農(nóng)村信用社客戶類型分類管理辦法（討論稿）

1、縣農(nóng)村信用社客戶類型分類管理辦法（討論稿）第一章總則第一條 為進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理，細(xì)分市場和細(xì)分客戶，提高遴選客戶能力和信貸服務(wù)水平，根據(jù)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱本聯(lián)社）信貸管理要求，制定本辦法。第二條 客戶等級分類是本聯(lián)社根據(jù)客戶內(nèi)部信用等級評定、客戶信用狀況、經(jīng)營情況、與本聯(lián)社合作緊密度對客戶進(jìn)行分類。分為 VIP、優(yōu)良、一般、退出四類。第二章 自然人客戶的等級分類第三條 自然人客戶等級確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)（一）VIP 客戶（1）內(nèi)部信用等級為 AA 級以上；（2）信用程度良好，無任何不良記錄；（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營良好，產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有經(jīng)常性資金到賬并原則上保持貸款金額 30%以上的存款；（4）

2、除正常信貸往來外，在中間業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)上合作緊密。（二）優(yōu)良客戶（1）內(nèi)部信用等級在 A 級以上；（2）信用程度良好，無不良記錄；（3）生產(chǎn)經(jīng)營良好，資金回籠正常，本聯(lián)社為其主辦銀行；（4）和本聯(lián)社合作緊密。(三) 一般客戶（1）內(nèi)部信用等級評定 A 級以下；（2）國家限制發(fā)展的行業(yè)或企業(yè)的生產(chǎn)能力及規(guī)模在國家規(guī)定要求之下的；（3）借款人的財務(wù)狀況出現(xiàn)走低趨勢的，銷售額及銷售利潤率逐年下降的，到賬情況逐年減少或無資金到賬；（5）本聯(lián)社從借款人信譽(yù)、經(jīng)營發(fā)展趨勢等方面認(rèn)為需要限制的。（四）退出客戶（1）內(nèi)部信用等級評定在 B 級以下；（2）信用出現(xiàn)問題，不能按時歸還貸款本息；（3）借款人生產(chǎn)經(jīng)營

3、處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；（4）國家產(chǎn)業(yè)政策中已明令淘汰的落后生產(chǎn)能力、工藝和產(chǎn)品的企業(yè)及禁止投資項(xiàng)目；（5）借款人在他行貸款出現(xiàn)逃賴債現(xiàn)象，在社會上高利貸金額較大。第四條 凡在客戶等級評定過程中，發(fā)生同一客人戶評定指標(biāo)的條款縱跨本辦法幾個客戶等級時，以多項(xiàng)條款和信用等級隸屬的客戶等級為準(zhǔn)（公司類同）。貸款金額在 10 萬元以下及消費(fèi)性貸款（含按揭貸款），內(nèi)部信用等級 A 級（含）以上的視為優(yōu)良客戶；信用等級 B 級的為一般客戶；信用等級 C 級以下的視為退出客戶。第三章 公司類客戶的等級分類第五條 公司類客戶的等級評定標(biāo)準(zhǔn)（一）VIP 客戶VIP 客戶是指與本聯(lián)社銀企關(guān)系緊密，具有良好合作關(guān)系的

4、高端客戶或我市百優(yōu)企業(yè)中的優(yōu)良客戶。VIP 客戶原則上必須同時具備以下條件：（1）企業(yè)所在行業(yè)發(fā)展前景好，在同行業(yè)中占有領(lǐng)先地位；（2）內(nèi)部資信評定為 AA 級；（3）規(guī)模企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 50%（含 50%），中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 30%(含 30%)小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 10%（含）；（4）小企業(yè)貸款與凈資產(chǎn)的比例在 5%（含）以下，中小企業(yè)貸款與凈資產(chǎn)的比例在 10%（含）以下；規(guī)?？蛻糍J款和凈資產(chǎn)的比例在 25%（含）以下。盈利能力高于同行業(yè)平均水平；（5）貸款金額占銷售比例的 10%以下；（6）企業(yè)經(jīng)營活動中的現(xiàn)金凈流量為正值，銷售資金回籠達(dá)80%以上；（7）企業(yè)已建立現(xiàn)代企業(yè)制

