XXXX年農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考可編輯

1、XXXX年農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考(可編輯) 農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考黨的十七屆三中全會(huì)審議通過了中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的決策這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)推進(jìn)中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大舉措人總行也提出了改善農(nóng)村支付環(huán)境、構(gòu)建新農(nóng)村支付結(jié)算暢通工程的宏偉藍(lán)圖。 因此基層金融部門如何組織貫徹落實(shí)改革現(xiàn)有的服務(wù)模式加快農(nóng)村金融的支付結(jié)算體系建設(shè)是當(dāng)前亟待解決課題之一。 一、當(dāng)前農(nóng)村金融支付體系的現(xiàn)狀及存在問題我縣是一個(gè)典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣全縣農(nóng)業(yè)人口萬人占總?cè)丝诘墓灿袀€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)自然村。 現(xiàn)有農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)家其中：農(nóng)業(yè)銀行家、農(nóng)村信用社家、郵政儲(chǔ)蓄家。 目

2、前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能辦理的支付結(jié)算方式主要有：現(xiàn)金收付、轉(zhuǎn)賬、電子匯兌、委托收款主要的支付結(jié)算工具為：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個(gè)人通存通兌業(yè)務(wù)以及連接全國人民銀行大額和小額支付系統(tǒng)沒有其他的支付結(jié)算工具。 據(jù)調(diào)查當(dāng)前農(nóng)村金融支付結(jié)算體系存在的問題主要有以下幾個(gè)方面：、金融機(jī)構(gòu)絕對(duì)數(shù)量偏少。 近年來的金融體制改革使商業(yè)銀行大部分退出農(nóng)村金融市場(chǎng)只留農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足。 據(jù)調(diào)查：全縣是平均每人擁有家金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)城區(qū)是每人擁 有家金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而農(nóng)村是人才擁有家金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 、農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足。 從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看除了信用社、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行的少量網(wǎng)點(diǎn)外別無其他

3、的商業(yè)銀行銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話（手機(jī)）銀行、全國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白。 農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村支付結(jié)算的主力軍但長(zhǎng)期以來積存的虧損難以彌補(bǔ)導(dǎo)致前期金融科技投入不足支付結(jié)算工具偏少其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上。 由于沒有自助設(shè)備和刷卡設(shè)備（全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)無ATM機(jī)或POS機(jī)）農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。 且結(jié)算服務(wù)只能在營(yíng)業(yè)時(shí)間辦理與城關(guān)的自助設(shè)備小時(shí)服務(wù)相比相對(duì)比較落后。 、農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。 一是支付結(jié)算知識(shí)缺乏對(duì)支付結(jié)算方式不了解不知道支付安全防范根本無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算二是現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低主要表現(xiàn)為

4、保管安全無保障假幣的識(shí)別能力也較差現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時(shí)有發(fā)生。 、“三農(nóng)”特色支付工具缺乏。 目前除“農(nóng)民工銀行卡”特色服務(wù)項(xiàng)目外別無什么其他的特色支農(nóng)支付工具且“農(nóng)民工銀行卡”的受惠對(duì)象只是外出的農(nóng)民工真正 的特色服務(wù)還是個(gè)空白?！比r(nóng)“服務(wù)于 二、成因分析、結(jié)算方式偏好。 長(zhǎng)期以來無論是農(nóng)民還是城市居民都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好習(xí)慣現(xiàn)金看得見、摸得著能夠瞬間完成結(jié)算沒有信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因此倍受人們青睞。 相比之下票據(jù)和銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強(qiáng)、手續(xù)繁瑣的特點(diǎn)再加上農(nóng)村地區(qū)對(duì)此類工具認(rèn)識(shí)不足金融知識(shí)相對(duì)缺乏因而應(yīng)用程度較低。 另外銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)以及農(nóng)村地區(qū)刷卡手續(xù)費(fèi)率和城市的

5、一致性也在一定程度上影響了農(nóng)村商戶對(duì)刷卡消費(fèi)的熱情和農(nóng)民辦卡的積極性。 、設(shè)施配備滯后。 農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)相對(duì)落后,現(xiàn)代化的ATM機(jī)和POS機(jī)主要集中在縣城和個(gè)別重點(diǎn)集鎮(zhèn)大部分集鎮(zhèn)及廣大鄉(xiāng)村則幾乎沒有機(jī)具的投放農(nóng)業(yè)銀行的自動(dòng)柜員機(jī)、POS機(jī)的配備率近乎零農(nóng)村金融服務(wù)全部集中在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還有很多網(wǎng)點(diǎn)僅一臺(tái)計(jì)算機(jī)要用來辦理儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、賬戶管理等多種業(yè)務(wù)造成顧客等候時(shí)間長(zhǎng)既降低顧客使用結(jié)算工具的積極性也影響了金融機(jī)構(gòu)人力資源效益的發(fā)揮。 調(diào)查顯示截止*年底我縣金融機(jī)構(gòu)共有ATM機(jī)、POS、商易通等支付結(jié)算工具臺(tái)但真正在農(nóng)村使用的機(jī)具才臺(tái)。 、人員素質(zhì)偏低。 目前農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)大都只配

