農(nóng)村信用社SWOT分析綜述

1、農(nóng)村信用社 SWOT 分析 目錄 一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析 . - 2 - （一）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢. -2 - （二）農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢. -3 - （三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機(jī)會. -5 - （四）農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的威脅 . - 6 - 二、農(nóng)村信用社的發(fā)展思路 . - 7 - （一）建立科學(xué)的人力資源管理制度 . - 7 - （二）樹立品牌意識，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐 - 8 - （三）實(shí)施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系 - 8 - （四）實(shí)施市場擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場 - 9 - （五）加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量 . - 9 - （六）提高服務(wù)水平和質(zhì)量，樹立信用社的社會形象

2、- 10 - 三、總結(jié) - 11 - 農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及發(fā)展思路淺析 從我國現(xiàn)實(shí)國情來看， 農(nóng)村市場在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)仍然是農(nóng)村合 作金融機(jī)構(gòu)最廣闊的市場， 它擁有數(shù)量最多的人群和最遼闊的地域空 間，在國家富民政策及全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推動下農(nóng)村市 場有著比以往任何時(shí)候都要巨大的發(fā)展空間， 絕不是無所作為。 農(nóng)村 信用社有著先入為主的優(yōu)勢， 與這個(gè)市場關(guān)系最為親密， 而這種關(guān)系 是在長期合作的積淀中形成的， 所以要樹立根據(jù)地思想， 牢牢抓住這 一優(yōu)勢不能動搖，要做大做強(qiáng)，鞏固自己的優(yōu)勢地位。從可持續(xù)發(fā)展 看，農(nóng)信社應(yīng)該走一條從鄉(xiāng)鎮(zhèn)崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市 奮力開拓的“由農(nóng)村包圍城

3、市”的道路，將農(nóng)村市場作為最穩(wěn)固的根 據(jù)地和最堅(jiān)實(shí)的保障，打好地基，逐步向中心城市輻射，這是農(nóng)信社 市場競爭的基本戰(zhàn)略。 下面我就從信用社發(fā)展現(xiàn)狀及具體發(fā)展思路展 開論述。 一、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀分析 （一）農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢 1、穩(wěn)定的客戶資源優(yōu)勢 農(nóng)村信用社長期在農(nóng)村從事了長達(dá)五十多年的金融服務(wù)， 與農(nóng)村 客戶建立了穩(wěn)定的供求關(guān)系，積累了龐大的客戶群， 95%以上的農(nóng)戶 貸款來源于農(nóng)村信用社。 隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 在廣大農(nóng)村出現(xiàn) 了一批高端客戶群體， 已成為縣域經(jīng)濟(jì)的主要力量， 也成為農(nóng)村信用 社天然的優(yōu)質(zhì)客戶。 近乎壟斷的農(nóng)村客戶資源是農(nóng)村信用社未來發(fā)展 的支柱優(yōu)勢。 2、機(jī)構(gòu)網(wǎng)

4、點(diǎn)資源優(yōu)勢 農(nóng)村信用社立足農(nóng)村，輻射城鄉(xiāng)，經(jīng)過 50 多年的發(fā)展，基礎(chǔ)金 融服務(wù)基本覆蓋了全農(nóng)村地區(qū)， 像深入農(nóng)村肌體的毛細(xì)血管， 真正做 到了貼近農(nóng)村、深入農(nóng)村、 服務(wù)農(nóng)村，具有天然的信息對稱和同步優(yōu) 勢，這是其他金融機(jī)構(gòu)所望塵莫及的。 3、品牌資源優(yōu)勢 農(nóng)村信用社立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村，經(jīng)過 50 多年的發(fā)展，已在廣 大農(nóng)民心中形成良好形象和市場信譽(yù)， 形成了很高的品牌認(rèn)知度和忠 誠度。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社長期是“國營”體制，在廣大農(nóng)村客戶 心中，農(nóng)村信用社的信用就是國家信用， 這進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村信用社 的品牌效應(yīng)。 4、市場資源優(yōu)勢 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融名副其實(shí)的主力軍， 存貸市場份額在農(nóng)村

