網(wǎng)絡(luò)銀行與電子支付 緒論

1、第一章 緒論,http:/,學(xué)習(xí)目標(biāo),了解網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)金融之間的關(guān)系 了解支付方式與支付系統(tǒng)的演變 理解結(jié)算、支付與信用的含義 了解傳統(tǒng)支付方式及傳統(tǒng)支付方式的局限性 熟悉網(wǎng)上支付與電子銀行的興起及其面臨的挑戰(zhàn) 掌握網(wǎng)上支付在電子商務(wù)中的地位與作用,http:/,1.1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟,(1)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的產(chǎn)生標(biāo)志著人類社會在20世紀(jì)末期開始由后工業(yè)社會向信息社會邁進。 (2)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展是一個循序漸進的過程。 (3)電子商務(wù)的迅速發(fā)展是推動人類社會從工業(yè)經(jīng)濟時代進入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的主力軍。 (4)一切事實都表明，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟依然具有不可小覷的發(fā)展動力。,“在現(xiàn)代經(jīng)濟中，知識

2、正成為真正的資本與首要的財富?！?彼得德魯克,http:/,1.2 電子商務(wù)與金融業(yè),1.2.1電子商務(wù)給金融業(yè)帶來新的機遇 a.使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強競爭力 b.使金融業(yè)超越時空限制 c.使金融業(yè)擁有更廣闊的國際市場 d.進一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位 e.促進金融機構(gòu)向全能服務(wù)型方向發(fā)展 f.改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式 1.2.2金融業(yè)的發(fā)展方向網(wǎng)絡(luò)金融 a.什么是網(wǎng)絡(luò)金融？狹義與廣義之分 b.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展策略,http:/,1.3 支付方式與支付系統(tǒng)的演變,1.3.1結(jié)算、支付與信用 a.結(jié)算是結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟行為，也可指經(jīng)濟活動中的貨幣收支行為。 b.支付是為清償商品

3、交換或勞務(wù)活動引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將資金從付款人賬戶轉(zhuǎn)移到收款人賬戶的過程。 c.信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的一個基本構(gòu)成要素，各種經(jīng)濟主體之間錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟聯(lián)系全靠信用關(guān)系來維系。最基本的信用形式是商業(yè)信用和銀行信用。 d.與支付有關(guān)的信用體系涉及：支付承諾；違法必懲；信用累計制度；身份認(rèn)證。,http:/,1.3.2支付系統(tǒng)的演變 a.原始社會的支付方式 以物易物 b.自然經(jīng)濟社會的支付方式 以貨幣為媒介，實行等價交換 c.工業(yè)經(jīng)濟時代的支付方式 建立以銀行信用為主的支付系統(tǒng) d.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟社會的支付方式 金融電子化系統(tǒng),http:/,1.4 網(wǎng)上支付與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)聯(lián),1.4.1傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)

4、展和方式 a.支付結(jié)算的含義及特征 b.傳統(tǒng)支付結(jié)算活動的變化過程： 物物交換貨幣支付銀行轉(zhuǎn)帳 c.五類銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式： 信用卡支付結(jié)算 資金匯兌圖11 支票支付結(jié)算圖12 自動清算所ACH支付 電子資金轉(zhuǎn)帳EFT,http:/,圖1-1 資金匯兌業(yè)務(wù)流程示意圖,http:/,圖1-2 支票支付結(jié)算業(yè)務(wù)流程示意圖,http:/,1.4.2傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性 1)運作速度與處理效率比較低。 2)大多數(shù)在支付安全上也有問題。 3)絕大多數(shù)應(yīng)用起來并不方便。 4)運作成本較高。 5)不易提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。 6)非即時的結(jié)算，有一定的滯后期。 1.4.3支付電子商務(wù)發(fā)展的瓶

5、頸之一 1)資金流是商務(wù)運作模式的核心環(huán)節(jié)，是政府、商家、客戶最為關(guān)心的對象，其運作的好壞直接影響到商務(wù)處理的效果； 2)人們喜歡并習(xí)慣于“一手交錢，一手交貨”，而電子商務(wù)提倡“虛擬支付”，增加了電子商務(wù)推廣的難度與成本； 3)可行方式是：實施 “鼠標(biāo)水泥”模式,http:/,1.5 網(wǎng)上支付與電子銀行的興起,1.5.1 興起: 1)傳統(tǒng)上： 貨到付款存在延遲和不確定性，資金回籠慢，增加人力與資金支出； 會員制消費存在客戶群的局限性和交易范圍的有限性； 基于專線網(wǎng)絡(luò)的銀行支票劃撥轉(zhuǎn)賬雖便利但速度還比較慢，易產(chǎn)生網(wǎng)上詐騙情形； 信用卡基于專用網(wǎng)絡(luò)平臺運作，成本高，使用不便； 電匯、郵匯等需要在銀

6、行專用柜臺作專業(yè)處理，或由專人專用軟件辦理，營業(yè)區(qū)域有限，成本高，使用受時空限制。 2)電子商務(wù)環(huán)境下： 隨時隨地、低成本、易用自助、個性化、即使在線支付等要求 3)網(wǎng)上支付與電子銀行可以理解為網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算或者是電子支付的高級形式。,“過去，窮人口袋里沒錢；現(xiàn)在，富人口袋里沒錢；今后，大家口袋里都沒錢?！币驗楦鞣N各樣的電子貨幣及其他網(wǎng)絡(luò)支付工具將引起貨幣形式的又一場革命。,http:/,1.5.2 簡況： 1)網(wǎng)上支付與電子銀行系統(tǒng)一般包括計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)支付工具、安全控制機制等； 2)西方發(fā)達國家和一些新興工業(yè)化國家，在網(wǎng)上金融服務(wù)方面已經(jīng)在世界范圍內(nèi)日趨積極地開展； 3)在我國，已經(jīng)

7、引起政府管理機構(gòu)、企業(yè)、消費者等的高度重視，應(yīng)用也日趨積極廣泛和迫切。 1.5.3 面臨的挑戰(zhàn)： 1)信用不足、相關(guān)知識缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對采用網(wǎng)絡(luò)支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。 2)網(wǎng)上支付與電子銀行是電子商務(wù)雙方支付結(jié)算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。但由于這種方式很多商家、客戶難以適應(yīng)和接受，往往抵制電子商務(wù)。 3)網(wǎng)上支付與電子銀行需要一個完善的技術(shù)平臺和管理機制，中間應(yīng)用了很多高科技技術(shù)，目前很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運轉(zhuǎn)。 4)電子商務(wù)中網(wǎng)上支付與結(jié)算采用的方式是否確實能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。特別在國內(nèi)，諸多銀行研發(fā)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具如信用卡支付結(jié)算等各自為戰(zhàn)，難以聯(lián)合使用。 總之，資金流是電子商務(wù)的核心流程與關(guān)鍵環(huán)節(jié)，基于網(wǎng)上支付與電子銀行的資金流運轉(zhuǎn)不暢將直接影響電子商務(wù)的發(fā)展水平與發(fā)展規(guī)模，是目前電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，在我國尤其如此。,一卡在手 走遍全球,http:/,本章小結(jié),本章主要學(xué)習(xí)了電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的基本理論知識。通過學(xué)習(xí)了解網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)金融之間的關(guān)系，熟悉支付方式及其演變，在理解結(jié)算、支付與信用含義的基礎(chǔ)上明確傳統(tǒng)支付方式的局限性，掌握網(wǎng)上支付與電子銀行在電子商務(wù)中的地位與作用。,h