當(dāng)前我國保險市場存在的問題和對策

當(dāng)前我國保險市場存在的問題和對策摘要：保險市場是社會主義市場的有機組成部分。近年來隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和經(jīng)濟體制改革的不斷深入，保險業(yè)也進行了一系列的保險體制改革，保險體制改革的核心是推動保險業(yè)的發(fā)展和促進我國保險市場的形成。隨著保險體制改革的進一步深入，保險市場的逐步開放，保險企業(yè)已由最初的一家發(fā)展到現(xiàn)在的八十多家，競爭日益加劇，保險市場的監(jiān)管也逐步完善，我國保險也有很大的發(fā)展空間，但我國保險市場仍面臨問題如監(jiān)管體系缺乏所引其的競爭不公、保險業(yè)發(fā)展不平衡、在保險發(fā)展滯后、保險中介人市場不完善等諸多許多問題。我們需要找出對策，借鑒外國經(jīng)驗探索適合我國的保險市場發(fā)展的方法，從而推動我國保險市場持續(xù)健康的發(fā)展。關(guān)鍵詞：保險市場 問題 對策 現(xiàn)狀一、保險市場的現(xiàn)狀保險企業(yè)已由最初的一家發(fā)展到現(xiàn)在既有全國性的，又有區(qū)域性的；既有國營性的，又有獨資合資的。保險初級市場的發(fā)展，帶動了我國整體保險業(yè)的發(fā)展。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立與完善，企業(yè)逐步被推向市場，在競爭中求發(fā)展、求生存、與之相適應(yīng)，用工制度也將發(fā)生根本性的變革，企業(yè)將會通過優(yōu)勝劣汰，競爭上崗，導(dǎo)致了職工就業(yè)風(fēng)險，也增加了職工的風(fēng)險意識，從而引導(dǎo)了國民保險素質(zhì)的提高，對保險的認識正在逐步改變，保險已深入到每一個方面。同時，保險市場的建設(shè)也逐步完善，各種規(guī)章制度，管理方法，行業(yè)協(xié)會等正從各個方面建設(shè)加強。（一）中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%.而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%.中國人壽占去了壽險市場份額的77%，人保占去了產(chǎn)險市場的78%.而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%.這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。（二）中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%.從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經(jīng)濟還不發(fā)達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。（三）中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。（四）中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。二、保險市場的問題（一）市場監(jiān)管體系缺乏，市場競爭不公平現(xiàn)在我國保險市場中，獨立的保險企業(yè)每年都在增加，而且國外的數(shù)十家保險企業(yè)虎視眈眈，我國巨大的保險潛力，將不可避免地使市場競爭加劇，而偌大的保險市場卻缺乏獨立完善的監(jiān)管機構(gòu)，我國部分?。ㄊ校┍ｋU企業(yè)成立了民間群眾組織形式的同業(yè)公會，但這種行業(yè)協(xié)會法律責(zé)任不明對各成員的約束力不大，對整個保險市場的運作缺乏整體的監(jiān)控調(diào)節(jié)。保險市場競爭的不公平性，保險市場的不平等性處處顯示各種保險企業(yè)費率、稅率、條款、規(guī)政策互不一致，不合理、不合法行為時有發(fā)生。當(dāng)前，中國保險監(jiān)管主要存在以下幾方面的問題:2.1.1、保險監(jiān)管發(fā)展不成熟。中國保險監(jiān)督管理委員會十1998年成立，時間不長，在保險監(jiān)管方面還缺乏經(jīng)驗。2.1,2、保險監(jiān)管目標(biāo)有局限性。