【畢業(yè)論文】淺析我國銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策

本科畢業(yè)論文（設(shè)計）題目淺析我國銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策姓名專業(yè)班級2013級金融專業(yè)學(xué)號指導(dǎo)教師日期2015116淺析我國銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策完成日期2015年1月16日指導(dǎo)教師簽字答辯小組成員簽字淺析我國銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策摘要隨著我國金融體制改革的深入，為應(yīng)對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。開展中間業(yè)務(wù)不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務(wù)水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點政策性建議。關(guān)鍵字商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題對策一、前言在金融業(yè)競爭激烈的今天，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,不需要動用自己的自有資金，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，依托業(yè)務(wù)，技術(shù),機構(gòu)，信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)靈活性大，相比與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，可以較低成本帶給銀行可觀的利潤。國外商業(yè)銀行依靠中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達到3070。中間業(yè)務(wù)在國外廣受歡迎的原因，首先，中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重較高的商業(yè)銀行對核心存款量的要求就較低，同時其存放利差通常較低。其二是因為中間業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險通常較低，可以中間業(yè)務(wù)增強了商業(yè)銀行收入來源的多元化和分散化，降低了整體經(jīng)營風(fēng)險，有利于實現(xiàn)較高的市場價值?？梢哉f中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度在一定程度上反映了一家商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿Α?006年我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)普遍獲得了高增長率，很多都在70以上，這種發(fā)展在一定程度上受惠資本市場和直接融資的發(fā)展，2006年和2007年股市行情好，拉動了商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等收入的大幅增加，改變了銀行的中間業(yè)務(wù)以單一的結(jié)算和清算為主的情形，使中間業(yè)務(wù)的形式更加多樣化。從中間業(yè)務(wù)的收益占總收益的比重來說，據(jù)統(tǒng)計，2006年末我國四大國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)收入占總收人的比重分別為中國銀行約17,中國建設(shè)銀行約為9，中國工商銀行約8，中國農(nóng)業(yè)銀行不足6，四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占總收益比重平均僅為10左右。相對國外商行高達3070的比重而言，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)只是一個起步期。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行自身的競爭力，是我國商業(yè)銀行與國際接軌的必然要求。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）、近年來我國中間業(yè)務(wù)取得發(fā)展在我國國民經(jīng)濟持續(xù)健康增長、資本市場的快速發(fā)展、外資銀行的競爭刺激、銀行客戶需求多元化等一系列宏觀背景下，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展較快，增勢明顯。2004年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量年累計達5255億，其中結(jié)算，代理，銀行卡三項業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總業(yè)務(wù)收入的841和715。截至2006年底，我國銀行卡總量達1175億張，去年全年的銀行卡消費交易金額超過193萬億人民幣，同比增長70以上，為發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)帶來了193億元的收入。保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)字顯示，2006年銀行、郵政等保險兼業(yè)代理機構(gòu)共實現(xiàn)保費收入159336億元，同比增長261，帶來共計7276億元的手續(xù)費收入。2006年從已公布的上市銀行年報看，民生銀行非利息凈收入為1009億元，同比增長了7546；招行實現(xiàn)零售銀行非利息總收入2097億元，同比增加9107；建行凈手續(xù)費及傭金收入達13571億元，同比增長6051。；中行的手續(xù)費和傭金凈收入14323億元，同比增長5489。