我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策

1、我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策近幾年來(lái)中國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)水平、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面取得了顯著發(fā)展，但在汽車信貸信用評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)上，仍停留在較低的水平。信貸機(jī)構(gòu)（汽車金融公司、商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商）應(yīng)從外部、內(nèi)部?jī)煞矫娌扇∏袑?shí)措施，互相配合，以建立適合我國(guó)國(guó)情的汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快推進(jìn)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。 一、健全和完善汽車信貸法律制度,積極改善汽車信貸的制度環(huán)境 開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)需要有完善的法律制度作為保證，目前我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)汽車消費(fèi)信貸設(shè)定的完整的法律制度，汽車信貸的發(fā)展缺少有力的法律支持。亟需健全和完善汽車消費(fèi)信貸法律制度，主要從以下幾方面著手：

2、 （一）完善汽車金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī) 要將汽車消費(fèi)信貸列入國(guó)家整個(gè)法律體系特別是金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，盡快對(duì)擔(dān)保法、合同法、貸款通則、商業(yè)銀行法等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)中有關(guān)汽車信貸的條款進(jìn)行相應(yīng)修改、完善和補(bǔ)充，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)、降低費(fèi)用、放寬條件。 （二）建立起良好的社會(huì)信用秩序 讓居民有參加汽車信貸的積極性和還貸的約束性，讓貸款機(jī)構(gòu)有開(kāi)辦汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力和責(zé)任感，形成“居民對(duì)貸款機(jī)構(gòu)有信心，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)居民能放心”的良好格局以及“有借有還，再借不難”的信用秩序。 （三）確立汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的法律地位 商業(yè)銀行法應(yīng)本著充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能的原則，從風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

3、評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、信貸決策系統(tǒng)、授信后檢查系統(tǒng)、授信資產(chǎn)組合管理及不良資產(chǎn)管理等方面，規(guī)范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理行為。 （四）健全抵押擔(dān)保制度 一方面，在現(xiàn)行擔(dān)保法的基礎(chǔ)上盡快增補(bǔ)、修訂有關(guān)汽車消費(fèi)信貸的條款和內(nèi)容，便于貸款機(jī)構(gòu)實(shí)施規(guī)范性操作。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保法的執(zhí)法力度。進(jìn)一步完善汽車抵押制度和車輛管理制度，積極培育和發(fā)展二手汽車市場(chǎng)，使汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有法可依，有章可循。 二、完善我國(guó)個(gè)人信用制度 汽車消費(fèi)引入信用制度也是消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的一種表現(xiàn)。個(gè)人信用制度在汽車信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮作用需要兩個(gè)支點(diǎn)：即完善的個(gè)人信用調(diào)查制度和規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估制度。完善個(gè)人信用制度應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手

4、： （一）創(chuàng)建有利于建設(shè)個(gè)人信用制度的法律環(huán)境 1.盡快建立我國(guó)個(gè)人信用征信機(jī)制,出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù) 開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。2.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)。3.完善配套制度建設(shè)。進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度奠定基礎(chǔ)；完善個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本賬戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行；建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。 （二）完善個(gè)人信用調(diào)查制度 調(diào)查內(nèi)容主要有兩個(gè)方面：一是借款人的貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方

5、面的信息；二是與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等，這些資料也是信用評(píng)估的基礎(chǔ)。 （三）規(guī)范個(gè)人信用評(píng)估制度 評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)由個(gè)人信用管理局制訂頒布，各貸款機(jī)構(gòu)統(tǒng)一實(shí)施，以保證評(píng)估方法和結(jié)果的基本一致。評(píng)估在采用計(jì)算機(jī)評(píng)分的同時(shí)，應(yīng)結(jié)合主觀評(píng)價(jià)，對(duì)“支付能力”做出評(píng)定，以提高授信的正確性和效率。 （四）成立全國(guó)性個(gè)人信用數(shù)據(jù)交換中心 隨著征信市場(chǎng)商機(jī)的不斷顯露，在我國(guó)一些地區(qū)出現(xiàn)了若干家以服務(wù)汽車信貸業(yè)務(wù)為目的的民營(yíng)征信公司。建議國(guó)家成立一個(gè)全國(guó)性的個(gè)人信用數(shù)據(jù)交換中心，實(shí)現(xiàn)全國(guó)信用數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，使得各地區(qū)征信公司之間可以通過(guò)數(shù)據(jù)交換中心有償調(diào)用

