大學(xué)畢業(yè)后五年內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)學(xué)院：班級(jí)：姓名： 學(xué)號(hào)： 大學(xué)畢業(yè)后五年個(gè)人理財(cái)規(guī)劃引言古人云：“人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂(yōu)”“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”任何人的成功都需要一個(gè)適合自己的完美的規(guī)劃，然后再去付之努力。 人生是一種態(tài)度，是一種理想。給生命一個(gè)目標(biāo)，讓人生有所定位，別讓自己在無(wú)限的空間里迷失了自己。我是一個(gè)有計(jì)劃、有目標(biāo)的人。時(shí)光飛逝，如同白駒過(guò)隙，轉(zhuǎn)眼間，我緊張而充實(shí)的大學(xué)生活即將畫(huà)上圓滿(mǎn)的句號(hào)。因此，對(duì)于即將步入社會(huì)的我，理財(cái)應(yīng)是我的人生必修課之一。法國(guó)亞蘭在幸福語(yǔ)錄中曾提到：“會(huì)賺錢(qián)的人，即使身無(wú)分文，也還有自身這個(gè)財(cái)產(chǎn)”。理財(cái)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，就是對(duì)于財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)）的經(jīng)營(yíng)。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，即根據(jù)自身當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，設(shè)定未來(lái)想要達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，在規(guī)劃的時(shí)間范圍內(nèi)通過(guò)一定的途徑或借助一定的金融工具，達(dá)成預(yù)期目標(biāo)這樣一個(gè)過(guò)程。在我的周?chē)?，有相?dāng)一部分大學(xué)生已經(jīng)在嘗試著理財(cái)。盡管方式各不相同，辦法五花八門(mén)，回報(bào)有高有低，效果有好有壞，但對(duì)財(cái)富的渴望和追求則是永恒的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。說(shuō)到如何理財(cái)，不外乎四個(gè)字，就是開(kāi)源、節(jié)流。前者指增加經(jīng)濟(jì)收入，是經(jīng)濟(jì)收入的源頭，源頭自然是多多益善。后者指經(jīng)濟(jì)支出，針對(duì)消費(fèi)支出需要一定的控制，要盡量控制好收入的“外流”。目錄第一部分 基本情況2第二部分 家庭財(cái)務(wù)情況和健康檢查3 2.1 收支情況及分析4 2.2 財(cái)務(wù)健康指標(biāo)檢查4 2.3分析與總結(jié)5第三部分 理財(cái)目標(biāo)6第四部分 理財(cái)方案6 4.1通貨膨脹7 4.2金融投資組合7 4.3應(yīng)急金準(zhǔn)備7 4.4保險(xiǎn)規(guī)劃8第五部分 理財(cái)方案調(diào)整8第六部分 理財(cái)規(guī)劃總結(jié)9第一部分 基本情況假設(shè)畢業(yè)后可以順利在銀行或者證券公司上班，月薪4000元，目前有一份分紅型保險(xiǎn)，每年約收入580元，除此之外無(wú)其他收入，無(wú)其他額外支出。 目前已經(jīng)考取國(guó)家計(jì)算機(jī)二級(jí)、英語(yǔ)四級(jí)、證券從業(yè)資格等證件。計(jì)劃在畢業(yè)后考取銀行從業(yè)資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證和初級(jí)會(huì)計(jì)資格證，并根據(jù)需要繼續(xù)考取初級(jí)和高級(jí)職稱(chēng)。所以，隨著經(jīng)驗(yàn)的增加以及時(shí)間的推移，基本工資會(huì)逐年增加，以每年增加1000元為目標(biāo)，至少增加800元。 因?yàn)閯偣ぷ鳎幵谪?cái)富積累的階段，必須要有足夠的危機(jī)意識(shí)，多為未來(lái)做儲(chǔ)蓄，投資也要謹(jǐn)慎，可以選擇做一個(gè)保守型投資者；“開(kāi)源”是理財(cái)，“節(jié)流”也是理財(cái)，如遇不必要的開(kāi)支可以省下。