銀行系統(tǒng)論文：構(gòu)造商業(yè)化農(nóng)行基層處所之思路

1、市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)第十二次年會(huì)交流文章銀行系統(tǒng)論文：構(gòu)造商業(yè)化農(nóng)行基層處所之思路隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的建立，農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌已成為我國(guó)金融體制深化改革的既定方針，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，已是形勢(shì)所趨、歷史必然；作為農(nóng)業(yè)銀行基層處所，如何向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌是迫切需要解決的重點(diǎn)課題。本文擬就農(nóng)行基層處所現(xiàn)狀與商業(yè)化取向，作一點(diǎn)粗淺的探討。轉(zhuǎn)軌的迫切性1. 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呼喚農(nóng)行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體是企業(yè)，一切企業(yè)包括金融企業(yè)都要步入市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象資金，逐步形成市場(chǎng)價(jià)格，要求銀行按照價(jià)值規(guī)律把資金作為商品來(lái)營(yíng)。二是銀行的服務(wù)對(duì)象企業(yè)，日益轉(zhuǎn)為自主經(jīng)營(yíng)

2、的企業(yè)法人，要求銀行從“行政機(jī)關(guān)”變?yōu)檎嬲钠髽I(yè)，并與之建立相互選擇的平等合作關(guān)系。三是信貸資金打破條塊分割，通過(guò)市場(chǎng)分配的比例不斷擴(kuò)大。四是中國(guó)許多企業(yè)、商品、服務(wù)已進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，要求國(guó)內(nèi)銀行走出國(guó)門，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上與國(guó)際商業(yè)銀行接軌。為此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呼喚著農(nóng)業(yè)銀行加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，在服從國(guó)家宏觀調(diào)控的前提下，真正做到；自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自求平衡、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展。2. 金融競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)農(nóng)行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在改革中和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下越建越多，除中央銀行和政策性銀行外，原有的四大專業(yè)銀行正向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，此外，還有股份制交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大實(shí)業(yè)銀行以及即將建立的農(nóng)村合

3、作銀行、城市合作銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，金融競(jìng)爭(zhēng)日益激化，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大、也會(huì)更加激烈。就農(nóng)村而言，原有農(nóng)行經(jīng)過(guò)“分、轉(zhuǎn)、脫”，逐步形成“三足鼎立”之勢(shì)；農(nóng)行如果不加快商業(yè)化步伐，只停留在農(nóng)村一塊陣地，死守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，只能是作繭自縛，難以生存，更難發(fā)展。農(nóng)行只有加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，跳出農(nóng)村，進(jìn)軍城市，走向世界，辦成現(xiàn)代化、國(guó)際化、多元化的商業(yè)銀行，才能在金融競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位。3. 內(nèi)部經(jīng)營(yíng)決定農(nóng)行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)體制上是獨(dú)立的企業(yè)法人，這在客觀上要求農(nóng)業(yè)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行改造，辦成國(guó)有商業(yè)銀行。在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，就要按照價(jià)值規(guī)律經(jīng)營(yíng)貨幣，就應(yīng)當(dāng)毫無(wú)顧忌地提出盈利要求

4、，就要追求利潤(rùn)的最大化和風(fēng)險(xiǎn)的最小化。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，就要尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律，依靠法規(guī)來(lái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)自身利益，密切銀企關(guān)系，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，如果農(nóng)行仍以行使政府賦予的某些職能而自我欣賞；仍以憑借政令而不是靠資金實(shí)力來(lái)從事經(jīng)營(yíng)；仍以存貸單一結(jié)構(gòu)為主要業(yè)務(wù)；這勢(shì)必危及自身的生存和發(fā)展，何談在國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中占有一席、發(fā)揮作用？根本的出路就在于加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐，逐步辦成真正的國(guó)有商業(yè)銀行。轉(zhuǎn)軌障礙分析農(nóng)業(yè)銀行在向既定的目標(biāo)國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，既面臨著機(jī)遇，也迎接著挑戰(zhàn)。就目前農(nóng)行基層處所來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)軌中如下障礙亟待解決。其一，信貸資金大量減少，周轉(zhuǎn)營(yíng)運(yùn)質(zhì)量不高。農(nóng)業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)商業(yè)

