XXXX年破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析可編輯

1、XXXX年破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析(可編輯) 破解金融支持企業(yè)融資難的調(diào)研分析隨著我國產(chǎn)業(yè)政策的逐步調(diào)整有關扶持中小企業(yè)政策在不斷完善和深入很多中小企業(yè)在國家政策的扶持下得到長足發(fā)展成為我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要組成部分。 數(shù)量占我國全部企業(yè)的以上在擴大對外貿(mào)易創(chuàng)造就業(yè)機會、活躍市場等方面中小企業(yè)都發(fā)揮著舉足輕重的作用。 但我們也應該看到當前社會反應最為強烈也是最突出的矛盾就是“融資難”的問題它嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。 一、中小企業(yè)融資難主要原因（一）政府的原因。 由于政府沒有一套完整的監(jiān)督制約機制去規(guī)范中小企業(yè)。 使多數(shù)企業(yè)還停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營管理層面法人治理結(jié)構(gòu)不完善生產(chǎn)經(jīng)營偶然性、隨意性

2、大財務制度不健全財務報表不能真實反映企業(yè)經(jīng)營和財務收支狀況。 致使很多中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范信用等級不高銀企之間信息不透明企業(yè)拖欠、逃廢、懸空銀行債務經(jīng)常發(fā)生抑制了銀行貸款的發(fā)放。 長期以來,政府在資金、稅收、市場開發(fā)、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業(yè)和外資企業(yè)特殊的扶持造成了中小企業(yè)市場競爭環(huán)境的不確定和競爭條件的不平等。 據(jù)對我市中小企業(yè)調(diào)查了解,能從銀行得到貸款的中小企業(yè)僅占左右。 融資,結(jié)果是企業(yè)向社會提供了效益卻難以獲得必要的資金支持 供方市場不能使他們得到相應的回報。 中小企業(yè)解決資金供給的辦法只能依靠自身解決或來源于民間市場。 而中小企業(yè)不能與外資企業(yè)共同享有“超

3、國民待遇”。 例如外資企業(yè)不管規(guī)模大小和地位輕重均具有“特事特辦”減、免稅虧損彌補等等優(yōu)惠待遇。 而中小企業(yè)既沒有國家扶持又沒有優(yōu)惠待遇只能“在夾縫中生存”其融資困難也就不足為奇了。 （二）企業(yè)素質(zhì)原因。 一是企業(yè)管理不規(guī)范財務制度不健全財務報表不真實隨意性大有很多不確定性給銀行考察其真實經(jīng)營情況、資信情況帶來了困難同時一些中小企業(yè)法人品行操守的不確定性也使得商業(yè)銀行為防范和化解“道德風險”而不得不提高門檻二是“作坊”式生產(chǎn)、家族式管理技術水平低、市場風險大企業(yè)信用級別低有的企業(yè)雖然在體制上是有限責任公司但家族式氛圍濃厚權(quán)力過于集中決策者一般個人色彩較濃這樣的決策由于缺乏約束往往帶有一定的盲目

4、性和冒險性。 有的中小企業(yè)是由原先的家族作坊逐步發(fā)展而成產(chǎn)品工藝落后生產(chǎn)成本偏高產(chǎn)品可替代性較強在市場競爭中處于劣勢加之企業(yè)規(guī)模通常較小抗風險能力弱三是產(chǎn)權(quán)交割不清不能進行抵押。 多數(shù)企業(yè)改制中由于采取分期或延期付款等方式企業(yè)的土地使用證、房屋產(chǎn)權(quán)證等沒有過戶多數(shù)企業(yè)的廠房、設備都是以租賃方式房產(chǎn)未在有關部門登記無法利用取得的企業(yè)的設備得不到有效擔保、其辦理貸款不少企業(yè)設備陳舊、專用性強變現(xiàn)能力差銀行給辦理抵押貸款難四是不符合國家宏觀調(diào)控政策。 從我國中小企業(yè)特定的發(fā)展和成長軌跡來看中小企業(yè)的發(fā)展普遍帶有盲目性相當一部分產(chǎn)業(yè)屬高耗能技術含量低、有些根本不符合國家用地標準和環(huán)保標準屬國家明令禁止

