P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究(最新整理)

1、p2p 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究【摘 要】在當(dāng)今這個(gè)網(wǎng)絡(luò)工具發(fā)達(dá)的時(shí)代下，第三方交易以及電商平臺(tái)的快速崛起，使得近年來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融種類繁多，最為重要的一類就是 p2p 網(wǎng)絡(luò)信貸，p2p 網(wǎng)絡(luò)信貸和一般互聯(lián)網(wǎng)金融相比，具有一定的獨(dú)特性，首先它是一類新型產(chǎn)品，缺乏市場的監(jiān)督和管理，其次它具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。本文對(duì) p2p 網(wǎng)貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析，提出幾點(diǎn)關(guān)防控 p2 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的方法?！娟P(guān)鍵詞】p2p；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策研究p2p（peer to peer）是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成借貸的一種新型的金融服務(wù)企業(yè)。在某些情況下，這個(gè)平臺(tái)能夠解決一些小型企業(yè)融資困難的難題，使企業(yè)減少因

2、為資金短缺面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，以及個(gè)人借貸困難的情況，這樣能使社會(huì)上那些閑置的資金得到較好的利用，讓投資者在選擇投資理財(cái)上多一個(gè)途徑。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信貸在我國收益率中非?？捎^，所以想要融 資是比較容易。但是盲目追求經(jīng)濟(jì)利益，必然有較大風(fēng)險(xiǎn) 存在。因此，必須要減少風(fēng)險(xiǎn)的存在，需要國家相關(guān)職能 部門提高管理，加大力度來治理網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上存在亂象，充分發(fā)揮資金導(dǎo)向的功能。想要保護(hù)投資者和借款者兩方的利益，有關(guān)部門就需要出臺(tái)相關(guān)政策，加強(qiáng)監(jiān)管，使平臺(tái)在今后能良好的發(fā)展。一、p2p 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)種類p2p 網(wǎng)絡(luò)信貸面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素和個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)基本上是一致的，因?yàn)樗鸵话阈刨J差不多。它的風(fēng)險(xiǎn)并不僅僅是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素所

3、決定就能決定的，它是由很多因素共同決定的。按照不同類型可以將 p2p 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分為五類， 信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、法律和政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)又叫違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款者不遵守之前的合同，按時(shí)償還借款的協(xié)議不遵守，給貸款者帶來資金的損害。信貸交易的時(shí)候，貸款者一定要對(duì)借款人的信用進(jìn)行偵查，作出最后真實(shí)判斷。由于貸款人對(duì)借款人的了解是有限的，或者借款人故意隱匿自己情況，往往貸款人作出的判斷不是完全的準(zhǔn)確。即使貸款時(shí)作出了正確的決策， 但是隨著時(shí)間的推移，借款人的信用，還款能力也是在變化的，必然加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。在目前我國的部分平臺(tái)上，大都制定了相關(guān)賠付的制度。如果借款不能按照

4、合同還款，網(wǎng)貸平臺(tái)承諾會(huì)對(duì)貸款人進(jìn)行一定程度上的賠付。在這種措施下，貸款者還是有可能將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。比如，網(wǎng)貸平臺(tái)不按照承諾賠付， 或者網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)閉等原因，依然會(huì)使貸款人利益受損。因 此，貸款者在投資后不但要關(guān)注借款者的還款能力，而且 更要隨時(shí)關(guān)注自己投資平臺(tái)的經(jīng)營狀況，在一定程度上規(guī) 避風(fēng)險(xiǎn)。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)從我國銀監(jiān)會(huì)頒布的商業(yè)銀行操作指引可以看出， 操作風(fēng)險(xiǎn)指的是“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和 信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)”。網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，是指借貸公司在營運(yùn)的時(shí)候，因 為內(nèi)部控制的缺陷，從而給貸款者帶來的利益損失情況。隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸這個(gè)行業(yè)

5、開始漸漸承擔(dān)一些職責(zé)，其中主要是要審核借款人的信用情況，賠付的相關(guān)制度，可以看出，信貸平臺(tái)公司的內(nèi)部控制是非常重要的，嚴(yán)重的影響著這個(gè)行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)是一個(gè)新型的事物，還處于一個(gè)成長期，目前這個(gè)行業(yè)沒有一個(gè)完備的信貸審核制度。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)借貸公司只能不斷的探索。我國主要是采取借鑒的方式，學(xué)習(xí)銀行等信貸機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，在結(jié)合自身情況制定一套科學(xué)合理的信貸審核制度。就目前而言，我國大多數(shù)的信貸平臺(tái)都沒有一套完整的信貸審核體系，只有很少一部分大型信貸平臺(tái)建立了符合自身特色，科學(xué)完整的信貸審核機(jī)制。在信貸從業(yè)人員素質(zhì)這方面，p2p 網(wǎng)絡(luò)信貸要求要比普通的個(gè)人信貸高。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信貸從業(yè)人員需要面臨較