5、性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)為主。以信貸資金而言，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組建后，農(nóng)行將政策性貸款業(yè)務(wù)劃歸農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)行信貸規(guī)模銳減。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)行基層處所，原有這塊資金占有很大規(guī)模，并且剩余部分的信貸資金中逾期及催收貸款占相當(dāng)比重，甚至有些資金長(zhǎng)期沉淀、不能周轉(zhuǎn)，再加上應(yīng)收未收利息逐年增加，必然制約信貸資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效益?，F(xiàn)以蘇北某縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)一個(gè)農(nóng)行辦事處為例（以下簡(jiǎn)稱“某辦事處”）：在農(nóng)發(fā)行組建前，信貸規(guī)模為2375.93萬(wàn)元，剔除糧棉油收購(gòu)政策性貸款1889.00萬(wàn)元，其信貸規(guī)模只有486.93萬(wàn)元，并且其中逾期及催收貸款為88.93萬(wàn)元，占有18.3%，應(yīng)收未收利息達(dá)50.

6、36萬(wàn)元，而且仍有增長(zhǎng)勢(shì)頭。更有甚者，據(jù)調(diào)查，有的處所幾乎面臨著“息源枯竭”的境地。這樣的信貸格局，怎能化解高成本負(fù)債與低效益運(yùn)營(yíng)的矛盾。其二，經(jīng)營(yíng)層次單一，業(yè)務(wù)發(fā)展艱難。一是經(jīng)營(yíng)觀念落后?；鶎愚r(nóng)行人員素質(zhì)參差不齊，還有相當(dāng)一部分人仍然抱有“銀行就是吸收存款、發(fā)放貸款”的陳腐思想，加上外界種種干預(yù)，致使農(nóng)行對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金供給制久改不易，短期資金長(zhǎng)期化、長(zhǎng)期資金固定化，信貸投向單一、效益不佳。二是傳統(tǒng)信貸投向的選擇難度大。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行的信貸規(guī)模以往大部分占用在“農(nóng)采”資金上，自從農(nóng)發(fā)行組建后，糧食部門貸款只有自營(yíng)業(yè)務(wù)可以做文章；農(nóng)村供銷社大多搞承包，原先貸款已經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)迭出，很少新增規(guī)模；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企

7、業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款發(fā)放必然慎重。這種農(nóng)口企業(yè)、農(nóng)村商業(yè)的特點(diǎn)，制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；至于農(nóng)村聯(lián)合體與農(nóng)戶貸款，過(guò)去由農(nóng)行讓利給信用社發(fā)放，一旦信用社“脫鉤”后，農(nóng)行在短期內(nèi)是很難與信用社競(jìng)爭(zhēng)的。其三，負(fù)債結(jié)構(gòu)不盡合理，資金自求平衡困難。農(nóng)行現(xiàn)有負(fù)債主要包括兩大部分：一是中央銀行借款，二是各項(xiàng)存款。人民銀行緊縮銀根對(duì)農(nóng)行資金營(yíng)運(yùn)的影響顯而易見(jiàn)，本文僅就各項(xiàng)存款來(lái)看，仍以某辦事處為例：九四年末各項(xiàng)存款余額為2803.02萬(wàn)元，其中農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款1284.17萬(wàn)元，對(duì)公存款310.39萬(wàn)元，信用社轉(zhuǎn)存款1208.46萬(wàn)元；而且多年來(lái)行社“合署辦公”，銀行讓利于信用社，致使農(nóng)行儲(chǔ)蓄存款畸形發(fā)展：如上述儲(chǔ)蓄

