第二季度反洗錢調(diào)研報告

1、延津農(nóng)商銀行第二季度反洗錢調(diào)研報告電子金融時代反洗錢的調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)給我們的生活帶來便利的同時，同時也衍生了一些問題，各 種網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)匯款的使用量激增，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已無法滿足爆發(fā)式 增長的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算需求，在它帶給社會巨大利益和便利的同時也孕育出了 新的洗錢模式，不法分子利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的漏洞，操作的便捷。違法分子 從傳統(tǒng)的洗錢模式進(jìn)入了高智商犯罪模式。所以說互聯(lián)網(wǎng)時代的反洗錢 監(jiān)管已成為當(dāng)前反洗錢工作中不可回避的問題。一、互聯(lián)網(wǎng)時代潛在的洗錢風(fēng)險1、客戶身份和交易背景存在虛假可能。支付寶、微信進(jìn)行資金結(jié) 算已成為大眾的主要結(jié)算方式?？蛻舻纳矸莺徒灰妆尘笆倾y行甄別判斷 客戶資金交易是否正常的最基本依據(jù)

2、。但對于互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)來說，任 何人只要通過電子商務(wù)平臺進(jìn)行注冊，都可以成為其用戶，沒有嚴(yán)格的 身份審查。更有一些網(wǎng)站只需要手機(jī)發(fā)送驗證碼就可以進(jìn)行注冊登記。 對于一些想要隱藏自己真實身份的用戶，可以通過租借甚至盜用他人身 份信息進(jìn)行注冊，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)無法核實注冊用戶的真實性?；ヂ?lián)網(wǎng) 支付平臺洗錢操作風(fēng)險低，無需面對面辦理，也無需客戶本人辦理，這 樣不僅可以很好的隱藏洗錢者的身份，而且可以輕松地將大額資金轉(zhuǎn)化 為多筆小額資金，增加了洗錢行為的隱蔽性。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相 對松懈，而且我國的實名制體系相對不成熟，監(jiān)管難度較大，也在一定 程度上降低了防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的風(fēng)險。2、互聯(lián)網(wǎng)操作難以

3、控制?；ヂ?lián)網(wǎng)方便快捷，這不僅體現(xiàn)在時間 上，更體現(xiàn)在操作性和地域上，不論何時，不論何地，不論何人，只要 有互聯(lián)網(wǎng)，只要有一部智能手機(jī)，就可以隨時隨地的進(jìn)行操作，而且交 易瞬時達(dá)成，跨行、異地都不存在阻力。 ?3、對互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢工作不夠重視。因為銀行考核和成本低 的原因，各商業(yè)銀行都在迅速發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，員工收入往往與網(wǎng)銀 的推廣程度掛鉤，而反洗錢工作沒有任何經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)出，報告可疑交易 后反而會帶來更多的工作，基層網(wǎng)點往往積極性不高，措施不到位。缺 乏相應(yīng)的識別和實施細(xì)則，雖然各行都有相應(yīng)的反洗錢實施細(xì)則，但是 大多照搬人行的相關(guān)文件，文件相對滯后，并沒有針對性的業(yè)務(wù)建立相 應(yīng)辨別依據(jù)和

4、相應(yīng)制度。監(jiān)管機(jī)制遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融以及銀行創(chuàng)新發(fā)展， 無法全面覆蓋銀行的金融產(chǎn)品和新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。4、銀行無法對資金的具體流向進(jìn)行實際把控。網(wǎng)絡(luò)支付平臺割裂 銀行與交易雙方的聯(lián)系，為資金轉(zhuǎn)移提供隱蔽渠道。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺參 與結(jié)算業(yè)務(wù)時，原本銀行可以全程掌握的交易過程卻被割裂成兩個看起 來無關(guān)聯(lián)，銀行無法確定彼此間因果關(guān)系的的交易。從資金流向看，網(wǎng) 絡(luò)支付平臺實際上是作為買賣雙方各自的“賣方”和“買方”存在的，銀行 只是按照網(wǎng)絡(luò)支付平臺的指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶， 再經(jīng)由支付中介最終進(jìn)入目標(biāo)賬戶，銀行無法確定買賣雙方的真實關(guān) 系。二、網(wǎng)絡(luò)支付平臺產(chǎn)生洗錢風(fēng)險的原因1、反洗錢監(jiān)管難

5、度大。網(wǎng)絡(luò)支付平臺交易特點為用戶數(shù)量大、交 易品種多、資金流轉(zhuǎn)快。龐大規(guī)模的交易量，再加上方便快捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道，為實施有效的反洗錢監(jiān)管帶來困難。2、隱蔽性，互聯(lián)網(wǎng)本身具有匿名性，為犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)交易 進(jìn)行洗錢提供了保護(hù)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)交易中，用戶可以通過輸入與自己身 份不符的信息實現(xiàn)賬戶注冊。支付機(jī)構(gòu)自身反洗錢管理存在薄弱環(huán)節(jié)。 網(wǎng)絡(luò)身份識別機(jī)制不完善，洗錢分子很容易跳過身份審查環(huán)節(jié)，只要在 第三方支付平臺注冊了虛擬賬戶，就可以便捷隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金 轉(zhuǎn)移，監(jiān)管部門難以獲取交易雙方準(zhǔn)確的身份信息；一旦完成交易便可 輕松銷戶，然后又重新開一個賬戶或者多個賬戶，完美的擺脫監(jiān)管人員 的監(jiān)視，實

6、現(xiàn)匿名交易。三、完善互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管相關(guān)建議（一）完善支付機(jī)構(gòu)反洗錢制度?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺在我國發(fā)展迅 猛，但相關(guān)法律層面的規(guī)章制度并未得以完善。與時俱進(jìn)建立健全互聯(lián) 網(wǎng)支付平臺反洗錢制度迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺要根據(jù)自身的洗錢風(fēng) 險及業(yè)務(wù)特點，逐步形成一套有特色，易執(zhí)行的內(nèi)控風(fēng)險制度，使網(wǎng)絡(luò) 反洗錢工作有法可依，有章可循。（二）建立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的合作。第三方支付機(jī)構(gòu)的 反洗錢工作順利開展離不開商業(yè)銀行的支持，不管是哪個支付平臺，其 資金轉(zhuǎn)賬及商品交易不論是直接通過平臺備用金運轉(zhuǎn)還是銀行卡支付都 需要與商業(yè)銀行的儲蓄卡或信用卡綁定，商業(yè)銀行無形中對互聯(lián)網(wǎng)支付 平臺的交易流向起到了監(jiān)督作用。目前，由于銀行賬戶中的資金一旦支 付到第三方平臺的備用金賬戶中，銀行便無法對資金的具體流向進(jìn)行實 際把控，這就需要銀行與第三方支付平臺加強(qiáng)合作，建立一套的資金去 向數(shù)據(jù)