6、對(duì)方所掌握的有關(guān)信息，從而做到在低成本條件下實(shí)現(xiàn)資源共享。 三、建立合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式 合理的汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式對(duì)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，該模式必須能夠適應(yīng)汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，能夠有效的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。 （一）完善信貸主體的內(nèi)部控制制度 為實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，做到風(fēng)險(xiǎn)損失最小化和收益最大化，必須建立起健全有效的內(nèi)部控制制度，它是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，主要包括以下幾方面： 1.設(shè)立專門的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門。直接向行長(zhǎng)或董事會(huì)負(fù)責(zé)。在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)與內(nèi)部審計(jì)、財(cái)務(wù)、數(shù)據(jù)處理部門密切合作，全面搜集信息，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的識(shí)別、分析、估價(jià)和控制。 2.加強(qiáng)制度建設(shè)，健全風(fēng)險(xiǎn)約

7、束機(jī)制。首先，制定個(gè)人汽車信貸崗位責(zé)任制度。其次，貫徹貸款發(fā)放的第一責(zé)任人制度。再次，實(shí)行審貸分離。最后，建立不良貸款催收制度。對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款，發(fā)動(dòng)各方面力量實(shí)施清收工作，積極與有關(guān)部門溝通，爭(zhēng)取支持。 3.加大人員培訓(xùn)力度。為適應(yīng)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各貸款機(jī)構(gòu)要加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，組織專門的學(xué)習(xí)和研究，努力提高信貸人員及有關(guān)操作人員的業(yè)務(wù)水平及操作熟練程度。 期刊文章分類查詢,盡在期刊圖書(shū)館 （二）運(yùn)用數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)管理模型建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 目前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與估價(jià)主要以主觀判斷為主，存在較大的隨意性，模型中所用到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)大多來(lái)自于信貸人員的定性判斷，不能夠達(dá)到

8、風(fēng)險(xiǎn)管理的理想效果。在未來(lái)的業(yè)務(wù)操作中，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平，以量化指標(biāo)為主，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)度模型和行為評(píng)分模型為工具的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型來(lái)計(jì)量和分析風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理抵補(bǔ)。 （三）建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制 在汽車信貸業(yè)務(wù)中，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，通過(guò)車輛抵押和汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)兩種方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)損失減少到最低程度。 1.建立擔(dān)保轉(zhuǎn)移機(jī)制。（1）擔(dān)保方式應(yīng)以法人保證擔(dān)保為主。法人擔(dān)保與目前所普遍采用的質(zhì)押、抵押等擔(dān)保形式相比，具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷等特點(diǎn)。（2）按規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。在沒(méi)有法人擔(dān)保的情況下，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人將所購(gòu)汽車或自有房

9、屋等資產(chǎn)設(shè)置為抵押物，所有抵押物必須產(chǎn)權(quán)明晰、易變現(xiàn)。（3）合理選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)。要根據(jù)評(píng)估機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度、技術(shù)力量以及政府有關(guān)部門的評(píng)價(jià)等綜合條件，從當(dāng)?shù)剡x擇2-3個(gè)評(píng)估機(jī)構(gòu)作為合作伙伴開(kāi)展評(píng)估工作，并建立評(píng)估機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出機(jī)制。 2.建立保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推出對(duì)四方關(guān)系人，即貸款機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、購(gòu)車人和經(jīng)銷商均有益處。目前，各大保險(xiǎn)公司因承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)預(yù)期收益而紛紛退出汽車信貸市場(chǎng)，并對(duì)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行清理整頓。為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司重新回到汽車信貸市場(chǎng)，運(yùn)用汽車消費(fèi)保證保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，貸款機(jī)構(gòu)自身應(yīng)做到以下兩點(diǎn)：（1）轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)方式。（2）規(guī)范業(yè)務(wù)流程，把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)。良好的業(yè)務(wù)流程

