保險(xiǎn)學(xué)總復(fù)習(xí)doc.doc

保險(xiǎn)用紅色標(biāo)為講課重點(diǎn)12-6.21 第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng) 險(xiǎn) 管 理第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)（risk ）是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性(uncertainty)的狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是與損失相關(guān)的狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是損失的發(fā)生具有不確定性 的狀態(tài)二、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素：增加損失發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的因素（1）有形（物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素（2）無(wú)形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素2、風(fēng)險(xiǎn)事故：損失的直接原因3、損失：價(jià)值的消滅或減少三者之間的關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素的增加產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)事故，從而引起損失。三、風(fēng)險(xiǎn)的分類1、按風(fēng)險(xiǎn)的損害對(duì)象分： 人身風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)2 、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分： 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)3、按損失的原因分： 自然風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)損失頻率=損失次數(shù)/危險(xiǎn)單位暴露數(shù) 損失幅度=損失金額/損失次數(shù)損失成本=損失頻率/損失幅度四、風(fēng)險(xiǎn)的度量衡量損失風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念一個(gè)組織或個(gè)人為了降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響而進(jìn)行決策和實(shí)施的過(guò)程。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（二）損失控制（三）損失融資：（1） 自留（2） 轉(zhuǎn)移三、風(fēng)險(xiǎn)管理的效率原則 效率原則：采用以上風(fēng)險(xiǎn)管理手段都是要花費(fèi)成本的，效率原則要求期望損失的邊際減少等于采用風(fēng)險(xiǎn)管理手段的邊際成本。其中，“期望損失的邊際減少”實(shí)際上就是采用風(fēng)險(xiǎn)管理手段的“邊際收益”。 效率原則體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)中“邊際收益等于邊際成本”的基本原則。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的主要環(huán)節(jié)1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2、風(fēng)險(xiǎn)估算3、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法4、實(shí)施計(jì)劃5、檢查和評(píng)估五、風(fēng)險(xiǎn)集合：風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)非常重要的概念（一）損失不相關(guān)情形下的風(fēng)險(xiǎn)集合（二）損失相關(guān)情形下的風(fēng)險(xiǎn)集合六、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的關(guān)系1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效的措施4、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約第二章 保險(xiǎn)概論第一節(jié)保險(xiǎn)的基本概念一、保險(xiǎn)的定義 從經(jīng)濟(jì)角度上來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排。本質(zhì)上反映保險(xiǎn)交換關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)-轉(zhuǎn)嫁從法律意義上來(lái)講：保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排。反映保險(xiǎn)交換關(guān)系的形式：保單的買賣。特殊的商品交換關(guān)系。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中的定義本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的三個(gè)最基本特點(diǎn)第一、保險(xiǎn)具有互助性質(zhì)。第二、保險(xiǎn)是一種合同行為。第三、保險(xiǎn)是對(duì)災(zāi)害事故損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償-財(cái)務(wù)屬性。二、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)三種學(xué)說(shuō)(一) 損失說(shuō)1.損失賠償說(shuō)2.損失分擔(dān)說(shuō)3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)(二) 非損失說(shuō)技術(shù)說(shuō)，欲望滿足說(shuō)，相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)(三) 二元說(shuō)既是損失賠償合同，又是給付一定金額的合同三、保險(xiǎn)的一些特性1、保險(xiǎn)與賭博相似之處：都是基于偶然事件的發(fā)生區(qū)別： 對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)不同運(yùn)用的手段不同最終目的不同導(dǎo)致的結(jié)果不同2、保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度。兩者的區(qū)別3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄四、保險(xiǎn)的要素1. 