淺析沭陽(yáng)縣中小企業(yè)融資難問(wèn)題及對(duì)策研究

宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM論文摘要中小企業(yè)融資難的原因比較復(fù)雜，包括企業(yè)內(nèi)部因素、融資環(huán)境以及投融資雙方信息不對(duì)稱等諸多因素。中小企業(yè)融資難是公認(rèn)的問(wèn)題和難題，社會(huì)各界對(duì)妥善解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的呼聲越來(lái)越高。本文以沭陽(yáng)縣為例，對(duì)中小企業(yè)的融資狀況、原因進(jìn)行實(shí)證分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。關(guān)鍵詞中小企業(yè)，融資難問(wèn)題，對(duì)策研究。宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM目錄引言1一、沭陽(yáng)縣中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀1（一）中小企業(yè)的融資渠道和融資方式比較單一1（二）中小企業(yè)融資滿意率普遍偏低2（三）中小企業(yè)的融資主體逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移2二、沭陽(yáng)縣中小企業(yè)融資難的原因3（一）中小企業(yè)自身存在的融資劣勢(shì)3（二）中小企業(yè)融資難的外部因素3三、解決沭陽(yáng)縣中小企業(yè)融資難的路徑選擇4（一）中小企業(yè)直接融資的設(shè)想4（二）中小企業(yè)間接融資的設(shè)想5四、參考文獻(xiàn)6宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM1淺析沭陽(yáng)縣中小企業(yè)融資難問(wèn)題及對(duì)策研究引言近年來(lái)，隨著沭陽(yáng)經(jīng)濟(jì)的騰飛，中小企業(yè)如雨后春筍般迅速崛起發(fā)展壯大，目前已經(jīng)成為促進(jìn)沭陽(yáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和拓寬就業(yè)渠道的一支重要力量。沭陽(yáng)縣很重視中小企業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一些積極的政策、實(shí)施了一些有效的措施，積極幫助企業(yè)發(fā)展，然而，中小企業(yè)與生俱來(lái)的一個(gè)突出性問(wèn)題就是資金短缺，資金是企業(yè)的命脈，是企業(yè)生存發(fā)展的根本動(dòng)力，融資難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的嚴(yán)重障礙，所以解決中小企業(yè)的資金不足問(wèn)題已經(jīng)變得異常緊迫。沭陽(yáng)縣的中小企業(yè)由于受到本身?xiàng)l件和市場(chǎng)發(fā)展水平的限制，中小企業(yè)的融資渠道和融資方式比較單一。解決沭陽(yáng)縣中小企業(yè)融資難問(wèn)題，不僅僅需要中小企業(yè)自身的不斷完善，同時(shí)，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)中介、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方面的外在努力與配合。一、沭陽(yáng)縣中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀對(duì)沭陽(yáng)縣工業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等行業(yè)共474家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示參與本次調(diào)查的企業(yè)資金總需求3189億元，戶均需求資金672萬(wàn)元，其中短期流動(dòng)資金需求2232億元，長(zhǎng)期投資性資金需求957億元。有銀行貸款的企業(yè)306戶，已獲貸款總額105億元，占企業(yè)資金需求總額的3293；有民間借貸的企業(yè)210戶，融資金額338億元，占企業(yè)融資需求總額的1060。表一沭陽(yáng)縣2012年度中小企業(yè)（474家）貸款需求情況表融資需求（億元）類別調(diào)查的企業(yè)數(shù)長(zhǎng)期貸款短期貸款總額工業(yè)34460410921696建筑業(yè)32033386419交通運(yùn)輸發(fā)零售業(yè)67055085140房地產(chǎn)業(yè)10113572685其他8022021043合計(jì)47495722323189結(jié)合對(duì)沭陽(yáng)縣金融部門(mén)和中小企業(yè)的走訪了解情況，可以將沭陽(yáng)縣中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀可以概括為以下幾個(gè)方面（一）中小企業(yè)的融資渠道和融資方式比較單一沭陽(yáng)中小企業(yè)的創(chuàng)辦資金來(lái)源主要是企業(yè)自有資金，包括企業(yè)創(chuàng)辦人的自有資金、家族成員和親屬的資金等，發(fā)展過(guò)程中的資金源主要依靠自身內(nèi)部積累和企業(yè)職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)融資。