銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究

1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究摘要： 本文首先通過(guò)對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的背景和意義上進(jìn)行了統(tǒng)籌概括，然后針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀中的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及挑戰(zhàn)進(jìn)行了具體分析。最后，對(duì)未來(lái)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略、從產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的角度進(jìn)行了分析并提出了幾點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；小額貸款; 發(fā)展研究 abstract :this paper based on the postal savings bank of china the background and significance on the overall summary, and then for

2、postal savings bank of china carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis. finally, the future of postal savings bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some sugg

3、estions.key words :postal saveings bank；small loans； development strategy 小額貸款是現(xiàn)代金融業(yè)的重要業(yè)務(wù)組成部分，主要的對(duì)象是向那些很少或不能得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭、個(gè)人和企業(yè)提供的一種較小額度的、持續(xù)的、周期較短的金融服務(wù)活動(dòng)。它以貧困或低收入群體為主要目標(biāo)客戶，向這一階層的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是小額貸款項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)的本質(zhì)特征。小額貸款運(yùn)作的基本特征有：小金額的貸款交易，流暢、透明而且程序簡(jiǎn)單，便于顧客的理解和操作，而且可靠度高。小額貸款是近幾年發(fā)展中國(guó)家扶持中小企業(yè)發(fā)展和扶貧開發(fā)采用的一種普

4、遍且有效的做法，我國(guó)也具備推廣小額貸款的市場(chǎng)基礎(chǔ)，但受資金和政策的兩大限制，目前國(guó)家出資或民間自發(fā)組織的小額貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)難以滿足眾多的市場(chǎng) 需求，尤其來(lái)自廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，而郵政蓄銀行的成立能夠有效地緩解這這一問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的定義，郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行面向農(nóng)戶和個(gè)體商戶以及小企業(yè)推出一種金融產(chǎn)品。 一 研究的背景及意義（一） 背景2005年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲(chǔ)蓄定期小額貸款試點(diǎn)，并于2006年8月將試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)13個(gè)省份，2007年3月正式擴(kuò)大到全國(guó)。這是中國(guó)郵政恢復(fù)開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來(lái)首次推出的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，標(biāo)志著郵政儲(chǔ)蓄持續(xù)20

5、余年的“只存不貸”歷史正走向終結(jié)。郵儲(chǔ)銀行開辦的小額貸款業(yè)務(wù)，突破了現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍局限，不僅給郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)，不僅有助于郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展，而且有助于郵儲(chǔ)資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展。（二）意義郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)， 主要可以從以下的三個(gè)方面來(lái)講。1、促進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)，加強(qiáng)我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)而且更重要的是有助于資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展，解決農(nóng)村、農(nóng)民長(zhǎng)期的貸款難，貸款無(wú)門的發(fā)展局限性。這樣就有助于我國(guó)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)的貧富差

6、距，能為和諧社會(huì)的建設(shè)貢獻(xiàn)力量。2、是關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，開展小額貸款業(yè)務(wù)能夠保證郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要有資金多元化的方法和途徑以及長(zhǎng)期較為穩(wěn)定的收入來(lái)源。小額貸款因其辦理的手續(xù)方法簡(jiǎn)單快捷，而且服務(wù)面廣、風(fēng)險(xiǎn)小而且能分散很多風(fēng)險(xiǎn)，是郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展資金有效、高效、合理、運(yùn)用的重要途徑。開展小額貸款，不僅能夠增強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款和其他的服務(wù)功能，而且還能提高吸收存款的效率，進(jìn)一步加強(qiáng)資金的實(shí)力。同時(shí)，也為郵政儲(chǔ)蓄資金合理運(yùn)用找到了出路，收入渠道得到了拓寬和加廣，使郵政儲(chǔ)蓄銀行持續(xù)發(fā)展有了強(qiáng)有力的保證。 3、由郵政儲(chǔ)蓄銀行開展小額貸款業(yè)

7、務(wù)，對(duì)農(nóng)村發(fā)展具有很重要的意義，是實(shí)現(xiàn)郵政資金返回農(nóng)村的有效途徑。郵政儲(chǔ)蓄資金絕大部分來(lái)自于農(nóng)村。開展小額貸款，利用郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金返流農(nóng)村，為新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的金融支持。二 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及其現(xiàn)狀分析 （一） 郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開始營(yíng)運(yùn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，己在我國(guó)的金融領(lǐng)域中占有舉足輕重的重要地位。2011年10月底，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到5萬(wàn)億元，存款規(guī)可以排列全國(guó)第五位;持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1.8億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)3.1萬(wàn)億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到

