保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究論文

1、保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究論文隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科技進(jìn)步，國(guó)民素質(zhì)的提高，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“助動(dòng)器”和“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用日益明顯。 國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展是發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的前提 國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)提供了充足的保源。全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷史表明，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是正相關(guān)的。通過對(duì)我國(guó)1990-2002年GDP增速與非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)增速做散點(diǎn)圖看，可以發(fā)現(xiàn)，兩者之間存在明顯的正相關(guān)，如果粗略地用一元線性回歸方程擬合，可以進(jìn)一步看到，GDP每增長(zhǎng)一個(gè)百分點(diǎn)大致可以帶動(dòng)非壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)1.11個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。 國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)

2、展提供了良好的政策支持。保險(xiǎn)業(yè)是政策敏感度很強(qiáng)的行業(yè)，有關(guān)立法、政策和制度等因素是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)、政治和法律環(huán)境。而且社會(huì)保障政策、貨幣金融政策、財(cái)政稅收政策等因素也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生直接的影響。就財(cái)政政策而言，財(cái)政政策中的稅收政策、轉(zhuǎn)移支付政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，包括對(duì)公司盈利、償付能力和承保能力的改進(jìn)有著直接影響，因此，保險(xiǎn)業(yè)的稅收政策是否合理和完善，關(guān)系著保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)現(xiàn)以及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。2002年我國(guó)為履行加入世貿(mào)組織的承諾，保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)稅率在2001年7.0的基礎(chǔ)上下調(diào)為6.0，這對(duì)提高保險(xiǎn)市場(chǎng)整體承保能力和償付能力產(chǎn)生了有利的影響。營(yíng)業(yè)稅政策的調(diào)整，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)產(chǎn)生了有

3、利影響，為保險(xiǎn)企業(yè)改善盈利狀況提供了較好的稅收政策環(huán)境。就貨幣政策而言，不同的貨幣政策，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是對(duì)新型險(xiǎn)種的開發(fā)、保險(xiǎn)需求的引導(dǎo)以及投資收益有著重要影響，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說主要是中央銀行的利率。例如，1996年5月以來的貨幣政策一直處于降息周期階段，這對(duì)刺激居民和企業(yè)的保險(xiǎn)需求，使得居民和企業(yè)的保險(xiǎn)支出在其金融資產(chǎn)中的占比大幅上升。除財(cái)政政策和貨幣政策，所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整、國(guó)企股份制改革、社會(huì)保障體制的改革也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了影響。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，對(duì)規(guī)范和發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)有了很大的促進(jìn)作用。 國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了穩(wěn)定的金融環(huán)境。改革開放以來，隨著中國(guó)金融體制改革深化，中國(guó)居民金融資

4、產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融部門之間的聯(lián)動(dòng)越發(fā)緊密。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)了金融資產(chǎn)持有總量的增加，推動(dòng)了保險(xiǎn)需求的快速上升。比如，由于2002年金融市場(chǎng)尤其是證券市場(chǎng)的不良表現(xiàn)，居民金融資產(chǎn)持有結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，除了銀行存款繼續(xù)增加外，金融資產(chǎn)投資渠道逐步從證券市場(chǎng)轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)市場(chǎng)，使2002年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛增長(zhǎng)。 國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)提供了良好的外部環(huán)境。我國(guó)已加入世貿(mào)組織，按照有關(guān)約定，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入全面開放的新階段，這將有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，打破壟斷局面，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)、管理、產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)等方面的進(jìn)步。加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司體制改革的步伐，縮短與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的差距；改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

5、的增長(zhǎng)方式，增加市場(chǎng)主體，加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。同時(shí)，也給我國(guó)保險(xiǎn)公司帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。 國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展提高了國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。加入世貿(mào)組織后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開始全面融入世界經(jīng)濟(jì)，各種制度將與國(guó)際接軌，各項(xiàng)社會(huì)保障制度的改革更加深入，國(guó)家醫(yī)療制度和養(yǎng)老制度的改革，越來越多的部分將由人們自己來承擔(dān)。國(guó)家今后除了有可能向所有國(guó)民提供最低限度的生活津貼，以保證一張“安全網(wǎng)”的存在以外，人們將不得不依靠自己的力量及早安排晚年生活。這時(shí)，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度已逐漸為人們所接受。 保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展為國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展提供保證 提供經(jīng)濟(jì)保障，保持社會(huì)穩(wěn)定。保險(xiǎn)通過分散風(fēng)險(xiǎn)及提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)