一部分企業(yè)通過(guò)銀行和中小企業(yè)宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM2擔(dān)保公司貸款融資，但是銀行主要提供流動(dòng)資金和固定資產(chǎn)更新，基本上不提供長(zhǎng)期的信貸（從表一中可看出，銀行提供貸款總額9158億元中有9108萬(wàn)元是還貸期限為一年以內(nèi)的短期貸款，占比9945。）。由于現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)組織形式較低，大、中、小企業(yè)之間更多的是競(jìng)爭(zhēng)和替代的關(guān)系而不是協(xié)作與互補(bǔ)的關(guān)系，所以中小企業(yè)很少采取利用大企業(yè)的力量的方式進(jìn)行融資，同時(shí)沭陽(yáng)大部分中小企業(yè)是近十年新辦的，很少有利用境外資金的機(jī)會(huì)。表二參與調(diào)查的474家企業(yè)融資情況銀行融資貸款民間借貸類別獲得貸款的企業(yè)數(shù)總額（億元）其中農(nóng)商行提供貸款（億元）短期貸款總額（億元）有借貸的企業(yè)數(shù)借款總額（億元）工業(yè)241315825923108142172建筑業(yè)2125618623630062交通運(yùn)輸業(yè)50950750858011批發(fā)零售業(yè)3404504404516011房地產(chǎn)業(yè)1033623631210080其他20022009200324002合計(jì)3061058094992210338（二）中小企業(yè)融資滿意率普遍偏低中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大的過(guò)程中，對(duì)資金的需求量也越來(lái)越大，已經(jīng)由當(dāng)初的內(nèi)源融資向內(nèi)源和外源融資相結(jié)合的形式轉(zhuǎn)化，從表三中可以看出由于國(guó)有商業(yè)銀行的貸款周期較長(zhǎng)，和中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)快速、需求急不相適應(yīng)，沭陽(yáng)的中小企業(yè)卻由于一些原因而沒(méi)有得到國(guó)有商業(yè)銀行的青睞，提供融資渠道的主要是農(nóng)村商業(yè)銀行。同時(shí)由于中小企業(yè)的規(guī)模相對(duì)較小、固定資產(chǎn)比重相對(duì)較小，可供抵押的資產(chǎn)較少，部分企業(yè)無(wú)法從銀行借到貸款，即使借到貸款，數(shù)額也相對(duì)較少、時(shí)限較短，不能夠滿足中小企業(yè)的融資需求，所以中小企業(yè)對(duì)融資貸款的滿意率普遍偏低（表二數(shù)據(jù)可以看出474家中小企業(yè)融資貸款需求額度為3189億元，銀行僅提供企業(yè)貸款1050億元，融資滿足率為3292）。表三2012年度沭陽(yáng)縣各金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)發(fā)放融資貸款情況序號(hào)單位貸款余額（億元）序號(hào)單位貸款余額（億元）1農(nóng)發(fā)行20877昆山農(nóng)商行9532江蘇銀行13998農(nóng)商行79063中行24459交行3074村鎮(zhèn)銀行128710農(nóng)行19375工行262011郵儲(chǔ)銀行8526建行2003合計(jì)23796（三）中小企業(yè)的融資主體逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移由于一些大型的國(guó)有商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)的貸款比率較少，同時(shí)存在著大量資金外流現(xiàn)象。如郵政儲(chǔ)蓄2012年度存款總額為4226億元，而面向沭陽(yáng)宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM3貸款額度僅僅只有852億元，大量的本地存款外流。表二中數(shù)據(jù)顯示2012年度農(nóng)村商業(yè)銀行提供的貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行，2012年度存款總額為907億元，向全縣企業(yè)提供融資貸款7906億元，已經(jīng)逐步承擔(dān)起為中小企業(yè)發(fā)展提供融資貸款的主力軍職能。