支出要合理有度，錢(qián)是自己工作掙來(lái)的，當(dāng)知道這各種辛酸，所以一定要花在刀刃上，不作沒(méi)有必要的消費(fèi)，盡量減少大筆消費(fèi)，如購(gòu)置衣物、下飯店、住賓館等：合理利用生活常識(shí)，把握好消費(fèi)時(shí)機(jī)，如買(mǎi)房時(shí)，應(yīng)緊盯房?jī)r(jià)，了解中央或地方政策，適時(shí)出手，爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)適用；又如添置衣物時(shí)，考慮性?xún)r(jià)比可網(wǎng)購(gòu)，或者適當(dāng)超前消費(fèi)，在商場(chǎng)做促銷(xiāo)或折扣活動(dòng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)，避開(kāi)銷(xiāo)售高價(jià)期，節(jié)省衣物支出；著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，加強(qiáng)自我約束，培養(yǎng)成熟的消費(fèi)觀(guān)，多做有回報(bào)的消費(fèi)，這樣既保證了自己的生活質(zhì)量，又可提高財(cái)富資源的效率這對(duì)之后的理財(cái)、消費(fèi)都有激勵(lì)和刺激作用；如果我想堅(jiān)持自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，平時(shí)應(yīng)該多儲(chǔ)蓄，工作的艱辛、日常的簡(jiǎn)樸，在一定時(shí)間之后就會(huì)換來(lái)一筆可觀(guān)的創(chuàng)業(yè)資金。正如李嘉誠(chéng)所言，20到30歲是努力賺錢(qián)和存錢(qián)的時(shí)候，只要有耐心，每年儲(chǔ)蓄一定資金，并保持一定的年均收益率，幾十年后，儲(chǔ)蓄的財(cái)富將會(huì)相當(dāng)?shù)目捎^(guān)！ 第二部分 財(cái)務(wù)情況和健康檢查2.1收支情況及分析如果工作穩(wěn)定，家庭工資收入48，000/年，理財(cái)24，00元/年，根據(jù)情況，現(xiàn)編制月度和年度收支表如下：月度收支表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額工資和薪金收入4,000開(kāi)支（不含房貸）500房貸500其他580個(gè)人開(kāi)支1,300收入合計(jì)4,580支出合計(jì)2,100月度節(jié)余2,480年度收支表收入項(xiàng)目金額支出項(xiàng)目金額薪資收入48,000房貸6,000理財(cái)收入24,00日常生活費(fèi)14,200獎(jiǎng)金收入2000其他6,000收入合計(jì)52,400支出合計(jì)26,200年度結(jié)余16,400 2.2財(cái)務(wù)健康指標(biāo)檢查序號(hào)指標(biāo)計(jì)算公式理想數(shù)值計(jì)算數(shù)值結(jié)果財(cái)富累積能力月度結(jié)余比率月結(jié)余 / 月稅后收入0.40.2 偏低年結(jié)余比率年結(jié)余 / 年稅后收入0.40.5 良好凈資產(chǎn)投資率投資資產(chǎn) / 凈資產(chǎn) 50%39.06%投資不足財(cái)務(wù)自由度投資性收入/日常消費(fèi)支出=113.69%投資不足償付能力資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)50%10.18%良好債務(wù)償還比率每月償債額/月收入35%11.30%可適度提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出3613.7 過(guò)高保險(xiǎn)費(fèi)支出占比保險(xiǎn)費(fèi)支出/總收入10%4.63%可適度提高保額占比保額/月收入1207 偏低 2.3分析與總結(jié)： 從日常消費(fèi)來(lái)看，我的月度基本花銷(xiāo)為2100元，根據(jù)甘肅生活基本費(fèi)用水平計(jì)算，月收入的比例處于合理范圍內(nèi)。每月交通費(fèi)包含在個(gè)人開(kāi)支內(nèi)，也在承受范圍之內(nèi)。如果再節(jié)儉些，可以考慮一年內(nèi)買(mǎi)輛電動(dòng)車(chē)，以節(jié)省交通費(fèi)用。 工資收入不高，應(yīng)該努力工作提高收入，更好地實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)。循序漸進(jìn)，當(dāng)有閑余資金時(shí)，買(mǎi)基金進(jìn)行投資。保險(xiǎn)規(guī)劃是一項(xiàng)中長(zhǎng)期規(guī)劃，在整個(gè)人生風(fēng)險(xiǎn)管理方面非常重要，應(yīng)該進(jìn)行合理規(guī)劃。