6、復(fù)雜的交易者，信貸分布在全國各地，成交量也要比一般個(gè)人信貸大。在中國，p2p 網(wǎng)絡(luò)信貸目前是一種新興產(chǎn)業(yè)，沒有較高的社會(huì)認(rèn)可度。這個(gè)行業(yè)的工作者又不充足，也沒得到相關(guān)的訓(xùn)練與統(tǒng)一的管理。其次，網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入的門檻不高，我國沒得明確的法律法規(guī)來監(jiān)督和管理，相關(guān)部門沒統(tǒng)一管理從業(yè)人員和經(jīng)營者。所以，目前這方面員工整體達(dá)不到應(yīng)該具有的基本水平，自身素質(zhì)還不夠高。從業(yè)人員在評(píng)估借款人的信用，資產(chǎn)，還款能力上都比較的感性，很大程度取決于自己的感覺，往往與客觀事實(shí)存在偏差。加大了網(wǎng)絡(luò)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款人的利益是否能得到保障和信貸從業(yè)人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平息息相關(guān)。（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)p2p 網(wǎng)貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是由這

7、兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的，一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，二是信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸公司想要進(jìn)行交易，需要的一個(gè)先決條件就是互聯(lián)網(wǎng)，所以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸公司運(yùn)營的起巨大作用。在國外， 每家網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)都有自己的專業(yè)網(wǎng)站和實(shí)力較高的信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)，專門維護(hù)自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，減少由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的問題而帶來的不必要損失。一般銀行遇到這樣的問題，最多只是造成業(yè)務(wù)辦理速度減慢，增加一些成本。由 此可看，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)給網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大 于一般的信貸模式，所以，網(wǎng)絡(luò)信貸公司必須擁有一個(gè)良 好的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，和專業(yè)的信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)，減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面是信貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在國內(nèi)，p2p

8、 網(wǎng)絡(luò)信貸公司還處于發(fā)展初期，一般都是小型公司，通常是在設(shè)立發(fā)達(dá) 的地方，但是網(wǎng)絡(luò)信貸工作又要面向的全國各地，所以在 全面管理上存在一些不可避免的問題。我國幅員遼闊，每 個(gè)地方的差異較大，人都素質(zhì)也存在很大的差異，公司無 法全面的是了解到每個(gè)借款者的情況。一旦遇到離公司較 遠(yuǎn)客戶出現(xiàn)違約情況，網(wǎng)絡(luò)信貸公司在處理這類客戶需要 花大量的時(shí)間，資金成本，更嚴(yán)重的是無法收回借款。要 想減少這方面的風(fēng)險(xiǎn)，只有從業(yè)人員具備較高的信貸調(diào)查、審核等能力，才有可能減少因?yàn)樾刨J技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（四）法律政策風(fēng)險(xiǎn)p2p 網(wǎng)絡(luò)信貸面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要指的是國家法律法規(guī)， 公司有沒有觸碰到法律，違反我國的一些經(jīng)濟(jì)政策。其

9、中涉及合同法、經(jīng)濟(jì)法、公司法、民商法等相關(guān)法律法規(guī)。面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)是指民間借貸、金融體制改革、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等政策制度，這些政策存在不穩(wěn)定性，所以給網(wǎng)貸公司經(jīng)營帶來一系列的可變因素。 （五）市場風(fēng)險(xiǎn)p2p 網(wǎng)絡(luò)信貸作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的一份子，必須要在市場調(diào)節(jié)下進(jìn)行經(jīng)營和發(fā)展。網(wǎng)貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融， 一定面臨著金融市場所具有的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)信貸是資金進(jìn)行交易的一種服務(wù)，面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是資金的利率變動(dòng)，以及通貨膨脹等方面的風(fēng)險(xiǎn)。二、防控 p2p 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的措施（一）加強(qiáng)政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管我國政府部門對(duì) p2p 網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管步伐沒有跟上它的發(fā)展速度，目前必須加大監(jiān)管力度。第一，我國金融監(jiān)管體系加入對(duì)

10、網(wǎng)絡(luò)信貸公司監(jiān)督和管理，專門制定相關(guān)的管理措施；第二，對(duì) p2p 網(wǎng)貸公司發(fā)放牌照，統(tǒng)一管理， 對(duì)這個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)；第三，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸公司實(shí)行實(shí)名制認(rèn)證，對(duì)公司劃分信用等級(jí)，便于投資者分辨；第四，政府運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)和新聞宣傳，使投資者加了解p2p 網(wǎng)貸的存在的風(fēng)險(xiǎn)和收益，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確作出投資決定。政府還要定期披露一些出現(xiàn)違規(guī)操作的網(wǎng)絡(luò)信貸公司，真正做到公開透明。（二）大力發(fā)展行業(yè)自律性組織p2p 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的領(lǐng)先者帶頭組織聯(lián)盟，規(guī)范這個(gè)行業(yè)的一些現(xiàn)象，制止一個(gè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少惡性競爭給這個(gè)行業(yè)帶來損失。網(wǎng)絡(luò)信貸這個(gè)行業(yè)進(jìn)行自我監(jiān)督，使得這個(gè)協(xié)會(huì)和諧發(fā)展。建立平臺(tái)來使企業(yè)之間