5、的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)所以很難取得銀行信貸支持。 （三）金融制度原因。 一是銀行授信過于集中。 現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行紛紛將分支機構(gòu)貸款權(quán)限上收各家商業(yè)銀行貸款審批權(quán)高度集中中小企業(yè)要想貸款必須層層向上級行報批程序多、手續(xù)繁、時間長難度大二是激勵約束機制不對稱。 銀行一方面責任追究十分嚴重要求新增貸款不良率為零另一方面對拓展優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)放貸款質(zhì)量較好、貸款本息如期收回的沒有對應的獎勵政策和措施結(jié)果使基層行信貸人員對可貸可不貸的盡量不貸三是專項服務型制度設計落后。 有的行對中小企業(yè)的信貸制度從政策導向到操作流程一直套用大型公司法人客戶的設計現(xiàn)行的貸款規(guī)則也是針對大企業(yè)延續(xù)而來許多優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)因信用評級、抵押擔

6、保、審批程序等限制而與銀行貸款無緣四是沒有實行通用性、標準化管理。 中小企業(yè)在貸款時要承擔高額的抵押、登記、評估、辦證等費用而各家銀行信用評級授信標準卻各自為政、各行其是互不認可企業(yè)增 加了重復評級成本。 （四）銀行經(jīng)營原因。 資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線由于商業(yè)銀行從資產(chǎn)質(zhì)量和收益方面考慮制定對中小企業(yè)慎貸的策略中小企業(yè)由于規(guī)模小、管理經(jīng)驗不足是市場規(guī)律作用下最易受到?jīng)_擊的群體一旦國際、國內(nèi)市場環(huán)境發(fā)生變化中小企業(yè)對市場風險估計不足極可能蒙受較大損失甚至面臨倒閉的結(jié)果。 中小企業(yè)自身規(guī)模小、類型多、風險大、負債能力有限、加之貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱從而大大降

7、低了銀行方發(fā)放貸款的積極性。 另外部分商業(yè)銀行受考核機制的影響在實際工作中就表現(xiàn)為信貸人員在發(fā)放一筆大企業(yè)貸款和一筆中小企業(yè)貸款的操作成本基本相同的情況下求大求穩(wěn)授信部門責任人寧愿多給風險程度相對較低的大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶授信、而不愿給風險程度相對較高的中小企業(yè)授信。 由于信息的不對稱和各銀行缺乏對中小企業(yè)狀況的外部信息佐證銀行出于防范風險的目的對中小企業(yè)所需的融資申請只能是嚴加審查或不予受理在一定程度上很難滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求。 如：X市各銀行資金十分充足多年來存貸比例都在如果把剝離和置換的不良資產(chǎn)計算在內(nèi)存貸比例可達由于資金運用不出去僅建設銀行、中國銀行和郵政儲蓄就上存資金達億多元占轄區(qū)

8、整個存款余額的使大量資金不能用于本地企業(yè)的發(fā)展。 二、對破解金融支持中小企業(yè)融資難的對策（一）國家應進一步 深化改革融資渠道。 應盡快建立針對中小企業(yè)直接融資的新市場體系,適當降低中小企業(yè)發(fā)行上市融資的門檻簡化程序、提高效率并盡可能減少籌資成本。 如果銀行貸款無法滿足中小企業(yè)的資金需求民間借貸就應成為銀行貸款的一種補充。 企業(yè)在資金緊張時可允許民營企業(yè)向內(nèi)部職工及其他企業(yè)借款籌集資金。 在條件成熟時可設立民間融資機構(gòu)來擴大中小民營企業(yè)的融資渠道。 （二）地方政府要加強信用環(huán)境建設。 一是要整頓社會信用秩序從制度上規(guī)范有關部門的行為解決好涉及金融的個案為企業(yè)融資營造良好的金融生態(tài)環(huán)境增強金融機構(gòu)

9、對轄區(qū)中小企業(yè)信貸投入的信心二是要建立以政府為主體的信用擔保體系。 由各級政府財政出資設立具有法人資格的獨立擔保機構(gòu)實行市場化運作接受政府監(jiān)督為企業(yè)融資提供及時、有效的擔保。 加強對中介服務機構(gòu)的監(jiān)督嚴格執(zhí)行國家收費標準合理收取費用減輕企業(yè)負擔三是加快社會信用體系建設特別是中國人民銀行管理信貸征信體系的建設它是整個社會征信體系的重要組成部分金融系統(tǒng)乃至整個社會基本都在使用人民銀行管理信貸征信系統(tǒng)所以加 強整個社會征信系統(tǒng)建設是非常必要的。 （三）要一分為二看待中小企業(yè)融資問題。 面對著激烈的競爭環(huán)境特別是我國加入世貿(mào)組織后越來越多的中小企業(yè)都已意識到企業(yè)能否經(jīng)受住市場競爭的考驗、保持合理的盈利

