車險查勘定損實務(wù)講義.ppt

1、機動車輛保險查勘定損實務(wù)講義,課程大綱,需要掌握的知識點,新保險法關(guān)于機動車輛保險部分的變更 道路交通安全法的效力范圍、道路和道路交通事故 民事訴訟證據(jù)的特征、種類，民事訴訟中的舉證責(zé)任 侵權(quán)及侵權(quán)責(zé)任 道路交通事故侵權(quán) 最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋中有關(guān)人身損害賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)等的規(guī)定,法律知識部分要點,1.新保險法相關(guān)變更內(nèi)容,第十二條 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 第四十八條 保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金； 第四十九條 保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人繼承被保險人的權(quán)利和義務(wù)

2、。被保險人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任； 第六十五條 保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依據(jù)法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。 根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金；被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。 責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金,2.民事訴訟,3.1道路交通安全法的效力范圍,3.2道路和道路交通事故,道路交通事故,道路”是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但

3、允許社會機動車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公共通行的場所。 道路的范圍包括公共通行的整個路面，包括機動車道、非機動車道、人行道以及隔離帶等,道路,道路交通事故”是指車輛在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或者財產(chǎn)損失的事件。 道路交通事故構(gòu)成：客觀要件（車輛和道路）、主觀要件（過錯或意外）、損害后果要件、過錯或意外與損害后果之間的因果關(guān)系要件。四個要件缺一不可,4.侵權(quán)和道路交通事故侵權(quán),道路交通事故侵權(quán),侵權(quán)責(zé)任:指行為人不法侵害社會公共財產(chǎn)或者他人財產(chǎn)、人身權(quán)利而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，它是民事責(zé)任的一種形式。 侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成要件：行為的違法性、損害事實、因果關(guān)系、主觀過錯,侵權(quán),道路交

4、通交通事故侵權(quán)：車輛、行人或乘車人及其他在道路上進行與交通有關(guān)活動的人員違反交通法律、法規(guī)的規(guī)定，造成交通事故、侵害他人財產(chǎn)、人身的行為,5.道路交通事故侵權(quán)與保險,道路交通事故的發(fā)生時保險定損、理賠等工作的直接原因，也是保險合同履行的起始點。 根據(jù)道路交通安全法第76條的規(guī)定，發(fā)生道路交通事故侵權(quán)，第一責(zé)任主體就是提供機動車第三者責(zé)任強制保險的保險公司。除非有證據(jù)證明交通事故的損失是由非機動車駕駛?cè)?、行人故意造成的，否則保險公司就應(yīng)當(dāng)在承保范圍內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。 發(fā)生道路交通事故后，除了交通事故的當(dāng)事人之外，保險公司是與道路交通事故關(guān)系最直接的民事主體。因此，在發(fā)生交通事故之后，保險公司一般都

5、應(yīng)及時趕到交通事故現(xiàn)場，了解、掌握事故的第一手資料，為處理保險事宜奠定基礎(chǔ),課程大綱,需要掌握的知識點,機動車輛保險條款保險責(zé)任 機動車輛保險條款除外責(zé)任 機動車輛保險條款名詞解釋,機動車輛保險條款部分要點,1.1交通事故強制責(zé)任險條款保險責(zé)任和除外責(zé)任,保險責(zé)任,保險責(zé)任：使用被保險車輛致使受害人遭受人身傷亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。 賠償限額： 1.死亡傷殘賠償限額為110000元； 2.醫(yī)療費用賠償限額為10000元； 3.財產(chǎn)損失賠償限額為2000元； 4.被保險人無責(zé)時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元，無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額為1000元，無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償

6、限額為100元,除外責(zé)任,因受害人故意造成的交通事故的損失 被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失 被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失； 因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用,1.2交通事故強制責(zé)任險條款墊付與追償,駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； 駕駛?cè)俗砭频模?被保險機動車被盜搶期間肇事的； 被保險人故意制造交通事故的,以下四種情況造成人員傷亡的，保險人只負責(zé)在責(zé)任限額內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償,2.1第

7、三者責(zé)任保險條款保險責(zé)任和除外責(zé)任,除外責(zé)任,保險責(zé)任：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對超過交強險各分項賠償限額以上的部分負責(zé)賠償,保險責(zé)任,第三者責(zé)任險的除外責(zé)任。 1.被保險人及其家庭成員損失;駕駛員及其家庭成員損失.(都在人保承保的賠償辦法) 2.直接損失和間接損失. 3.精神損害賠償. 第三者責(zé)任險與交強險的區(qū)別（體現(xiàn)在除外責(zé)任上）。 第三者責(zé)任險只對超過交強險各分項賠償限額以上的部分負責(zé)賠償,2.2第三者責(zé)任險條款免賠率,違反安全裝載