11、共享資源，其中包括借款人，還款人等各方面的信息，讓網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)更加有序的發(fā)展。（三）借款者全面分析自身經(jīng)營情況借款人全面分析自己的還款能力，科學(xué)合理的制度借款額度和還款期限，結(jié)合自身面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。一般來說，借款人在借貸行為上并沒有太大的風(fēng)險(xiǎn)，但是在使用資金上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。如果資金使用不恰當(dāng)，投資一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)太大的項(xiàng)目，造成無法取得收益，不能按期償還借款等一些違約行為，不但會(huì)讓貸款人無法收回款項(xiàng)，更嚴(yán)重的還可能會(huì)使自身面臨法律訴訟， 或者公司破產(chǎn)等情況，借款人為了減少這些風(fēng)險(xiǎn)，所以在借款前，一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)的分析，制定自己借款額度和還款期限，對(duì)資金進(jìn)行全面預(yù)

12、算管理， 保證自身的利益。（四）p2p 網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)要建立適合的風(fēng)險(xiǎn)控制體系網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)要正確的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越高。建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)體系，正確態(tài)度去對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，使借貸公司收獲最大的經(jīng)濟(jì)收入。首先，根據(jù)自身情況建立合理的盈利模式，穩(wěn)定平臺(tái)的現(xiàn)金流，使平臺(tái)持續(xù)經(jīng)營發(fā)展；其次，結(jié)合平臺(tái)的盈利模式，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，一方面是對(duì)投資者放貸的吸引，另一方面要嚴(yán)格控制成本風(fēng)險(xiǎn)。第三，貸款額度制定一個(gè)上限，根據(jù)借款人的信用等級(jí)來制定不同的上限，等級(jí)高者，貸款額度較高， 等級(jí)低者，貸款額度較低；第第四，制定嚴(yán)格交易流程， 投資者賬號(hào)和個(gè)人身份、銀行卡、手機(jī)號(hào)碼必須嚴(yán)格一致， 凡是一個(gè)號(hào)碼不對(duì)，都

13、不能進(jìn)行交易，保護(hù)投資者在互聯(lián) 網(wǎng)交易的安全性。（五）強(qiáng)化投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我權(quán)益保護(hù)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者就是每個(gè)投資者，因此投資者的權(quán)益保護(hù)難題是這個(gè)行業(yè)規(guī)范的關(guān)鍵。雖然目前國家開始重視這方面的問題，但是每個(gè)借款人和投資人都應(yīng)該加強(qiáng)本身識(shí)別能力。第一，投資者必須明確自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能采取單一投資方式來投資，資金一定要組合投資減少風(fēng)險(xiǎn)；第二，選擇信用等級(jí)高，大型的平臺(tái)進(jìn)行投資，詳細(xì)了解平臺(tái)的相關(guān)信息， 關(guān)注政府部門的信息，有沒有披露過該平臺(tái)出現(xiàn)過違規(guī)的的情況；第三，在大額度投資時(shí)，千萬要選擇有擔(dān)保的平臺(tái)進(jìn)行投資，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)；第四，多在網(wǎng)站上學(xué)習(xí)一直知識(shí)，了解相關(guān)詐

14、騙案例，具備識(shí)別網(wǎng)絡(luò)詐騙的能力。第五，嚴(yán)格保護(hù)自己的個(gè)人資料，賬戶密碼密碼不要外泄， 密碼盡量設(shè)置復(fù)雜。另外要做到不輕易打開莫名的鏈接， 一定要安裝相關(guān)殺毒軟件，千萬不要去亂下載網(wǎng)上的軟件等等?！緟⒖嘉墨I(xiàn)】1 潘錫泉.我國 p2p 網(wǎng)貸發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管思路j.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2015（04）.2 林莉蘋.基于互聯(lián)網(wǎng)金融 p2p 模式的道德風(fēng)險(xiǎn)分析j. 經(jīng)營管理者，2014（26）.3 李顯銘.對(duì) p2p 金融模式若干思考j.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2014（15）.4 賈希凌，馬秋萍.p2p 網(wǎng)貸平臺(tái)的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范策略j.上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（02）.“”“”at the end, xiao

15、 bian gives you a passage. minand once said, people who learn to learn are very happy people. in every wonderful life, learning is an eternal theme. as a professional clerical and teaching position, i understand the importance of continuous learning, life is diligent, nothing can be gained, only continuous learning can achieve better self. only by constantly learning and mastering the latest relevant knowledge, can employees from all walks