財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)

1、 認(rèn)識(shí)大家 “自我介紹 辦公室電話 37216205 家里電話 手機(jī)61030301 必須與大家交流和溝通的幾個(gè)問題: 作業(yè)作業(yè) 紀(jì)律紀(jì)律 考試考試 “硬件”: 一篇論文 題目與時(shí)間： 自定、期末 要求: 關(guān)手機(jī) 不要在下面開小會(huì) 有問題舉手 平時(shí)表現(xiàn): 10% 論文：20 期末考試: 70% 讓讓 我我 們們 開開 始始 風(fēng)險(xiǎn)無處不在風(fēng)險(xiǎn)無處不在 制作：羅向明 巴黎協(xié)和客機(jī)失事 制作：羅向明 印度洋海嘯海嘯后 尸橫遍野 家破人亡 06年7月中國(guó)廣東洪災(zāi)連連 洪災(zāi)對(duì)人們的生產(chǎn)生活甚至生存造 成嚴(yán)重影響 美國(guó)九一一事件 暴雨過后的某大型市政建設(shè)工地暴雨過后的某大型市政建

2、設(shè)工地 制作：羅向明 制作：羅向明 暴雨后的排不出去的積水造成大量設(shè)備損壞暴雨后的排不出去的積水造成大量設(shè)備損壞 制作：羅向明 制作：羅向明 制作：羅向明 煙花廠爆炸 制作：羅向明 英國(guó)倫敦，即將完工的承保英國(guó)倫敦，即將完工的承保 人中心發(fā)生大火，產(chǎn)生煙囪人中心發(fā)生大火，產(chǎn)生煙囪 效應(yīng)，損失效應(yīng)，損失1000萬(wàn)英鎊。萬(wàn)英鎊。 制作：羅向明 地點(diǎn)：珠海地點(diǎn)：珠海 損失金額；美元損失金額；美元3030萬(wàn)萬(wàn) 損失原因：變壓損失原因：變壓 器控制板燒壞器控制板燒壞 制作：羅向明 制作：羅向明 制作：羅向明 制作：羅向明 瑞士森林大火 制作：羅向明 Iraq UN辦事處爆炸 制作：羅向明 上海地鐵事故

3、制作：羅向明 制作：羅向明 后果是災(zāi)難性的后果是災(zāi)難性的. 風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在 各抒己見各抒己見 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、范圍與特征 一. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其 有關(guān)利益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害 事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 二. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍很廣泛，除人身保險(xiǎn)以外的 各種保險(xiǎn)，均可歸為這一類 保險(xiǎn)法第九十二條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等

4、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對(duì)象是具體的財(cái)產(chǎn)或利益 有形財(cái)產(chǎn)：動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、固定的/流動(dòng)的財(cái)產(chǎn)以 及在制的或制成的財(cái)產(chǎn) 例如：廠房、機(jī)器設(shè)備、原材料、成品、半成品 汽車、船舶、貨物、家電等 保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn) 無形財(cái)產(chǎn)：各種費(fèi)用、產(chǎn)權(quán)、預(yù)期利潤(rùn)、信用、 責(zé)任等 保險(xiǎn)標(biāo)的：有關(guān)利益 三. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征： 1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo) 的。 保險(xiǎn)法第三十三條：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以 財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和俠義兩種含義： 廣義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信 用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的 各種保險(xiǎn) 保障的標(biāo)的：有形財(cái)產(chǎn)與無形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益 狹義：專指以有

5、形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)為保 險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)/綜合險(xiǎn)、家 庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)等 2. 保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量其價(jià)值 的財(cái)產(chǎn)或利益 不能作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：空氣、江 河、國(guó)有土地、礦藏和政府信用等 3. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)具有法律約束力 保險(xiǎn)法第四條從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵 守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵 循自愿原則。 4. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì) 補(bǔ)償（不允許額外得利） 表現(xiàn)為：恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險(xiǎn) 標(biāo)的的原有商業(yè)價(jià)值 5. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于社會(huì)商業(yè)活動(dòng)的組成部分 按照保險(xiǎn)原理、商品經(jīng)濟(jì)的原則所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn) 業(yè)務(wù) 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類

