信用社（銀行）人民幣貸款利率浮動(dòng)管理實(shí)施細(xì)則

1、信用社（銀行）人民幣貸款利率浮動(dòng)管理實(shí)施細(xì)則第一章 總則第一條 為進(jìn)一步規(guī)范全轄人民幣貸款利率浮動(dòng)管理工作，提高農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)全轄效益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)價(jià)格法、市農(nóng)村信用聯(lián)社人民幣貸款利率浮動(dòng)管理暫行辦法和中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，并結(jié)合我轄實(shí)際，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 本實(shí)施細(xì)則所指人民幣貸款，包括公司貸款、貼現(xiàn)貸款和個(gè)人貸款。第三條 確定貸款利率的基本原則是：效益原則。貸款利率浮動(dòng)要以效益為中心，浮動(dòng)比例的確定應(yīng)與我社提供產(chǎn)品和服務(wù)所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期的回報(bào)相匹配。市場(chǎng)原則。貸款利率浮動(dòng)要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，價(jià)格的確定應(yīng)貼近市場(chǎng)需求，

2、有利于擴(kuò)大市場(chǎng)份額。差別化原則。貸款利率浮動(dòng)要綜合考慮借款人的風(fēng)險(xiǎn)情況、銀企合作與綜合回報(bào)情況以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況等因素，實(shí)行必要的差別化定價(jià)策略。規(guī)范管理原則。貸款利率浮動(dòng)要嚴(yán)格遵守人民銀行的有關(guān)規(guī)定，通過(guò)先進(jìn)合理的定價(jià)管理體制和科學(xué)有效的定價(jià)方法，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高各信用社的定價(jià)能力和定價(jià)水平。第二章 貸款對(duì)象與條件第四條 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第五條 借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并符合以下要求：有

3、按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)通過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)。已開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶。除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50。借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。第六條 借款人不得有下列行為：不得在貸款人同一轄區(qū)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

4、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。不得采取欺詐手段取得貸款。第三章 貸款利率浮動(dòng)水平的確定第七條 為了合理地確定貸款利率浮動(dòng)水平，各信用社應(yīng)主要圍繞以下價(jià)格確定要素開(kāi)展相關(guān)的前期工作。1要充分估計(jì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，主要包括以下幾個(gè)方面：（1）資信狀況。主要應(yīng)對(duì)客戶的資產(chǎn)規(guī)模、所處行業(yè)景氣指數(shù)、客戶生命周期、資產(chǎn)產(chǎn)出效率、資產(chǎn)負(fù)債（含

5、或有負(fù)債）情況、涉訴或其他重大事項(xiàng)、與銀行交往的信用記錄等給予必要的關(guān)注和評(píng)估，從總體上評(píng)價(jià)其資信狀況。（2）財(cái)務(wù)狀況?？蛻舻呢?cái)務(wù)狀況是其經(jīng)營(yíng)狀況的直接反映，貸款人應(yīng)通過(guò)對(duì)客戶近期財(cái)務(wù)報(bào)表的分析，對(duì)其總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、負(fù)債總額及其結(jié)構(gòu)、營(yíng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)成本、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等項(xiàng)目及相關(guān)的比率指標(biāo)進(jìn)行分析和評(píng)估，從總體上把握其財(cái)務(wù)狀況。（3）擔(dān)保措施。對(duì)采用第三方連帶責(zé)任擔(dān)保的，主要通過(guò)對(duì)擔(dān)保人資信狀況、財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保能力及意愿的調(diào)查分析，評(píng)估擬貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)及確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；對(duì)擬采用抵押、質(zhì)押方式的，則應(yīng)重點(diǎn)對(duì)標(biāo)的物的權(quán)屬、現(xiàn)狀、變現(xiàn)流通能力以及相關(guān)的法律要件完備情況等進(jìn)行調(diào)查分析和評(píng)估。上述客戶風(fēng)