可保風(fēng)險(xiǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；（2） 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性；（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；（5）風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大損失；在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的。2. 多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3. 費(fèi)率的合理厘定4. 保險(xiǎn)基金的建立5. 訂立保險(xiǎn)合同第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度外國(guó)古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn)外國(guó)最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國(guó)，而是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國(guó)，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。1.保險(xiǎn)思想起源2.海上保險(xiǎn)的一種起源3.人身保險(xiǎn)的原始形態(tài)4.各種行會(huì)組織二、海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽 船舶和貨物抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形 意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地 英國(guó)海上保險(xiǎn)的發(fā)展三、其他保險(xiǎn)的發(fā)展 火災(zāi)保險(xiǎn)1.火災(zāi)基爾特火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身，在海上保險(xiǎn)中也包括了火險(xiǎn)。在15世紀(jì)，德國(guó)的一些城市出現(xiàn)了專門承?；馂?zāi)損失的相互保險(xiǎn)組織火災(zāi)基爾特。2.英國(guó)倫敦大火1666年9月2日，在英國(guó)倫敦大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過(guò)熱，火災(zāi)持續(xù)了5天，有13 000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬(wàn)人無(wú)家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。這場(chǎng)特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險(xiǎn)。3.尼古拉斯-巴蓬-現(xiàn)代保險(xiǎn)之父。 1667年一個(gè)名叫尼古拉斯-巴蓬的牙科醫(yī)生獨(dú)資開(kāi)辦了一家專門承?；痣U(xiǎn)的營(yíng)業(yè)所，開(kāi)創(chuàng)了私營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資萬(wàn)英鎊，設(shè)立了一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)合伙組織。保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算，磚石建筑的費(fèi)率定位為25%的年房租，木屋的費(fèi)率為5%。正因?yàn)槭褂昧瞬顒e費(fèi)率，巴蓬有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父的稱號(hào)。人壽保險(xiǎn)1.基爾特制度人壽保險(xiǎn)起源于歐洲中世紀(jì)的基爾特制度。起初行會(huì)對(duì)其成員的人身傷亡或喪失勞動(dòng)能力給予補(bǔ)償，后來(lái)有些行會(huì)逐漸轉(zhuǎn)化為專門以相互保險(xiǎn)為目的的友愛(ài)社，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和繳費(fèi)有了比較明確的規(guī)定。這種相互保險(xiǎn)組織形式對(duì)以后的人壽保險(xiǎn)發(fā)展影響很大。2.兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)1551年德國(guó)紐倫堡市長(zhǎng)博爾茨創(chuàng)立了一種兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)，規(guī)定父母在子女一出生后每年必須繳存一塔來(lái)爾（古普魯士銀幣），當(dāng)子女達(dá)到結(jié)婚年齡時(shí)可以取得3倍于本金的給付。3.佟蒂法佟蒂法是養(yǎng)老年金的一種起源。它規(guī)定在一定時(shí)期以后開(kāi)始每年支付利息，把認(rèn)購(gòu)人按年齡分為14個(gè)群，對(duì)年齡高的群多付利息。當(dāng)認(rèn)購(gòu)人死亡，利息總額在該群生存者中間平均分配。當(dāng)該群認(rèn)購(gòu)人全部死亡，就停止付息。由于這種辦法不償還本金，并引起了相互殘殺，后被禁止。但佟蒂法引起了人們對(duì)生命統(tǒng)計(jì)研究的重視。4.第一張生命表英國(guó)數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙-哈雷于1693年根據(jù)德國(guó)布雷斯勞市16871691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計(jì)資料，編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。1762年由英國(guó)人辛浦遜和道森發(fā)起的人壽及遺屬公平保險(xiǎn)社（簡(jiǎn)稱老公平）首次將生命表用于計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開(kāi)始。四、我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史5、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)1.外商在中國(guó)開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 2.中國(guó)知識(shí)分子宣傳西方保險(xiǎn) 3.民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)辦時(shí)期（18851914）4.民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)期（19141937）5.抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期的民族保險(xiǎn)業(yè)（19371945）6.民族保險(xiǎn)業(yè)虛假繁榮時(shí)期（19451949）7.