雖然沭陽(yáng)縣政府采取壓縮郵政儲(chǔ)蓄存款的行政干預(yù)和農(nóng)村商業(yè)銀行出臺(tái)一些相應(yīng)的貸款存款優(yōu)惠政策，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的存款總額比前幾年有明顯的提升，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚、規(guī)模小，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)仍然是有限的，不能夠滿足全縣中小企業(yè)融資貸款的需求，同時(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行逐步地向國(guó)內(nèi)大銀行的管理模式看齊，使得中小企業(yè)貸款也不是非常容易。二、沭陽(yáng)縣中小企業(yè)融資難的原因（一）中小企業(yè)自身存在的融資劣勢(shì)一是財(cái)務(wù)管理不太規(guī)范。沭陽(yáng)的大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展的初期階段，管理模式家族化，管理人員沒(méi)有受過(guò)正規(guī)的管理教育，管理水平和綜合素質(zhì)相對(duì)較低，大部分中小企業(yè)沒(méi)有專職的會(huì)計(jì)，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)很多中小企業(yè)請(qǐng)別人代為做賬，資金管理相對(duì)混亂，出于生存和競(jìng)爭(zhēng)的考慮，可能會(huì)出現(xiàn)“兩本賬”甚至是“多本賬”。財(cái)務(wù)信息不詳細(xì)、財(cái)務(wù)報(bào)表簡(jiǎn)單導(dǎo)致可信度不高，不能夠充分反映企業(yè)資產(chǎn)真正的運(yùn)營(yíng)狀況，再加上中小企業(yè)間的貿(mào)易往來(lái)大多實(shí)行現(xiàn)金交易方式，沒(méi)有相關(guān)的憑證，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展預(yù)期不明、評(píng)價(jià)不高、信用評(píng)級(jí)普遍偏低。二是可抵押擔(dān)保的資產(chǎn)較少。商業(yè)銀行和擔(dān)保公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，普遍要求企業(yè)提供資產(chǎn)作抵押，而沭陽(yáng)的大多數(shù)中小企業(yè)是近十年內(nèi)創(chuàng)辦的，發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，固定資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上比重較小，中小企業(yè)在向銀行貸款時(shí)，往往拿不出可用的抵押物品，因此很難具備銀行提出的抵押貸款條件，很難獲得銀行貸款或者獲得貸款少，不能夠滿足需求，同時(shí)銀行對(duì)擔(dān)保有相關(guān)的規(guī)定，只有信用等級(jí)在A級(jí)以上的企業(yè)方可提供擔(dān)保，由于符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)較少，使得中小企業(yè)間無(wú)法相互提供擔(dān)保，無(wú)形中增加了貸款的難度。三是部分中小企業(yè)缺乏信用。由于我國(guó)的信用體系建設(shè)還處于起步階段，部分中小企業(yè)的信用觀念淡薄，銀行和中小企業(yè)的信息不對(duì)稱，使得銀行不能夠有效地監(jiān)督中小企業(yè)的資產(chǎn)使用情況，有的中小企業(yè)會(huì)通過(guò)制造虛假的交易合同、資產(chǎn)證明來(lái)騙取銀行貸款，惡化了企業(yè)信用環(huán)境，使得商業(yè)銀行不愿意輕易地貸款給中小企業(yè)，即使為中小企業(yè)提供了融資貸款，也主要是側(cè)重于短期的流動(dòng)資本且數(shù)額相對(duì)較少。四是企業(yè)專業(yè)融資人才缺乏。由于美國(guó)金融危機(jī)和歐洲赤貸危機(jī)，中小企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，很多中小企業(yè)為了節(jié)約人力資源成本，對(duì)配備專業(yè)融資人員的不夠重視，造成了從事融資人員的不是數(shù)量不夠就是素質(zhì)不高（474家企業(yè)的專業(yè)融資人才僅有30多人），在與銀行等融資機(jī)構(gòu)打交道時(shí)，不清楚融資的程度，不能夠有效地協(xié)調(diào)溝通，更不能有效地說(shuō)服銀行等金融機(jī)構(gòu)在“僧多粥少”宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM4的情況下給企業(yè)分“一杯羮”，從而在某種程度上制約了中小企業(yè)的融資能力提升。（二）中小企業(yè)融資難的外部因素一是中小企業(yè)融資主體缺失。目前，沭陽(yáng)對(duì)中小企業(yè)有放貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、東吳村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，但是國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等主要是瞄準(zhǔn)大型企業(yè)，沒(méi)有針對(duì)中小企業(yè)而設(shè)計(jì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和成本收益模式不適應(yīng)中小企業(yè)，沒(méi)有專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，造成了中小企業(yè)融資服務(wù)主體缺失，缺乏一個(gè)多層次的金融市場(chǎng)體系和金融機(jī)構(gòu)體系是沭陽(yáng)中小企業(yè)融資困難的主要原因。