保險監(jiān)管通常比較重視對保險公司的監(jiān)管，目標(biāo)往往是為了保護被保險人的利益，這樣必定導(dǎo)致保險市場其他方的利益無法得到充分的重視和有效的保障，從而造成了保險監(jiān)管目標(biāo)的局限性問題，不利于保險業(yè)的發(fā)展2.1.3、保險監(jiān)管存在信息不充分的問題。與市場存在的信息不充分問題類似，政府在實施保險監(jiān)管時同樣存在信息不充分的問題。由于信息不充分問題的存在，導(dǎo)致政府實施保險監(jiān)管時，在提出保險問題與采取保險方法等方面存在困難。2.1.4、保險監(jiān)督的外部審計制度不健全。對于保險公司公布的報表和其他數(shù)據(jù)資料的正確性、準(zhǔn)確性、真實性等方面，保險監(jiān)管機構(gòu)缺乏必要的外部審計制度，導(dǎo)致保險行業(yè)在數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性方面普遍存在虛假問題。2.1.5、保險監(jiān)管人員素質(zhì)方面存在問題。在業(yè)務(wù)知識方面，很多保險監(jiān)管從業(yè)人員保險監(jiān)管知識缺乏，導(dǎo)致保險監(jiān)管方面存在漏洞等問題。（二）保險中介人市場不完善一個完整的保險市場不僅僅是保險人與被保險人兩個基本要素的組合，還要有保險中介人活動其中，保險中介人是保險人、被保險人信息溝通的橋梁，對推動保險市場的發(fā)展有舉足輕重的作用。目前，我國保險中介人素質(zhì)良莠不齊，整體水平不高。一般來說，保險代理人應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識，法律知識等，而保險經(jīng)紀人的素質(zhì)要求更高，經(jīng)紀人應(yīng)具備較高的保險理論水平，扎實的保險業(yè)務(wù)技能，較強的法制觀念，良好的職業(yè)道德。公估人須由一些專業(yè)檢驗水平的專家來擔(dān)當(dāng)、我國目前這樣人才缺乏。保險中介人在我國立法較為滯后，保險中介人在我國得到了一定程度發(fā)展，但在保險市場中的地位始終未給予足夠重視2,2,1、我國保險中介發(fā)展不平衡我國目前選擇的是以保險代理人為主體的中介制度模式，但該模式卻導(dǎo)致了我國保險中介發(fā)展不平衡。首先：個人兼業(yè)代理人快速發(fā)展，而專業(yè)代理人卻發(fā)展緩慢；其次保險經(jīng)紀人、保險公估人發(fā)展相對緩慢。使我國的保險中介市場只停留在最底層的發(fā)展水平上，嚴重阻礙了保險中介在保險市場中的融通作用，進一步也阻礙了保險市場的發(fā)展2.2.2、保險中介機構(gòu)的市場觀念淡薄圍追著眼前利益，保險中介機構(gòu)緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，根本沒有意識對社會公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會公眾對其人制度和接受度低。從社會公眾角度來說，相當(dāng)多的人對保險中介機構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及經(jīng)營的業(yè)務(wù)幾乎不了解2.2.3、保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高目前，我國保險中介的從業(yè)人員，特別是保險經(jīng)紀和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗全發(fā)，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠。按照有關(guān)規(guī)定，對保險中介機構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場上絕大部分保險中介機構(gòu)的持證率低。（三）保險業(yè)發(fā)展不平衡首先，地區(qū)發(fā)展不平衡。我國整體經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡導(dǎo)致全國各地保險業(yè)發(fā)展的不平衡。東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，市場供給主體較多，業(yè)務(wù)規(guī)模較大，市場競爭激烈，而一些中西部地區(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展緩慢，經(jīng)濟條件較差，人們的保險觀念比較薄弱，保險需求不旺。