6、險(xiǎn)的調(diào)查和審查結(jié)果，應(yīng)作為貸款人確定利率浮動(dòng)比例的重要因素。按照風(fēng)險(xiǎn)與效益對(duì)稱(chēng)的法則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，應(yīng)考慮實(shí)行較高的浮動(dòng)比率；反之則可適當(dāng)下調(diào)。一般地，在符合貸款準(zhǔn)入條件的前提下，對(duì)擔(dān)保人凈資產(chǎn)小于其對(duì)應(yīng)的擔(dān)保標(biāo)的的，或者抵質(zhì)押物變現(xiàn)流通能力相對(duì)較差的，應(yīng)考慮在常規(guī)浮動(dòng)比例基礎(chǔ)上擴(kuò)大上浮比例。2要全面評(píng)估客戶的價(jià)值。貸款的定價(jià)應(yīng)從借款人對(duì)銀行的存款貢獻(xiàn)、借款利息支付和中間業(yè)務(wù)收入等方面，對(duì)借款人可能給予我社的回報(bào)進(jìn)行考察與評(píng)價(jià)。在貸款定價(jià)中，既要立足當(dāng)前，又要兼顧長(zhǎng)遠(yuǎn)；既要立足核心產(chǎn)品貸款的營(yíng)銷(xiāo)，又要注重捆綁式銷(xiāo)售我社的結(jié)算、代理和咨詢等其他金融產(chǎn)品與服務(wù)。應(yīng)力求通過(guò)理性的利率浮動(dòng)，促進(jìn)銀

7、企戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的建立與加強(qiáng)，不斷提高與客戶合作的金融價(jià)值。在信貸經(jīng)營(yíng)中，對(duì)能為我社帶來(lái)較多的除貸款利息收入以外的其他收入（包括上存資金收入、中間業(yè)務(wù)收入等）的客戶，可考慮給予其相對(duì)較低的加息率，反之則應(yīng)盡可能多浮。與此同時(shí)，應(yīng)將客戶銷(xiāo)售收入的歸行率及資金沉淀占比作為重要的參照系，將其與利率浮動(dòng)比例相掛鉤。3要充分考慮借款人的規(guī)模。貸款的定價(jià)應(yīng)按國(guó)家國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)規(guī)定，正確劃分企業(yè)的類(lèi)型和規(guī)模，注意合理把握借貸規(guī)模與企業(yè)規(guī)模之間的內(nèi)在聯(lián)系。在借款人正常經(jīng)營(yíng)的情形下，利率水平的高低應(yīng)與借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模的大小呈反比關(guān)系。4要充分考慮貸款人的資金成本與費(fèi)用及稅負(fù)。貸款的定價(jià)應(yīng)綜合考慮

8、各信用社貸款發(fā)放的資金成本、直接費(fèi)用和應(yīng)分?jǐn)偟拈g接費(fèi)用、稅金及附加等相關(guān)成本要素，結(jié)合一定的調(diào)整變數(shù)及目標(biāo)利潤(rùn)率合理加以確定。銀行貸款資金成本，可以用全部一般性存款乘以綜合付息率加以測(cè)定。各信用社在確定單筆貸款利率浮動(dòng)的具體比例時(shí)，應(yīng)充分考慮到貸款資金的成本底線，以全社平均資金成本率和平均資金收益率作為計(jì)算浮動(dòng)幅度的參考，并結(jié)合其他諸項(xiàng)需要考慮的因素合理加以確定。一般地，貸款加息率的多少應(yīng)與資金成本率的高低呈正比關(guān)系。5要適當(dāng)考慮競(jìng)爭(zhēng)者的報(bào)價(jià)。貸款的定價(jià)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)考慮金融行業(yè)對(duì)同一客戶的報(bào)價(jià)，從樹(shù)立我社的比較優(yōu)勢(shì)出發(fā)合理加以確定。如果同一客戶同時(shí)在幾家金融部門(mén)有貸款報(bào)價(jià)，則我們要充分自身優(yōu)勢(shì)，應(yīng)