5、 市場占有壓倒性優(yōu)勢， 充分實(shí)現(xiàn)了互通資金有無， 調(diào)劑資金盈缺的目 的。 （二）農(nóng)村信用社的發(fā)展劣勢 1、人力資源管理基礎(chǔ)薄弱 受到管理體制和制度的制約， 農(nóng)村信用社的人力資源管理基礎(chǔ)比 較薄弱，人力資源管理體系不夠健全，制度不夠完善。農(nóng)村信用社地 理位置相對偏僻， 相關(guān)的內(nèi)部激勵機(jī)制、 薪酬制度等存在某種程度的 缺失和落后，很難留住人才，尤其是專業(yè)人才。另外，長期以來，農(nóng) 村信用社員工來源復(fù)雜， “近親繁殖”現(xiàn)象嚴(yán)重，文化水平低，整體 素質(zhì)不高，大部分員工只能勉強(qiáng)完成基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作。 2、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱 農(nóng)村信用社由于受地域、經(jīng)濟(jì)、政策等多種因素影響，業(yè)務(wù)經(jīng)營 創(chuàng)新性不夠，服務(wù)手段落后，

6、經(jīng)營形式單一，信用工具落后，業(yè)務(wù)大 多還停留在傳統(tǒng)存、 貸款業(yè)務(wù)階段。 大部分農(nóng)村信用社沒有實(shí)現(xiàn)全國 的通存通兌，中間業(yè)務(wù)也僅限于代收代付。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng) 村信用社在資金實(shí)力、 人才資源及經(jīng)營管理上存在著很大差距， 其創(chuàng) 新能力、硬件配置、結(jié)算手段和科技運(yùn)用等也明顯處于劣勢。 3、風(fēng)險(xiǎn)管理整體滯后 一是風(fēng)險(xiǎn)管理意識落后； 二是不能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理 的辯證關(guān)系， 在發(fā)展速度和質(zhì)量管理之間往往顧此失彼； 三是對風(fēng)險(xiǎn) 的復(fù)雜性和多樣性認(rèn)識不夠， 對風(fēng)險(xiǎn)的種類和環(huán)節(jié)區(qū)分不明； 四是風(fēng) 險(xiǎn)管理方法方式單一，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段， 對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識主觀性太強(qiáng)。 4、科技支撐

7、體系嚴(yán)重落后 農(nóng)村信用社科技人員少， 尤其缺乏既精通現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊技 術(shù)，又精通金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。 目前不少地區(qū)農(nóng)村信用社科技應(yīng) 用率很低，雖然計(jì)算機(jī)已普及到網(wǎng)點(diǎn)，但只是利用計(jì)算機(jī)記賬、編制 報(bào)表、存取款等。金融科技新產(chǎn)品，如金融信息服務(wù)網(wǎng)、銀行卡、網(wǎng) 上銀行等基本沒有涉及。 5、貸款缺乏有效擔(dān)保，難以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量 制約信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的主要原因有以下難處： （1）農(nóng)民貸款擔(dān) 保難。發(fā)放小額信用貸款占比較小，如需大量資金，則由于農(nóng)民的耕 地是集體的，宅基地不能抵押。因此農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)貸款和消費(fèi)貸款， 很難提供符合信貸政策的擔(dān)保人和抵押物。 （2）企業(yè)貸款擔(dān)保難。一 是國有企業(yè)土地是劃

