保后管理和擔保債權處置 PPT課件

保后管理和擔保債權處置,中融擔保魯偉軍,1,第一節(jié)保后管理,擔保機構與銀行簽訂的保證合同成立后，意味著承擔保證責任的開始，在擔保責任解除前，必須有專人負責每個在保項目的跟蹤和管理：1、貸款資金是否按計劃使用？2、受保企業(yè)是否經(jīng)營正常？3、反擔保措施是否受控并狀態(tài)良好？4、監(jiān)控還款來源并督促按時還款。5、風險預警和風險處置。,2,一、業(yè)務檔案管理,業(yè)務檔案記錄了業(yè)務過程，保存了雙方交易的法律依據(jù)，幫助業(yè)務管理，加以整理分析可以指導公司的業(yè)務發(fā)展。業(yè)務檔案在業(yè)務發(fā)生過程中逐步形成，注意按照規(guī)范要求制作，分階段收集整理，及時歸檔保管。業(yè)務檔案分法律要件檔案和業(yè)務管理檔案兩類：法律要件檔案是約定雙方權利義務的各類合約和收執(zhí)以備主張權利所需的各種憑證依據(jù)。業(yè)務管理檔案是記錄反映業(yè)務過程的各種報告、記錄、說明、表格等圖文資料。檔案資料有紙質、實物、圖文印象等多樣化存在。,3,管理檔案,業(yè)務管理檔案包括調查報告、評估報告、檢查報告，統(tǒng)計、記錄、情況說明等。1、初步接觸階段：擔保申請企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)章程、企業(yè)情況介紹等原件和復印件，企業(yè)上年度年報、上月月報等；（注重合法性細節(jié)）2、調查評審階段：申請企業(yè)具體的資金需要用途、還款計劃、項目可行性分析、調查評審報告及其附件、各種價值評估報告；（注重真實性細節(jié)）3、擔保期間：保后監(jiān)控檢查報告、企業(yè)補充的其他相關資料等。,4,法律要件檔案,法律要件檔案主要是合同書、重要物權和權利憑證、證明書、通知書、申請書、承諾書等。1、初步接觸階段：企業(yè)提交的各類主體資質證明文件和填寫的貸款擔保申請書；2、調查評審階段：調查評審協(xié)議和企業(yè)提交的相關業(yè)務、財務證明文件；3、擔保階段：擔保流程審批文件、擔保協(xié)議、各類反擔保合同及其附件等、記錄和合約簽署行為真實合法的證明資料；與銀行簽署的保證合同和放款憑證等；應當收執(zhí)的各項物權、權利憑證以及承諾書等；4、保后監(jiān)控階段：新增和變更權利義務的相關合約文本和輔助資料等，有利于保證公司權益的新證據(jù)。,5,檔案移交保管和利用,業(yè)務檔案應當及時移交、專人保管、合理利用業(yè)務檔案分階段由項目經(jīng)理分類整理裝訂。移交檔案應填寫移交清單（一式兩份），辦理正式移交手續(xù)，接收人員應對移交的業(yè)務檔案進行嚴格檢查，驗收合格后進行編號歸檔。制作電子副本，方便工作。檔案保密，使用需審批登記?？茖W利用檔案，指導公司業(yè)務發(fā)展。,6,二、保后跟蹤檢查,檢查時間貸后第1個月、每2個月，貸款到期前1個月。檢查方法自查為主，互查為輔；查賬與查庫結合；檢查分析和建議相結合；保后業(yè)務和爭取派生業(yè)務。檢查重點貸后1個月：貸款使用情況，用途是否改變。貸后每2月：貸款前后經(jīng)營、財務、反擔保情況變化。到期前1月：還款資金籌備情況，還款意愿，還款來源。保后跟蹤記錄保后跟蹤記錄表；查清原因，提出改進意見。,7,保后跟蹤檢查的內容,企業(yè)經(jīng)營情況檢查：財務因素檢查資產(chǎn)、負債、所有者權益變化情況財務指標情況其它財務情況非財務因素檢查產(chǎn)業(yè)大環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營小環(huán)境變化情況和管理團隊的情況等反擔保情況檢查,8,非財務因素影響,行業(yè)風險：有無重大不利行業(yè)發(fā)展的因素出現(xiàn)；行業(yè)有無萎縮；國家政治、經(jīng)濟政策的調整有無影響。經(jīng)營風險：經(jīng)營者策略是否調整；生產(chǎn)是否正常；訂單是否飽滿；原材料價格、產(chǎn)品市場價格有無變化；供應商、產(chǎn)品用戶有無變化。管理風險：主要經(jīng)營者、核心技術人員有無變更；股東、關聯(lián)企業(yè)有無變化。,9,反擔保情況檢查,抵押物情況：是否完整并得到較好維護；變現(xiàn)值是否變化；其他債權人是否主張權利。反擔保物的監(jiān)管情況：出口退稅賬戶是否正常；應收賬款回款是否正常；按揭房付按揭款情況是否正常；存貨情況有無異常。反擔保企業(yè)情況：經(jīng)營是否正常；財務狀況是否良好；對外負債和擔保額有無增加；資信狀況；有無不利評價。個人無限責任反擔保情況：資產(chǎn)有無轉移；承諾有無兌現(xiàn)；有無不利評價。