5、度，股份制企業(yè)法人治理完善， 企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理水平較高；（8）在本聯(lián)社開立帳戶，銷售資金全部進(jìn)帳；或者雖因客觀等原因不在本聯(lián)社開立基本帳戶，但銷售資金回籠資金必須超過本聯(lián)社的貸款占比；銀票、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)基本在本聯(lián)社辦理；（9）除常規(guī)業(yè)務(wù)外，還在中間業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)中和本聯(lián)社緊密合作，積極參與本聯(lián)社各項(xiàng)活動。在他行被評為 VIP 客戶的，可根據(jù)和本聯(lián)社合作程度確定其為本聯(lián)社 VIP 客戶。（二）優(yōu)良一級客戶（簡稱優(yōu)客戶）優(yōu)客戶是指規(guī)模較大，與行企關(guān)系密切，并有信用業(yè)務(wù)關(guān)系、社會知名度高、信譽(yù)好、效益佳、風(fēng)險小、對本聯(lián)社回報高的客戶。優(yōu)客戶必須同時具備以下條件:（1）企業(yè)所在行業(yè)發(fā)展前景看好，生產(chǎn)設(shè)備

6、檔次高，工藝技術(shù)先進(jìn)，產(chǎn)品科技含量高；（2）內(nèi)部信用等級評定為 AA 級；（3）規(guī)模企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 60%（含）；中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 50%（含）；小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 40%（含）;（4）企業(yè)已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理水平較高；（5）小企業(yè)貸款與凈資產(chǎn)的比例在 10%（含）以下，中小企業(yè)貸款與凈資產(chǎn)的比例在 20%（含）以下；規(guī)模客戶貸款和凈資產(chǎn)的比例在 35%（含）以下。盈利能力高于同行業(yè)平均水平；（6）貸款金額占銷售比例的 15%以下；（7）規(guī)模企業(yè)貨款歸行率在 50%以上，中小企業(yè)貨款歸行率在 70%以上，小企業(yè)貨款歸行率在 80%以上；（8）主要中間業(yè)務(wù)都和本聯(lián)社合

7、作。（三）優(yōu)良二級客戶（簡稱優(yōu)良客戶）優(yōu)良客戶是指規(guī)模較大、信譽(yù)好、效益佳、風(fēng)險小、中小型客戶。優(yōu)良客戶必須同時具備以下條件:（1）內(nèi)部信用等級評定為 A 級；（2）規(guī)模企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于%，中小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于55%（含 55%），小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 45%（含）；（3）小企業(yè)貸款與凈資產(chǎn)的比例在 20%（含）以下，中小企業(yè)貸款與凈資產(chǎn)的比例在 30%（含）以下；規(guī)?？蛻糍J款和凈資產(chǎn)的比例在 40%（含）以下。盈利能力高于同行業(yè)平均水平；（4）貸款金額占銷售比例的 20%以下；（5）除正常存貸款業(yè)務(wù)外，積極和本聯(lián)社合作貼現(xiàn)、承兌以及各類中間業(yè)務(wù)，規(guī)模企業(yè)貨款歸行率在 45%以上，中小企業(yè)

8、貨款歸行率在 65%以上，小企業(yè)貨款歸行率在 75%以上。（四）優(yōu)良三級客戶（簡稱優(yōu)客戶）優(yōu)客戶是指信用情況較好，和本聯(lián)社合作意愿較強(qiáng)，生產(chǎn)經(jīng)營正常的中小企業(yè)客戶。優(yōu)客戶必須同時具備以下條件：（1）內(nèi)部信用等級評定為 A 級以上；（2）規(guī)模企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 65%（含）；中小企業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 50%（含）；小企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率低于 40%（含）；（3）小企業(yè)貸款與凈資產(chǎn)的比例在 30%（含）以下，中小企業(yè)貸款與凈資產(chǎn)的比例在 40%（含）以下；規(guī)?？蛻糍J款和凈資產(chǎn)的比例在 50%（含）以下。盈利能力高于同行業(yè)平均水平；（4）貸款金額占銷售比例的 30%以下；（5）規(guī)模企業(yè)貨款歸行率在 40

