調(diào)研提綱(金融機構(gòu))

調(diào)研提綱編者按：國土資源部于2016年1月1日公布了不動產(chǎn)登記暫行條例實施細則（下簡稱實施細則），自公布之日起施行。為貫徹落實實施細則，近來廣東省內(nèi)多地市不動產(chǎn)登記局暫停了土地與上蓋物不統(tǒng)一不動產(chǎn)的抵押登記業(yè)務，造成銀行業(yè)金融機構(gòu)相關抵押貸款無法發(fā)放、續(xù)貸，直接影響當?shù)貙嶓w經(jīng)濟發(fā)展和區(qū)域金融穩(wěn)定，給各地市房地產(chǎn)市場發(fā)展也帶來一定影響。為有效解決不動產(chǎn)登記新規(guī)對當前銀行抵押貸款業(yè)務的負面影響，特開展相關調(diào)研。一、基本現(xiàn)狀和存在問題（一）當?shù)夭粍赢a(chǎn)登記基本情況。轄區(qū)不動產(chǎn)登記實施公告發(fā)布的時間；公告中對抵押登記的具體要求；各地市不動產(chǎn)登記新政中要求銀行業(yè)金融機構(gòu)暫停受理抵押業(yè)務的情況（如潮州地區(qū)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)從6月14日起“對有房產(chǎn)證無土地證的私人住宅房產(chǎn)、土地手續(xù)不全以及尚未辦理土地出讓手續(xù)的商住樓、綜合樓、房改房、集資房等類型的房屋暫停受理抵押業(yè)務”）；新政后不動產(chǎn)登記部門停止的主要抵押登記業(yè)務。（請補充）(二)不動產(chǎn)新政實施后對銀行辦理抵押登記帶來的問題由于抵押物抵押登記問題出現(xiàn)的銀行無法辦理貸款發(fā)放、續(xù)貸、展期等信貸供給中斷的情況；不動產(chǎn)新政實施至2016年7月末，轄內(nèi)金融機構(gòu)因抵押物無法登記造成的貸款供給中斷或滯后共涉及*戶，貸款金額*億元。新政實施以來，由于續(xù)貸問題造成的不動產(chǎn)抵押不良貸款余額*億元，較去年同期增加*億元。（請補充）二、主要影響（一）轄區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)難以獲得信貸服務，直接制約地方實體經(jīng)濟發(fā)展。由于小微企業(yè)和農(nóng)戶向銀行申請貸款主要采用不動產(chǎn)抵押方式，而小微企業(yè)用于信貸抵押的不動產(chǎn)大多為集體土地或不具備土地所有權(quán)，因此不動產(chǎn)新政的實施使眾多小微企業(yè)和農(nóng)戶融資需求無法獲得滿足，直接拖累當?shù)貙嶓w經(jīng)濟發(fā)展。（請補充）（二）貸款戶續(xù)貸困難后續(xù)造成銀行不良貸款攀升，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。由于不動產(chǎn)抵押是目前銀行最認可的貸款擔保方式，而不動產(chǎn)登記新政造成的無法續(xù)貸、無法展期以及過橋資金不到位等問題將造成企業(yè)資金鏈斷裂，波及銀行資產(chǎn)質(zhì)量，為后續(xù)的區(qū)域金融穩(wěn)定埋下隱患。（請補充）（三）抵押登記業(yè)務放緩影響當?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)展，間接造成房地產(chǎn)去庫存滯后。一方面，從房地產(chǎn)供給端，由于當?shù)夭粍赢a(chǎn)登記進度放緩從而影響各在建或者竣工房地產(chǎn)項目無法完成抵押登記，影響房地產(chǎn)公司（特別是中小房地產(chǎn)公司）從銀行獲得抵押信貸的持續(xù)性，造成房地產(chǎn)項目建設與銷售進程無法如期完成，從而制約當?shù)胤康禺a(chǎn)市場發(fā)展和房地產(chǎn)去庫存。另一方面，從房地產(chǎn)需求端，部分已辦理抵押的房地產(chǎn)項目因后續(xù)抵押問題給購房者的個人住房貸款發(fā)放帶來障礙和困難，直接造成住房需求無法獲得及時滿足，直接影響了當?shù)胤康禺a(chǎn)去庫存。（請補充）（四）抵押房屋類別判定困難易引起信貸糾紛。不動產(chǎn)登記新政規(guī)定的暫停受理抵押業(yè)務的房屋類型較為復雜，給銀行貸前審查帶來困難，為出現(xiàn)信貸糾紛處理時埋下不穩(wěn)定因素。（請各中支補充）（五）（請補充） 三、原因分析 （一）銀行機構(gòu)對接小微企業(yè)和農(nóng)戶融資需求的金融服務和產(chǎn)品依然較為單一。當前，銀行對轄區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶的提供融資服務仍主要運用抵押方式發(fā)放貸款，通過其他擔保方式或者金融產(chǎn)品為其融資的動力不足。（請補充）（二）小微企業(yè)融資渠道狹窄，過分依賴間接融資。小微企業(yè)的融資需求主要通過銀行等間接融資方式滿足，運用債券、證券、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等渠道的情況仍較少見，造成小微企業(yè)必然過度依賴銀行機構(gòu)，也使得不動產(chǎn)抵押登記新規(guī)出臺對其影響較大。（請補充）(三)不動產(chǎn)登記部門與原職能部門銜接不及時、不充分，影響了抵押登記業(yè)務。由于不動產(chǎn)登記部門職能的統(tǒng)一牽涉原職能部門（住建部門、房管部門、林業(yè)部門等）較多，銜接難度較大，原職能部門的相關數(shù)據(jù)系統(tǒng)沒能及時向不動產(chǎn)登記部門進行提供。（請補充）（四）（請補充）四、政策建議一、當?shù)厝嗣胥y行加強與當?shù)卣筒粍赢a(chǎn)登記部門的溝通協(xié)調(diào)，探索創(chuàng)新當前過渡時期不動產(chǎn)抵押登記處理方法，區(qū)別對待存量與增量不動產(chǎn)抵押貸款，為增量貸款探索使用新的登記方式，為存量貸款給予政策緩沖期實現(xiàn)逐步消化。（請補充）二、鼓勵當?shù)卣畬尤诵行庞眯畔⒒A數(shù)據(jù)庫，為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)設立過渡期風險補償基金，發(fā)揮財政資金的杠桿效應推動銀行向有信貸需求卻受制于不動產(chǎn)登記新規(guī)的企業(yè)發(fā)放貸款。三、銀行機構(gòu)創(chuàng)新金融服務和金融產(chǎn)品，通過