9、從完善服務(wù)功能，簡(jiǎn)化程序，提高辦事效率等方面來(lái)爭(zhēng)取該客戶。6要注意把握客戶對(duì)利率浮動(dòng)的承接能力。貸款的定價(jià)應(yīng)與不同發(fā)展階段、不同信貸需求的客戶對(duì)價(jià)格的敏感程度相聯(lián)系，從有利于擴(kuò)大市場(chǎng)份額的角度通盤(pán)考慮。一般地，如果客戶正處于起步期或低成長(zhǎng)期時(shí)，對(duì)財(cái)務(wù)費(fèi)用控制較緊，從促進(jìn)客戶價(jià)值增長(zhǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，加息率可定得適當(dāng)?shù)鸵恍?。第八條 確定方法與計(jì)算公式。全轄貸款利率的計(jì)算公式確定采用基準(zhǔn)利率十加息率的方法。其中：基準(zhǔn)利率反映貸款利率的基礎(chǔ)收益水平，統(tǒng)一套用中國(guó)人民銀行的規(guī)定利率；加息率反映貸款利率的浮動(dòng)水平，分為正加息率、零加息率和負(fù)加息率，分別對(duì)應(yīng)產(chǎn)生上浮利率、基準(zhǔn)利率和下浮利率。加息率的確定方法

10、是，按基準(zhǔn)利率確定一定的上浮或下浮比例，并以此比例乘以基準(zhǔn)利率產(chǎn)生，即加息率等于基準(zhǔn)利率乘以浮動(dòng)幅度。計(jì)算公式1：貸款目標(biāo)利率=基準(zhǔn)利率+加息率；計(jì)算公式2：貸款目標(biāo)利率=基準(zhǔn)利率x （1+浮動(dòng)比例）。式中的加息率在被以30天為分母采用除法之后，該加息率小數(shù)點(diǎn)后最多保留4位數(shù)，其后的數(shù)字無(wú)論大小均不再適用四舍五入。加息率為零時(shí)表示目標(biāo)利率等同于基準(zhǔn)利率。按中國(guó)人民銀行的規(guī)定，全轄貸款利率的浮動(dòng)水平幅度參見(jiàn)附表1和附表2。第四章 利率上浮第九條 貸款利率上浮幅度按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。原則上，對(duì)大型企業(yè)的貸款，利率在同檔次貸款利率基礎(chǔ)上最高上浮40，對(duì)中小型企業(yè)的貸款，利率在同檔次貸款利率基礎(chǔ)

11、上最高上浮100。大、中、小型企業(yè)的劃分，按國(guó)家國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)國(guó)統(tǒng)字200317號(hào)文發(fā)布的統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行（請(qǐng)參見(jiàn)附件 1和附件 2）。第十條 大型企業(yè)貸款的利率浮動(dòng)，在最高上浮40（含）范圍內(nèi)，劃分為20%、30%和40%三檔。具體浮動(dòng)比例，由各信用根據(jù)借款人的資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，參照以下情況分類(lèi)確定：1、對(duì)還款意愿良好，還款能力較強(qiáng)，歷史上還款記錄優(yōu)良，其信貸風(fēng)險(xiǎn)可控，與我社有穩(wěn)定的合作關(guān)系且能為我社帶來(lái)良好的綜合效益的大型借款企業(yè)，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮20%；2、對(duì)還款意愿良好，還款能力尚可，歷史上還款記錄較好，借款人的風(fēng)險(xiǎn)基本可控，與我社有