6、一. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類方法（理論分類） （一）按實(shí)施方式分類： 實(shí)施方式 自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn) （二）按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分類： 定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)（valued insurance）：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng) 事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并在合同中載明 以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 定值保險(xiǎn)合同成立后，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成財(cái) 產(chǎn)全部損失時(shí)，無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是多少， 保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算 賠償金額的依據(jù)，而不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)。 定值保險(xiǎn)適用于特定的財(cái)產(chǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 不定值保險(xiǎn)（unvalued insurance）：不定值保險(xiǎn)合 同不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值

7、，只列保險(xiǎn)金額作 為最高賠償額度。 保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任根據(jù)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)的實(shí)際價(jià) 值為準(zhǔn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比 例賠償其損失額。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般均采用不定值 保險(xiǎn)的辦法。 (本書第四章再詳述） （三）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容進(jìn)行的分類 保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 1. 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)： （1）各種固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，如房屋、機(jī)器設(shè) 備、倉(cāng)儲(chǔ)物質(zhì)和居民生活用品等 （2）各種運(yùn)輸工具 （3）各種運(yùn)輸過程中的貨物 （4）各種處于修建、安裝過程的工程項(xiàng)目 （5）各種處于生長(zhǎng)期或收獲期的糧食作物、經(jīng)濟(jì)作 物和人工飼養(yǎng)的牲畜、家禽或經(jīng)濟(jì)動(dòng)物等 2. 經(jīng)濟(jì)

8、利益：由于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失而派生出來的經(jīng) 濟(jì)利益的損失；或由于人類本身的社會(huì)行為對(duì)于 他人的財(cái)產(chǎn)、利益或人身造成的損失而根據(jù)法律 必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任 （1）各種由于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失所派生的利益損失 （2）各種由于被保險(xiǎn)人的社會(huì)行為而對(duì)于他人的財(cái) 產(chǎn)、利益或人身造成的損失而根據(jù)法律必須承 擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 （3）各種具有擔(dān)?；虮ＷC性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì) 利益損失 3. 責(zé)任保險(xiǎn)：是以由于人類自身的社會(huì)行為 對(duì)于他人的財(cái)產(chǎn)、利益或人身造成損失， 依法應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保 險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任 第三者責(zé)任第三者責(zé)任 雇主責(zé)任雇主責(zé)任職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任公眾責(zé)任公眾責(zé)任 （四）按照風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)

9、容進(jìn)行的分類：按照對(duì)人 類生活影響重大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類和設(shè)計(jì) 風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容的分類風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容的分類 二. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的演變：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類是隨著社 會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷演變和繁衍起來的，各種財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的名稱則反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變化的 歷史過程。 如： 海上保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等 保險(xiǎn)標(biāo)的分為有形財(cái)產(chǎn)、相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠 償責(zé)任，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常也劃分為財(cái)產(chǎn)損失保 險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn) 糧食作物 大、小牲畜 經(jīng)濟(jì)作物 家禽 其他作物 水產(chǎn)養(yǎng)殖 林木 特種養(yǎng)殖 水果和果樹 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 種植業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) （二） 責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p壞賠償責(zé)任

10、為保險(xiǎn) 標(biāo)的的保險(xiǎn)。凡是根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同的規(guī)定，被 保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)他人的損害負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，都可 以由保險(xiǎn)人承擔(dān)其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 如公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 涉及：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、第三者財(cái)產(chǎn)損失、人身 傷害及有關(guān)費(fèi)用 承保方式：附加或單獨(dú)承保 （三） 信用、保證保險(xiǎn) 承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)：如出口信用保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn)：如雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保 險(xiǎn)、合同保證保險(xiǎn)等 三. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法定分類 保險(xiǎn)法第92條：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失 保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 保險(xiǎn)公司管理規(guī)定第45條： 經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分

