個人理財講座

1、題 綱,一、個人理財?shù)幕纠砟詈蛯哟?二、個人理財?shù)哪康?三、生命周期理論與家庭理財規(guī)劃 四、個人理財?shù)脑瓌t與技術(shù) 五、個人理財四法 六、個人理財?shù)幕静呗耘c操作, 牛牛文庫文檔分享,一、個人理財?shù)幕纠砟詈蛯哟?在國外，個人理財稱之為財務(wù)策劃。是指財務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入支出、資產(chǎn)負(fù)債等數(shù)據(jù)、傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等生活設(shè)計方案，并幫助實施的過程。 你不理財 ，財不理你。 （二）個人理財包括三個層次: 消費理財、保障理財、投資理財。 開源、節(jié)流，保障。,（一）個人理財?shù)幕纠砟? 牛牛文庫文檔分享,（三）個人理財?shù)闹饕?/p>

2、層次與資產(chǎn)形式,1、消費理財 衣食住行，柴米油鹽醬醋茶消費安排。保障與經(jīng)濟收入相應(yīng)的生活水平，并講究節(jié)省錢財。 主要資產(chǎn)形式：現(xiàn)金、活期存款（銀行卡） 精打細(xì)算、量入為出 吃不窮，用不窮，不會算計總是窮, 牛牛文庫文檔分享,2、保障理財 保障家庭成員長期的必要的生活資料和發(fā)展所需的經(jīng)濟條件。（積蓄錢財） 四大保障即 一是醫(yī)療保障，病者有所醫(yī)；（防重于治） 二是養(yǎng)老保障，老者有所養(yǎng)； 三是教育保障，學(xué)者有所教； 四是住房保障，居者有其屋； （按照國際慣例，也就是世界銀行的建議，房價房租比應(yīng)為200：1左右為宜，房價收入比應(yīng)為5：1左右為宜。） 主要資產(chǎn)形式：現(xiàn)金、存款、保險單、金銀 銀行理財產(chǎn)品

3、、房產(chǎn)、文物古董等 未雨綢繆、提前積累、防范于未然, 牛牛文庫文檔分享,3、投資理財 為改善和提高家庭成員的生活與發(fā)展的條件，利用現(xiàn)有資產(chǎn)進行投資，以求錢財?shù)谋Ｖ蹬c增值。 主要資產(chǎn)形式：現(xiàn)金（投資準(zhǔn)備金）、存款、國債、基金、股票、房產(chǎn)、金銀、郵票、字畫、鉆石珠玉、古玩、藝術(shù)品等等金融資產(chǎn)與實物資產(chǎn)。 將本圖利，以財生財, 牛牛文庫文檔分享,個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。,1.錢本位:個人收入資產(chǎn)最大化,二、個人理財?shù)哪康? 牛牛文庫文檔分享,3.根據(jù)美國理財師資格鑒定委

4、員會的定義，個人理財是指如何制訂合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更寬泛。個人理財是一個一生的財務(wù)計劃，通過不斷調(diào)整計劃實現(xiàn)人生目標(biāo)，達到財務(wù)自由和財務(wù)尊嚴(yán)的最高境界。,2.人本位:制定理財規(guī)劃,保障生活是經(jīng)濟獨立和財務(wù)尊嚴(yán), 并實現(xiàn)自己的人生追求, 牛牛文庫文檔分享,三、生命周期理論與家庭理財規(guī)劃,個人家庭在其生命周期的不同階段，對理財?shù)男枨蟛煌Ｈ轿坏睦碡斨饕ìF(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)保護、信用管理、退休/不動產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等, 牛牛文庫文檔分享,四、個人理財?shù)脑瓌t與技術(shù),(一)個人理財?shù)幕驹瓌t 1.通觀全盤,整體規(guī)

5、劃原則 2.不同家庭類型，不同核心策略原則 3. 三性原則（基本原則） （1）三性解釋：盈利性、安全性、流動性（變現(xiàn)性） （2）三性關(guān)系：盈利性是目標(biāo)，安全性是保障，流動性是前提。 4、不懂不做原則 5、適度分期投資原則（三分法） 6、風(fēng)險投資三閑原則：閑錢、閑時、閑心, 牛牛文庫文檔分享,（二）核心技術(shù)：對客戶的資產(chǎn)進行投資組合，以實現(xiàn)收益性、安全性、流動性三性的科學(xué)性,國際上CFP的主要職責(zé)就是為個人提供個性化的全方位專業(yè)理財建議和計劃，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，來保障客戶的財務(wù)獨立和金融安全。, 牛牛文庫文檔分享,1