,10,財務預警,不明應收賬款、存貨的增加銷售增加利潤減少債務增加虧損且呈增加趨勢關聯(lián)企業(yè)非正常轉移資金壞賬增加現(xiàn)金流不足以支撐正常業(yè)務支付危機,11,非財務因素預警,行業(yè)情況：不利政策出臺；行業(yè)或相關行業(yè)經(jīng)營策略調整。經(jīng)營情況：不按用途使用借款；拖欠利息；經(jīng)營活動發(fā)生重大變化；產(chǎn)品滯銷；出售生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)；出現(xiàn)重大安全事故；擅自處理抵押物。投資情況：投機傾向；準備實施重大投資策略；準備實施資產(chǎn)重組。管理情況：管理層變化；管理層出現(xiàn)分歧。外部聯(lián)系：不按時遞送報表；工商、稅務、海關處罰；媒體披露不良行為；違法亂紀；吊銷營業(yè)執(zhí)照、生產(chǎn)許可證；重大經(jīng)濟糾紛。,12,第二節(jié)、擔保業(yè)務風險分類（略）,14,第三節(jié)：擔保債權管理一、擔保債權的形成1、擔保代償：受?？蛻簦▊鶆杖耍┎荒馨雌诼男袀鶆諘r，擔保機構按照與銀行（債權人）的保證合同約定的主債權種類、數(shù)額以及擔保責任范圍，代債務人向債權人履行債務。2、其他受托處置或資產(chǎn)購入方式取得的債權。二、擔保債權的管理1、債權確認。2、債權處置：協(xié)議回收、司法追償。重組、托管、出讓、證券化等金融處置手段。,15,擔保代償?shù)牟僮鞒绦?1、嚴格界定法律責任；2、認真計算核實代償數(shù)據(jù)；3、代償方案談判；4、及時代償維護信譽；5、代償后工作落實。,16,一、厘清法律責任（該不該賠）,1、確認期限屆滿的債務金額；2、審核保證合同的有效性；3、確認擔保機構承擔責任的方式；4、檢查保證責任期限；5、檢查保證范圍和最高金額。,17,二、計算和核實賠償數(shù)據(jù)（賠多少）,在法律和合同界定的范圍內計算應該代償?shù)慕痤~，估計可以談判的項目和數(shù)量。代償金額一般包括：1、本金：主債務中屬于擔保責任范圍的本金金額。2、利息：主合同規(guī)定的利息及計息方式，依據(jù)債務實際計息期間計算，包括正常利息、逾期利息、罰息等等。3、違約金：如果主合同有這方面的約定。違約金一般為一個固定的數(shù)字。違約金可以與債權人商量處理。4、如果與銀行有責任分擔的約定，應認真厘清責任分擔的項目與金額。如果是外匯債務還要按當日掛牌匯率折算為人民幣。,18,三、代償方案談判（如何賠）,正常情況下，代償需要銀行、債務人、擔保公司三方商量，爭取用最切實際的方案做好代償（保證銀行良好的信貸資產(chǎn)和信貸工作質量；保護擔保公司合法合理的利益；爭取債務人的理解與支持）。1、代償?shù)臅r期和金額：有些需要提前代償，有些是延后代償，一次性全部償還還是分期分批償還。2、代償使得銀行主債權消滅的情況下，如何落實和保護擔保債權。3、考量債務人的實際情況，從銀行、擔保公司、債務人三方利益最大化出發(fā)的做代償方案。,19,四、及時代償（賠的有面子）,一旦代償方案確定后，擔保公司應遵照保證合同約定和談判結果，及時、足額地履行擔保代償?shù)呢熑魏土x務。1、不使銀行為難。2、擔保公司的信用是賠出來的。3、代償后及時介入企業(yè)債務危機，爭取工作主動。,20,五、落實代償后續(xù)工作（賠的落實）,1、及時辦理代償手續(xù)，取得代償證據(jù)，進行財務處理，明確擔保債權。2、書面通知債務人，告知債務人擔保公司已經(jīng)按照保證合同約定代償債務的內容（債務種類、金額、時間）以及依據(jù)委托擔保合同和反擔保協(xié)議擔保公司代償后取得的債權人的權利。3、根據(jù)債務人情況制定追償方案，不管是商量辦事還是法律訴訟解決，都應盡早介入，爭取主動。4、分析代償原因，總結教訓。,21,代償追償,代償以后，擔保公司要對被擔保人債務違約的實際原因進行調查，分析被擔保企業(yè)的財務現(xiàn)狀和預期狀況，重新檢查和評估反擔保措施，根據(jù)代償項目的性質和嚴重程度，決定下一步采取何種方式進行追償。代償追償應分清企業(yè)兩類情況：1、企業(yè)仍能夠持續(xù)經(jīng)營，且配合擔保公司，有良好的還款意愿，一般采取商量處理的辦法。2、企業(yè)賴賬，或者因突發(fā)事件導致停產(chǎn)，喪失經(jīng)營能力，應盡快采取法律手段（訴訟或仲裁）追債。,22,擔保代償追償?shù)闹饕绞?1、協(xié)商重新制定還款計劃。2、追索反擔保保證人。3、行使抵押權。4、行使質押權。5、訴訟（仲裁）。各種追償措施都要按照先禮后兵的原則實施，因為三個實際情況要考慮：企業(yè)提供的反擔保多半是信用擔保；維護雙方和諧關系有利處理復雜問題；司法成本高昂；,23,擔保債權其他處置手段,1、賬戶