8、存款中，定期儲(chǔ)蓄達(dá)1248.16萬(wàn)元，占97.2%，活期儲(chǔ)蓄36.01萬(wàn)元，僅占2.8%，這不利于農(nóng)行講求成本核算。據(jù)調(diào)查，這種情況在蘇北某縣農(nóng)行下設(shè)的基層處所中，約有80%的處所或輕或重地存在著。一旦信用社與農(nóng)行徹底“脫鉤”，可以想象，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金缺口是相當(dāng)大的，真正要實(shí)現(xiàn)自求平衡還有相當(dāng)距離。其四，財(cái)務(wù)約束軟化，成本費(fèi)用上升。農(nóng)業(yè)銀行一度以“網(wǎng)點(diǎn)多、機(jī)構(gòu)廣、人員眾多|”為其特色，但在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，不僅不會(huì)成為優(yōu)勢(shì)，而且會(huì)成為包袱。一方面，長(zhǎng)期以來(lái)，行社分割業(yè)務(wù)，負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，出現(xiàn)高成本吸收資金現(xiàn)象。表現(xiàn)在各項(xiàng)存款上，對(duì)公存款比重相對(duì)太小，儲(chǔ)蓄存款比重大；在儲(chǔ)蓄存款中，定期儲(chǔ)蓄

9、比重太大，利息支出多。加上日常財(cái)務(wù)管理弱化，不講求經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)約束力差，費(fèi)用開(kāi)支超標(biāo)超額，人均成本費(fèi)用居高不下。另一方面，過(guò)去農(nóng)行微利經(jīng)營(yíng)，基層處所實(shí)行盈虧統(tǒng)籌上劃，通過(guò)讓利給信用社，利用領(lǐng)導(dǎo)信用社的地位，主要靠信用社的公積金來(lái)改善辦公條件，致使基層處所在房屋、土地、辦公設(shè)施等方面的固定資產(chǎn)了了無(wú)幾。行社“脫鉤”后，農(nóng)行的自身基礎(chǔ)和營(yíng)業(yè)設(shè)施在短期內(nèi)必將陷入困境。其五，外部環(huán)境欠佳，金融競(jìng)爭(zhēng)弱化。一是專業(yè)銀行在商業(yè)化進(jìn)程中，紛紛下鄉(xiāng)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)機(jī)構(gòu)，在組織資金和選擇好的企業(yè)等方面同農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，打破了專業(yè)分工與農(nóng)行一統(tǒng)農(nóng)村金融的格局。二是體制改革后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和信用社的脫離，使農(nóng)行原有的整

10、體優(yōu)勢(shì)失去。發(fā)展銀行屬政策性銀行，地方黨政必然重視；合作銀行屬地方性銀行，利益機(jī)制趨動(dòng)地方給予優(yōu)惠政策；相反，農(nóng)業(yè)銀行已失去昔日的主導(dǎo)地位，身價(jià)自然降低，農(nóng)村“三足鼎立”的局面不容農(nóng)行樂(lè)觀。三是農(nóng)行基層處所服務(wù)設(shè)施落后，難同其他金融機(jī)構(gòu)抗衡。轉(zhuǎn)軌舉措思路農(nóng)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，當(dāng)前必須正視和解決基層處所面臨的問(wèn)題，走集約化經(jīng)營(yíng)道路：在組織低成本資金、加速資金周轉(zhuǎn)、提高信貸質(zhì)量、節(jié)約財(cái)務(wù)開(kāi)支、參與金融競(jìng)爭(zhēng)等方面下功夫。為此，提出如下舉措思路。1. 組織低成本資金，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。存款立行、效益興行，組織資金是向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。當(dāng)前組織資金工作迫切需要解決兩個(gè)問(wèn)題。一是對(duì)公存款機(jī)制軟化需

