淺析農(nóng)戶小額信用貸款形成不良的原因及化解對策

1、淺析農(nóng)戶小額信用貸款形成不良的原因及化解對策我縣農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融工作的方針政策，不斷加大支持“三農(nóng)”的力度，有效地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，切實(shí)解決了農(nóng)民在生產(chǎn)生活中存在的資金需求問題。信用社在實(shí)踐中不斷簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)戶借款，積極探索實(shí)踐農(nóng)戶小額信用貸款這一新的貸款方式。通過兩年多來的實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，不僅有力地支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且也使農(nóng)村信用社自身的各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。但是，在取得成績的同時(shí)，也存在不良貸款率偏高，信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患逐年增大等諸多問題。以大東信用社樓峰分社（大東信用社農(nóng)戶小

2、額信用貸款發(fā)放點(diǎn)）為例：截止2005年6月20日，該社小額農(nóng)貸余額為193.00萬元，不良貸款19.19萬元，占比9.94%。其中，農(nóng)戶長期外出不能按時(shí)歸還產(chǎn)生的不良貸款5.94萬元，占不良貸款30.95%；頂幫貸形成“三角債”不能按時(shí)歸還的1.42萬元，占不良貸款的7.40%；故意拖欠不還的2.63萬元，占不良貸款的13.71%；暫時(shí)困難的5.36萬元，占不良貸款的27.93%；無收入來源根本無法歸還的3.84萬元，占不良貸款的20.01%。通過上列數(shù)字，結(jié)合工作實(shí)際，筆者就上述不良貸款形成的原因及信用社應(yīng)采取的化解對策談點(diǎn)粗淺看法。 一、農(nóng)戶小額信用貸款形成不良的原因 1、信用社對農(nóng)戶相關(guān)

3、資料收集不實(shí)，信用等級評定基礎(chǔ)工作存在漏洞。當(dāng)前，一個(gè)信用社一般有13名信貸員，但轄內(nèi)農(nóng)戶則是成千上萬戶，要對每一農(nóng)戶具體情況有個(gè)詳細(xì)了解，短時(shí)間內(nèi)還不太現(xiàn)實(shí)。因此，信用等級評定這樣涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。村組干部及內(nèi)勤人員的參與，往往會憑自我感覺，夾雜個(gè)人感情，義氣用事，無形中為農(nóng)戶信用等級注入了第三人不確定因素，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、貸款限額核定想當(dāng)然，信用證貸款余額核定不是過大就是過小，有的把余額核定搞成純粹的資金需求調(diào)查或是家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值調(diào)查，使農(nóng)戶信用等級評定及余額核定的結(jié)果存在潛在

4、風(fēng)險(xiǎn)。 2、客觀因素對農(nóng)貸的影響。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)道德為保證，無需提供其他抵押的信用貸款，貸款本身存在“風(fēng)險(xiǎn)約束”的缺陷。對信用社來講，則主要是把握農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。但是，農(nóng)民是弱勢群體，普遍存在家庭負(fù)擔(dān)重，收入低的問題。一部分人缺乏對農(nóng)產(chǎn)品市場、信息以及產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，“追風(fēng)”投資，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，急于利用信用社小額農(nóng)貸脫貧致富，結(jié)果因市場把握不準(zhǔn)而前功盡棄，以至發(fā)生債務(wù)危機(jī)。農(nóng)業(yè)，屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，特別是傳統(tǒng)耕種、圈養(yǎng)農(nóng)業(yè)，規(guī)模小、收益低，市場稍有風(fēng)吹草動或受自然災(zāi)害的影響，“受傷”的往往就是農(nóng)民。這樣一來，注入大量心血的勞動成果，都難以保證收回成本，還信用社貸款對農(nóng)

5、民來說自然更就是心有余而力不足了。2003年的“禽流感”風(fēng)波就是一個(gè)例子，很多養(yǎng)殖大戶因此蒙受了慘痛的損失，雖然政府有一定的補(bǔ)償，可畢竟只是杯水車薪。 3、部分農(nóng)戶法律、道德意識淡薄，故意逃廢債務(wù)。一部分借款戶家中發(fā)展無門或因投資項(xiàng)目受損，暫時(shí)困難，便匆匆外出，到外地打工經(jīng)營，與信用社失去聯(lián)系；一部分人貸款到期后，見信用社催收無力，便抱著能拖就拖的心理，不聞不問；稍有發(fā)展的，便舉家外出，下落不明，致使信用社無從催收。、貸前調(diào)查、貸款審查、貸后檢查流于形式。在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，我們要求農(nóng)戶只要出示“兩證一章”，即居民身份證、貸款證、私章便可辦理。但在實(shí)際操作中，部分信貸員對貸款用途不聞不問

6、，不做認(rèn)真調(diào)查。一些農(nóng)戶礙于親朋好友關(guān)系，在信用社借款時(shí)謊報(bào)借款用途，借款后再轉(zhuǎn)借他人，形成“三角債”，造成信用社既不能向用款人討債，也無法向借款人收回的尷尬局面。還有個(gè)別人借款不是用于家庭正常生產(chǎn)、生活，而是去償還個(gè)人債務(wù)（如個(gè)人在外賭博或消費(fèi)欠帳），導(dǎo)致借款到期后信用社催款時(shí)引發(fā)家庭糾紛而相互推諉，使貸款不能正常收回。、違規(guī)操作產(chǎn)生不良貸款。農(nóng)戶小額信用貸款屬貸款新品種，從信用等級評定、農(nóng)戶檔案管理、貸款審查發(fā)放、貸后跟蹤檢查都是信貸員手工操作，加之農(nóng)貸涉及面廣、金額小、業(yè)務(wù)量大，因此實(shí)際工作中，很容易出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。如私自更改農(nóng)戶信用等級或無視信用證發(fā)放人情款；礙于村組干部、親朋好友“打招