此外銀行的非利息收入的構(gòu)成也日趨多元化，具體來看，2007年各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等均實現(xiàn)了快速發(fā)展，形成新的利潤增長點。工行2007年理財業(yè)務(wù)收入328億元，同比增長70。建行的理財業(yè)務(wù)增速高達420。浦發(fā)銀行信用卡實現(xiàn)營業(yè)收入8368萬元，同比增長260。招行的銀行卡手續(xù)費收入達1003億元，同比增長76。工行的銀行卡業(yè)務(wù)收入3228億元，同比增長376。中行打造的多元化經(jīng)營平臺進一步擴大，來自投資銀行、保險業(yè)務(wù)的稅前利潤同比增長18831，利潤貢獻度由上年的118進一步提高至280。2006年2007年，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)普遍獲得了高增長率，這在一定程度上受惠于資本市場的發(fā)展，資本市場和直接融資的發(fā)展為商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)比例提供了動力。股市交易活躍帶動商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等收入大幅增加，改變了銀行的中間業(yè)務(wù)以結(jié)算和清算為主的單一形式，使銀行中間業(yè)務(wù)種類更加多樣，盈利性也大大提高。資本市場是商業(yè)銀行一系列新業(yè)務(wù)的“催化劑”，它的發(fā)展并沒有削弱銀行的生存能力而是給商業(yè)銀行創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)機會。各家銀行積極實施轉(zhuǎn)型零售銀行的戰(zhàn)略，加上資本市場活躍，去年各家銀行的中間業(yè)務(wù)收入普遍實現(xiàn)了大幅增長。資本市場活躍優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)從10家上市銀行年報中可以看出，資本市場的活躍對銀行非息收入的提升形成了極大推動。短期融資券發(fā)行帶來銀行顧問咨詢費的增加；基金發(fā)行、證券交易的活躍提升銀行代理和托管收入。在零售業(yè)務(wù)方面，招行2007代理證券業(yè)務(wù)收入227億元，比上年增加近4倍；代理基金業(yè)務(wù)收入21億元，比上年增加442。建行的手續(xù)費及傭金收入構(gòu)成中，證券、外匯交易及保險服務(wù)代理手續(xù)費收入達到3934億元，為各項收入中最高，同比增長104。銀行卡手續(xù)費收入次之，為3836億元，同比增長47。工行的投資銀行收入3099億元，同比增長536。短期融資券、財務(wù)顧問與咨詢等投行業(yè)務(wù)已成為交行新的利潤增長點，利潤分別達8844萬元、6487萬元，分別比2005年增長2倍和13倍。以工商銀行為例，2007年前三季度理財業(yè)務(wù)總量比去年全年增長89，各類理財產(chǎn)品銷售額達8146億元人民幣；資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)方面，2007年三季度末托管資產(chǎn)總凈值達12401億元人民幣，比年初增加7767億元人民幣，增幅達168；投資銀行業(yè)務(wù)方面，2007年三季度末投行收入年度化增長率達71。（二）、進一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的障礙雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了一些成績但其發(fā)展中存在的不足是不能忽略的，這些不足制約著我國商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和水平，以下是對其發(fā)展不足之處的幾點概括1、產(chǎn)品缺少創(chuàng)新品種少中間業(yè)務(wù)過分集中在一些傳統(tǒng)項目上，我國經(jīng)濟發(fā)達的6省市的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量和收入額占全國的份額分別為632、473；中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品集中在結(jié)算類，一般代理類，銀行卡類等為數(shù)不多的品種上，而國際銀行業(yè)普遍開展的業(yè)務(wù)，如個人理財，信用評估，咨詢，代理融通，債務(wù)互換等在我國剛剛開展或尚未開展，而在利用其金融信息技術(shù)等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，現(xiàn)在，提高服務(wù)質(zhì)量，擴大服務(wù)覆蓋面積，發(fā)展多種金融產(chǎn)品已成當(dāng)務(wù)之急。2、缺少系統(tǒng)管理及專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣闊，知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息知識的高層次，復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)技術(shù)人才還是專業(yè)管理人才上都不夠，既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復(fù)合型人才，與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。人才的不足和管理設(shè)備的落后，造成中間業(yè)務(wù)開展起來效益低下，境內(nèi)外資銀行的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比為3921，而國內(nèi)商業(yè)銀行該指標(biāo)的平均值為102261，是外資銀行的26倍；由此可見，外資銀行單位交易額的創(chuàng)利能力遠(yuǎn)高于國內(nèi)商業(yè)銀行。3、中間業(yè)務(wù)定價不規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)處于無序競爭的狀態(tài)中，對中間業(yè)務(wù)收費定位不準(zhǔn)。