11、改善。發(fā)展對(duì)公存款必須從強(qiáng)化機(jī)制入手。要切實(shí)落實(shí)對(duì)公存款責(zé)任制，以基層承包為基礎(chǔ)，發(fā)揮整體功能，引入公關(guān)機(jī)制，聯(lián)絡(luò)銀企感情，培植和擴(kuò)大資金來(lái)源。改進(jìn)信貸管理辦法，徹底改變貸款不問(wèn)現(xiàn)金管理、不管企業(yè)銷售收入是否入帳的被動(dòng)狀況。強(qiáng)化企業(yè)管理，組織現(xiàn)金歸行，千方百計(jì)活化企業(yè)資金。搞好開(kāi)戶管理，減少對(duì)公存款流失，開(kāi)辟新的存款來(lái)源。要形成整個(gè)處所主任負(fù)總責(zé)，會(huì)計(jì)、出納和信貸密切協(xié)作、各負(fù)其責(zé)抓對(duì)公存款的機(jī)制。二是活期儲(chǔ)蓄要加強(qiáng)。組織活期儲(chǔ)蓄，一方面要在“活”字上下功夫，做到：存款活、服務(wù)活、宣傳活，提供高效、便捷、現(xiàn)代化的服務(wù)。通過(guò)電話儲(chǔ)蓄，爭(zhēng)取做到存款上門拿、取款送上門；開(kāi)辦諸如代收水費(fèi)、代發(fā)工資等各

12、項(xiàng)代理業(yè)務(wù)；擴(kuò)大閑散資金和過(guò)渡性資金的在行滯留時(shí)間。大力推行儲(chǔ)蓄自動(dòng)化，在近期內(nèi)要把儲(chǔ)蓄電腦化和儲(chǔ)蓄通存通兌工作當(dāng)作大事來(lái)抓，以適應(yīng)現(xiàn)代化的需要。另一方面要強(qiáng)化考核責(zé)任制，既要考核日均余額，又要考核月末余額，將儲(chǔ)蓄總量增長(zhǎng)與儲(chǔ)蓄存款的成本掛起鉤來(lái)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，不攤“和牌”，調(diào)動(dòng)員工積極性。2. 挖掘資金潛力，拓寬業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的信貸工作也必須解決兩個(gè)問(wèn)題：一是明確信貸投向；二是挖潛盤活資金問(wèn)題。挖潛盤活工作首先必須采取得力的措施解決逾期及催收貸款問(wèn)題。對(duì)那些占用信貸資金、周轉(zhuǎn)不暢的企業(yè)，要進(jìn)行全面清查、摸底排隊(duì)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，制定切實(shí)可行的清收計(jì)劃。如從產(chǎn)品銷售收

13、入中按一定比例逐步收回貸款；對(duì)賴債不還的“釘子戶”，可用法律手段救活資金；對(duì)那些已關(guān)停企業(yè)的貸款，可考慮會(huì)同有關(guān)部門，通過(guò)兼并、拍賣的方式盤活資金。同時(shí)我們還要毫不松懈地加強(qiáng)利息管理，本著“從嚴(yán)控制、區(qū)別對(duì)待、控制總量、限期清息”的思想，協(xié)調(diào)銀企關(guān)系，促成銀行和企業(yè)齊抓共管的新局面，打好清收應(yīng)收未收利息“攻尖戰(zhàn)”。政策性金融分離出去以后，農(nóng)業(yè)銀行信貸投入正處于低谷，因此必須依據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)整信貸投向，一方面要繼續(xù)牢固樹(shù)立以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的思想，繼續(xù)把農(nóng)村作為主戰(zhàn)場(chǎng)，繼續(xù)把支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為主要任務(wù)；與新建的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)起手來(lái)，在“三個(gè)繼續(xù)”指導(dǎo)下，

14、重點(diǎn)支持龍頭產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一如既往地為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、為農(nóng)民脫貧致富，多辦實(shí)事、多做貢獻(xiàn)。另一方面要沖破農(nóng)業(yè)銀行就是為農(nóng)村服務(wù)的思想束縛，走出農(nóng)村，大力開(kāi)辟新天地、拓展新領(lǐng)域，強(qiáng)化國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)。3. 優(yōu)化資產(chǎn)配置，實(shí)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，要想在金融競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位，必須改變傳統(tǒng)的資產(chǎn)單一結(jié)構(gòu)，按照市場(chǎng)需要，合理配置資產(chǎn)。在今后一段時(shí)期內(nèi)，要依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，把著力點(diǎn)放在新業(yè)務(wù)的開(kāi)拓上。一要大力發(fā)展信托投資業(yè)務(wù)，直接投資與間接投資并舉；二要開(kāi)辦房地產(chǎn)和設(shè)備租賃業(yè)務(wù)；三要發(fā)展證券業(yè)務(wù)。打破行業(yè)、地區(qū)、銀企界限，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、風(fēng)險(xiǎn)最小化、利潤(rùn)最大化經(jīng)營(yíng)

