課程論文-汽車保險誤區(qū)

汽車保險與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險與理賠 論文題目： 汽車保險誤區(qū) 姓 名： 杜盛偉 學(xué) 號： 201334037 班 級： 13 交通運(yùn)輸 鄭州科技學(xué)院 2016 年 月 日摘要 經(jīng)濟(jì)全 球化帶來的是生活的便捷，然而汽車又是其中十分適用的出行工具，汽車不僅是我們?nèi)粘Ｉ畹墓ぞ撸?汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變，也提高了人們的生活水平。汽車帶給人們的不僅僅是物質(zhì)上的展現(xiàn)，同時給人們帶來了精神上的需求，促進(jìn)了人們的精神文明建設(shè)，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交，現(xiàn)在可以開汽車了，可以走到更遠(yuǎn)的地方去，見識更多的人活著事物，豐富了大家的視野，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加，隨之而來的問題也越來越多了 。 車主的保險意識也越來越強(qiáng)， 其從屬的保險行業(yè)也隨之興起，為確保自己的愛車免 受損害， 許多車主都不惜重金主動選擇一份車險送給愛車，就是希望買個心安， 但對于保險的興起， 大多數(shù) 人們 還只是一知半解，不少車主對車輛保險賠付的理解上存在誤區(qū)，使得發(fā)生意外后，車輛保險索賠變得復(fù)雜繁瑣，保險賠償?shù)慕Y(jié)果與預(yù)期相差甚遠(yuǎn)。 關(guān)鍵字 ：汽車保險 廣泛性 盲目性 未知性 一 汽車保險的定義 汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機(jī)動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的， 并逐步擴(kuò)展到車身的碰擦損失等風(fēng)險。汽車保險可以分為三部分，即車輛損失險、第三者責(zé)任險和汽車附加險，保險公司分別承擔(dān)不同的保險責(zé)任，而這些保險責(zé)任也正是被保險人通過參加保險將本來應(yīng)由自己承擔(dān)，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險公司的各種風(fēng)險。 二市場形式 目前的車險市場上 ,大多數(shù)保險公司將車險分為兩類 ,即交強(qiáng)險和商業(yè)車險 ,其中商業(yè)車險又分了車損險和商業(yè)第三者責(zé)任險這兩個基本主險種。但以上險種都沒有涵蓋到車上駕乘人員的保障。因此 ,有車一族在購買車輛保險時應(yīng)該注意購買人身意外傷害保險或者機(jī)動車車上人員責(zé)任保險 ,給車輛駕駛 者及車上乘客買一份保障。為突出機(jī)動車車上人員責(zé)任保險的重要性 ,浙商保險特別將該險種列為了主險 ,以便引起廣大保險消費(fèi)者足夠的重視。車上人員責(zé)任險規(guī)定 :在保險期間內(nèi) ,被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車的過程中發(fā)生意外事故 ,導(dǎo)致車上人員人身傷亡的 ,可以依據(jù)保險合同的約定 ,獲得賠償 。 三 盲目存在的誤區(qū) 誤區(qū)一：全險不一定全賠 。 大 多的車主認(rèn)為，車子只要買了“全險”，發(fā)生任何交通事故都不會帶來財產(chǎn)損失，因為保險公司會“全賠”。其實(shí)“全險”并不等于“全賠”。所謂“全險”包括了車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險 、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種。 “全險”只是一個通常情況下的說法，在法律上并不是一個準(zhǔn)確的概念。盡管“全險”責(zé)任范圍明顯擴(kuò)大 ,但不少情形依然不能賠 ,如發(fā)生人為打砸致車受損、車輛零部件被盜等 ,保險公司將不承擔(dān)保險責(zé)任 ,這點(diǎn)值得投保車主注意。 此外，車子如果在地震中受損、加裝設(shè)備損壞、司機(jī)違章駕駛等，以及汽車自燃、爆胎、發(fā)動機(jī)浸水、車身劃痕，保險公司也是不賠的。只有投保了相應(yīng)的附加險，才能獲賠。 誤區(qū)二： 現(xiàn)場一定要確認(rèn) 出 險車輛發(fā)生事故以后，根據(jù)條款約定，車主有義務(wù)及時通知并積極協(xié)助保 險公司到現(xiàn)場查勘、定損，這本來是不存在任何問題的。為什么有的客戶認(rèn)為保險車輛出險以后無須保留現(xiàn)場呢 ?這實(shí)際是對于有關(guān)部門快速處理道路交通事故辦法的一種誤讀。 保險公司到現(xiàn)場查勘、定損，能夠在第一時間掌握損失情況，對于了解事故成因、責(zé)任歸屬，確定損失大小，準(zhǔn)確、合理地計算和支付賠款十分重要，還可以防止個別假、騙賠案的發(fā)生。 如果較小的事故發(fā)生在交通要道，為不妨礙交通，車主可將事故車輛撤離到不影響交通的地點(diǎn)，等候保險公司前來查勘，保險公司則會將第二現(xiàn)場視同第一現(xiàn)場。這是保險公司主動承擔(dān)社會責(zé)任的體現(xiàn)，一 度曾被社會所誤解，這是需要說明的， 最后，對于損失較大的案件，在維修結(jié)束出廠之前，有的保險公司要對受損車輛進(jìn)行驗車及復(fù)勘，客戶對此不理解，也有的不肯配合，以為是保險公司在找麻煩。