6、揮著積極的作用。消除因各種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生對(duì)個(gè)人或家庭的損害所造成的社會(huì)不穩(wěn)定因素，以維護(hù)社會(huì)生活秩序的安定。企業(yè)在遭受自然災(zāi)害、意外事故時(shí)，能夠及時(shí)獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，迅速恢復(fù)生產(chǎn)，使社會(huì)生產(chǎn)得以正常進(jìn)行。 完善社會(huì)保障體制，維持社會(huì)安定。隨著社會(huì)保障體制改革不斷深入，人們對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)等方面的保障需求日益迫切，保證人們的生活水平不會(huì)因?yàn)橥诵荻档停虡I(yè)保險(xiǎn)成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充同時(shí)，在社會(huì)保障體制沒有覆蓋的領(lǐng)域和人群里，保險(xiǎn)以其靈活的經(jīng)營(yíng)方式和豐富多彩的保險(xiǎn)新產(chǎn)品滿足人們多層次的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)既減輕了財(cái)政壓力，又提高社會(huì)保障水平，同時(shí)維護(hù)了社會(huì)安定，使司家經(jīng)濟(jì)建設(shè)能順利進(jìn)行。 保障生產(chǎn)和

7、流通的正常進(jìn)行，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力和支持。社會(huì)再生產(chǎn)過程會(huì)因遭遇各種災(zāi)害事故而被迫中斷和失衡，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能能及時(shí)和迅速地使這種中斷和失衡得到恢復(fù)。同時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)屬于社會(huì)再生產(chǎn)的分配環(huán)節(jié)，它可以通過收取保費(fèi)建立起龐大的保險(xiǎn)基金，從而在一定程度上把社會(huì)上各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位持有的閑散貨幣資金集中起來，然后通過銀行存款、購(gòu)買債券、股票以及發(fā)放貸款等方式，將這些資金間接轉(zhuǎn)入投資領(lǐng)域，支援整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)。同時(shí)，分散和防范風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)貿(mào)易順利進(jìn)行。 優(yōu)化資源配置，促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定。保險(xiǎn)是金融的重要組成部分之一，保險(xiǎn)對(duì)金融的作用是不言而喻的。首先，它可以融通資金，把暫時(shí)閑置或者是低效率的資金集中起來，

8、及時(shí)用到因受災(zāi)急需資金的人手里。其次，可以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，在一定程度上防止投機(jī)過度，分散金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融資源的配置，維護(hù)金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定。再次，保險(xiǎn)公司是資本市場(chǎng)重要的投資者，可以活躍資本市場(chǎng)，同時(shí)保險(xiǎn)資金數(shù)量較大，且具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，對(duì)金融市場(chǎng)來說是一種穩(wěn)定的支撐力量。最后，對(duì)龐大的保險(xiǎn)資金進(jìn)行高效管理和科學(xué)運(yùn)用，在銀行、證券和保險(xiǎn)之間實(shí)現(xiàn)金融資本的合理流動(dòng)和有效配置，可以提高整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動(dòng)力支持。 實(shí)現(xiàn)均衡消費(fèi)，提高人們生活水平。通過鼓勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買作為一種儲(chǔ)蓄替代的保險(xiǎn)產(chǎn)品或繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，而改變資金在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間的比例關(guān)系，在某種程度上可以減

9、輕國(guó)家貨幣信貸壓力，支持貸幣政策的有效操作，同時(shí)消費(fèi)者可以獲得一定生活水平的保障，應(yīng)對(duì)將來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，或通過購(gòu)買信用保證保險(xiǎn)獲取很大部份的銀行貸款，“今天來消費(fèi)明天的錢”，提高生活質(zhì)量，轉(zhuǎn)變?nèi)藗兿M(fèi)觀念，保險(xiǎn)業(yè)大大減輕了居民消費(fèi)的后顧之憂，使之妥善安排生命期間的消費(fèi)，提升居民生活的整體水平。 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全面小康。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展對(duì)全面建設(shè)小康社會(huì)起著決定性的作用。當(dāng)前，推動(dòng)農(nóng)業(yè)區(qū)域化、專業(yè)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)已成趨勢(shì)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、實(shí)力不強(qiáng)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。因此，為保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)可以較少的代價(jià)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抵御能力，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的連續(xù)性和穩(wěn)定性