8、撥的、辦理貸款抵押手續(xù)繁瑣，抵押變現(xiàn)難；二 是民營企業(yè)無力繳付國有土地出讓金而無法取得土地使用證； （3）中 小企業(yè)貸款一般具有額度小、時(shí)間較短、次數(shù)多的特點(diǎn)，而抵押手續(xù) 繁瑣，程序復(fù)雜，難以實(shí)現(xiàn)其需要。 （4）一些地方雖有中小企業(yè)貸款 擔(dān)保公司，但資本金額度小，收費(fèi)高、擔(dān)保面窄。 （三）農(nóng)村信用社的發(fā)展機(jī)會 1、逐漸公平有序的競爭環(huán)境 隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快， 農(nóng)村市場的管理將進(jìn)入依法管理的 新階段，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了減少外部干預(yù)和逐漸公平、 有 序的競爭環(huán)境。隨著政府的管理歸位， 其經(jīng)濟(jì)職能將發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變， 農(nóng)村信用社將徹底擺脫“民營資本官營化”的弊病，取得完全的經(jīng)營 管理權(quán)，

9、為靈活貼近市場經(jīng)營創(chuàng)造了機(jī)會。 2、國家政策優(yōu)惠扶持 國家對農(nóng)村信用社出臺了稅收減免、 保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、 票據(jù) 置換專項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策；各級政府也相應(yīng)地廢止歧視性規(guī) 定，減免、撥付?。ㄊ校┘壜?lián)社開辦費(fèi)用，創(chuàng)建良好發(fā)展環(huán)境等，為 農(nóng)信社解決部分歷史包袱，更好地全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。 3、農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)加快 央行的個(gè)人征信系統(tǒng)建立了符合中小企業(yè)特色的信用評定體系， 并逐步建立和完善了社會信用體系的建設(shè)。 同時(shí)，國家制定和完善了 各種法律法規(guī)，防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)、不公平競爭，切實(shí)改善了 農(nóng)村金融環(huán)境。 （四）農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的威脅 1、激烈的市場競爭 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化

10、進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村地域觀念逐步淡化， 金融競爭開始延伸至廣闊的農(nóng)村地區(qū)。 一是各商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行等在鞏固大中城市市場份額的同時(shí)，重新瞄準(zhǔn)縣域市場的優(yōu)質(zhì)項(xiàng) 目，陸續(xù)回到農(nóng)村地區(qū)拓展市場，與農(nóng)村信用社爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。二是 農(nóng)村金融開放進(jìn)一步加快， 各類金融產(chǎn)品紛紛涉足農(nóng)村市場， 加劇了 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭； 三是郵政儲蓄銀行開業(yè)后利用其強(qiáng)大的網(wǎng) 絡(luò)和匯兌優(yōu)勢，加劇了農(nóng)村存款市場的競爭。這一變化，對于農(nóng)村信 用社來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。 2、優(yōu)質(zhì)客戶和市場份額的流失 隨著農(nóng)村金融市場上金融服務(wù)提供者增多， 競爭日益加劇，業(yè)務(wù)、 客戶和市場逐漸走向細(xì)分。 一是資金實(shí)力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍 頭

11、企業(yè)客戶中占據(jù)有利位置， 把大量的優(yōu)質(zhì)客戶吸引過去， 使一些過 去主要依靠農(nóng)村信用社信貸支持成長起來的優(yōu)質(zhì)客戶流失； 二是郵政 儲蓄銀行利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢瓜分農(nóng)村金融存款。 客戶和市場份額的流失 對農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場長期的主導(dǎo)地位造成了很大的威脅。 二、農(nóng)村信用社的發(fā)展思路 （一）建立科學(xué)的人力資源管理制度 要保障農(nóng)村信用社的快速發(fā)展， 不僅要關(guān)注市場和經(jīng)營方面的發(fā) 展，更要加強(qiáng)和完善農(nóng)村信用社的人力資源管理， 構(gòu)建全方位人力資 源管理體系， 在規(guī)范內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上， 推動農(nóng)村信用社市場和經(jīng)營 活動的順暢發(fā)展。 1、制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃。農(nóng)村信用社的人力資源規(guī)劃，一 是做好崗位設(shè)計(jì)，因事設(shè)