而服務(wù)于中小企業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行由于資本金少、資金實(shí)力弱和貸款集中度要求等限制，一般只是提供少量的短期流動(dòng)資本貸款，離中小企業(yè)信貸供給主體地位有著顯著的差距。二是銀行信貸體制不利于中小企業(yè)融資。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，信貸資金主要集中投向大城市、大企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目，一定程度上減少了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)的信貸支持。而且，信貸程序復(fù)雜，與中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活、資金周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)不相適應(yīng)，與中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際資金的時(shí)限需求以及金額需求脫鉤，為其到期還款失信埋下隱患。各商業(yè)銀行全面引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，推行“信貸終身負(fù)責(zé)制”一定程度上致使銀行信貸員不樂(lè)意做中小企業(yè)投放貸款的業(yè)務(wù)。三是中介擔(dān)保體系運(yùn)行機(jī)制不健全。沭陽(yáng)縣現(xiàn)有中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，但是民間的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占絕大多數(shù)，由于中小企業(yè)量大面廣，而且需求也是多種多樣，僅靠政府出資的政策性擔(dān)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足全縣中小企業(yè)的融資需求，雖然民間投資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是面向中小企業(yè)提供融資資本，但是貸款額度相比農(nóng)村商業(yè)銀行更少（正常情況下為5萬(wàn)元左右），時(shí)限更短（通常為3個(gè)月左右）、利率更高，提高了中小企業(yè)融資的成本，影響中小企業(yè)的融資需要。四是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱。在走訪中，一些國(guó)有商業(yè)銀行信貸員說(shuō)，“不是我們不想投放貸款，而是對(duì)中小企業(yè)的信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)太大，收成和風(fēng)險(xiǎn)不成正比，這種風(fēng)險(xiǎn)性信貸投入成功了，只不過(guò)是微薄的利息收入，但是一旦出問(wèn)題，損失的遠(yuǎn)比利息要高得多”。一些測(cè)算顯示銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均大于大企業(yè)的5倍左右，這與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念相矛盾，在追求利潤(rùn)最大化的前提下，銀行很樂(lè)意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。五是非正式金融是解決中小企業(yè)融資難一條出路，但是不受法律保護(hù)。474家企業(yè)的調(diào)查結(jié)果表明，有民間借貸的企業(yè)210戶，融資金額338億元，占企業(yè)融資總額的1006，結(jié)合走訪，非正式金融借貸融資要高于1006。非正式金融對(duì)沭陽(yáng)中小企業(yè)融資有著較大的貢獻(xiàn)，但是除了部分小額信貸、不計(jì)息的親友貸款和企業(yè)團(tuán)體間借款之外，絕大多數(shù)非正式金融融資利息要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行信貸利息，處于非法狀態(tài)。宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM5三、解決沭陽(yáng)縣中小企業(yè)融資難的路徑選擇（一）中小企業(yè)直接融資的設(shè)想一是提高中小企業(yè)整體素質(zhì)。內(nèi)因決定事物的發(fā)展。