6、.懶人理財:50%穩(wěn)守(存款)+ 25%穩(wěn)攻(基金)+ 25%強攻(股票) (投資三分法) 2.支出=收入- 儲蓄 3.基金投資足球隊陣型:4(股票型)-3(平衡 型)-2 (債券型)-1 (貨幣型) 4.風(fēng)險投資比重=100-現(xiàn)在年令,五、理財四法, 牛牛文庫文檔分享,七、理財?shù)幕静呗耘c操作,（一）現(xiàn)金理財 預(yù)留準(zhǔn)備金 1、作用：消費準(zhǔn)備金 預(yù)防準(zhǔn)備金 投資準(zhǔn)備金 2、形式：現(xiàn)金、存款、基金容易變現(xiàn)的金融資 產(chǎn)等 3、比例：能維持家庭半年的基本生活費用 （1萬3萬）, 牛牛文庫文檔分享,（二）基金理財,證券投資基金（簡稱基金）就是集中眾多投資者的資金，統(tǒng)一交給專家投資于股票和債券等證券，為

7、眾多投資人謀利的一種投資工具 證券投資基金的特點 1、專業(yè)管理 2、風(fēng)險小于股票，收益大于債券 3、投資簡易 4、變現(xiàn)靈活（T+2或T+3） 5、免稅 等特點, 牛牛文庫文檔分享,證券投資基金的分類 1、按照基金單位是否可以增加或贖回可以分為： 開放式基金，封閉式基金； 2、按照投資對象的不同，可以分為： 股票基金、債券基金、混合基金、 貨幣市場基金、期貨基金和期權(quán)基金等。 3、按照組織形式的不同可以分為： 契約型基金，公司型基金；, 牛牛文庫文檔分享,基金投資方法,1、做中長線投資（投資為主，投機為輔） 2、可以選擇定投與分紅再投資（省心省事） 3、并非長期不動，坐過山車，還是要把握低買 高

8、賣的基本原則（關(guān)鍵在于設(shè)置止盈點與止虧 點，并堅決執(zhí)行） 4、牛熊基金品種互換：牛市行情以股票型、股 指型基金為主，熊市行情以債券型、現(xiàn)金型基 金為主, 牛牛文庫文檔分享,（三）黃金投資理財,1、黃金的基本性質(zhì) （1）“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀”（國際貨幣體系，最重要國際儲備資產(chǎn)） （2）黃金用美元標(biāo)價，黃金與美元直接對價，黃金與美元匯率走勢成負(fù)相關(guān) （3）黃金具有很強的抗通貨膨脹的性質(zhì)（可?。?（4）黃金價格與經(jīng)濟系統(tǒng)風(fēng)險、市場風(fēng)險成正相關(guān)，有“亂世梟雄“之稱（近期走勢上升與金融危機有關(guān)，未來一段時間仍然看漲）, 牛牛文庫文檔分享,2、黃金投資主要品種與方法,（1）紙黃金（商行做市

9、商） （2）現(xiàn)貨金（金塊、金條） 第一，金交所會員單位開設(shè)賬戶 第二， 部分機構(gòu)實物金回購情況 第三，AU（T+D）交易（現(xiàn)貨延遲交易） 第四，可提貨賬戶黃金（同名） 第五，金幣（純金幣、紀(jì)念金幣） 第六，金飾, 牛牛文庫文檔分享,（3）黃金期貨 （4）黃金上市公司股票（山東黃金、中金黃金、紫金礦業(yè)三大黃金巨頭） （5）黃金掛鉤理財產(chǎn)品 3、在通貨膨脹預(yù)期下，買黃金是明智的，但黃金要資產(chǎn)配置中的比例不宜超過去時10%，可分批分期買入。, 牛牛文庫文檔分享,儲蓄存款的方法與技巧講座, 牛牛文庫文檔分享,一、儲蓄存款的好處,1、可以幫助投資者有效地安排家庭消費和投資 2、可以使錢財?shù)玫接邢薜脑鲋?

10、3、安全可靠 4、簡便易行, 牛牛文庫文檔分享,二、培養(yǎng)存錢習(xí)慣,第一、明確你的經(jīng)濟目標(biāo) 第二、記錄你的財務(wù)情況 第三、制定預(yù)算參照實施 第四、開源節(jié)流合理安排（精打細(xì)算）, 牛牛文庫文檔分享,三、預(yù)測利率走勢，確定存期長短,當(dāng)預(yù)期通貨膨脹和利率要下降，則應(yīng)盡量地存長期存款，以獲取更高的利息收入；反之，當(dāng)預(yù)期通貨膨脹和利率將要上升，則應(yīng)盡量地存短期存款，以避免利率上調(diào)帶來的利息損失。, 牛牛文庫文檔分享,二、不要輕易提前支取定期存款,（1）部分提前支取法 （2）存單四分存儲法 （10萬元分 成1萬、2萬、3萬、4萬四張存 單） （3）存單抵押貸款法 （4）信用卡透支貸款法（利用免息還款期）,