11、業(yè)務(wù)： 企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 建筑工程保險(xiǎn) 安裝工程保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 船舶保險(xiǎn) 飛機(jī)保險(xiǎn) 航天保險(xiǎn) 核電站保險(xiǎn) 能源保險(xiǎn) 法定責(zé)任保險(xiǎn) 一般責(zé)任保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 種植業(yè)保險(xiǎn) 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 四. 國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 英國(guó)1982年保險(xiǎn)公司法（the Insurance Companies Act 1982）規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括： Class 1. Accident Class 2. Sickness Class 3. Land vehicles Class 4. Railway Rolling St

12、ock Class 5. Aircraft Class 6. Ships Class 7. Goods in Transit Class 8. Fire and Natural Forces Class 9. Damage to Property Class 10. Motor Vehicle Liability Class 11. Aircraft Liability Class 12. Liability for Ships Class 13. General Liability Class 14. Credit Class 15. Suretyship Class 16. Miscell

13、aneous Financial Loss Class 17. Legal Expenses 五. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的派生職能： 六. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有兩個(gè)： 一、發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì) 生活的安定； 二、發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的作用，為資本投資、 生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。 1、有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)、有助于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng) 穩(wěn)定收入穩(wěn)定收入 2、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 3、能促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、能促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 4、有利于安定人民生活、有利于安定人民生活 5、能提高企業(yè)和個(gè)人的

14、信用、能提高企業(yè)和個(gè)人的信用 第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)與不保風(fēng)險(xiǎn) 一. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人尋求保障而保險(xiǎn)人又愿意提供保障的風(fēng) 險(xiǎn)。 火災(zāi)、爆炸、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、 洪水、冰雹； 地崩、山崩、雪崩；火山爆發(fā)；地面下陷下沉； 飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落； 水箱、水管爆裂； 貨物的被盜；現(xiàn)金的損失或被盜； 玻璃破碎； 機(jī)器的意外損失 二. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不保風(fēng)險(xiǎn) 1. 非法獲得的財(cái)產(chǎn)； 2. 用于非法用途的財(cái)產(chǎn)； 由于下列原因造成的損失： 3. 延誤、政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、 征用、銷毀或毀壞 ； 4. 自然磨損或貶值； 5. 清潔、修理或維護(hù)中； 6. 蟲蛀、蟲咬

15、； 7. 大氣、土地、水污染； 8. 任何其他漸變?cè)?三. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障范圍的限制因素 1. 貨幣價(jià)值Pecuniary value 2. 合法性Legality 3. 保險(xiǎn)利益insurable interest 4. 知識(shí)欠缺Lack of Knowledge 5. 內(nèi)在缺陷Inherent vice 6. 公共利益Public policy 7. 市場(chǎng)協(xié)議Market agreement 第四節(jié) 國(guó)際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的形成及其發(fā)展 一. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 （參照保險(xiǎn)概論） 二. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展 1. 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì) 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是成正比的， 經(jīng)濟(jì)（GDP）越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)業(yè)

16、也隨之發(fā)達(dá) 根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)（Swiss Re）統(tǒng)計(jì)資料顯示， 2004年全世界88個(gè)保費(fèi)超過2.5億美元的國(guó)家和 地區(qū)，保費(fèi)收入合計(jì)32439萬(wàn)億美元。 瑞士的保險(xiǎn)密度即每人每年的保費(fèi)支出以 5716.3美元再度創(chuàng)下歷史新高，穩(wěn)居第一名，成 為2004年最愛買保險(xiǎn)的國(guó)家，排名第二位的是英 國(guó)，其次是日本。雖然保費(fèi)收入排名全球第11位， 但中國(guó)人均每年保費(fèi)支出僅為40.2美元，排名第 72位。 北美：總體發(fā)達(dá)，占世界總保險(xiǎn)費(fèi)約50！ 國(guó)際再保公司國(guó)際再保公司1010強(qiáng)強(qiáng) Gross Premiums Written Company Country ($US millions) Munich Re

17、 Segment Reinsurance Germany $19,666.0 Swiss Re Group (1) Switzerland 18,569.0 Berkshire Hathaway Group U.S. 11,984.0 GE Global Insurance Holdings U.S. 10,366.0 Hannover Re Germany 10,195.0 Lloyds of London U.K. 8,275.0 Gerling Global Reinsurance Group Germany 5,183.0 Scor Group France 4,333.0 Axa C