8、規(guī)定的，增加免賠率10,投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10,投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10,負次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負同等事故責(zé)任的免賠率為10% ，負主要事故責(zé)任的免賠率為15%，全部事故責(zé)任的免賠率為20,3.1車損險條款保險責(zé)任,碰撞、傾覆、墜落 火災(zāi)、爆炸 外界物體墜落、倒塌 暴風(fēng)、龍卷風(fēng) 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 載運被保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船,碰撞、傾覆、墜落 火災(zāi)、爆炸、自燃 外界物體墜落、倒塌 暴風(fēng)、龍卷風(fēng) 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海

9、嘯 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 在云被保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船,家庭自用條款,非營業(yè)用條款,營業(yè)用條款,碰撞、傾覆、墜落 外界物體墜落、倒塌 暴風(fēng)、龍卷風(fēng) 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 在云被保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船,碰撞,火災(zāi),暴風(fēng),碰撞：指被保險機動車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象,暴風(fēng)：指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級大風(fēng)）以上的大風(fēng),火災(zāi)：指被保險機動車本身以外的火源引起的、在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng))所造成的災(zāi)害,3.2車損險條款常見保險責(zé)任,

10、倒塌、空中物體墜落,常見雪壓樹枝、花盆墜落等,3.3車損險條款除外責(zé)任,車損險除外責(zé)任的比較,因車輛使用性質(zhì)不同，非營業(yè)用汽車損失條款和營業(yè)用汽車損失條款把“教練”中發(fā)生的保險事故都列為除外責(zé)任； 非營業(yè)用汽車損失條款和營業(yè)用汽車損失條款規(guī)定：使用各種專業(yè)機械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證。 營業(yè)用汽車損失條款：駕駛營運客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書； 營業(yè)用汽車損失條款規(guī)定因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，屬于除外責(zé)任,車輪單獨損壞,玻璃單獨破碎,發(fā)動機進水,車輪單獨損壞：指未發(fā)生被保險機動車其它部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨損壞，或上述三者

11、當(dāng)中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞,發(fā)動機進水導(dǎo)致的發(fā)動機損壞,玻璃單獨破碎：指未發(fā)生被保險機動車其它部位的損壞，僅發(fā)生被保險機動車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。（天窗損壞不屬于玻璃單獨破碎,3.4車損險條款常見除外責(zé)任,污染,由于油料、尾氣、貨物或其它污染物的泄露、飛濺、排放、散落等造成被保險機動車污損或狀況惡化,3.5車損險條款免賠率,各條款特殊免賠率,負次要事故責(zé)任免賠率5%，負同等事故責(zé)任免賠率8%，負主要事故責(zé)任免賠率10%，負全部責(zé)任或單方肇事免賠率15%； 被保險機動車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)模瑹o法找到第三方時，免賠率為30%； 選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明

12、事故原因的，免賠率為20%； 投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10,各條款統(tǒng)一免賠率,家庭自用汽車損失條款：投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率10%； 營業(yè)用車輛損失條款：違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%； 營業(yè)用車輛損失條款：保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故的（自然災(zāi)害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5,4.盜搶險條款,保險責(zé)任,1,2,免賠率,被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出現(xiàn)當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失； 被保險機動車全車被盜搶、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬

13、設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用； 被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用,發(fā)生全車損失的，免賠率為20% 全損失，未能提供機動車行駛證機動車登記證書、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明或免稅證明的，每缺少一項，增加免賠率1%。 投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加免賠率5%。 投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定區(qū)域以外的，增加免賠10,5.1常見附加險,玻璃單獨破碎條款 自燃損失險條款 車身劃痕險條款 新增加設(shè)備損失保險條款 發(fā)動機特別損失險條款 不計免賠率特約條款,常見附加險,5.2附加險不計免賠率特約條款,不計免賠率條款中,應(yīng)當(dāng)由被保

14、險人自行承擔(dān)的免賠金額： 機動車損失保險中應(yīng)當(dāng)由第三方賠償而無法找到第三方的; 被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故,但不能證明事故原因的; 因違反安全裝載規(guī)定而增加的; 投保時指定駕駛?cè)?保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車而增加的; 投保時約定行駛區(qū)域,保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的. 因保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故而增加的; 盜搶險條款規(guī)定手續(xù)不全而增加的; 不可附加本條款的險種規(guī)定的.（車身劃痕險、新增設(shè)備損失險、車上貨物責(zé)任險、發(fā)動機特別損失險、附加油污污染責(zé)任險,課程大綱,保險人義務(wù),被保險人義務(wù),被保險人應(yīng)在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否

15、則，造成損失無法確定或者擴大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人應(yīng)及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。 保險人接到報案后48小時內(nèi)未進行查勘且未給予受理意見的，造成財產(chǎn)損失無法確定的，以被保險人提供的財產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù),6. 報案,7.1查勘事故現(xiàn)場分類,7.2查勘查勘前的準(zhǔn)備,查閱抄單：確認保險期限、承保的險種、保險金額和責(zé)任限額； 閱讀報案記錄：了解出險標(biāo)的、事故發(fā)生時間地點、事故原因、聯(lián)系人電話等； 查閱涉案車輛歷史出險記錄：主要是對最近出險記錄進行查詢，避免重復(fù)報案； 攜帶查勘資料和工具：主要是相關(guān)單證和查勘用工具,四個步驟,7.3查勘現(xiàn)