8、2.3萬(wàn)億元。在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近3500萬(wàn)戶，跨行交易成功率位居全國(guó)前列，而且交易中出錯(cuò)率卻保持全國(guó)最低水平，為支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻(xiàn)。2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資組建的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。 （二） 郵政儲(chǔ)蓄銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)近年來(lái)全國(guó)的各大銀行都處于改革潮流的推動(dòng)下，而郵政儲(chǔ)蓄也不列外。而郵政則主要圍繞是否脫離郵政金融機(jī)構(gòu)展開了討論和分析。大部分的專家都認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行總體上朝著兩個(gè)方向發(fā)展:一是逐步過(guò)渡的發(fā)展為像四大一樣的專業(yè)性的商業(yè)銀行，但又不能和郵政機(jī)構(gòu)脫離關(guān)系要

9、保持一定的關(guān)系，這樣才能更有利于郵政的發(fā)展。另一種是郵政金融完全脫離了郵政機(jī)構(gòu)，在政府的支持下，郵政郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會(huì)提供各種服務(wù)。而第二種在目前看來(lái)已經(jīng)不可能，郵政目前已經(jīng)發(fā)展成為了股份制銀行。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該目標(biāo)重點(diǎn)放在 “三農(nóng)”業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、和個(gè)體工商戶具有成本、雖然這些業(yè)務(wù)具有高投資、盈利少、客戶分散等特點(diǎn)，但對(duì)其長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中存在的主要問(wèn)題 1、 郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)管理制度不健全，資金案件頻發(fā)，目前郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)仍然比較嚴(yán)重，資金案件不斷發(fā)生，造成了較大的資金風(fēng)險(xiǎn)損失。據(jù)報(bào)道，整個(gè)郵政儲(chǔ)蓄

10、系統(tǒng)2007年上半年，發(fā)生資金案件16起，涉案金額約500萬(wàn)元，而最新發(fā)生的一些案件，所涉金額高達(dá)數(shù)億元。從犯案人員的分布看，內(nèi)部人作案則成為了主要了原因。而追究其根本的原因，關(guān)鍵是內(nèi)部管理制度不健全。 2、資金運(yùn)用不盡合理。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行并不同于一般意義上的金融機(jī)構(gòu)，資金運(yùn)用渠道難以得到靈活的、有效的、高效的、合理的運(yùn)用。隨著新增儲(chǔ)蓄存款快速增加，資金運(yùn)用難的問(wèn)題日益明顯，不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲(chǔ)蓄資金。3、郵政儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員素質(zhì)有待提高。雖然郵政儲(chǔ)蓄貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過(guò)了統(tǒng)一培訓(xùn)，并取得了合格證，但基礎(chǔ)薄弱，管理經(jīng)驗(yàn)少，且業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員來(lái)源復(fù)雜，實(shí)際工作水平相差

11、很大。4、宣傳的方式方法單一，媒體宣傳和海報(bào)、傳單散發(fā)等宣傳的方法，這樣就很難深入到廣大農(nóng)村，對(duì)農(nóng)民做更仔細(xì)的宣傳，讓他們真正了解郵儲(chǔ)貸款簡(jiǎn)便、快捷的特點(diǎn)。5、小額貸款面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一些借款人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較嚴(yán)重，往往相互影響形成連鎖反應(yīng)。加之小額貸款分散，執(zhí)行成本高，因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。自然風(fēng)險(xiǎn)則主要來(lái)自于對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，從小額貸款扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大。三 我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略（一） 小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的

12、特色郵政儲(chǔ)蓄銀行從自己產(chǎn)品的特點(diǎn)、服務(wù)對(duì)象、市場(chǎng)估量、利率回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行小額貸款產(chǎn)品主要有以下特色:1、數(shù)量繁多，單個(gè)業(yè)務(wù)的回報(bào)率較低。小額貸款與大額貸款、大型企業(yè)和公司貸款相比，最大的特點(diǎn)是額度小、涉及范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)。但是，額度小不等于效益小，郵儲(chǔ)銀行小額貸款的回報(bào)率據(jù)數(shù)據(jù)顯示都在2.5，這樣就能確保每筆小額貸款業(yè)務(wù)都能盈利。 2、運(yùn)用的范圍廣，可以形成統(tǒng)一的產(chǎn)品。小額貸款涉及的金額、期限等設(shè)計(jì)都相對(duì)相對(duì)固定，申請(qǐng)條件、還款方式、貸款程序、業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡(jiǎn)單。一方面，方便快捷、簡(jiǎn)單可行的貸款手續(xù)有利于吸引目標(biāo)客戶;另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、流程化的制度、模板化的技術(shù)便于