如月薪上漲時(shí)應(yīng)結(jié)合自身具體情況買(mǎi)份重大疾病險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，積極參加社保。其他收入中可每月花500元買(mǎi)書(shū)或者其他學(xué)習(xí)，不斷提升自己，工資上漲時(shí)，可以參加一些培訓(xùn)。而在自己剛開(kāi)始工作時(shí)應(yīng)舍得花錢(qián)于服裝，但之后就應(yīng)盡量少買(mǎi)。其他收入中拿點(diǎn)用于旅游，一年獎(jiǎng)勵(lì)自己旅游至少一次。生命的成長(zhǎng)來(lái)自不斷地歷練。用在旅途中的美好回憶激勵(lì)自己，不斷奮發(fā)。最后，我資金結(jié)余良好，負(fù)債比較低，實(shí)際上，適度的負(fù)債，有利于我的資產(chǎn)增值。投資不足，影響我的財(cái)務(wù)自由能力，我的金融投資為零，應(yīng)該增加金融資產(chǎn)的配置。負(fù)債現(xiàn)在非常輕松，可以考慮利用銀行提供的資金杠桿，撬動(dòng)更多的資產(chǎn)，提高家庭資產(chǎn)增值的速度。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理，備用金我預(yù)留3至6個(gè)月的生活支出就可以了。第三部分 理財(cái)目標(biāo) 根據(jù)我的基本情況和理財(cái)目標(biāo)，我需要安排工資的一部分滿(mǎn)足正常的生活、學(xué)習(xí)需要，保證生活質(zhì)量。為自己的夢(mèng)想提前規(guī)劃，用開(kāi)支結(jié)余為實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想而投資。具體如下：v 合理消費(fèi)，生活比較滋潤(rùn)v 通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力，v 通過(guò)股票、基金、債券的投資組合，使資產(chǎn)保值增值v 第四年有10萬(wàn)元的資產(chǎn)v 第五年按揭一套兩室一廳的房子 第四部分 理財(cái)方案4.1通貨膨脹的預(yù)測(cè)有專(zhuān)家在參加北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院舉辦的“CMRC中國(guó)經(jīng)濟(jì)觀(guān)察”時(shí)預(yù)測(cè)，未來(lái)5年中國(guó)通貨膨脹的平均水平很可能下降到1%左右。 4.2應(yīng)急備用金從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，應(yīng)擁有滿(mǎn)足3個(gè)月以上支出的現(xiàn)金流。按現(xiàn)在每月的支出5000元計(jì)算，存款中1萬(wàn)元要作為3個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金。按照流動(dòng)資產(chǎn)，第一年主要是銀行存款的形式，手上可供投資的資金并不多，所以主要利用每月的結(jié)余。購(gòu)置房產(chǎn)的計(jì)劃，要在5年后實(shí)現(xiàn)，因?yàn)槲覜](méi)有太多的投資經(jīng)驗(yàn)，而且屬于剛性需求，所以要采用穩(wěn)健型的投資方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，我即將步入人生黃金期，收入也會(huì)不斷上升，我保守一點(diǎn)按照不變的情況，這五年中的年度結(jié)余，在做過(guò)調(diào)整后為，有7.5萬(wàn)元變?yōu)?.29萬(wàn)元，改變處在于，保費(fèi)3000元/年，投資1萬(wàn)/年。因?yàn)槭巧习嘧?，收入穩(wěn)定，在投資上沒(méi)有太多的時(shí)間，所以從眾多的理財(cái)工具中，首先選擇投資每月定投基金或者理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)操作，適時(shí)觀(guān)察，定投基金，一可以平攤風(fēng)險(xiǎn)，二不需要太多投資經(jīng)驗(yàn)，三不需要太多時(shí)間與精力。盡量減少銀行存款?？