對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些看法

互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融行業(yè)的操作流程變得簡單、易化。使整個金融行業(yè)提高了服務(wù)水平，并且給予接觸到金融的關(guān)系雙方產(chǎn)生更多的自由度。這樣的發(fā)展很好地解決了信息的不對稱性，用互聯(lián)網(wǎng)思維，給予了金融新的規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為工具和平臺，可以大大縮短交易時間和流程。在這個行業(yè)中，細分的第三方金融公司可以做的較深。在傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)中，銀行具有較高的品牌認知度，其具有較高的財富管理優(yōu)勢。而且其資產(chǎn)規(guī)模與資產(chǎn)總量相當大，其關(guān)注點多放在長尾理論中那20%的客戶身上。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)，云計算，移動互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)，社交網(wǎng)絡(luò)等新的技術(shù)和渠道可以解決很多傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中難以解決或者被忽視的需求，照顧更多的客戶，尤其是那80%的人。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非常之熱，很多VC、熱錢、企業(yè)及個人的注意力都放在這快“金礦”之上。但我認為，我們看待這次互聯(lián)網(wǎng)金融不能像以前看待互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)來臨時那樣，認為其可以改變一切。這是不理智的行為。在這樣的行業(yè)或者說這行業(yè)的企業(yè)家應有的態(tài)度也不能與之前一樣。一個行業(yè)有一個行業(yè)的特點。當初互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)開始改變世界，以它獨有的思維方式與從未出現(xiàn)的表現(xiàn)方法改變了很多。也使我們的很多領(lǐng)域重新煥發(fā)生機或者是受到短暫的發(fā)展影響（此影響短暫來說是痛苦的和慘痛的，但長遠看，是對整個行業(yè)的一次重新架構(gòu)），可以說是百花齊放。創(chuàng)新，是那個時代的特色。各種各樣的創(chuàng)意使得各個行業(yè)都發(fā)生變化。一個創(chuàng)新有時足以讓一個企業(yè)站住腳跟。互聯(lián)網(wǎng)金融時代會帶給我們驚喜，由于貨幣金融的特殊屬性，這個行業(yè)的變化會使整個社會架構(gòu)都發(fā)生變化，但我們不能像原來一樣過多的去看創(chuàng)意，去期待標新立異的模式。金融，原本需要豐富的知識儲備，準入門檻較高。而“嚴謹”一直是貫穿這個行業(yè)的一個標志性特點，光靠創(chuàng)意肯定是不夠的。所以我認為，技術(shù)在金融這個領(lǐng)域，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融時代是非常重要的：就如最近討論很多的如何進行風控的問題，很多P2P公司因其風險控制能力較弱，從而倒閉，大公司更需要嚴格的風險控制（在控制風險這塊，我覺得可以把供應鏈金融這樣的模式放入評估環(huán)節(jié)，這樣可以一定程度上減小風險）；另外，最近黑客對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊很大，這個現(xiàn)象也會有持續(xù)性，所以，如何保證資產(chǎn)的安全性是很重要的；信用是一個金融領(lǐng)域中最基本也是很重要的一個體系，如何運用大數(shù)據(jù)分析，使其數(shù)據(jù)流動起來，捕捉活性數(shù)據(jù)，通過社交進行零碎信息的整合，靈活程度等都需要技術(shù)。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是從傳統(tǒng)金融模式改變而來，促成這一改變的正是技術(shù)。這樣的改變并不是某個人的突發(fā)奇想，特別的構(gòu)思，也許缺少某個人或者某批人會存在早晚的問題，但這是時代的潮流，是不可阻擋的。