為爭奪客戶，有的銀行少收費或不收費，甚至有的或明或暗進行“倒貼”，這種無序競爭的結(jié)果挫傷了銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性，既損害了銀行自身利益，又導(dǎo)致了銀行收費的雜亂，目前，在缺乏收費依據(jù)和收費約束機制的情況下，中間業(yè)務(wù)“收費難”和“難收費”現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。同時，中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)的不明晰也給客戶帶來了很多不便。4、營銷策略不當(dāng)缺乏拓展業(yè)務(wù)的積極性股改前我國四大商業(yè)銀行一直由國家控股的，長期受傳統(tǒng)信貸管理體制的影響，沒有建立起符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理制度，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)缺乏有效的手段進行市場調(diào)研，對客戶的真正需求、潛在需求的研究、論證工作不夠深入和透徹，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)帶有一定的盲目性。而且對業(yè)務(wù)的營銷也相對滯后，全行系統(tǒng)的營銷策略和營銷體系常常不能配合新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的推出，只重視推出新產(chǎn)品，營銷工作卻不到位。在一定程度上銀行干部職工還停留在對銀行利潤的低水平認(rèn)識上，沒有轉(zhuǎn)變觀念樹立正確的服務(wù)理念，缺乏拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的積極性；由于客戶習(xí)慣于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)了解很少，認(rèn)識不足這就需要銀行采取相應(yīng)的營銷策略，利用一切手段，運用各種宣傳工具來擴大影響。5、分業(yè)經(jīng)營的制約我國目前實行分業(yè)經(jīng)營，在一定程度上限制了各種新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行只能經(jīng)營支付、代理、結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，證券類和融資類等品種的中間業(yè)務(wù)難以得到開發(fā)，衍生金融工具業(yè)務(wù)的開展更是受到嚴(yán)格限制。因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。我國從1993年開始實行銀行、證券、保險、信托的嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，使銀行無法設(shè)計和開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平和檔次，雖然近年來我國在分業(yè)經(jīng)營方面有所松動，但仍是分業(yè)經(jīng)營的模式，開拓中間業(yè)務(wù)受到很大限制，無法取得突破性發(fā)展。國外商業(yè)銀行最主要的非利息收入是承諾性或有資產(chǎn)負(fù)債、利率互換、貨幣互換、金融期貨、期權(quán)交易，隨著我國信用程度的提高、金融國際化的發(fā)展和防風(fēng)險的需要，開辦上述業(yè)務(wù)的條件逐步成熟，因此有賴于國家松動相關(guān)政策，有計劃分階段地逐步開放相關(guān)市場，推動商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。三、國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程及優(yōu)勢分析（一）國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，源于20世紀(jì)70年代的金融自由化和金融創(chuàng)新。在這段時期內(nèi)國外的商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些承兌擔(dān)保、信用證等中間業(yè)務(wù)，還沒有從整個銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的角度上重視它。20世紀(jì)80年代中后期以來，國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進，通過經(jīng)營的多元化、綜合化以及全能銀行、綜合金融服務(wù)等方式，成為新的競爭核心并逐步成為主要的金融產(chǎn)品和新的贏利點。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)與證券市場、保險理財、投資基金等多種融資服務(wù)結(jié)合起來，非利息收入持續(xù)快速增長對商業(yè)銀行總收入的貢獻多在30以上，有的超過了50，甚至70以上，如花旗銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收入占比達80，英國巴克萊銀行更達73左右。1998年歐盟銀行業(yè)非利息收入占總經(jīng)營收入的比重達到41，2001年為415。在美國商業(yè)銀行的平均非利息收入增長迅速，如圖1所示。圖1美國商業(yè)銀行非利息收入比重趨勢圖數(shù)據(jù)來源WWWBLOOMBERGCOM從20世紀(jì)6080年代開始，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新加快，品種已達2萬多種。發(fā)達國家銀行金融創(chuàng)新出現(xiàn)了高潮和繁榮的格局，各種創(chuàng)新層出不窮。其中，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新占了金融創(chuàng)新的主角，以金融工具創(chuàng)新為例，在45項重大金融創(chuàng)新中，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新占了38項，見表1。