偨Y(jié)如下：理財(cái)目標(biāo)理財(cái)對(duì)象產(chǎn)品來(lái)源投資金額現(xiàn)金規(guī)劃個(gè)人銀行存款備用金，即用即補(bǔ)1,000置房規(guī)劃家庭債券/貨幣基金月結(jié)余1,000 理財(cái)產(chǎn)品年結(jié)余5,000 父母贍養(yǎng)金規(guī)劃父母基金定投月結(jié)余、年結(jié)余均可100*124.3金融投資組合無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資比例40%40%20%投資對(duì)象銀行存款、理財(cái)；債券股票型基金股票、期貨投資收益5%9%12% 4.4保險(xiǎn)規(guī)劃隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險(xiǎn)保障也必須增加。由最初對(duì)配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對(duì)子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任等等。4.4.1健康風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)，身體健康面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸增加，因此購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)作為醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。4.4.2財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)一般貸款購(gòu)房，都會(huì)要求購(gòu)買(mǎi)房屋財(cái)產(chǎn)保雙方父母墊付險(xiǎn)（不一定全額），但家庭財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比房屋風(fēng)險(xiǎn)要大，為了防止火災(zāi)、盜竊等造成的財(cái)產(chǎn)損失，還要投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第五部分 理財(cái)方案的調(diào)整本理財(cái)規(guī)劃分析的結(jié)果可能與未來(lái)實(shí)際情況有所偏差，這是與宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策等密切相關(guān)的，更與我的薪金增長(zhǎng)和理財(cái)能力有關(guān)，它可能并不能很好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的。而且受未來(lái)通貨膨脹和金融政策的影響，收支可能發(fā)生較大變化，同時(shí)可能面臨其他很多不確定因素，而且規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。我需要定期分析相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)實(shí)際情況的變化進(jìn)行調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)我的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。具體的調(diào)整關(guān)系為：5.1規(guī)劃建議書(shū)調(diào)整周期為1年，要定期根據(jù)自身情況的變化來(lái)修改建議書(shū)。5.2 金融市場(chǎng)或者理財(cái)相關(guān)方面發(fā)生重大變化時(shí)，要及時(shí)做出選擇，并調(diào)整理財(cái)方案。5.3.如果在家財(cái)務(wù)、成員關(guān)系等方面發(fā)生重大變化，要及時(shí)做出調(diào)整，修改理財(cái)方案。5.4如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）立即變現(xiàn)。第六部分 理財(cái)規(guī)劃總結(jié)理財(cái)是一個(gè)貫穿人生各個(gè)階段的長(zhǎng)期過(guò)程，切忌操之過(guò)急，應(yīng)持之以恒。在未來(lái)的理財(cái)安排上，需把握的原則是： 經(jīng)過(guò)了理財(cái)規(guī)劃，讓我對(duì)自己以后的生活資產(chǎn)進(jìn)行了更為熟悉的認(rèn)知，也為以后的生活做好了心理準(zhǔn)備。只有逐漸學(xué)會(huì)理財(cái)，從小事做起，從細(xì)節(jié)做起，學(xué)會(huì)把知識(shí)變成財(cái)富和管理財(cái)富的技能。這樣，才能更為熟練的在以后的生活中臨危不懼，充滿(mǎn)的信心和面對(duì)的勇氣。在當(dāng)今社會(huì)從傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型向投資理財(cái)時(shí)