12、崗，對所有崗位進(jìn)行科學(xué)描述，對照相應(yīng)的 崗位招聘合適人才，保證事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人 事相宜。二是核查現(xiàn)有人力資源。 對農(nóng)村信用社現(xiàn)有的人力資源數(shù)量、 質(zhì)量、結(jié)構(gòu)及分布情況進(jìn)行核查， 按技能清單和管理能力清單建立人 才信息庫，以便對員工進(jìn)行配置、培訓(xùn)、調(diào)整等工作。三是依據(jù)農(nóng)村 信用社各年度的企業(yè)目標(biāo)， 社會環(huán)境的變化情況等， 做好農(nóng)村信用社 的人員供、需平衡分析。 2、建立科學(xué)的激勵機(jī)制。從目前來看，在農(nóng)村信用社建立科學(xué) 的激勵機(jī)制，在物質(zhì)激勵的同時(shí)，要注重員工的精神激勵。要建立一 種多維化的激勵體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作自主 性、表揚(yáng)、獎勵等。培養(yǎng)和增強(qiáng)員工的

13、組織歸屬感。通過激勵機(jī)制來 增強(qiáng)人的求勝欲和進(jìn)取心，讓員工不斷為企業(yè)貢獻(xiàn)。 3、建立科學(xué)的培訓(xùn)與開發(fā)體系。企業(yè)員工培訓(xùn)教育工作是企業(yè) 新的利潤增長點(diǎn)， 因此，農(nóng)村信用社在全方位構(gòu)建現(xiàn)代人力資源管理 體系中應(yīng)特別加強(qiáng)員工的培訓(xùn)與開發(fā)。 一方面，要完善各類培訓(xùn)及與 培訓(xùn)相關(guān)的制度、 依據(jù)績效考評所反映出來的員工情況和農(nóng)村信用社 自身發(fā)展需要，制定培訓(xùn)規(guī)劃。其次是為每位員工做好個(gè)人發(fā)展規(guī)劃。 根據(jù)每一位員工的專業(yè)、愛好、特長、能力、潛力、品質(zhì)等結(jié)合農(nóng)村 信用社自身的發(fā)展目標(biāo)， 從員工進(jìn)入單位起為每位員工的成長為其制 定詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃。 在不斷提高員工素質(zhì)， 讓員工更多的為企業(yè)貢獻(xiàn) 的同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)

14、員工的凝聚力和向心力， 增強(qiáng)員工的價(jià)值認(rèn)同感。 另一方面是積極為員工創(chuàng)造有利于培訓(xùn)教育成果轉(zhuǎn)換的組織氣候， 讓 員工能學(xué)以致用，提高員工對農(nóng)村信用社的認(rèn)同感和歸屬感。 （二）樹立品牌意識，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐 創(chuàng)建金融品牌， 必須有先進(jìn)的營銷理念和高質(zhì)量的金融服務(wù)。 農(nóng) 村信用社應(yīng)根據(jù)需求及時(shí)開拓相應(yīng)的新業(yè)務(wù)種類，如推出人民幣理 財(cái)、房貸理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品； 根據(jù)客戶不同的實(shí)際需要，實(shí)行貸款市場 定價(jià)，擴(kuò)大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔(dān)保方式等； 不斷提高服務(wù)質(zhì)量， 簡化業(yè)務(wù)程序和手續(xù)。 同時(shí)，通過對客戶的收入、 消費(fèi)、需求偏好等行為特征分析而提供差別化、個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)市 場競爭性與非競爭