7、呼”，無原則的給人予“面子”，超限額放款；個(gè)人主觀原因?yàn)檗r(nóng)戶化整為零、一戶多證或一戶多借，實(shí)質(zhì)上形成“壘大戶”，最終引發(fā)債務(wù)危機(jī)。二、建議與對策、信貸員加強(qiáng)日常農(nóng)戶信息資料收集，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，做好信用等級評定兩年一檢工作。一是對已發(fā)出的貸款證，通過兩年一次的信用等級年檢工作，及時(shí)補(bǔ)充資料，按聯(lián)社制定的評定標(biāo)準(zhǔn)逐戶審查，以彌補(bǔ)之前的不實(shí)核定，避免再次帶來人為“信用風(fēng)險(xiǎn)”；二是外勤人員做好貸前調(diào)查和貸后跟蹤管理，多渠道了解農(nóng)民生產(chǎn)生活情況，掌握農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和創(chuàng)業(yè)情況，根據(jù)其農(nóng)戶實(shí)際發(fā)展適時(shí)調(diào)整信用等級；三是堅(jiān)持信用證發(fā)放核審制度。 2、加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范貸款操作流程。一是對外建立公開舉報(bào)制度，

8、接受社會監(jiān)督，對群眾舉報(bào)的違規(guī)問題予嚴(yán)厲查處；二是信貸員嚴(yán)格把好放貸關(guān)，柜面認(rèn)真行使監(jiān)督權(quán)。堅(jiān)持限額放貸，杜絕人情貸、借證貸，嚴(yán)防頂幫貸、冒名貸、一戶多借、化整為零貸。三是建立健全信貸員“三包”責(zé)任制和獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，填補(bǔ)小額農(nóng)貸責(zé)任追究的真空。對包片信貸員可核定基本工作量，依據(jù)量、本、利原則測算保本點(diǎn)，以貸款收回率、收息率及貸款總量計(jì)付工資或獎(jiǎng)金，以促進(jìn)信貸員與信用社增收同步。同時(shí)明確信貸員對所轄農(nóng)戶貸款的催收責(zé)任，對無特殊原因造成不良貸款產(chǎn)生的要追究其責(zé)任；四要合理確定農(nóng)戶貸款期限、金額。農(nóng)戶貸款周期性、季節(jié)性強(qiáng)，要切實(shí)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，農(nóng)業(yè)季節(jié)周期特點(diǎn)，確定農(nóng)貸還款期限及放貸金額，使

9、農(nóng)貸資金發(fā)揮最佳支農(nóng)價(jià)值，合理運(yùn)用信貸資金，減少人為因素不必要的產(chǎn)生不良貸款；五是要充分發(fā)揮信貸、稽核、監(jiān)保部門職能，定期、不定期對轄內(nèi)農(nóng)貸進(jìn)行指導(dǎo)檢查，對信貸員進(jìn)行稽核，注意發(fā)現(xiàn)違規(guī)貸款的苗頭。 3，多法并舉，全面開展不良貸款清收。首先，要加強(qiáng)農(nóng)貸知識宣傳，讓農(nóng)民知道小額農(nóng)戶信用貸款是利黨利國利民的好事，是國家為改善“三農(nóng)”面貌，提高農(nóng)民生活質(zhì)量的一項(xiàng)幫扶政策。農(nóng)民隨時(shí)可依據(jù)自家生產(chǎn)經(jīng)營情況憑“兩證一章”到信用社辦理農(nóng)戶小額信用貸款，不存在貸款難的問題。因此農(nóng)戶貸款到期應(yīng)主動歸還。這樣既保證了信用社貸款按期回收，同時(shí)又使農(nóng)戶不失信用，長期合作；其次，包片信貸員要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，敢于多走農(nóng)田、多

10、找農(nóng)戶、多進(jìn)農(nóng)家、多想農(nóng)事，不怕多跑路、不怕多吃苦，破除8小時(shí)工作制，注意收集貸款外出農(nóng)戶線索，利用早晚、節(jié)假日（特別是春節(jié)、中秋）或是貸款戶家人親朋好友紅白喜事機(jī)會，上門找人催收（當(dāng)然要注意工作方法）；第三，對故意拖欠不還的農(nóng)戶，要依靠村組力量，運(yùn)用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責(zé)，盡最大努力使其認(rèn)識到自己的錯(cuò)誤，對其中惡意逃廢債務(wù)的，要利用法律武器，申請支付令催收，直至起訴，堅(jiān)決予以打擊。 4、建立農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。一是信貸員要把握農(nóng)村市場有關(guān)政策方向和災(zāi)害（自然和衛(wèi)生防疫）預(yù)警，了解國家或地方政府扶持“三農(nóng)”的基本思路，做好地方區(qū)域（轄區(qū)）農(nóng)業(yè)項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)化咨詢把關(guān)，對農(nóng)戶貸款用途與地方產(chǎn)業(yè)、市場銷路、行情相抵觸的項(xiàng)目要予以勸貸，并提出相關(guān)建議，讓農(nóng)戶不至于盲目“下注”而使信用社支農(nóng)資金造成損失。二是根據(jù)信用社農(nóng)貸相關(guān)報(bào)表數(shù)據(jù)，不定期分析貸款運(yùn)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭并下達(dá)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知”，提醒放貸方向