10、。同時(shí)，良好的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，對(duì)解決目前農(nóng)民醫(yī)療和養(yǎng)老問題起著很大的支持作用，維持了社會(huì)穩(wěn)定和農(nóng)民生活質(zhì)量的提高。 促進(jìn)科技進(jìn)步，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。高新科技常常伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一般的企業(yè)或其它經(jīng)濟(jì)單位無法獨(dú)立承擔(dān)可能發(fā)生的巨大損失。保險(xiǎn)業(yè)可以積極發(fā)揮自身的功能，為社會(huì)的高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，為企業(yè)開發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品以及使用專利解除后顧之憂，由此促進(jìn)新技術(shù)的推廣應(yīng)用，加快我國(guó)科技現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程。 促進(jìn)社會(huì)信用，法律，醫(yī)療、外貿(mào)等各方面的發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)，并且作為非正式制度的信用，某些時(shí)候?qū)?jié)約交易費(fèi)用提高經(jīng)濟(jì)效率比法律更為有效。保險(xiǎn)的文化基礎(chǔ)就是最大誠(chéng)信原則，隨著保險(xiǎn)日

11、益融入人們的日常生活，如實(shí)告知、互不欺瞞、履行義務(wù)、恪守承諾的保險(xiǎn)文化也將被帶入社會(huì)的每個(gè)角落，從而潛移默化地增強(qiáng)公眾的誠(chéng)信意識(shí)，降低理性經(jīng)濟(jì)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為對(duì)經(jīng)濟(jì)效率的損害，改變信用缺失的社會(huì)狀況，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建立。 國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求 加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“助動(dòng)器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的認(rèn)識(shí)，目前僅僅限于保險(xiǎn)業(yè)界，還遠(yuǎn)沒有得到社會(huì)其它領(lǐng)域的認(rèn)可，重要的原因是我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)密度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平，保險(xiǎn)的供給與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活的需求之間差距很大，社會(huì)各界還沒有深切體會(huì)到保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展的作用。因此，

12、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)迫在眉睫。 加強(qiáng)保險(xiǎn)理論研究，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中作用。全面科學(xué)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的功能，有利于更好地指導(dǎo)保險(xiǎn)實(shí)踐，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的全面進(jìn)步，有利于提升保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展中的地位，注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，提高服務(wù)水平，為社會(huì)提供多方面、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足社會(huì)不同層次的保險(xiǎn)需求，為“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民”，全面建設(shè)小康社會(huì)，作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬保險(xiǎn)領(lǐng)域。注重挖掘市場(chǎng)需求，堅(jiān)持消費(fèi)者導(dǎo)向，創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足社會(huì)的保障需求。尤其是注重發(fā)展企業(yè)年金、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)、子女教育婚嫁保險(xiǎn)、消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，積極探索大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，探索農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)的新路，為解決“三農(nóng)”問題提供支持。配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，抓住擴(kuò)大內(nèi)需和西部大開發(fā)的機(jī)遇，提高承保大型風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的水平，為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重點(diǎn)工程項(xiàng)目提供保險(xiǎn)保障。同時(shí)，要對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)較大、保險(xiǎn)人不愿提供保險(xiǎn)服務(wù)的領(lǐng)域要加強(qiáng)研究，推出適合特殊個(gè)人或企業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，提升保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。一是要全面認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)特有功能及其現(xiàn)狀，突出保險(xiǎn)制度的特性與優(yōu)勢(shì)I二是要遏止保險(xiǎn)制度的弱點(diǎn)與局限，減少機(jī)會(huì)成本，三是要積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)更新經(jīng)營(yíng)理念，營(yíng)造一個(gè)寬松、有序、創(chuàng)新和協(xié)調(diào)的監(jiān)管環(huán)境。 爭(zhēng)取政策扶持，創(chuàng)造和