15、性采取不同的競爭策略和競爭手段。 （三）實(shí)施規(guī)范管理戰(zhàn)略，建立科學(xué)的內(nèi)部管理體系 應(yīng)盡快完善內(nèi)部管理規(guī)章制度， 完善內(nèi)部管理制度體系， 徹底解 決農(nóng)村信用社目前存在的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵約束機(jī)制欠缺、褒獎力度小、 懲罰措施輕的現(xiàn)象； 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)， 建立嚴(yán)格的授權(quán)授信管 理制度，特別是內(nèi)部責(zé)任制度，對信貸決策實(shí)行問責(zé)制；強(qiáng)化規(guī)章制 度的執(zhí)行力，使其規(guī)范化、系統(tǒng)化，真正把責(zé)任落實(shí)到具體的責(zé)任人， 形成正向激勵與制度約束相結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制。 加大科技裝備的投入力 度，建立專門的科技信息部門，出臺激勵措施，推進(jìn)科技創(chuàng)新，同時(shí) 加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)和區(qū)域之間的合作， 提高與各商業(yè)銀行銀行的抗 衡能力。 （

16、四）實(shí)施市場擴(kuò)張戰(zhàn)略，積極開拓城區(qū)市場 農(nóng)村信用社應(yīng)充分發(fā)揮其密切聯(lián)系農(nóng)戶的長處， 采取一切措施來 鞏固農(nóng)村市場。首先，通過如送貸下鄉(xiāng)、服務(wù)上門等方式，拓寬服務(wù) 領(lǐng)域，廣泛參與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動；其次，推行公開辦貸，把貸款 條件、程序、利率等向社員公開，對貸款計(jì)劃、額度、收回情況等向 群眾公布，接受群眾和社會監(jiān)督，取得農(nóng)戶的信任和支持；第三，根 據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)、農(nóng)戶對金融的需求，打破常規(guī)，與有關(guān)金融 機(jī)構(gòu)聯(lián)合，向農(nóng)戶提供適用的、豐富的金融產(chǎn)品。 農(nóng)村信用社還應(yīng)積極研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢，開拓城區(qū)市 場。要把握機(jī)遇， 積極向城區(qū)滲透。以在縣城城區(qū)創(chuàng)建精品網(wǎng)點(diǎn)為手 段，以集中資金支持中小企

17、業(yè)貸款為發(fā)展方向，針對社區(qū)居民、個(gè)體 工商戶、國家公職人員、企業(yè)等金融服務(wù)對象的不同需求，開設(shè)特色 業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、專柜或超市，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍，獲得更多的優(yōu)質(zhì)客戶 群。 （五）加強(qiáng)信貸管理，提高信貸質(zhì)量 1、調(diào)整信貸營銷策略，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一方面必須扎根農(nóng) 村，搞好三農(nóng)資金的服務(wù)， 另一方面要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，把多余的 信貸資源投向質(zhì)量高、效益好的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)。建立一批社會 信譽(yù)高、收益好、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)良信貸客戶群體。 2、科學(xué)改進(jìn)信貸流程，確保規(guī)范經(jīng)營。 雖然在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面， 除建立和完善了審貸分離、 分級授權(quán)等信 貸管理制度，引進(jìn)信用等級、客戶授信等管理方法外，還要適當(dāng)下放 信貸經(jīng)營

18、權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對稱，權(quán)利與責(zé)任對等，業(yè)績與 利益掛鉤。科學(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn)，在健全考核與監(jiān)督體系的前提下， 適當(dāng)調(diào)整授信權(quán)限， 讓基層社發(fā)揮應(yīng)有的活力， 同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 3、審計(jì)監(jiān)察部門要組織一些隨機(jī)性的突擊檢查，加大檢查頻率 和次數(shù)，及早發(fā)現(xiàn)問題并加以解決；另一方面，應(yīng)注重檢查效果與質(zhì) 量。每次組織檢查，都應(yīng)對檢查人員、被檢查信用社以及檢查發(fā)現(xiàn)的 問題一一記錄在案，以便日后查找，落實(shí)責(zé)任。對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問 題，要尋根溯源， 除追究當(dāng)事人的責(zé)任外， 還應(yīng)追究檢查人員的責(zé)任， 以增強(qiáng)檢查人員的責(zé)任感，避免檢查走了形式和過場。 （六）提高服務(wù)水平和質(zhì)量，樹立信用社的社會形象 在金融產(chǎn)品日趨同