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，相關(guān)企業(yè)中，技術(shù)必定會占相當?shù)谋壤６S著技術(shù)發(fā)展，其從事技術(shù)相關(guān)工作的企業(yè)員工人數(shù)會相應減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是在金融行業(yè)中的互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)時代企業(yè)創(chuàng)新的另一種表現(xiàn)形式，或者說是那個時代把企業(yè)創(chuàng)新的模式搬到互聯(lián)網(wǎng)金融時代。技術(shù)和意識會推動一個行業(yè)的創(chuàng)新。其實，在互聯(lián)網(wǎng)金融這個時代中，我們可以感受到很多在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)時代里一些企業(yè)的氣息，看到他們的演變過程。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融中可以看到團購的影子。團購門戶將很多信息進行集中的搜集，通過O2O的模式使線上線下相結(jié)合，這就是現(xiàn)在360融所做的事。因此，360融就模式而言，并沒有創(chuàng)新，它只是把信息進行更換。當然，360融現(xiàn)在不具備支付功能（只是做一個信息的搜索匹配，也許以后會有意點評，類似于大眾點評的思路。因為這樣的中間性平臺可以帶來很大的活性客戶數(shù)據(jù)。所以之后如果再想有其他的布局也會顯得比較輕松）。所以我說，現(xiàn)在的模式創(chuàng)新，從原來互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走過的路來看，也許并不是創(chuàng)新。只是作為金融行業(yè)，其改變的速度具有滯后性，待其他行業(yè)變化后，它才去發(fā)生變化，但就行業(yè)本身來說，已經(jīng)是一場革命。我把兩種角度聚在一起來看，這樣的改變意料之中，這樣的改變多姿多彩。歷史的進程促使其改變。行業(yè)的特殊性使其備受關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的演變過程正如周小川所說，可以分為3步。第一階段：支付（我認為，這樣的支付被信任，也是因為淘寶自己為支付以自己做擔保）；第二階段：支付發(fā)展到一定程度，交易金有停留時間，利用停留時間來做貸款融資（客戶資料+技術(shù)）；第三階段：客戶黏度增加，數(shù)量增加，因為利益追求，開始進行財富管理。我認為，這三中進程其實一直使相互影響的。我記得在我21歲初做移動客戶端時，那時團購井噴。當時我認為團購就是金融機構(gòu)，或者說本質(zhì)上有做金融、涉足金融行業(yè)的潛質(zhì)。一般人們認為團購是O2O,我覺得它同時也是B2CC2C。它綜合了很多形式在里面。我為什么這樣認為，因為，首先，通過團購網(wǎng)站團購，不管我們用何種支付工具，資金是直接到團購公司的賬戶中不經(jīng)過商家的。之后一個月才是團購門戶與合作商戶的結(jié)賬時間。也就是說，團購網(wǎng)站吸納資金后在一個地方可以有一個月時間去利用這筆資金。就其全國布點來看，它可以一直循環(huán)利用這筆錢，A地到期用C地的錢補，A地又會有新的資金來源，由于地方不同，其結(jié)算日也不同，如此往復可以一直循環(huán)。這樣的例子其實和淘寶是一樣的，但團購的交易金停留時間更長，所以我當時會那樣認為：團購就是以生活服務(wù)這樣的形式進行客戶記錄，從而聚攏資金，之后利用交易金的停留期來從事金融活動。當然，這只是我個人的觀點。團購老板們認為他們做的是金融服務(wù)，而之所以有一個月結(jié)算這樣的做法，我想他們初期肯定是如預發(fā)卡一樣，為了回收資金，迅速擴張。以后團購是否會涉足金融領(lǐng)域，交易金停留時間是否會發(fā)生變化，其是否會像京東、蘇寧那樣做供應鏈金融，這留給我們的想象空間就很大了。就騰訊的布局來看，微信是個交流工具，一開始微信的定位于團購相似，服務(wù)生活，如今，也延伸到金融領(lǐng)域。新版的微信加入了我的銀行卡功能，我今天在電視購物中看到了用微信掃二維碼支付優(yōu)惠的信息我想這是微信開始的一個信號，它開始涉及到生活中，我有一個猜測，在今年年底或者明年年初，微信應該會進入商城，由二維碼為鏈接，即購買確認，通過互聯(lián)網(wǎng)+移動互聯(lián)網(wǎng)來使實體店的面積和貨物品種、數(shù)量無限增加。并且應該是從年輕品牌入手，而據(jù)我所知，由于直營的關(guān)系，應該會從杰克瓊斯,only,歐時力等品牌入手。另外，因為互聯(lián)網(wǎng)金融有其特殊性，所以關(guān)注度會很高。自從有貨幣以來，貨幣就成為生活中必不可少、最基本的進行物物交換的介質(zhì)。由不統(tǒng)一至統(tǒng)一，由各種屬性至同一屬性，由簡單的只能到多重職能，可謂此一變，牽一發(fā)而動全身。從貨幣到金融，從金融再到互聯(lián)網(wǎng)金融，這一切是巨大的改變。傳統(tǒng)的金融模式存在多年，所有的社會、經(jīng)濟、民生的活動，都是在這樣一種體制下進行的，已經(jīng)盡然有序。