12、較好的合作關(guān)系且能為我社帶來(lái)一定的綜合效益的大型借款企業(yè)，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮30執(zhí)行。3、對(duì)大型企業(yè)借新還舊的利率浮動(dòng)，一律上浮40。第十一條 中小型企業(yè)貸款的利率浮動(dòng)，最高可上浮100。具體浮動(dòng)比例，由各信用社根據(jù)借款人的資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，參照借款人銷(xiāo)售收入的歸行率及資金沉淀，按以下情況分類(lèi)確定：1、對(duì)還款意愿良好，還款能力較強(qiáng)，歷史上還款記錄優(yōu)良，其信貸風(fēng)險(xiǎn)可控，與我社有穩(wěn)定的合作關(guān)系，且能為我社帶來(lái)良好的綜合效益的優(yōu)質(zhì)客戶，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮50%； 2、對(duì)還款意愿良好，還款能力尚可，歷史上還款記錄較好，其信貸風(fēng)險(xiǎn)基本可控，與我社有較好的合作關(guān)系且能為我社帶來(lái)一定的效益的借款

13、企業(yè)，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%； 3、對(duì)還款意愿較好，還款能力尚可，歷史上還款記錄較好，但其信貸風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性因素，與我社的信貸合作關(guān)系相對(duì)脆弱的借款企業(yè)，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮90%； 4、對(duì)借新還舊的貸款，無(wú)論借款人的還款意愿、還款能力、歷史上還款記錄如何，均按同檔次基準(zhǔn)利率上浮100執(zhí)行。對(duì)需要低于100%上浮比例的借新還舊，按規(guī)定報(bào)聯(lián)社審批。第十二條 對(duì)中小型企業(yè)的貼現(xiàn)貸款利率最高不得超過(guò)上浮后的同期同檔次法定貸款利率，但不得低于市聯(lián)社下達(dá)的適用于當(dāng)期的指導(dǎo)利率。第十三條 對(duì)農(nóng)戶貸款的利率浮動(dòng)，區(qū)別以下情況執(zhí)行：1、農(nóng)戶小額貸款，金額在2000元（含）以下的，經(jīng)評(píng)定為信用戶（含貧困戶

14、）的執(zhí)行基準(zhǔn)利率；未評(píng)為信用戶的，按基準(zhǔn)利率上浮30%。2、農(nóng)戶貸款金額在2000元以上、20000元以下(含2萬(wàn)元)評(píng)定為信用戶的按同檔次基準(zhǔn)利率上浮50%；未評(píng)為信用戶的按基準(zhǔn)利率上浮60%。3、農(nóng)戶貸款金額在2萬(wàn)元以上的，評(píng)定為信用戶的按基準(zhǔn)利率上浮60。未評(píng)為信用戶的按同檔次基準(zhǔn)利率上浮70%。4、對(duì)農(nóng)戶貸款原則上不辦理借新還舊，對(duì)特殊情況需要辦理借新還舊的，不論金額大小一律上浮80%。對(duì)需要低于80%上浮比例的，按規(guī)定報(bào)聯(lián)社審批。第十四條 對(duì)個(gè)體工商戶及個(gè)人其它貸款的利率浮動(dòng)，區(qū)別以下情況執(zhí)行：1、對(duì)還款意愿良好，還款能力較強(qiáng)，歷史上還款記錄優(yōu)良，其信貸風(fēng)險(xiǎn)可控，與我社有穩(wěn)定的合作關(guān)

15、系，且能為我社帶來(lái)較好的綜合效益的個(gè)體工商戶或個(gè)人其它貸款，可按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%； 2、對(duì)還款意愿良好，還款能力尚可，歷史上還款記錄較好，其信貸風(fēng)險(xiǎn)基本可控，與我社有較好的合作關(guān)系且能為我社帶來(lái)一定的效益的個(gè)體工商戶或個(gè)人其它貸款，可按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%； 3、對(duì)還款意愿較好，還款能力尚可，歷史上還款記錄較好，但其信貸風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性因素，與我社的信貸合作關(guān)系相對(duì)脆弱的個(gè)體工商戶或個(gè)人其它貸款，可按同檔次基準(zhǔn)利率上浮90%； 4、對(duì)個(gè)體工商戶或個(gè)人其它貸款原則上不辦理借新還舊，對(duì)特殊情況需要辦理借新還舊的。無(wú)論借款人的還款意愿、還款能力、歷史上還款記錄如何，均按同檔次基準(zhǔn)利率上浮