其次，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。目前，保險業(yè)務(wù)的開展主要在城市，城市的保險需求相對較大，而占人口絕大比重的農(nóng)村居民，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)家庭保障觀念仍然根深蒂固，保險意識薄弱，保險需求小。再次，人壽保險業(yè)發(fā)展相對落后。在世界各國的保險市場體系中，壽險業(yè)處于主導(dǎo)地位，而我國，作為一個人口大國，壽險業(yè)則明顯落后非壽險業(yè)，壽險份額僅為30.4%，壽險深度也只有0.3%，是壽險深度最低的十國之一。（四）再保險市場發(fā)展滯后一個完善的保險市場應(yīng)由原保險和再保險兩個密不可分的部分組成，但目前我國在保險業(yè)仍然存在著“體制不規(guī)范，分保手段單一、國內(nèi)做法和國際慣例不盡一致”等問題，使原保險市場與再保險市場難以配套，在一定程度上制約了原保險市場的發(fā)展再保險市場體系不健全。完善的再保險市場體系不僅包括再保險公司，而且包括再保險經(jīng)紀人。再保險是一種專業(yè)性和技術(shù)性很強的保險業(yè)務(wù)，需要再保險經(jīng)紀人的積極參與，特別是在承保一些技術(shù)含量較高的項目時，由于缺乏技術(shù)支撐，往往需要由再保險經(jīng)紀人提供技術(shù)幫助。在國際上，大部分再保險人的業(yè)務(wù)都是通過再保險經(jīng)紀人來辦理的。近幾年來，盡管我國保險中介市場得到了快速發(fā)展，但再保險經(jīng)紀人發(fā)展卻相對緩慢，成為制約再保險市場發(fā)展的重要因素，因此，成立國家再保險公司迫在眉睫。（五）公眾風(fēng)險意識較弱，投保意愿不高傳統(tǒng)觀念是公眾保險意識淡薄，在我國公眾的保險意識中，人是最重要的，一旦發(fā)生意外事故，尤其是當(dāng)事人不幸身故時，大部分人都吃有一種“人都沒有了，還要錢干嘛“的觀念。事實上保險的重大意義在這實現(xiàn)得以凸顯，有了保險，勝者能夠在物質(zhì)上得到保障，是這一特殊的方式承擔(dān)對生者最后應(yīng)盡的責(zé)任。但中國人說話辦事都圖個吉利，對不好的事情不比較忌諱。因而一談及保險似乎預(yù)示著不想的事發(fā)生，所以大家都不愿意將保險納入自己的考慮范圍。有人是上門的保險營銷為不吉利，甚至過出保險營銷員禁止入內(nèi)的牌子。（六）保險營銷存在的問題盡管中國保險業(yè)在營銷觀念上有了進步和提高，但是還存在諸多問題：第一長期以保險公司為中心，沒有切實考慮到廣大的保險客戶，在險種設(shè)計、保險的銷售等方面不夠貼金保險客戶的需求。第二對市場的分析和把握不足，中國保險公司很少投入物力和財力進行市場調(diào)研，以致消費者需要什么產(chǎn)品心理不清楚，社會需要什么產(chǎn)品不清楚第三由于進入門檻低，一些地方保險代理人稱為下崗職工在就業(yè)的重要渠道，而不少保險公司有沒有建立一套完善的培訓(xùn)方式，造成代理低水平營銷，很快就被淘汰出局。人員的高速聚集，已成為保險代理人隊伍建設(shè)的主要問題。保險代理人又不屬于保險公司員工不想壽保險公司任何福利，完全依賴業(yè)務(wù)提成，造成行業(yè)短期行為凸顯，一些保險代理人急功近利，誤導(dǎo)消費者投保，產(chǎn)品售后服務(wù)又跟上，最終造成保險糾紛，使保險代理人的設(shè)會形象被毀，進而影響保險的發(fā)展。三、針對我國保險市場問題的對策（一）強化監(jiān)管力度，確保公平競爭市場經(jīng)濟本身并不絕對排斥國家和政府的行政管理，良好的監(jiān)管能夠發(fā)揮國家強制力來為保險行業(yè)經(jīng)濟運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境和社會條件。但是，在應(yīng)該讓市場經(jīng)濟自由調(diào)節(jié)的問題上實行過分集中化的行政管理，一定會阻礙保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，也打擊了保險企業(yè)經(jīng)營的積極性。保險公司作為市場經(jīng)濟中的獨立法人，應(yīng)該在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)能夠自主獨立地決定自己經(jīng)營的方針和政策。在市場經(jīng)濟的環(huán)境下，保險監(jiān)管機關(guān)不應(yīng)干預(yù)保險企業(yè)的經(jīng)營行為，只要其經(jīng)營行為不違反社會公眾利益、不違背市場經(jīng)濟規(guī)律。