10、水平、實現(xiàn)長遠發(fā)展目標關鍵因素在于能否在自身發(fā)展過程中及時對企業(yè)進行規(guī)范化改造遵循現(xiàn)代企業(yè)制度的要求行事按照國際慣例進行管理和經(jīng)營。 銀行在這方面應有一定的前瞻性應當從中小企業(yè)是未來銀行的重要盈利點的高度來認識目前支持中小企業(yè)融資工作的重要性和必要性。 （四）中小企業(yè)融資可有利于分散金融風險。 大企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展往往與其所處的行業(yè)具有較強的相關性。 當相關行業(yè)由于各種原因前景黯淡時大企業(yè)將因其轉(zhuǎn)換成本高而面臨較大的經(jīng)營壓力。 當銀行信貸資金較深入地介入這類大企業(yè)時勢必會給銀行帶來較大的風險隱患。 地區(qū)性風險的情況也基本相似。 而中小企業(yè)在這方面的情況則完全不同。 因此銀行在選擇信貸客戶時有意識

11、地增加中小企業(yè)客戶比重在一定程度上有利于銀行分散行業(yè)、地區(qū)風險。 有利于銀行減少客戶過度集中所帶來的風險。 （五）加快信用擔保體系建設步伐。 建立以政府為主導、民間參與、社會互助、金融支持、操作方式 靈活、業(yè)務品種齊全的專業(yè)化信用服務體系為中小企業(yè)融資提供一個良好的服務支撐平臺。 可允許在中小企業(yè)之間、個體經(jīng)濟組織之間建立聯(lián)保機制為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件逐步解決中小企業(yè)的融資瓶頸。 構(gòu)筑適應市場經(jīng)濟發(fā)展的擔保交易法律制度。 修改完善擔保法引入動產(chǎn)抵押擔保制度擴大動產(chǎn)擔保物范圍允許應收賬款和存貨作為擔保物允許在普通債權(quán)上設立擔保引入浮動擔保制度拓寬中小企業(yè)融資的渠道。 （六）各金融機構(gòu)要適度下放貸

12、款審批權(quán)限。 對一些經(jīng)營效益好、貸款回籠快、信用記錄好的企業(yè)可允許發(fā)放部分信用貸款對一些規(guī)模相對較大、信譽較好的中小企業(yè)實行授信制度簡化審批程序?qū)σ恍┲行∑髽I(yè)可實行聯(lián)保貸款方式盡量滿足中小企業(yè)合理的信貸需求。 同時要放棄貸款賣方市場的想法在抵押物凍結(jié)、評估等環(huán)節(jié)中本著誰委托誰付費的原則合理承擔部分費用融合銀企關系促進銀企協(xié)調(diào)發(fā)展。 （七）加強中小企業(yè)誠信和經(jīng)營管理的指導。 要緩解中小企業(yè)融資難的問題關鍵是要提高中小企業(yè)信用度依法規(guī)范企業(yè)財務會計制度提高中小企業(yè)資信度、誠信度。 應盡快建立健全中小企業(yè)信用擔保體系對中小企業(yè)進行各個階段的信用評價是擔保機構(gòu)規(guī)避擔保風險的最有效的方法。 的良好信用環(huán)

13、境下改善銀企之間的關系。”有借有還“在 加大對企業(yè)違約的懲罰力度增加違約人的違約成本嚴厲懲處逃廢銀行債務的企業(yè)及其負責人以減少違約的發(fā)生提高企業(yè)信譽度。 （八）正確對待民間融資加強規(guī)范引導,盡快建立多種類中小銀行。 一是對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)資金來源匱乏金融機構(gòu)不愿參與的地方民間融資作為一種信用補償形式應該為民間借貸提供法律方面的支持給正常的民間融資以“合法身份”打擊民間“高利貸”行為鼓勵和引導民間融資健康發(fā)展。 二是改變目前民間借貸放任自流的現(xiàn)狀。 政府部門對民間借貸應采取“疏”的辦法加以引導規(guī)范從法律上引導和規(guī)范民間借貸行為。 三是政府應盡快的建立中小銀行和社區(qū)銀行積極開展面向中小企業(yè)的金融服務業(yè)務如創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供理財服務等為中小企業(yè)提供全方位的金融服務解決中小企業(yè)融資難