9、%以上，中小企業(yè)貨款歸行率在 60%以上，小企業(yè)貨款歸行率在 70%以上；（6）除正常存貸款業(yè)務(wù)外，積極和本聯(lián)社合作貼現(xiàn)、承兌以及各類中間業(yè)務(wù)。（五）一般客戶一般客戶是指雖然經(jīng)營情況較為正常，但其行業(yè)趨勢、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等動態(tài)指標(biāo)呈下滑趨勢的客戶。凡符合下列條件之一，均劃為一般客戶：（1）內(nèi)部信用等級評定 B 級以上；（2）國家限制發(fā)展的行業(yè)或企業(yè)的生產(chǎn)能力及規(guī)模在國家規(guī)定要求之下的；（3）企業(yè)所在的行業(yè)走勢呈下降趨勢，產(chǎn)品受國內(nèi)國外市場和國家宏觀調(diào)控影響較大，發(fā)展前景不明；（4）企業(yè)的財務(wù)狀況出現(xiàn)劣化趨勢，銷售額及銷售利潤率逐年下降；（5）企業(yè)的技術(shù)、裝備在同行業(yè)中相對比較落后，市場營銷

10、能力不強(qiáng)，產(chǎn)品的市場競爭能力逐年減弱；（6）企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，還沒有建立現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，內(nèi)部管理薄弱；（7）本聯(lián)社從企業(yè)信譽(yù)、法人代表素質(zhì)、經(jīng)營發(fā)展趨勢等方面認(rèn)為需要限制的。（六）退出客戶退出客戶是指與本聯(lián)社有信用業(yè)務(wù)關(guān)系、信用差、風(fēng)險高、必須清理壓縮的客戶。退出客戶不實(shí)行授信管理，根據(jù)本聯(lián)社貸款退出要求制定退出計劃，逐步壓縮。凡符合以下條件之一，均屬于退出客戶：（1）內(nèi)部信用等級評定在 B 級及以下；（2）資產(chǎn)負(fù)債率在 80%以上（含 80%）；企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率雖然在 80%以上 90%以下（含 90%），但生產(chǎn)經(jīng)營正常、發(fā)展前景較好的，可認(rèn)定為一般客戶；（3）生產(chǎn)經(jīng)營連續(xù)虧損三年以上（含三年

11、）的企業(yè)（新建項(xiàng)目屬正常虧損周期內(nèi)的除外）；（4）企業(yè)第一還款來源已明顯不足，即使動用第二還款來源，貸款已有部分損失的企業(yè)；（5）企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；（6）貸款經(jīng)過了重組仍然逾期，或仍然不能正常歸還本息，還款狀況未得到明顯改善的；（7）企業(yè)信譽(yù)較差，有逃債、賴債行為；（8）國家產(chǎn)業(yè)政策中已明令淘汰的落后生產(chǎn)能力、工藝和產(chǎn)品的企業(yè)及禁止投資項(xiàng)目的企業(yè)。第四章管理要求第八條 公司類客戶及小企業(yè)客戶實(shí)行貸款客戶資格評審制度。年初對所有客戶資格認(rèn)定，客戶經(jīng)理或信貸員必須逐個寫出書面調(diào)查報告。所有客戶資格和所有的限制客戶資格，由各社向聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部提出申請，經(jīng)風(fēng)險合規(guī)與法律事務(wù)部審議后， 報聯(lián)社貸審會審定，由業(yè)務(wù)發(fā)展部對內(nèi)公布。對客戶資格的評定結(jié)果，由本聯(lián)社內(nèi)部掌握，嚴(yán)格保密，不允許對外公布。第九條 自然人客戶實(shí)行評審報批制。年初各社對轄內(nèi)所有存量客