18、orporate Solutions Group France 3,696.0 Converium Group Switzerland 2,881.0 國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人10強(qiáng)強(qiáng) （排名按總經(jīng)紀(jì)費(fèi)收入（排名按總經(jīng)紀(jì)費(fèi)收入Ranked by Total Brokerage Revenues ） Brokerage Revenues(1) Company Country ($US millions) Marsh 保險(xiǎn)總資是保險(xiǎn)總資是2002年的年的2.4倍。我國(guó)保費(fèi)收入世倍。我國(guó)保費(fèi)收入世 界排名第界排名第11位，比位，比2000年上升了年上升了5位。位。 19962005年保險(xiǎn)費(fèi)示意圖

19、（億） 二、 狀況分析 （1）國(guó)民經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化刺激了保險(xiǎn)業(yè)的繁榮 （2）社會(huì)環(huán)境因素的變化直接制約保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展 （3）保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度直接受制于整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 的變化 （4）社會(huì)保障制度改革使人身保險(xiǎn)的發(fā)展超過財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn) 三、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的基本狀況 （1）壟斷時(shí)代 （2）1992年以前 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 三駕馬車 平安保險(xiǎn)公司 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司 （3）外資的逐漸進(jìn)入 （4）進(jìn)入WTO前后的大批發(fā)（中資的太平、民安、中銀及 外資的美亞佛山深圳、太陽(yáng)聯(lián)合、丘博、東京海上、瑞士 豐泰） （5）從區(qū)域性到全國(guó)性的發(fā)展 （6）股改與上市 四、主要保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況： 從2002年到2006年，中國(guó)

20、財(cái)險(xiǎn)在非壽險(xiǎn)市 場(chǎng)的市場(chǎng)份額依次為70.5%、66.8%、 58.1%、53.6。而2004年投資收益僅為 3.04億元，總投資收益率0.6%，凈投資收 益率2.5% 2004年，中國(guó)人壽和中國(guó)平安的凈投資收 益率分別為3.5%和3.8%；總投資收益分別 為3.1%和3.4%。 五、 市場(chǎng)監(jiān)管的基本狀況 （1）保監(jiān)會(huì)成立以前的狀況 （2）1998年11月保監(jiān)會(huì)成立及法律法規(guī)的完善 法律：中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法1995年6月30日 （2002年10月28日修正） 法規(guī)：中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例 規(guī)章：保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（保監(jiān)會(huì)令【2004】第14 號(hào)）（04-12-23） 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)

21、管理規(guī)定（保監(jiān)會(huì)令【2004】第15號(hào)） （04-12-23） 等等 （3）其他監(jiān)管機(jī)構(gòu) 1. 國(guó)家外匯管理局 2. 審計(jì)部門 3. 稅務(wù)部門 4. 財(cái)政部門 5. 上級(jí)部門（對(duì)地方公司） 六. 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的困境 （1）壽險(xiǎn)保單1999年前的利差損高達(dá)500多億元 （2）資金運(yùn)用渠道狹窄和投資回報(bào)率低 （3）惡性競(jìng)爭(zhēng)不講效益 （4）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一 （5）整體服務(wù)水平較低 （6）企業(yè)環(huán)境較差 七、 WTO與中國(guó)保險(xiǎn) 2001年12月11日中國(guó)成為世界貿(mào)易組織的成員國(guó)， 標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開始全面開放。 申請(qǐng)來華營(yíng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)： （1）必須是世界貿(mào)易組織成員國(guó)中具有30年以上 歷史的保險(xiǎn)公司 （2）在中國(guó)設(shè)立代表處2年以上 （3）申請(qǐng)營(yíng)業(yè)時(shí)上一年的資產(chǎn)在50億美元以上 中國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放問題作出的承諾 （只對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）： （1）企業(yè)設(shè)立形式： 中國(guó)在加入WTO時(shí)，將允許外國(guó)非壽險(xiǎn) 公司在中國(guó)設(shè)立分公司或合資公司，合資公 司外資股比可以達(dá)到51； 中國(guó)加入后兩年內(nèi)，允許外國(guó)非壽