15、。另外，根據(jù)農(nóng)行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村保險(xiǎn)開(kāi)拓面小、潛力大的特點(diǎn)，要積極開(kāi)辦農(nóng)村代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提供全方位的金融服務(wù)。4. 抓成本管理，促厲行節(jié)約。準(zhǔn)確計(jì)提應(yīng)付利息，是商業(yè)銀行按照謹(jǐn)慎性原則、講求成本核算的內(nèi)在要求。所謂應(yīng)付利息，是銀行向社會(huì)個(gè)人、企事業(yè)單位，以負(fù)債形式籌集的各類資金，并按規(guī)定利率將來(lái)應(yīng)當(dāng)支付的利息。過(guò)去籠統(tǒng)按照各檔存款季平均余額和相應(yīng)利率進(jìn)行預(yù)提的做法，違背了“不屬當(dāng)期支出，不能納入當(dāng)期損益”的會(huì)計(jì)核算原則，因此必須正確劃分會(huì)計(jì)期間，科學(xué)計(jì)提應(yīng)付利息；應(yīng)以資產(chǎn)負(fù)債表中“一年內(nèi)到期的長(zhǎng)期負(fù)債”項(xiàng)目的余額為依據(jù)，年初按當(dāng)期各月到期數(shù)，分檔計(jì)算到期

16、余額，再按適用利率一次性提取應(yīng)付利息。這種做法，既降低了成本，又符合權(quán)責(zé)發(fā)生制原則。加強(qiáng)費(fèi)用管理，做好財(cái)務(wù)稽核是成本核算的關(guān)鍵。在實(shí)踐中，農(nóng)行基層處所可實(shí)行費(fèi)用承包經(jīng)營(yíng)責(zé)任制，并將費(fèi)用節(jié)約納入考核范圍，確保其財(cái)務(wù)支出的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性，堵塞“跑、冒、漏、滴”等現(xiàn)象，從嚴(yán)控制不合理開(kāi)支。（1）在費(fèi)用安排上要從嚴(yán)掌握，合理安排，保證重點(diǎn)，均衡使用；并在操作中注意輕重緩急，集中財(cái)力，爭(zhēng)取每年辦成一、二件大事；（2）堅(jiān)持一支筆審批和大額開(kāi)支集體研究制度，嚴(yán)格控制車輛維修費(fèi)、油料費(fèi)、人員材料費(fèi)、水電費(fèi)等各項(xiàng)開(kāi)支，嚴(yán)禁公車私用、公物私用、辦公電話私用等不合理現(xiàn)象。5. 理順機(jī)構(gòu)設(shè)置，尋求最佳合力，參與金融競(jìng)爭(zhēng)。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)行機(jī)構(gòu)一直是按行政區(qū)劃設(shè)置，尤其是在縣、鄉(xiāng)，不管區(qū)域大小，經(jīng)濟(jì)是否發(fā)達(dá)，縣縣有支行，鄉(xiāng)鄉(xiāng)有營(yíng)業(yè)所。有些邊遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)行營(yíng)業(yè)所，一天只有幾張傳票的業(yè)務(wù)，一旦面向市場(chǎng)，將無(wú)法生存下去。因此，對(duì)此類機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒企業(yè)兼并的做法，本著效益原則，按經(jīng)濟(jì)區(qū)域進(jìn)行收縮調(diào)整。對(duì)業(yè)務(wù)量小、效益差、管理不便的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，要堅(jiān)決撤并，減小費(fèi)用開(kāi)支，把有限的資金用于商業(yè)銀行現(xiàn)代化管理設(shè)施和設(shè)備的建設(shè)上，同時(shí)收縮后的富余人員還可以充實(shí)到經(jīng)濟(jì)更為活躍的地區(qū)，對(duì)城區(qū)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，要新建或改建一批高標(biāo)準(zhǔn)、上檔次的營(yíng)