13、貸款人員操作，使小額貸款產(chǎn)品成為可在全國(guó)大力推廣能夠形成統(tǒng)一的，放之四海都能用的產(chǎn)品。 3、風(fēng)險(xiǎn)較低，能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款由于涉及的金額較小，而產(chǎn)品涉及的人群較多所以這樣就能把風(fēng)險(xiǎn)分散到每一個(gè)客戶頭上，而不需要像大型貸款那樣把風(fēng)險(xiǎn)集中化。4、所服務(wù)的目標(biāo)客戶具體明確。郵儲(chǔ)的主要客戶以農(nóng)戶、商戶和微小企業(yè)為主的“長(zhǎng)尾”客戶。長(zhǎng)尾理論指出，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，中低端的“長(zhǎng)尾”客戶數(shù)量龐大，開發(fā)大量中小客戶市場(chǎng)可以產(chǎn)生累計(jì)效應(yīng)，帶來(lái)可觀效益?？傮w上講，小額貸款產(chǎn)品是符合郵儲(chǔ)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。（二）小額貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的建議 1、增加貸款的品種，讓貸款的品種向多元化的方向發(fā)展。例如，在試點(diǎn)省市取得一定經(jīng)驗(yàn)的

14、基礎(chǔ)上，對(duì)存單質(zhì)押貸款可以考慮將質(zhì)物范圍擴(kuò)大到中行、農(nóng)行、工行、建行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的定期存單和國(guó)債上，還應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際需要開辦小額抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的小額保證貸款。小額貸款的償還可以采用分期支付的方式，即客戶每隔一段時(shí)間如一個(gè)月或兩周就可還貸，或者在貸款期限的末期一次性支付，保證滿足借款客戶有效需求，從而擴(kuò)大貸款的覆蓋面，真正發(fā)揮深入農(nóng)村優(yōu)勢(shì)，起到全面服務(wù)“三農(nóng)”的帶動(dòng)效應(yīng)。 2、可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)調(diào)高貸款金額，貸款的期限也可以靈活的進(jìn)行調(diào)整。小額貸款所覆蓋的面廣即有農(nóng)村農(nóng)戶的個(gè)體帶款，也有城鎮(zhèn)的個(gè)體工商戶的貸款，實(shí)際操作中應(yīng)當(dāng)具體情況具體分析，根據(jù)實(shí)際情況發(fā)揮主觀的能動(dòng)性盡

15、心個(gè)方面的調(diào)整。 3、因地，因人，因地方的實(shí)際情況調(diào)整貸款利率。利率的高低是借款人能否貸款的重要因素，也是貸款人能否獲得利潤(rùn)的關(guān)鍵。農(nóng)戶和微型企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高和缺乏抵一定的物質(zhì)保證和一定的質(zhì)押物，而且業(yè)務(wù)規(guī)模小，使得一般金融機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)有較高的風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，因此一般金融機(jī)構(gòu)不愿意向其提供貸款。但是，他們忽視了農(nóng)戶和微型企業(yè)有急切的資金需求，而且愿意接受較高的利率水平的現(xiàn)實(shí)，只要設(shè)計(jì)能讓雙方共贏，實(shí)際上還是有利可圖的。（三）小額貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開發(fā)戰(zhàn)略 1、 加大宣傳的力度，郵儲(chǔ)作為一家近年來(lái)才轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，它的品牌效應(yīng)沒(méi)有其他傳統(tǒng)的商業(yè)銀行深入人心，特別是在廣大的農(nóng)村地方對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)范