沭陽(yáng)縣絕大多數(shù)中小企業(yè)的主要特征是規(guī)模小、資金少和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)差，企業(yè)應(yīng)當(dāng)改變以前在擴(kuò)大規(guī)模的時(shí)候往往把從金融機(jī)構(gòu)融資作為首選的融資觀念，擴(kuò)大規(guī)模的時(shí)候要非常謹(jǐn)慎，首要的任務(wù)是做強(qiáng)自己，增強(qiáng)自我融資的能力，改變以往將利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，將企業(yè)現(xiàn)金流量的絕對(duì)增量作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的重要衡量指標(biāo)，時(shí)刻以現(xiàn)金流量考量企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理?，F(xiàn)金流的經(jīng)營(yíng)手法可以實(shí)現(xiàn)以小資金來(lái)進(jìn)行規(guī)?；a(chǎn)又可以低成本化生產(chǎn)抵抗市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到四兩撥千斤的效果，不但可以解消融資資金的不足，還可以不斷地做強(qiáng)做大。二是建立規(guī)范的融資機(jī)制。沭陽(yáng)中小企業(yè)可利用的融資渠道少，且受到一定程度的限制。近年來(lái)，伴隨著沭陽(yáng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，各種形式的民間融資活動(dòng)十分活躍，這些民間金融融資活動(dòng)的頻繁出現(xiàn)，從一個(gè)方面也反映出沭陽(yáng)目前中小企業(yè)融資存在一定的困難。中小企業(yè)很樂(lè)意利用民間資本進(jìn)行融資，在通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行的渠道獲得資金不能夠滿足融資需要的時(shí)候，只能更多地依賴正規(guī)融資渠道以外的方式，這些資金的利息相對(duì)較高，有的甚至是非法的集資，無(wú)形中增加企業(yè)的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們建議在限制各種非法的民間“集資”的同時(shí)，更多的地思考如果將此類融資活動(dòng)納入到規(guī)范化的軌道上，引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)投資。三是大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)。沭陽(yáng)中小企業(yè)融資的資本主要來(lái)自于沭陽(yáng)本土的存款，存在著兩個(gè)方面的矛盾中小企業(yè)的貸款需求和本土存款資金外流的矛盾和公眾對(duì)高額利潤(rùn)追求和銀行存款利息較低的矛盾。通過(guò)將分散的、愿為較高收益承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)的中小額資金聚集起來(lái)，形成實(shí)力雄厚風(fēng)險(xiǎn)投資大機(jī)構(gòu)，再由風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)將資金集中管理，大力發(fā)展直接融資的新方式，促進(jìn)個(gè)人儲(chǔ)蓄直接向投資的轉(zhuǎn)化，滿足中小企業(yè)融資的資本需求和公眾對(duì)高額利潤(rùn)追求。四是充分運(yùn)用現(xiàn)代融資租賃。融資租賃是融資方式的創(chuàng)新，也是融物方式的創(chuàng)新，將融資和融物有機(jī)地結(jié)合在一起，對(duì)解決沭陽(yáng)中小企業(yè)融資問(wèn)題具有特殊的作用和優(yōu)勢(shì)。銀行貸款給租賃公司，租賃公司向風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)貸款購(gòu)買(mǎi)相關(guān)設(shè)備。中小企業(yè)可以減少資金的投放，提高自有資金的使用效率，租賃公司作為出租人融出的資金有設(shè)備所有權(quán)作擔(dān)保，能比較安全收回投資并獲取相應(yīng)的利潤(rùn)，有融資公司和實(shí)物所有權(quán)的雙重保證，減少了銀行貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)。如果中小企業(yè)通過(guò)租賃公司租用國(guó)外設(shè)備，那么就等于間接利用外資，開(kāi)辟了中小企業(yè)利用外資的新渠道。（二）中小企業(yè)間接融資的設(shè)想一是銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)觀念。當(dāng)前，沭陽(yáng)的中小企業(yè)貸款主要來(lái)源于農(nóng)村商業(yè)銀行，國(guó)有商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供的融資貸款僅占中小企業(yè)貸款總額少量的份額。