須知，市場上有的維修企業(yè)經(jīng)常將所更換的配件以次充好，用副廠件、拆車件冒充正廠件，甚至對保險公司定損時確定予以更換的配件改作修復(fù)處理。 若保險公司未對受損車輛進(jìn)行必要的復(fù)勘，那么保險公司賠款不變，但是被保險人其實(shí)并沒得到與賠款數(shù)額相一致的補(bǔ)償。所以， 保險公司對車輛進(jìn)行復(fù)勘其實(shí)是對被保險人車輛維修質(zhì)量進(jìn)行確認(rèn)，是對被保險人權(quán)益的一種維護(hù)。這一點(diǎn)，保險消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)知道，并以配合。 誤區(qū)三：不是修理都去 4S。 車子出險以后，不是所有的車都得統(tǒng)統(tǒng)到 4s 店維修的。機(jī)動車保險條款規(guī)定，損壞的機(jī)動車在修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費(fèi)用。車輛出險后，有的 4s 店報價工時費(fèi)嚴(yán)重偏離市場價格，與其它一類維修企業(yè)價格差距很大，同時由于大部分事故中被保險人仍需要承擔(dān)一部分免賠額，這種情況下，保險公司就會要求車主到別的 4s 店，或者其它能夠提供相同品質(zhì) 修理服務(wù)的維修企業(yè)進(jìn)行修理。 這樣既是為了維護(hù)廣大投保人的利益，防止投保人為不合理的價格買單，也是保險雙方協(xié)商原則的體現(xiàn)，有利于促進(jìn)公平、效率。 誤區(qū)四：不要獨(dú)自修理 。 有些車主，在車輛出險后并不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費(fèi)用，其實(shí)這說明他們并不了解理賠的一般程序。其實(shí)，出險后應(yīng)首先打 110 報案，并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。 在交警處理完事故后，車主應(yīng)向保險公司報案，保險公司會派人查勘、定損，然后才是對車輛 進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付 如果車主不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車，是對被保險人自身利益的保護(hù) 誤區(qū)五：代理修理 很多車主為了避免麻煩，發(fā)生事故后不與保險公司直接聯(lián)系，就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡單，但也存在不小的風(fēng)險。一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價的零部件向保險公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價。這樣做如果被保險公司查實(shí)，車 主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險公司留下不良的記錄。就算沒有被保險公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時車主也會由于事故記錄增多，而得不到費(fèi)率上的優(yōu)惠。 誤區(qū)六：不要以身試法 為了理賠方便，就希望依靠汽修企業(yè)的幫助，通過非法的途徑制造假案獲得賠償。然而，這樣往往會給后續(xù)的理賠埋下隱患，車險制造假案騙保不僅增加了保險公司的風(fēng)險，最重要的是對投保人的保險權(quán)益也造成了極大的損害。 如果車主在保險公司有不良保險記錄，在第二年投保人續(xù)保車險時，保險公司有權(quán)提高所投車險的保險費(fèi)率，上升幅度最高可達(dá) 30%。如果連續(xù)多年有不良記錄，保險公 司還可能拒保。 有些車主在交強(qiáng)險過期后忘了續(xù)保，也有些車主認(rèn)為晚幾天續(xù)保沒關(guān)系，然而就因為心存這樣的僥幸，就有可能造成巨大的損失。我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。 換句話說，如果沒有投保交強(qiáng)險，即使發(fā)生事故時的駕駛?cè)瞬皇擒囍鳎囍骱褪鹿实陌l(fā)生沒有任何關(guān)系，也要在交強(qiáng)險 122000 元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任 四 總結(jié)與心得 許多車主缺乏對車險的認(rèn)識，出險后不知如何下手。對此，業(yè)內(nèi)有關(guān)人士提醒車主，如果在理賠過程中遇到任何疑難，應(yīng)多與定損、理賠部門溝通，了解問題關(guān)鍵。同時，有的保險公司還專門設(shè)立了理賠客戶經(jīng)理，車主可以隨時就不清楚的手續(xù)或問題向客戶經(jīng)理咨詢，同時客戶經(jīng)理也可以上門收取資料、代理車主處理理賠手續(xù)。 車主要想獲得理賠，就要保管好發(fā)票，保險公司定損員核定的價格，基本上都可以夠支付你的維修費(fèi)用，不管你去哪里維修，二類以 上的維修廠都會有發(fā)票的，這些發(fā)票是用作保險公司報銷的。還有要準(zhǔn)備好齊全的理賠資料，同時要注意理賠周期，如果三個月內(nèi)部提出理賠申請，保險公司會認(rèn)為車主自動放棄理賠。 所有誤區(qū)都是多方面原因造成的，隨著保險法及相關(guān)法律的不斷完善，保險公司應(yīng)多為客