16、圍和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型還存在一定舞曲，所以加強(qiáng)農(nóng)村地方的宣傳，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行也無(wú)范圍的加廣有很重要的作用，特別是對(duì)小額業(yè)務(wù)貸款這種重點(diǎn)客戶在農(nóng)村的業(yè)務(wù)更具有非同尋常的作用。 2、打造自己的品牌業(yè)務(wù)。隨著自接融資市場(chǎng)的發(fā)展，信用度較高公司客戶獲得資金來(lái)源渠道越來(lái)越廣泛越來(lái)越多元化，貸款占其融資的比重越來(lái)越低，加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，如果沒(méi)有自己的相對(duì)優(yōu)勢(shì)就很難在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的市場(chǎng)生存下來(lái)。小額貸款產(chǎn)品憑借其龐大的市場(chǎng)空間、廣泛的客戶群體、較低的風(fēng)險(xiǎn)水平，能夠吸引起了國(guó)內(nèi)金融同業(yè)甚至外資銀行的普遍關(guān)注，逐步成為商業(yè)銀行復(fù)制創(chuàng)新的代替品。所以打造自己的品牌和自己獨(dú)特的相對(duì)優(yōu)勢(shì)具有很重要的戰(zhàn)略意義 3、 建立可持續(xù)

17、開發(fā)的產(chǎn)品鏈。小額貸款業(yè)務(wù)具有很大市場(chǎng)發(fā)展空間，如何占領(lǐng)這片市場(chǎng)并占據(jù)其主導(dǎo)地位，光靠起其中龍頭產(chǎn)品和幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)是行不通的，這就要求延長(zhǎng)其產(chǎn)品在市場(chǎng)上存活時(shí)間和可持續(xù)發(fā)展的能力，這就要求產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要不斷適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，不斷的適應(yīng)客戶的新的需求，保證能不斷滿足客戶需求，和客戶建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。最終達(dá)到雙方共贏的有利局面4、探索“積少成多”的發(fā)展方案。小額貸款產(chǎn)品是一個(gè)可大量復(fù)制、規(guī)模開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，但是由于每項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的金額較小，相對(duì)來(lái)講他的利潤(rùn)基數(shù)也會(huì)較小，所以如何保證利潤(rùn)的最大化是必須考慮的問(wèn)題。這就要求積極探索新的發(fā)展思路把較小的利潤(rùn)基數(shù)擴(kuò)大，不斷考慮顧客新的需求，發(fā)展更多的

18、業(yè)務(wù)項(xiàng)目,把原來(lái)“一 ”利潤(rùn)額擴(kuò)到“二”這樣才能保證自己的利潤(rùn)不會(huì)因?yàn)樾☆~貸款業(yè)務(wù)而受到影響。（四）建立高效、合理的考核制度 1、嚴(yán)格要求貸款還款制度。傳統(tǒng)的銀行貸款一般是平時(shí)付息，到期還本，但是，小額貸款必須嚴(yán)格做到每月等額還本付息。堅(jiān)持每月等額還本付息的本質(zhì)，這不僅對(duì)郵儲(chǔ)自身而且對(duì)貸款人都有好處對(duì)于郵儲(chǔ)來(lái)說(shuō)一方面是隨時(shí)監(jiān)測(cè)客戶實(shí)際經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。每月等額還本付息通過(guò)加大還款量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，隨時(shí)采取措施，對(duì)于客戶來(lái)講因?yàn)槊吭逻€本，得以在到期時(shí)，客戶對(duì)銀行支付的利息要少于合同規(guī)定的利率計(jì)算出來(lái)的利息2、制定嚴(yán)格的事前監(jiān)測(cè)制度。這就要求小額貸款要打破傳統(tǒng)的監(jiān)測(cè)方式，傳統(tǒng)的貸后檢查

19、不是流于形式就是只貸不查。雖然這樣會(huì)付出較多人力、但從總體上來(lái)講這對(duì)于小額貸款的所發(fā)生爛賬、壞賬、死賬能起到有效地監(jiān)管作用。3、制定嚴(yán)格的事后管理制度。很多商業(yè)銀行的貸款在出現(xiàn)問(wèn)題后不能第一時(shí)間解決，不能坦然的面對(duì)文體，這就將問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重化。所以小額貸款在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，一定要合理有效而且果斷面對(duì)和解決問(wèn)體，面對(duì)問(wèn)題絕不猶豫。 4、建立一群高素質(zhì)、搞質(zhì)量的考核隊(duì)伍。要解決和完善上面的所反映的問(wèn)題，建立這樣一群高素質(zhì)高質(zhì)量的隊(duì)伍迫在眉睫，而且還有必要對(duì)每個(gè)信貸員進(jìn)行單獨(dú)的績(jī)效考核，制定標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)績(jī)考核方案，讓業(yè)績(jī)和員工的工資直接掛鉤，業(yè)績(jī)好的給與獎(jiǎng)勵(lì)，業(yè)績(jī)壞的給與一定的懲罰。這樣既能保郵儲(chǔ)小額貸款的