11、牛牛文庫文檔分享,三、巧用教育儲蓄的政策 教育儲蓄為孩子設(shè)計未來 利率優(yōu)惠 免征20%的利息稅 優(yōu)先申請助學(xué)金貸款, 牛牛文庫文檔分享,巧用教育儲蓄的政策,（1）確定一個合理的約存金額，規(guī)定是允許最低兩次存足限額。 （2）盡量選擇3年期到6年期教育儲蓄存款。 如按3年期計算，教育儲蓄比同期零存整取稅后利息多得604.8元；如按6年期計算，教育儲蓄比同期零存整取稅后利息多得1361.97元。, 牛牛文庫文檔分享,四、組合存款：兼顧流動性與收益性,（1）活期存款+定期存款 （2）短整存整取+長整存整取 （3）零存整取+整存零取 （4）零存整取+整存整取 （5）存本取息+零存整取, 牛牛文庫文檔分享

12、,五、階梯存儲法：每年有流動性和較高收益性,分別用2萬元開設(shè)1個一年期存單，用2萬元開設(shè)一個二年期存單，用2萬元開設(shè)一個三年期存單，用2萬元開設(shè)1個四年期存單（即三年期加一年期），用2萬元開設(shè)1個五年期存單。一年后，你就可以用到期的2萬元，再去開設(shè)1個五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，只是每個2萬元存單到期年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率調(diào)整，又能獲取五年期存款的高利息。, 牛牛文庫文檔分享,評價,10萬元每年存一次，一次一年，每年有一次變現(xiàn)機會，但稅后利息較低為8175.0元；1萬元一次存5年，稅后利息較高為11160元，但5年內(nèi)

13、沒有流動性。階梯存儲法兼容了二者的長處，即每年有一次變現(xiàn)機會，同時，又有較高的稅后利息收入（五年共10469元，五年后每年都可享受5年期稅后利息2230元），真可謂一箭雙雕。, 牛牛文庫文檔分享,六、交替存儲法：一年有二次變現(xiàn)機會,將10萬元分成兩個5萬元，分別按半年、1年的檔期存入銀行，若在半年期存單到期后，有急用便取出，若用不著便也按1年期檔次再存入銀行，以此類推，每次存單到期后，都轉(zhuǎn)存為1年期存單。這樣兩張存單的循環(huán)時間為半年，但利息卻是按一年檔期來計算的。, 牛牛文庫文檔分享,評 價,交替存儲法不僅有良好的流動性（每年兩次），而且還能取得比活期儲蓄更高的利息（一年檔期利息）。, 牛牛文

14、庫文檔分享,七、月月存儲法,將資金分成12等分，每月都存成一個1年期定期，或者將每月的余錢不管數(shù)量多少都存成一年定期。1年以后，每月都有一筆定期存款到期。如果不需要，又可將其本金以及當(dāng)月家中的余款一起再這樣存下去。, 牛牛文庫文檔分享,評 價,好處在于以后每月有一次變現(xiàn)機會，既可以滿足家庭開支需要，又可以享有定期儲蓄的較高利息；不足之處在于操作次數(shù)較多，較煩瑣。, 牛牛文庫文檔分享,八、預(yù)支利息法,假如你想存5年期，又想預(yù)支利息，而到期仍拿10萬元的話。那么，你須到銀行開一張89960元的五年期定期存單，那余下的10040元就可以當(dāng)作利息提前支取了。過了五年后銀行還給你又正好是100000元。

15、, 牛牛文庫文檔分享,評 價,此法相當(dāng)于存1萬元時，先取用10040元利息，五年后還本，盡管比1萬元五年全部存入銀行利息要少一點，但考慮到物價等因素，實際上是合算的。, 牛牛文庫文檔分享,十、安全存款十個要點,1、使用真實姓名 2、認(rèn)真檢查核對存單 3、記錄重要內(nèi)容 4、保管好單據(jù) 5、單據(jù)丟失及時申請掛失, 牛牛文庫文檔分享,6、記住密碼 7、及時提款 8、及時核對帳單 9、注意異地托收 10、正確選擇儲蓄機構(gòu), 牛牛文庫文檔分享, 牛牛文庫文檔分享,2、黃金投資主要品種與方法,（1）紙黃金（商行做市商） （2）現(xiàn)貨金（金塊、金條） 第一，金交所會員單位開設(shè)賬戶 第二， 部分機構(gòu)實物金回購情況 第三，AU（T+D）交易（現(xiàn)貨延遲交易） 第四，可提貨賬戶黃金（同名） 第五，金幣（純金幣、紀(jì)念金幣） 第六，金飾, 牛牛文庫文檔分享,儲蓄存款的方法與技巧講座, 牛牛文庫文檔分享,評價,10萬元每年存一次，一次一年，每年有一次變現(xiàn)機會，但稅后利息較低為8175.0元；1萬元一次存5年，稅后利息較高為11160元，但5年內(nèi)沒有流動性。階梯存儲法兼容了二者的長處，即每年有一次變現(xiàn)機會，同時，又有較高的稅后利息收入（五年共10469元，五年后每年都可享受5年期稅后利息2230元），真可謂一箭雙雕。, 牛牛文庫文檔分享,六、交替存儲法：一年有二次變現(xiàn)機會,將10萬元分成