16、100執(zhí)行。對(duì)需要低于100%上浮比例的借新還舊，按規(guī)定報(bào)聯(lián)社審批。第十五條 對(duì)情況特殊、需要降低利率浮動(dòng)執(zhí)行檔次的借款人，可適當(dāng)調(diào)低貸款利率浮動(dòng)幅度。但貸款人必須在貸前調(diào)查報(bào)告中實(shí)事求是地全面陳述其理由，并按規(guī)定報(bào)聯(lián)社審批。未經(jīng)批準(zhǔn)，不得調(diào)整浮動(dòng)幅度。第五章 利率下浮第十六條 屬下列情況之一的，其貸款利率不得下浮，但特殊情況經(jīng)市農(nóng)村信用聯(lián)社批準(zhǔn)的除外：（一）借新還舊貸款；（二）借款人曾經(jīng)發(fā)生逾期還款行為。第十七條 公司貸款利率確實(shí)需要下浮的，除貸款余額必須在100萬(wàn)元( 含)以上外，應(yīng)至少符合以下條件中的兩個(gè)以上：（一）借款人資信狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)可控；（二）借款人自身或其所處的行業(yè)屬市聯(lián)社貸款

17、投放指導(dǎo)性意見(jiàn)中明確支持或鼓勵(lì)進(jìn)入的企業(yè)或行業(yè)；（三）借款人與我社有良好的合作關(guān)系，除貸款外還有派生的其他業(yè)務(wù)收益，對(duì)我社有較高的綜合回報(bào)；（四）出于搶占市場(chǎng)先機(jī)或擴(kuò)大市場(chǎng)份額的合理需要。第十八條 個(gè)人消費(fèi)貸款利率確實(shí)需要下浮的，僅限于經(jīng)聯(lián)社認(rèn)定的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶，且能同時(shí)為我社帶來(lái)公司業(yè)務(wù)或機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相關(guān)效益的客戶。第十九條 貸款利率下浮幅度按中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，最高下浮幅度為同檔次基準(zhǔn)利率的10；第二十條 各信用社在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，利率確實(shí)需要下浮的，不論金額大小一律報(bào)聯(lián)社審批。第六章 審批和管理第二十一條 全轄貸款利率浮動(dòng)管理辦法，由市農(nóng)村信用聯(lián)社社務(wù)會(huì)決定。第二十二條 市農(nóng)村信

18、用聯(lián)社信貸管理科是全轄貸款定價(jià)事宜的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全轄貸款利率的日常管理工作。其主要職責(zé)是：依據(jù)市農(nóng)村信用聯(lián)社社務(wù)會(huì)審定的貸款利率浮動(dòng)管理辦法，組織實(shí)施全轄的貸款定價(jià)工作，擬定貸款產(chǎn)品的基準(zhǔn)價(jià)格和對(duì)各信用社的定價(jià)授權(quán)方案，負(fù)責(zé)對(duì)各信用社呈報(bào)的由市農(nóng)村信用聯(lián)社審查咨詢的項(xiàng)目產(chǎn)品定價(jià)提出初審意見(jiàn)，負(fù)責(zé)向市農(nóng)村信用聯(lián)社信貸審查咨詢委員會(huì)呈報(bào)超授權(quán)定價(jià)的審查意見(jiàn)，指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查全轄執(zhí)行貸款定價(jià)政策的執(zhí)行情況，負(fù)責(zé)與市農(nóng)村信用聯(lián)社、人民銀行市支行、銀監(jiān)局辦事處及價(jià)格管理機(jī)關(guān)的工作銜接。市農(nóng)村信用聯(lián)社財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)科負(fù)責(zé)協(xié)助信貸管理科擬定貸款產(chǎn)品的基準(zhǔn)價(jià)格和對(duì)各信用社的定價(jià)授權(quán)方案，協(xié)助信貸管理科指導(dǎo)、監(jiān)督和

