò)大，長(zhǎng)此以往，產(chǎn)生較大的道德 風(fēng)險(xiǎn)。 2021-5-7 seite 46 gtz china, name 案例解析案例解析防范措