10、可以有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。 四、完善我國(guó)商業(yè)銀行汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施 由于我國(guó)目前的汽車金融服務(wù)主體仍是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額，本節(jié)主要討論我國(guó)商業(yè)銀行如何改善汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理。 （一）加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，制定有效的監(jiān)督檢查制度 首先，制訂切實(shí)可行的崗位責(zé)任制，貸款管理部門要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，擬定風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與目標(biāo)，堅(jiān)持第一責(zé)任人制度，層層分解，落實(shí)到人。會(huì)計(jì)、計(jì)劃、財(cái)務(wù)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)、審批各部門要各盡其責(zé)，密切配合。 其次，建立或引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)積極防范風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)過(guò)分析鑒別后，針對(duì)不同的客戶等級(jí)采取不同的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。建立科學(xué)合理的指標(biāo)體系，對(duì)授信額度、

11、期限、利率進(jìn)行量化及動(dòng)態(tài)管理。 再次，建立嚴(yán)格的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款戶的檔案管理，加強(qiáng)貸前調(diào)查和完善貸款簽訂手續(xù)。 最后，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化貸后管理，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款人的還款能力和還款意思，使風(fēng)險(xiǎn)在萌芽初期就被化解。完善不良貸款催收制度，對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款，發(fā)動(dòng)全方位力量加強(qiáng)清收工作，做好欠款催收工作和催收記錄。 （二）與保險(xiǎn)公司合作，建立有效的抵押貸款保險(xiǎn)體系 財(cái)產(chǎn)抵押貸款雖然有抵押物又有擔(dān)保人擔(dān)保，但我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)缺乏流動(dòng)性，銀行若擁有大量這樣的資產(chǎn)，無(wú)疑會(huì)惡化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；即使能將抵押物拍賣掉，銀行也花費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，得不償失。為了避免這種情況，需要建立一套國(guó)際銀行通用的

12、財(cái)產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)體系，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等系列險(xiǎn)種。 （三）加強(qiáng)銀行同業(yè)之間的信息交流 加強(qiáng)銀行之間的協(xié)作、交流和相互制衡約束，可以有效避免商業(yè)銀行間“囚徒困境”式的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，堵塞個(gè)人資信評(píng)估操作不規(guī)范的漏洞。目前可以通過(guò)銀行同業(yè)公會(huì)的協(xié)助，共享購(gòu)車借款人的負(fù)面信息，以免借款人同時(shí)在多家銀行貸款，同時(shí)拒絕為貸款不良記錄者繼續(xù)提供貸款業(yè)務(wù)。 （四）與相關(guān)單位進(jìn)行合作，推出更多汽車金融服務(wù)項(xiàng)目 通過(guò)與信譽(yù)好、有實(shí)力的汽車廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司合作，推出更多方式的汽車金融產(chǎn)品。通過(guò)與汽車金融公司合作，結(jié)合商業(yè)銀行本身的資金優(yōu)勢(shì)和汽車金融公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行和專業(yè)

13、的汽車金融公司之間進(jìn)行合理分工，將是今后我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。 （五）加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷商的考核 對(duì)于一些無(wú)固定資產(chǎn)抵押，風(fēng)險(xiǎn)較高，純粹依賴銀行貸款運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)銷商要采取退出機(jī)制;對(duì)有些經(jīng)營(yíng)不善，利用消費(fèi)貸款進(jìn)行詐騙、侵占、挪用債務(wù)人還貸款項(xiàng)的經(jīng)銷商，應(yīng)動(dòng)用一切手段，及早介入，采取行政和法律的手段催收，最大限度減少資產(chǎn)損失。 （六）密切關(guān)注國(guó)家汽車政策變化，避免汽車金融的政策風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注國(guó)家對(duì)汽車工業(yè)政策的調(diào)整變化，以及各地區(qū)對(duì)汽車行業(yè)的政策性變化，避免由于政策調(diào)整所引起的借款人還款能力等變化影響貸款的按時(shí)償還。 （七）增強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)教育，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 通過(guò)提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，可以有效地識(shí)別并對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提前進(jìn)行防范，通過(guò)全員的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而大大降低銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 五、建立專業(yè)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu) 在全面建設(shè)小康社會(huì)的發(fā)展階段，作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的汽車業(yè)