19、檢查全轄執(zhí)行貸款定價(jià)政策的執(zhí)行情況，負(fù)責(zé)建立全轄貸款定價(jià)的有關(guān)基礎(chǔ)臺(tái)帳和統(tǒng)計(jì)報(bào)表管理制度，匯總編制市農(nóng)村信用聯(lián)社、人民銀行市支行、銀監(jiān)局辦事處布置的相關(guān)報(bào)表。第二十三條 各信用社的主要職責(zé)是：深入領(lǐng)會(huì)中國(guó)人民銀行、國(guó)家價(jià)格管理機(jī)關(guān)的貸款定價(jià)政策，貫徹執(zhí)行市農(nóng)村信用聯(lián)社下發(fā)的貸款定價(jià)管理辦法，明確貸款利率浮動(dòng)管理的相關(guān)部門(mén)和崗位職責(zé)，建立健全貸款定價(jià)的內(nèi)部管理體系和運(yùn)行制度，不斷提高貸款定價(jià)管理水平。在規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)授權(quán)范圍內(nèi)，合理確定貸款產(chǎn)品的價(jià)格；對(duì)超過(guò)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)的貸款定價(jià)，提出呈報(bào)意見(jiàn)。按市農(nóng)村信用聯(lián)社的統(tǒng)一要求編報(bào)有關(guān)貸款定價(jià)的報(bào)表和報(bào)告。切實(shí)開(kāi)展好有關(guān)貸款定價(jià)的調(diào)查研究工作，適時(shí)向市

20、農(nóng)村信用聯(lián)社反饋情況提出建議。負(fù)責(zé)完成有關(guān)貸款定價(jià)的其他事宜。第二十四條 轄內(nèi)各信用社的貸款利率浮動(dòng)管理權(quán)限，遵循下述原則：(一)公司類(lèi)貸款單筆在100萬(wàn)元以上及個(gè)人消費(fèi)貸款的利率下浮須報(bào)農(nóng)村信用聯(lián)社審批后報(bào)市農(nóng)村信用聯(lián)社審批。（二）貼現(xiàn)貸款利率的確定，在授權(quán)授信額度內(nèi)的，由各信用社在不低于市農(nóng)村信用聯(lián)社貼現(xiàn)貸款利率指導(dǎo)價(jià)、不高于同期貸款利率（含浮動(dòng)）的區(qū)間內(nèi)合理確定，報(bào)聯(lián)社審批。超過(guò)授權(quán)授信額度或低于市農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)布的當(dāng)期指導(dǎo)價(jià)的，由聯(lián)社提出意見(jiàn)，報(bào)市農(nóng)村信用聯(lián)社審批。（三）公司類(lèi)貸款、貼現(xiàn)貸款利率低于市農(nóng)村信用聯(lián)社規(guī)定的利率下浮標(biāo)準(zhǔn)的，由各信用社、營(yíng)業(yè)部逐筆填報(bào)貸款利率下浮審批表（附式1）隨貸款項(xiàng)目申報(bào)資料，報(bào)市農(nóng)村信用聯(lián)社審批后，再報(bào)市農(nóng)村信用聯(lián)社審批。第二十五條 各信用社貸款利率浮動(dòng)管理的基本操作流程是：信貸人員通過(guò)對(duì)借款人的調(diào)查分析，提出對(duì)單筆貸款利率浮動(dòng)的明確意見(jiàn)報(bào)所屬社（營(yíng)業(yè)部）信貸審批小組；社（營(yíng)業(yè)部）信貸審批小組按市、縣農(nóng)村信用聯(lián)社的有