就不應(yīng)破壞了其自我發(fā)展、自我約束的權(quán)利。3.1.1監(jiān)管部門將大量的時間和精力用于行文審批與市場整頓，使得不斷的審查、檢查等工作占用了大量的監(jiān)管資源，并希望以此解決違規(guī)問題。但是，監(jiān)管部門審查、檢查工作依據(jù)的是保險企業(yè)報送的材料，這些材料有相當(dāng)程度的虛假成分。3.1.2.監(jiān)管部門將工作重心放在防范違規(guī)行為和違規(guī)行為的處罰上，強調(diào)對交易雙方之間矛盾糾紛的解決，而不看重對矛盾問突從根源上的疏導(dǎo)，未能意識到創(chuàng)造良好的保險文化環(huán)境、培育良好的保險土壤的重要性。3.1.3.監(jiān)管部門調(diào)控非良性競爭的手段單一，重點是通過制定政策、統(tǒng)一指導(dǎo)價格、統(tǒng)一行為指引、業(yè)務(wù)發(fā)展指引等來防止企業(yè)主體間形成惡性競爭，使保險公司產(chǎn)生惰性，會不自覺地對監(jiān)管部門的決策和動向產(chǎn)生依賴，長此以往，保險企業(yè)在服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新方面失去主動性和靈活性，對市場需求的變化難以做出迅速的反應(yīng)。3.1.4壽險市場目前至關(guān)重要的是健全和完善保險法規(guī)，制定和完善保險法的實施細則及有關(guān)法規(guī)條例和辦法。政府對壽險業(yè)監(jiān)督應(yīng)行駛實體性監(jiān)督原則，不僅要嚴格審批要設(shè)立的公司，而且對已成立的公司的承保、賠付、財務(wù)、經(jīng)營都要認真審定。其次，嚴肅法制尊嚴，嚴格貫徹保險法規(guī)。監(jiān)管部門應(yīng)引進高素質(zhì)的工作人員清理非法經(jīng)營人壽保險機構(gòu)和組織，完善壽險市場的競爭秩序，對違規(guī)違法的經(jīng)營行為予以界定，明確懲罰標(biāo)準(zhǔn)，真正做到有法可依，執(zhí)法必嚴。再者，進一步發(fā)揮同業(yè)協(xié)會的作用，加強行業(yè)自律管理機制，減少破壞性、自守性競爭帶來的共同風(fēng)險和損失，促進保險市場的發(fā)展。最后，企業(yè)必須進行自我約束，自我管理，加強內(nèi)控機制。（二）借鑒國際經(jīng)驗，大力發(fā)展我國的保險中介人市場保險中介人是保險市場競爭的產(chǎn)物，是市場要素不可缺少的組成部分。保險市場越發(fā)達，保險中介人市場就越完善，并且保險中介人市場的發(fā)展會推動保險市場的發(fā)展，二者相輔相成，相互促進。今后，中國人民銀行要加大對保險中介人的監(jiān)管力度，同時各地應(yīng)盡快建立并完善保險行業(yè)自律組織，通過制定共同遵守的職業(yè)道德規(guī)范，逐步擺脫潛在的惡性競爭，保持市場穩(wěn)定。此外，在優(yōu)先大力發(fā)展保險代理人的同時，根據(jù)國情可適當(dāng)發(fā)展保險經(jīng)紀人和公估人，實行保險經(jīng)紀人和公估人的資格考試制度，從而健全和完善保險中介人市場。3.2.1.創(chuàng)建適合保險中介健康發(fā)展的市場為保險中介公司創(chuàng)造寬松的市場環(huán)境，主要可以體現(xiàn)以下幾個方面：鼓勵有條件的地區(qū)、政府積極投資設(shè)立中介公司；鼓勵現(xiàn)有中介主體向中介公司少的地區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)，促使各地域的協(xié)調(diào)發(fā)展，在維持保險代理人發(fā)展的前提下，鼓勵保險中介人，保險公估人更為快速發(fā)展3.2.2.保險公司加大對保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度由于中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員在從業(yè)之前大都沒有接觸過專業(yè)保險知識，且其業(yè)務(wù)的連續(xù)性不強，所以對這一部分的從業(yè)人員僅僅通過一般的崗前培訓(xùn)是遠遠不夠的。