沭陽(yáng)的中小企業(yè)經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展已經(jīng)形成了一個(gè)巨大的金融服務(wù)需求市場(chǎng)，國(guó)宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM6有商業(yè)銀行的積極參與可以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行如果過(guò)度強(qiáng)調(diào)支持大企業(yè)，那么將使風(fēng)險(xiǎn)高度集中而增大。培育優(yōu)良的中小企業(yè)客戶群，不失為國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)拓新的增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)自身實(shí)力的需要。二是培育與中小企業(yè)對(duì)應(yīng)的中小金融機(jī)構(gòu)。目前，沭陽(yáng)現(xiàn)有專門(mén)為中小企業(yè)融資提供貸款的中小金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，所以建立了一套完整的以中小企業(yè)管理局為中心的中小企業(yè)服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供幫助和咨詢，保護(hù)中小企業(yè)利益，維護(hù)公平自由競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，多培育一些愿意為中小企業(yè)融資提供貸款的中小金融機(jī)構(gòu)是很有必要。雖然沭陽(yáng)縣政府的郵政儲(chǔ)蓄存款壓縮政策對(duì)中小企業(yè)融資起到一定的作用，但是農(nóng)村商業(yè)銀行可提供的貸款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資需求，所以，沭陽(yáng)縣政府可以采取更加積極的政策配合中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)融資開(kāi)拓業(yè)務(wù)，在為中小企業(yè)綜合服務(wù)的過(guò)程中形成規(guī)模，真正成為專門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的主力軍，滿足中小企業(yè)融資貸款的需求。三是鼓勵(lì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換抵押方式。創(chuàng)新貸款發(fā)放方式，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，將可提供的貸款總額劃出相當(dāng)部分專門(mén)用于中小企業(yè)的融資需求，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)效益好、貸款回籠快、信用記錄的黃金客戶可以發(fā)放一定數(shù)額的應(yīng)急性信用貸款，積極推進(jìn)聯(lián)保貸款方式，允許關(guān)系密切、資信良好的中小企業(yè)間相互擔(dān)保貸款，解決部分中小企業(yè)無(wú)擔(dān)保的尷尬局面。同時(shí)國(guó)家可通過(guò)立法，將農(nóng)村的房產(chǎn)、宅基等依照城市的房產(chǎn)進(jìn)行交易，商業(yè)銀行可通過(guò)相關(guān)部門(mén)的評(píng)估，將投資人的財(cái)產(chǎn)作為抵押，無(wú)形中增加中小企業(yè)融資貸款抵押額度，同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)增加中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款的折算百分比，可將百分比由以前的30提高至50以上。四是完善中小企業(yè)的融資擔(dān)保體系。沭陽(yáng)的中小企業(yè)較多，所以中小企業(yè)的擔(dān)保基金不能分散，只有達(dá)到一定的規(guī)模，才能抵御市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)委托專業(yè)機(jī)構(gòu)代理?yè)?dān)保，有利于政企分開(kāi)和提高擔(dān)保質(zhì)量，實(shí)行制度化管理，在規(guī)范管理和監(jiān)督的基礎(chǔ)上，調(diào)動(dòng)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。如歐共體中小企業(yè)的擔(dān)保是由歐洲投資公司來(lái)動(dòng)作，政府與專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的關(guān)系是信任委托關(guān)系，政府與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議，明確相關(guān)擔(dān)保內(nèi)容，最終達(dá)到的目標(biāo)是形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。