6、備了名的一線臨柜人員而且 大都沒有經(jīng)過系統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。 例如大額支付系統(tǒng)下一筆支付業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)間不到一分鐘這種快速清算模式要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務(wù)都必須準(zhǔn)確無誤否則將可能導(dǎo)致發(fā)起行墊付資金而相當(dāng)一部分柜員對(duì)該項(xiàng)操作不熟悉或不遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)定在一定程度上影響了業(yè)務(wù)的正常辦理或系統(tǒng)的正常運(yùn)行。 三、改進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)算支付體系的幾點(diǎn)建議、積極建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系。 一是結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習(xí)慣、農(nóng)民的意愿加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。 對(duì)城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有推廣和使

7、用的支付結(jié)算工具金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳推廣力度不斷豐富農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的品種對(duì)農(nóng)村已經(jīng)使用的支付結(jié)算工具農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶等積極使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)能力二是建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心以信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)以網(wǎng)上銀行、銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具為發(fā)展方向的農(nóng)村支付結(jié)算體系幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社普及和應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)協(xié)助郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)接入支付系統(tǒng)直接辦理跨系統(tǒng)資金匯劃三是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極推廣和運(yùn)用支票影像系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的資金 即時(shí)清算提高資金運(yùn)用效率。 、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的硬件投入。 一是加大力度支持

8、銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),完善銀聯(lián)信息處理系統(tǒng),建立全國統(tǒng)一、高效的銀行卡信息處理系統(tǒng),全面實(shí)現(xiàn)銀行卡之間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬,方便持卡人的資金結(jié)算二是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際,改善銀行卡受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍,推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作,加大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)銷力度,積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展三是積極鼓勵(lì)增加ATM和POS機(jī)具的布放在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的村鎮(zhèn)安裝ATM機(jī)、POS機(jī)等支付結(jié)算工具。 考慮ATM機(jī)投資成本較大建議國家財(cái)政給子適當(dāng)支持。 在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡的最初幾年可通過免費(fèi)辦卡、開展刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng)、加強(qiáng)銀聯(lián)與農(nóng)家超市的合作等營(yíng)銷策略鼓勵(lì)農(nóng)民刷卡消費(fèi)減少現(xiàn)金使用。 另外依托農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)積極

9、開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型服務(wù)體系以推廣各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)。 、加大農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)宣傳。 金融部門和其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)普及和應(yīng)用的長(zhǎng)期性和重要性。 在宣傳支付結(jié)算知識(shí)時(shí)要把握好宣傳形式、宣傳內(nèi)容和宣傳對(duì)象三個(gè)方面。 在宣傳形式上可通過新聞媒體、支付結(jié)算知識(shí)展覽通過宣傳板、宣傳欄、宣傳單、服務(wù)公示等形式使農(nóng)村各階層喜聞樂見、易于便于了解在宣傳內(nèi)容上要宣傳支付結(jié)算的一般知識(shí)包括支付結(jié)接受、算種類、手段、程序等要宣傳支付結(jié)算工具的使用及其規(guī)定支付結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)防范等使農(nóng)村能夠了解和使用安全、高效、多層次、低成本的支付結(jié)算工具。 同時(shí)配合開展的宣傳活動(dòng)制定一些優(yōu)惠措施鼓勵(lì)使用非現(xiàn)金結(jié)算。 如：免除年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)、降低“特色銀行卡”手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等并積極與社會(huì)勞動(dòng)保障、勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)等部門建立聯(lián)系機(jī)制讓眾多的農(nóng)民工熟悉進(jìn)而樂于使用銀行卡。 、提高結(jié)算人員素質(zhì)增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識(shí)。 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用各種優(yōu)勢(shì)努力提升支付結(jié)算服務(wù)水平。 通過采取免費(fèi)試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施積極鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)減少現(xiàn)金使用。 同時(shí)農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)要結(jié)合支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢(shì)與實(shí)際情況有針對(duì)性地進(jìn)行崗位輪訓(xùn)和操作技能的培訓(xùn)要求一線人員對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳不能僅