保險公司應(yīng)當(dāng)著力提高對保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)人員的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育的水平，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展更多有針對性的培訓(xùn)。（三）促進經(jīng)濟協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，打破保險業(yè)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀保險業(yè)地區(qū)間、城鄉(xiāng)間發(fā)展的不平衡是我國經(jīng)濟整體發(fā)展不平衡造成的，對此，政府不能漠視，但也不能因此而不再支持保險業(yè)發(fā)展較快的東南沿海地區(qū)和城市，而是要實行協(xié)調(diào)管理。一方面要繼續(xù)支持東南沿海地區(qū)和城市，發(fā)揮其優(yōu)勢，另一方面又要大力扶持中西部地區(qū)，并采取優(yōu)惠政策，切實推進中西部地區(qū)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，逐步縮小地區(qū)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距，為保險業(yè)的均衡發(fā)展奠定經(jīng)濟基礎(chǔ)。（四）建立適合我國國情的再保險市場基于我國社會、經(jīng)濟、文化、政治和法律環(huán)境等方面的歷史和現(xiàn)實狀況，應(yīng)建立一個適合我國國情的、具有中國特色的再保險市場、其中國家再保險公司是政策性再保險公司，主營法定再保險，其業(yè)務(wù)量占再保險市場的壟斷份額，以實現(xiàn)國家對再保險市場的宏觀調(diào)控目標(biāo)為宜。商業(yè)再保險公司是經(jīng)營除法定再保險業(yè)務(wù)以外的再保險公司，實行自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)營方式。加強和改善再保險監(jiān)管，促進再保險市場健康發(fā)展。對再保險的監(jiān)管有直接監(jiān)管和間接監(jiān)管，直接監(jiān)管是對承接再保險業(yè)務(wù)的再保險人進行監(jiān)管，而間接監(jiān)管主要是對原保險人的再保險協(xié)議及財務(wù)狀況進行監(jiān)控和管理，從而間接地對再保險人施加影響。直接監(jiān)管方法成本較高，但安全性好；而間接監(jiān)管易于操作，但安全性不高。我國目前的再保險市場不成熟，缺乏再保險承保能力，再保險供給很大程度上依賴于國際市場，并且缺乏再保險方面的專業(yè)技術(shù)人才，如果采用直接監(jiān)管方法，會導(dǎo)致較高的交易成本，并且會限制我國保險業(yè)的承保能力。因此，在現(xiàn)階段適宜采用較為寬松的間接監(jiān)管方法（五）提高公民保險意識保險行業(yè)經(jīng)營觀念上的差距，造成公眾對保險的困惑認知，優(yōu)化保險意識環(huán)境，保險行業(yè)責(zé)無旁貸，理應(yīng)成為中堅力量。但是目前保險公司各自為政，施展人海戰(zhàn)術(shù)進行的街道小區(qū)宣傳、以產(chǎn)品為核心開展的廣告宣傳、以單個公司形象為重的公關(guān)宣傳等做法收效甚微，必須加以改變，創(chuàng)新宣傳方式。從過往習(xí)慣性的、純粹性的商業(yè)、產(chǎn)品宣傳中走出來，增加理賠、服務(wù)、公益的宣傳，普及群眾保險知識，提升公眾保險意識，營造全社會良好的保險文化、保險氛圍，共同把保險這塊蛋糕做大做好，以行業(yè)的發(fā)展帶動公司的發(fā)要改變和提升行業(yè)形象，保險公司應(yīng)加強保險常識的普及，尤其要重視對理賠知識的宣傳。譬如可以將投保的小常識、常見險種的責(zé)任和除外責(zé)任、公司的理賠流程、典型理賠案件、拒絕索賠案件以及服務(wù)和投訴電話，用簡單的語言輔以生動的圖案加以編排，以廣告、宣傳冊、或街道小區(qū)布告欄等定點、長期的方式告知廣大居民，讓民眾對保險消費明白、放心，消除“買保險容易，理賠難”的不良影響。此外，保險公司的產(chǎn)品宣傳應(yīng)注意宣傳的真實性?？鋸埢虿磺袑嶋H的宣傳可能保險消費明白、放心，消除“買保險容易，理賠難”的不良影響此外，保險公司的產(chǎn)品宣傳應(yīng)注意宣傳的真實性?？鋸埢虿磺袑嶋H的宣傳可能會帶此外，保險公司的產(chǎn)品宣傳應(yīng)注意宣傳的真實性?？鋸埢虿磺袑嶋H的宣傳可能會帶來一時的業(yè)績增長，但