四、參考文獻(xiàn)1、王剛，淺析我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系中的問(wèn)題與對(duì)策，投資與合作，2011（6）；2、馮穎，中小企業(yè)融資難問(wèn)題與對(duì)策，合作經(jīng)濟(jì)與科技，2013（8）；3、劉暢，中小企業(yè)融資問(wèn)題新探，經(jīng)濟(jì)縱橫，2008（7）；4、吳少新，解決我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策，湖北社會(huì)科學(xué)，2004（12）；5、肖震波，融資租賃一種解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的辦法，中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)，宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM72002（7）；6、曾玉玲，融資租賃功能及其在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)探析，金融理論與實(shí)踐，2008（5）；7、羅樹(shù)凌等，從企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)筑視角解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，中國(guó)商貿(mào)，2011（30）；8、鄭洪濤，我們中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策，經(jīng)濟(jì)論壇，2010（7）；9、潘彥，淺議我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題與對(duì)策，中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2010（27）；10、陳蘭瑛，淺談中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策，價(jià)值工程，2013（11）；11、張堅(jiān)，當(dāng)前中小企業(yè)融資難問(wèn)題與對(duì)策，經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2009，7（10）；12、邸捷，淺談我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策，太原科技，2008，177（10）；13、劉龍和，后金融危機(jī)時(shí)代中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策探討，時(shí)代金融，2012（6）；14、李云馳，北京市中小企業(yè)融資問(wèn)題的幾點(diǎn)思考，新視野，2011（4）；15、劉毅龍等，淺析我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題與對(duì)策，中國(guó)總會(huì)計(jì)師，2012（7）；16、陳蘭瑛，淺談中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策，價(jià)值工程，2013（11）；17、倪娜，論中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策，中小企業(yè)管理與科技，2011（3）；18、關(guān)軍，中小企業(yè)融資存在問(wèn)題與對(duì)策，經(jīng)濟(jì)生活文摘（下半月），2013（1）；19、法麗娜，新形勢(shì)下政府解決中小企業(yè)融資問(wèn)題新探，生產(chǎn)力研究，2011（4）；20、徐向真等，通貨膨脹預(yù)期下的中小企業(yè)融資問(wèn)題，理論導(dǎo)刊，2011（4）；21、夏燦等，我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策淺析，價(jià)值工程，2012（12）；22、朱穎，中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010（2）。宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM8下面是贈(zèng)送的團(tuán)隊(duì)管理名言學(xué)習(xí)，不需要的朋友可以編輯刪除謝謝1、溝通是管理的濃縮。2、管理被人們稱之為是一門(mén)綜合藝術(shù)“綜合”是因?yàn)楣芾砩婕盎驹?、自我認(rèn)知、智慧和領(lǐng)導(dǎo)力；“藝術(shù)”是因?yàn)楣芾硎菍?shí)踐和應(yīng)用。3、管理得好的工廠，總是單調(diào)乏味，沒(méi)有任何激動(dòng)人心的事件發(fā)生。4、管理工作中最重要的是人正確的事，而不是正確的做事。5、管理就是溝通、溝通再溝通。6、管理就是界定企業(yè)的使命，并激勵(lì)和組織人力資源去實(shí)現(xiàn)這個(gè)使命。界定使命是企業(yè)家的任務(wù)，而激勵(lì)與組織人力資源是領(lǐng)導(dǎo)力的范疇，二者的結(jié)合就是管理。宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM97、管理是一種實(shí)踐，其本質(zhì)不在于“知”而在于“行”；其驗(yàn)證不在于邏輯，而在于成果；其唯一權(quán)威就是成就。