16、場查勘654321方法和準(zhǔn)則,8.1定損基本定損原則,8.2定損常損零件換修原則,對事故車輛的定損時，損壞的零部件究竟是更換還是維修，必須堅持一定的原則，具體如下： 質(zhì)量、壽命有保證。修理后零部件使用壽命能達到新件壽命的80%以上，切應(yīng)能與整車的使用壽命相匹配； 修理零部件的費用與新件關(guān)系。價值較低的，維修費用不高于新件價格30%；中等價值的，維修費用不高于新件價格的50%；總成的維修費用，不可大于新件價格的80%； 確保行車安全； 靈活掌握； 對某些老舊車型。凡市場上已很難購到的配件，且尚可修理，其維修費用雖高一些，也要修復(fù),8.3定損工時費用的確定,工時費的確定： 工時費的定價應(yīng)以當(dāng)?shù)囟?/p>

17、以上修理企業(yè)的平均價格為基礎(chǔ)，并適當(dāng)考慮修理廠的資質(zhì)，與被保險人協(xié)商確定。 一般輕微事故中，可按維修項目分項定價；對重大事故的定損，應(yīng)采取工時費包干的辦法與修理廠進行談判，一般應(yīng)先談妥工時費再拆解事故車輛，避免給談判不成變更修理廠時帶來被動,8.4定損確定施救費用的原則I,被保險人使用他人（非專業(yè)消防單位）的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的費用及設(shè)備損失可以賠償。 保險車輛出險后，雇用吊車和其他車輛進行施救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用，在當(dāng)?shù)匚飪r部門頒布的收費標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)負責(zé)賠償。 在施救過程中，因施救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的，可酌情予以賠償。但在施救時，施救人

18、員個人物品的丟失，不予賠償。 施救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出，如果該施救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該施救車輛是有償服務(wù)的，則不予賠償。 保險車輛出險后，被保險人趕赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責(zé)。 只對保險車輛的施救費用負責(zé)。保險車輛發(fā)生保險事故后，涉及兩車以上應(yīng)按責(zé)分攤施救費用。受損保險車輛與其所裝貨物（或其拖帶其他保險公司承保的掛車）同時被施救，其救貨（或施救其他保險公司承保的掛車）的費用應(yīng)予剔除。如果它們之間的施救費用分不清楚，則應(yīng)按保險車輛與貨物（其他保險公司承保的掛車）的實際價值進行比例分攤賠償,8.4定損確定施救費用的

19、原則II,保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險責(zé)任范圍的事故后，當(dāng)?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險公司同意去外地修理的移送費，可予負責(zé)，并在定損單上注明送修地點和金額。但護送車輛人員的工資和差旅費，不予負責(zé)。 施救、保護費用與修理費用應(yīng)分別理算。當(dāng)施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險車輛的實際價值時，可按推定全損予以賠償。 車輛損失險的施救費是一個單獨的保險金額，但第三者責(zé)任險的施救費用不是一個單獨的責(zé)任限額。第三者責(zé)任險的施救費用與第三者損失金額相加不得超過第三者責(zé)任險的責(zé)任限額。 施救費應(yīng)根據(jù)事故責(zé)任、相對應(yīng)險種的有關(guān)規(guī)定扣減相應(yīng)的免賠率。 重大或特殊案件的施救費用應(yīng)委托專業(yè)施救單位出具

20、相關(guān)施救方案及費用計算清單,8.5定損殘值的處理,殘值折歸被保險人的，應(yīng)合理作價，并在定損金額中扣除； 我公司回收殘值的，按照損余物資處理規(guī)定做好登記、移交工作。損余物資拍賣后，所得款項應(yīng)當(dāng)沖減賠款。 對于可修可換的零部件定損為更換的，尤其是一些價值較高的零部件，為防止道德風(fēng)險，應(yīng)要求回收殘值,9.事故車輛定損原則,修理范圍僅限于本次事故中所造成的車輛損失； 能修理的零部件，盡量修復(fù)，不要隨意更換新的零部件； 能局部修復(fù)的不能擴大到整體修理； 能更換零部件的堅決不能更換總成件； 根據(jù)修復(fù)工藝難易程度，參照當(dāng)?shù)毓r費用水平，準(zhǔn)確確定工時費用； 準(zhǔn)確掌握汽車零配件價格,10.1事故車輛定損方法修理范圍的鑒別,修理范圍的鑒別,區(qū)分事故損失和機械損失的界限：對于車輛損失，保險公司只承擔(dān)條款載明的保險責(zé)任所導(dǎo)致事故損失的經(jīng)濟賠償。凡因剎車失靈、機