表120世紀(jì)6080年代重要的金融創(chuàng)新創(chuàng)新時間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新者業(yè)務(wù)分類150年代末外幣掉期國際銀行機構(gòu)中間業(yè)務(wù)21958年歐洲債券國際銀行機構(gòu)中間業(yè)務(wù)31959年歐洲美元國際銀行機構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)460年代初銀團貸款國際銀行機構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)560年代初出口信用國際銀行機構(gòu)中間業(yè)務(wù)660年代初平行貸款國際銀行機構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)760年代初可轉(zhuǎn)換債券美國中間業(yè)務(wù)860年代初自動轉(zhuǎn)帳英國中間業(yè)務(wù)91960年可贖回債券英國中間業(yè)務(wù)101961年可轉(zhuǎn)讓存款單英國負(fù)債業(yè)務(wù)111961年負(fù)債管理英國負(fù)債業(yè)務(wù)1260年代末混合帳戶英國中間業(yè)務(wù)1360年代末出售應(yīng)收帳款英國中間業(yè)務(wù)1460年代末復(fù)費廷國際銀行機構(gòu)中間業(yè)務(wù)151970年浮動利率票據(jù)FRN國際銀行機構(gòu)中間業(yè)務(wù)161970年特別提款權(quán)SDR國際貨幣基金組織中間業(yè)務(wù)171970年聯(lián)邦住宅抵押貸款美國資產(chǎn)業(yè)務(wù)181971年證券交易商自動報價系統(tǒng)美國中間業(yè)務(wù)191972年外匯期貨美國中間業(yè)務(wù)201972年可轉(zhuǎn)讓支付帳戶命令NOW美國中間業(yè)務(wù)211972年貨幣市場基金MMMF美國中間業(yè)務(wù)221973年外匯遠(yuǎn)期國際銀行機構(gòu)中間業(yè)務(wù)231974年浮動利率債券美國中間業(yè)務(wù)2470年代中期與物價指數(shù)掛鉤之公債美國中間業(yè)務(wù)251975年利率期貨美國中間業(yè)務(wù)261978年貨幣市場存款帳戶MMDA美國中間業(yè)務(wù)271978年自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)ATS美國中間業(yè)務(wù)2870年代全球性資產(chǎn)負(fù)債管理國際銀行機構(gòu)2970年代資本適宜度管理美國301980年債務(wù)保證債券瑞士中間業(yè)務(wù)311980年貨幣互換美國中間業(yè)務(wù)321981年零息債券美國中間業(yè)務(wù)331981年雙重貨幣債券國際銀行機構(gòu)中間業(yè)務(wù)341981年利率互換美國中間業(yè)務(wù)351981年票據(jù)發(fā)行便利美國資產(chǎn)業(yè)務(wù)361982年期權(quán)交易美國中間業(yè)務(wù)371982年期指期貨美國中間業(yè)務(wù)381982年可調(diào)利率優(yōu)先股美國中間業(yè)務(wù)391983年動產(chǎn)抵押債券美國中間業(yè)務(wù)401984年遠(yuǎn)期利率協(xié)議美國中間業(yè)務(wù)411984年歐洲美元期貨期權(quán)美國中間業(yè)務(wù)421985年汽車貸款證券化美國中間業(yè)務(wù)431985年可變期限債券美國中間業(yè)務(wù)441985年保證無損債券美國中間業(yè)務(wù)451986年參與抵押債券美國中間業(yè)務(wù)資料來源程剛，金融創(chuàng)新理論與中國金融創(chuàng)新的路徑探討；國研網(wǎng)，2004。最后一列為程華，發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究。20世紀(jì)后期，西方國家商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營。混業(yè)經(jīng)營制度為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了發(fā)展空間，為滿足客戶各種需求，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出不窮，加強了金融業(yè)的競爭，提高其效率。（二）外資銀行在我國優(yōu)勢分析1、外資銀行中間業(yè)務(wù)種類繁多國外商業(yè)銀行最主要的非利息收入是承諾性或有資產(chǎn)負(fù)債、利率互換、貨幣互換、金融期貨、期權(quán)交易，隨著我國信用程度的提高、金融國際化的發(fā)展和防風(fēng)險的需要，開辦上述業(yè)務(wù)的條件逐步成熟，因此有賴于國家松動相關(guān)政策，有計劃分階段地逐步開放相關(guān)市場，推動商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。除了結(jié)算、代理、基金托管、信用卡、咨詢、外匯交易等品種外，還提供基金管理、代客資產(chǎn)管理、證券經(jīng)紀(jì)等投資銀行業(yè)務(wù)。2、在產(chǎn)品的定價方面靈活西方國家金融監(jiān)管政策的放松與支持無疑使中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有了法律保證，在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價方面其金融監(jiān)管當(dāng)局均有立法監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)、定價和銷售進行關(guān)注，但對這些機構(gòu)對銀行產(chǎn)品開發(fā)和價格制定均無限制，主要從道德和風(fēng)險防范方面進行考核。3、外資商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境優(yōu)越在市場基礎(chǔ)，競爭環(huán)境和政府規(guī)管等經(jīng)營環(huán)境的各個方面，外資銀行大多是混業(yè)體制，在此體制下銀行有相當(dāng)大的經(jīng)營自由度，就競爭環(huán)境看，歐洲商業(yè)銀行所處的均是自由競爭、公平競爭和競爭與合作共存的環(huán)境，在當(dāng)局監(jiān)管、輿論監(jiān)督和銀行自律的作用下，壓價銷售或虧本銷售等低層次競爭現(xiàn)象很少見到。