8、管理者的最基本能力有效溝通。9、合作是一切團(tuán)隊(duì)繁榮的根本。10、將合適的人請(qǐng)上車(chē)，不合適的人請(qǐng)下車(chē)。11、領(lǐng)導(dǎo)不是某個(gè)人坐在馬上指揮他的部隊(duì)，而是通過(guò)別人的成功來(lái)獲得自己的成功。12、企業(yè)的成功靠團(tuán)隊(duì)，而不是靠個(gè)人。13、企業(yè)管理過(guò)去是溝通，現(xiàn)在是溝通，未來(lái)還是溝通。14、賞善而不罰惡，則亂。罰惡而不賞善，亦亂。15、賞識(shí)導(dǎo)致成功，抱怨導(dǎo)致失敗。16、世界上沒(méi)有兩個(gè)人是完全相同的，但是我們期待每個(gè)人工作時(shí)，都擁有許多相同的特質(zhì)。17、首先是管好自己，對(duì)自己言行的管理，對(duì)自己形象的管理，然后再去影響別人，用言行帶動(dòng)別人。18、首先要說(shuō)的是，CEO要承擔(dān)責(zé)任，而不是“權(quán)力”。你不能用工作所具有的權(quán)力來(lái)界定工作，而只能用你對(duì)這項(xiàng)工作所產(chǎn)生的結(jié)果來(lái)界定。CEO要對(duì)組織的使命和行動(dòng)以及價(jià)值觀和結(jié)果負(fù)責(zé)。19、團(tuán)隊(duì)精神是從生活和教育中不斷地培養(yǎng)規(guī)范出來(lái)的。研究發(fā)現(xiàn)，從小沒(méi)有培養(yǎng)好團(tuán)隊(duì)精神，長(zhǎng)大以后即使天天培訓(xùn)，效果并不是很理想。因?yàn)槿说乃枷胧菑男≡炀偷?，小時(shí)候如果沒(méi)有注意到，長(zhǎng)大以后再重新培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)精神其實(shí)是很困難的。宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM1020、團(tuán)隊(duì)精神要從經(jīng)理人自身做起，經(jīng)理人更要帶頭遵守企業(yè)規(guī)定，讓技術(shù)及素質(zhì)較高的指導(dǎo)較差的，以團(tuán)隊(duì)的榮譽(yù)就是個(gè)人的驕傲啟能啟智，互利共生，互惠成長(zhǎng)，不斷地逐漸培養(yǎng)員工的團(tuán)隊(duì)意識(shí)和集體觀念。21、一家企業(yè)如果真的像一個(gè)團(tuán)隊(duì)，從領(lǐng)導(dǎo)開(kāi)始就要嚴(yán)格地遵守這家企業(yè)的規(guī)章。整家企業(yè)如果是個(gè)團(tuán)隊(duì)，整個(gè)國(guó)家如果是個(gè)團(tuán)隊(duì)，那么自己的領(lǐng)導(dǎo)要身先士卒帶頭做好，自己先樹(shù)立起這種規(guī)章的威嚴(yán)，再要求下面的人去遵守這種規(guī)章，這個(gè)才叫做團(tuán)隊(duì)。22、已所不欲，勿施于人。23、卓有成效的管理者善于用人之長(zhǎng)。24、做企業(yè)沒(méi)有奇跡而言的，凡是創(chuàng)造奇跡的，一定會(huì)被超過(guò)。企業(yè)不能跳躍，就一定是（循著）一個(gè)規(guī)律，一步一個(gè)腳印地走。25、大成功靠團(tuán)隊(duì)，小成功靠個(gè)人。26、不善于傾聽(tīng)不同的聲音，是管理者最大的疏忽。宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM11關(guān)于教師節(jié)的名人名言|教師節(jié)名人名言1、一個(gè)人在學(xué)校里表面上的成績(jī)，以及較高的名次，都是靠不住的，唯一的要點(diǎn)是你對(duì)于你所學(xué)的是否心里真正覺(jué)得很喜歡，是否真有濃厚的興趣鄒韜奮2、教師是蠟燭，燃燒了自己，照亮了別人。佚名3、使學(xué)生對(duì)教師尊敬的惟一源泉在于教師的德和才。愛(ài)因斯坦4、三人行必有我?guī)熝?；擇其善者而從之，其不善者而改之?？鬃?、在我們的教育中，往往只是為著實(shí)用和實(shí)際的目的，過(guò)分強(qiáng)調(diào)單純智育的態(tài)度，已經(jīng)直接導(dǎo)致對(duì)倫理教育的損害。愛(ài)因斯坦6、舉世不師，故道益離。柳宗元7、古之學(xué)者必嚴(yán)其師，師嚴(yán)然后道尊。歐陽(yáng)修8、教師要以父母般的感情對(duì)待學(xué)生。昆體良宜順論文網(wǎng)WWW13LWCOM129、機(jī)會(huì)對(duì)于不能利用它的人又有什么用呢正如風(fēng)只對(duì)于能利用它的人才是動(dòng)力。西蒙10、一日為師，終身為父。關(guān)漢卿11、要尊重兒童，不要急于對(duì)他作出或好或壞的評(píng)判。盧梭12、捧著一顆心來(lái)，不帶半根草去。陶行知13、君子藏器于身，待時(shí)而動(dòng)。佚名14、教師不僅是知識(shí)的傳播者，而且是模范。布魯納15、教師是人類靈魂的工程師。斯大林16、學(xué)者必求師，從師不可不謹(jǐn)也。程頤17、假定美德既知識(shí)，那么無(wú)可懷疑美德是由教育而來(lái)的。蘇格拉底18、好花盛開(kāi)，就該盡先摘，慎莫待美景