20、高質(zhì)量，而且還能充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，必能讓小額貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康的向前發(fā)展。 .（五）小額貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制1、選擇客戶的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有以下的客戶不要考慮。第一有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支等不良行為的。因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的是信用，承擔(dān)的是風(fēng)險(xiǎn)。第二財(cái)務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的。中小企業(yè)發(fā)展到一定的階段，規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理較為重要，同時(shí)稅收的剛性很強(qiáng)，對(duì)借款人有嚴(yán)重偷漏稅行為的情形應(yīng)引起我們警覺(jué)。第三生產(chǎn)技術(shù)落后、嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的?，F(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展日新月異，無(wú)論是觀念創(chuàng)新還是技術(shù)創(chuàng)新都非常重要。沒(méi)有觀念創(chuàng)新就不能與時(shí)俱進(jìn)。在落后的生產(chǎn)技術(shù)條件支撐下的企業(yè)也肯定沒(méi)

21、有發(fā)展前途。如果選擇了它，就可能會(huì)被拖累，所以應(yīng)避免與這類企業(yè)為伍。第四中型以上盲目擴(kuò)張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴(kuò)張應(yīng)引起重視，特別是高負(fù)債搞建設(shè)，實(shí)施激進(jìn)的財(cái)務(wù)政策的企業(yè)。 2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。與借款企業(yè)的擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司開展合作，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的擔(dān)保制度，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)建農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。3 、積極建設(shè)和完善自身的客戶信息信用系統(tǒng)，這方面可以借助其他商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)?？梢詫?duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)一些又問(wèn)體的客戶要提早做好一系列的事前控制。對(duì)以后郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展做好第一步。(六) 促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的政策建議 政府的支持和獎(jiǎng)勵(lì)絕對(duì)是小額貸款在我國(guó)發(fā)展的最強(qiáng)動(dòng)力，

22、小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠強(qiáng)有力的促進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)和新農(nóng)村的建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展最終達(dá)到共同富裕的社會(huì)主義目標(biāo)。所以政府應(yīng)該加大對(duì)小額貸款這方面業(yè)務(wù)的投資，為小額貸款在我國(guó)能有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境和平臺(tái)。而具體的方法則有下面的四個(gè)方面。1、建立完善的個(gè)人信用信息系統(tǒng)。個(gè)人信息系統(tǒng)的完完善和成熟度對(duì)銀行系統(tǒng)有很大影響，政府需要加大投入，為郵政儲(chǔ)蓄銀行提供低成本的個(gè)人信用信息為郵儲(chǔ)小額貸款業(yè)務(wù)的推廣降低成本，為郵儲(chǔ)銀行的貸款決策提供明確的信息和保證。這是郵儲(chǔ)銀行降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的最根本途徑和最直接的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，對(duì)履約誠(chéng)信的客戶，在貸款政策上應(yīng)予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和郵政儲(chǔ)蓄銀行，形成良好的

23、示范帶動(dòng)作用;對(duì)信譽(yù)較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約客戶，要輔以必要的嚴(yán)厲制裁和懲罰措施，以形成一定的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，營(yíng)造一個(gè)人人講誠(chéng)信的良好氛圍，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。2、完善相應(yīng)的法律和法規(guī)，這是郵儲(chǔ)開展業(yè)務(wù)的根本保證。郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要法律作為約束和準(zhǔn)繩，同時(shí)需要法律作為依據(jù)和支撐。郵儲(chǔ)銀行需要一個(gè)公平有序良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，需要相應(yīng)的法律為商業(yè)銀行提供一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管適用相對(duì)寬松和審慎性原則，這樣郵儲(chǔ)的小額貸款業(yè)務(wù)才能有效、健康、穩(wěn)定的、可持續(xù)的向前發(fā)展。 3、確定以客戶為宗旨的經(jīng)營(yíng)理念。沒(méi)有不還款的客戶，只有不滿意的客戶。因此，一方面，從服務(wù)客戶的角度，小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)足夠的簡(jiǎn)單和快讓客戶盡可能少的往返，郵儲(chǔ)的工作人員應(yīng)該主動(dòng)去找客戶而盡可能少的讓客戶來(lái)營(yíng)業(yè)廳。這樣會(huì)避免客戶花大量的時(shí)間奔波于企業(yè)與銀行之間，使客戶集中大量的時(shí)間和精力專注于打理自己的生意，這樣對(duì)郵儲(chǔ)的自己