4、擁有先進的產(chǎn)品營銷理念以客戶為中心，注重發(fā)揮整體優(yōu)勢綜合營銷。許多外資銀行均確立真正的客戶觀念，建立客戶綜合營銷機制。真正的客戶觀念，在于考慮問題的基點是從客戶出發(fā)“客戶第一、服務(wù)至上”，建立不同客戶的綜合營銷機制。四、分析發(fā)展我國商行中間業(yè)務(wù)的對策隨著外資銀行的進入，中外資銀行的業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，發(fā)展中間業(yè)務(wù)對完善商業(yè)銀行的服務(wù)功能，鞏固銀企關(guān)系，降低資本占用，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)及提高盈利水平等具有重要作用，因而大力拓展中間業(yè)務(wù)是具重要意義，作為我國商業(yè)銀行來講，如何彌補不足,應(yīng)對挑戰(zhàn)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展生存空間，尋求新的效益增長點，是當(dāng)前的一個重要的課題。下面是鑒于對我國商業(yè)銀行不足之處和外資銀行的優(yōu)勢分析,提出的幾點解決之道。（一）加快推進中間業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整沒有新的品種、新的項目推出，就不具備競爭的實力和較高的服務(wù)水平，只有以客戶為中心來進行經(jīng)營活動，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，才能產(chǎn)生連鎖效應(yīng)，才能在競爭中取勝。中間業(yè)務(wù)要獲得生存空間，必須緊緊圍繞自身的業(yè)務(wù)特點，堅持以效益為目的，以市場為軸心，以科技為手段的原則，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求；并以此推動全行中間業(yè)務(wù)服務(wù)功能和品種結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，爭搶市場先機，以不斷培育新的中間業(yè)務(wù)收入增長點來實現(xiàn)全行中間業(yè)務(wù)收入快速、可持續(xù)增長。（二）要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復(fù)合性、綜合性知識，具備多種適應(yīng)工作的能力。因此，應(yīng)注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復(fù)合型人才隊伍；加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進一步開發(fā)服務(wù)項目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉(zhuǎn)帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場份額。（三）切實轉(zhuǎn)變觀念，促進中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展積極開拓營銷成本低、收益高的代理保險、代理基金業(yè)務(wù)，提高銀證通交易量。中間業(yè)務(wù)的地位越來越重要，中間業(yè)務(wù)收入對全行的貢獻度也將不斷加大，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是轉(zhuǎn)變經(jīng)營增長方式和盈利方式的重要途徑和必然選擇。因此，我們必須切實解放思想，樹立收費觀念、抓住機遇，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，順應(yīng)商業(yè)銀行改革發(fā)展的要求。（四）銀行之間應(yīng)當(dāng)加強合作，公平競爭要發(fā)揮銀行業(yè)同業(yè)公會的作用，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行之間加強溝通與聯(lián)系，對中間業(yè)務(wù)收費等問題達成共識，創(chuàng)建公平的競爭環(huán)境，防止惡性競爭。對拖延、拒絕交納手續(xù)費的單位或代理業(yè)務(wù)漫天要價的委托方，銀行可以協(xié)商一致采取聯(lián)合行動共同對外；對惡意競爭的金融機構(gòu)，人民銀行、銀行業(yè)同業(yè)公會應(yīng)采取一系列處罰措施，維護競爭的公平性。制定統(tǒng)一可行的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，合理收費可以改變銀行在中間業(yè)務(wù)中的單方付出，有利于中間業(yè)務(wù)的健康、規(guī)范發(fā)展，合理收費也可以增加對中間業(yè)務(wù)的后續(xù)投入，提高銀行的金融服務(wù)水平。另外，合理收費可以拓寬銀行收入渠道，提高經(jīng)營效益，增強銀行在激烈市場競爭中的競爭實力。（五）金融管理部門應(yīng)加強對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造寬松的環(huán)境。應(yīng)指導(dǎo)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)由低層次的代收代付向代客理財、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值品種突破。人民銀行應(yīng)盡快出臺進一步完善中間業(yè)務(wù)管理的相關(guān)管理辦法，完善相關(guān)金融法律法規(guī)，使對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管有相關(guān)法律依據(jù)。銀行業(yè)協(xié)會等部門應(yīng)加強對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計與交流，使各金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)能夠取長補短，共同發(fā)展。