雖說有許多不足，但這樣的改革會使社會生活都進入到一種新的規(guī)則和秩序中。所以，行業(yè)的健康發(fā)展，政府的監(jiān)管力度，人們的參與度和認可滿意度，無一不是需要被考慮進去的。作為企業(yè)來說，道德感、責任感尤其重要。平臺的改變，給力很大企業(yè)發(fā)展和賺錢的機會，也使很多企業(yè)具備了對社會民生，經(jīng)濟發(fā)展的一定的破壞力。我們必須擯棄不好的秉性，多些企業(yè)家的精神和責任，使這一改革盡量造福人類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否會產(chǎn)生地域限制？這是我認為很重要的一點。由之前余額寶發(fā)的基金可以看到消費者目前習慣于小額交易，即消費者對于金融的看法已經(jīng)發(fā)生變化，但不夠了解。而之后一些問題會發(fā)生自銀行。正如互聯(lián)網(wǎng)使超市變?yōu)榫W(wǎng)上超市，實體店變?yōu)榫W(wǎng)店一樣，有些店的特殊性使其不能像上面兩種以那樣的形式發(fā)生變化。所以在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)時代，大部分生活服務(wù)類商戶通過另外一種形式來參與，導致了很多O2O電商門戶的形成。在這樣多種變化的時代，我甚至可以想象在不久的將來，一部分貨幣從實體介質(zhì)變成虛擬，通過網(wǎng)絡(luò)平臺流通。很多年以后，也許已經(jīng)沒有如今的交易形式。交易只是一個過程，只要可以交易，何種介質(zhì)又何妨？只要被認可，流通廣泛就性，問題是，貨幣是一個簡單的介質(zhì)，其地域性不強，而由貨幣產(chǎn)生的金融就相對復雜了。各地的經(jīng)濟狀況、結(jié)構(gòu)不同，經(jīng)濟發(fā)展類型也不同，這肯定會使各地金融氛圍不同。所以在這一進程中，例如銀行的理財產(chǎn)品在不同地域的適應性如何，產(chǎn)品的設(shè)計性是否合理等問題會漸漸多起來。當然，這些可以參考股票、基金等，但之后回歸到收入分配，利潤分配時，地方的限制性會很大。銀行之外的一些機構(gòu)會好些，因為他們沒有那么多不同地域的分支、網(wǎng)點，沒有那么多設(shè)備、不動產(chǎn)，所以銀行方面要以互聯(lián)網(wǎng)的思維來設(shè)計產(chǎn)品，更要用互聯(lián)網(wǎng)的方式來盡量降低成本，進行利潤分配。這一步需要一個過程。而未來基本也是和如今其他行業(yè)一樣的架構(gòu)，一部分為B2C,B2B,P2P,更多一部分使基于O2O的B2C,P2P,B2B,甚至更多形式。 互聯(lián)網(wǎng)模式千變?nèi)f化，萬變不離其“人”。在以往的經(jīng)濟體系中，往往會忽略人的重要性。銀行的很大一部分收入為放貸的利差。但銀行的放貸門檻很高，規(guī)定很死板，證明基本為不動產(chǎn)、資產(chǎn)等，而人只具有不被計入系統(tǒng)的價值。在這樣的情況下就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，在這樣的一個體系中，人的價值被尊重，這也符合了互聯(lián)網(wǎng)的思維和特點。我覺得，其實互聯(lián)網(wǎng)最大的特點是人，阿里金融的一位負責人說過，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)使物聯(lián)網(wǎng)，其實我認為歸根到底，人是本質(zhì)，一切圍繞人來進行。例如互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息不對稱大大減少，這是利用了技術(shù)，從人的需求出發(fā)。一篇文章中說過互聯(lián)網(wǎng)重新構(gòu)建金融體系，其中由說到甲方的重新定于的問題，只是一帶而過，但從互聯(lián)網(wǎng)金融的體系中不難看出，在這個產(chǎn)業(yè)變化的過程中，人的位置發(fā)生了根本性的變化，參與度、滿意度明顯上升?，F(xiàn)在有很多模式，大致可分為這幾種：第三方支付（獨立，不具備擔保功能的如快錢，依托電商平臺的有支付寶）；P2P(準入門檻低，無行業(yè)標準，無機構(gòu)監(jiān)管。分線上；線上線下相結(jié)合；債券轉(zhuǎn)讓。一定程度上拓展了融資渠道）；大數(shù)據(jù)金融（阿里小貸的平臺模式，京東蘇寧的供應鏈模式）；重酬；信息化金融機構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（搜索+比價）。當然，還有其他模式。其實，仔細觀察可以看出，除了銀行、阿里等巨頭的模式，其余模式門檻均不高，正如其他行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)模式。我剛看了3天報紙，然后就想怎樣的模式可能會好些，當時的想法模式，如今看看360融，在框架模式上幾乎一樣，可見門檻真的不高。模式發(fā)展