（六）以“人本主義”作為構(gòu)建內(nèi)部控制機制的信條營造良好的內(nèi)控管理文化氛圍，從內(nèi)控管理降低銀行風(fēng)險的角度看，好的非正式約束有助于人們價值觀念、道德規(guī)范的形成，自覺約束人們的行為，減少制度對其的強制性。從而節(jié)約銀行運行中處理磨擦的費用和正式約束制度成本的支出。為此，首先要建立內(nèi)部控制管理理念，也就是風(fēng)險控制思想。內(nèi)控管理是銀行提高核心競爭力的重要手段，關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，要使全體員工都要有這樣一種理念，作為組織行為的共同指導(dǎo)思想，促使由決策層、執(zhí)行層和監(jiān)督保障層共同構(gòu)建的風(fēng)險內(nèi)部管理體系充分發(fā)揮相互制衡作用。再者，要建立合理的內(nèi)控管理激勵約束機制，充分實現(xiàn)內(nèi)控制度管理的多元化目標(biāo)。作為制度建設(shè)者、執(zhí)行者的人，是內(nèi)控管理的基礎(chǔ)，只有充分發(fā)揮了人的能動性，才能激勵其自覺實現(xiàn)內(nèi)控管理目標(biāo)。五、結(jié)束外資銀行進入中國市場，給中國銀行業(yè)注入了新的活力，并且?guī)砹讼冗M的管理理念和金融創(chuàng)新產(chǎn)品；資本市場的高速發(fā)展給中間業(yè)務(wù)帶來了機遇與挑戰(zhàn)；雖然改革開放以來中國銀行逐漸走入正軌，不過我國銀行系統(tǒng)還是很薄弱，與勢力雄厚、經(jīng)驗豐富的外資銀行競爭艱難。但是，我國銀行發(fā)展?jié)摿艽螅匾氖巧罨母锖图訌姳O(jiān)督，把我國商業(yè)銀行系統(tǒng)引向健康的方向。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)作為我國銀行一個新的盈利增長點，更應(yīng)該從銀行內(nèi)部因素和外部經(jīng)營環(huán)境等各個方面來推動其發(fā)展。同時，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一把“雙刃劍”，它帶來高收益的同時，也因其因其種類繁多，也給商業(yè)銀行的安全和穩(wěn)健經(jīng)營帶來了隱患。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險依據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險表現(xiàn)形式有以下幾種，中間業(yè)務(wù)中的經(jīng)營風(fēng)險是普遍存在，風(fēng)險結(jié)果可預(yù)計。中間業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險主要存在于銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類和交易類等業(yè)務(wù)中。中間業(yè)務(wù)與市場供求有著十分密切的關(guān)系，避免不了市場風(fēng)險的影響。同時中間業(yè)務(wù)不可避免的會產(chǎn)生投資風(fēng)險，競爭風(fēng)險，操作風(fēng)險，管理風(fēng)險，流動性風(fēng)險，法律風(fēng)險等等。在金融高速發(fā)展的浪潮中，如何抓住商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)這個新的利潤增長點，同時盡量減少和控制中間業(yè)務(wù)給銀行經(jīng)營帶來的風(fēng)險，本文通過對國內(nèi)和國外中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以及各自特點的對比，粗淺的分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中存在的問題，以便針對其不足提出幾點發(fā)展的建議。注釋信息來源新華網(wǎng)新浪網(wǎng)信息來源和訊網(wǎng)證券時報作者唐曉參考文獻1戴國強商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)高等教育出版社2004年版2祁群商業(yè)銀行經(jīng)營管理北京大學(xué)出版社2005年版3陳少國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對策財會月刊理論版200602期4譚國清商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范手冊中國電子音像出版社2004年版5王晁興商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)督中國金融出版社2002年版6賀強,杜慧芬,李磊寧我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢研究科學(xué)出版社2000年版7盧偉規(guī)范我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對策廣西金融研究2007/118葛敏我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新科技創(chuàng)業(yè)月刊2007/119薛鴻健商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑與實證研究金融論壇2007/1110李美麗銀行中間業(yè)務(wù)邁向高速發(fā)展通道華商2007/2611歐陽蜀峰淺談入世后國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展大慶社會科學(xué)2007/0512譚荔外資銀行對我國銀行業(yè)的沖擊商場現(xiàn)代化2007/3313李光商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的障礙與對策商場現(xiàn)代化2007/3214梁科杰試論銀行中間業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)代商業(yè)2007/2715薛英蓮我國商業(yè)銀行的中