新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展8.人民保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展9.當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀10.保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1949年10月20日正式成立，總公司設(shè)在北京，在各大區(qū)設(shè)立區(qū)分公司，由中國(guó)人民銀行總行直接領(lǐng)導(dǎo)。第一次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，確定了以保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)、保障生產(chǎn)安全、促進(jìn)物資交流、增進(jìn)人民福利為社會(huì)主義保險(xiǎn)事業(yè)的基本方針。11.保監(jiān)會(huì)成立1998年11月18日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從此有了獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管開(kāi)始走向?qū)I(yè)化和規(guī)范化的道路。第三節(jié) 保險(xiǎn)職能 職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象的內(nèi)在的固有的一種功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。 保險(xiǎn)的職能，是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能，它是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的 職能與作用的區(qū)別（一）對(duì)保險(xiǎn)職能的不同認(rèn)識(shí)單一職能說(shuō)雙重職能說(shuō)多職能說(shuō)基本職能和派生職能說(shuō)（二）保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)穆毮鼙ｋU(xiǎn)給付的職能（三）保險(xiǎn)的派生職能保險(xiǎn)投資的職能防災(zāi)防損職能第四節(jié) 保險(xiǎn)的一般分類（一）按實(shí)施形式分類1.法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)，法定保險(xiǎn)又稱為強(qiáng)制保險(xiǎn)，顧名思義，它是通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)2.社會(huì)保險(xiǎn)和普通保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，對(duì)參加社會(huì)保險(xiǎn)者在年老、患病、失業(yè)、災(zāi)難和喪失勞動(dòng)能力等情況下，按照保險(xiǎn)原則給予物質(zhì)幫助。普通保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)稱，它是除了社會(huì)保險(xiǎn)以外的所有保險(xiǎn)，其中也包括了一些法定保險(xiǎn)。（二）按法律分類1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)2.損害保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)3.財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)與人壽和健康保險(xiǎn)（三）按經(jīng)營(yíng)方式分類1.國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)和私營(yíng)保險(xiǎn)2.營(yíng)利保險(xiǎn)和相互合作保險(xiǎn)3.人身保險(xiǎn)（四）按業(yè)務(wù)承保方式分類1.原保險(xiǎn)2.再保險(xiǎn)3.重復(fù)保險(xiǎn)4.共同保險(xiǎn)（五）按保險(xiǎn)單承保的危險(xiǎn) 或風(fēng)險(xiǎn)的種類分類按保險(xiǎn)對(duì)象分類1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2. 責(zé)任保險(xiǎn)3. 人身保險(xiǎn)第五節(jié) 國(guó)際保險(xiǎn)一、國(guó)際保險(xiǎn)概述（一）國(guó)際保險(xiǎn)的概念在國(guó)際范圍內(nèi)辦理的業(yè)務(wù)，反映一國(guó)與另一國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系。（二）國(guó)際保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的條件1. 風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際化2. 國(guó)際貿(mào)易的產(chǎn)生與發(fā)展3. 國(guó)際交往的增加（三）國(guó)際保險(xiǎn)的主要內(nèi)容海上保險(xiǎn)（Marine Insurance）非水險(xiǎn)（Mon-Marine Insurance）人身險(xiǎn)（Pereonal insurance）國(guó)際再保險(xiǎn)（International Reinsurance）（四）國(guó)際保險(xiǎn)的特點(diǎn)國(guó)際性復(fù)雜性靈活性第三章 保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)第一節(jié) 保險(xiǎn)與商品經(jīng)濟(jì)一、保險(xiǎn)與后備資金的關(guān)系后備基金是通過(guò)國(guó)民收入的分配和再分配形成的，它是補(bǔ)償基金、積累基金、消費(fèi)基金的重要組成部分。其形式主要有集中性后備基金、自?；?、保險(xiǎn)基金。二、保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的特殊表現(xiàn)形式三、保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位四、保險(xiǎn)與改革開(kāi)放保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的交換關(guān)系。保險(xiǎn)是一種集合性的特殊交換關(guān)系保險(xiǎn)也是一種平等的交換關(guān)系三、保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位第二節(jié) 保險(xiǎn)與國(guó)際貿(mào)易價(jià)格條件之一：交貨人內(nèi)地交貨價(jià)格買方辦保險(xiǎn)按此價(jià)格條件成交的貿(mào)易合同，與國(guó)內(nèi)貿(mào)易的出廠價(jià)類似，賣方在指定或約定的地點(diǎn)交貨轉(zhuǎn)移貨物所權(quán)，之后有關(guān)貨運(yùn)及由此發(fā)生的費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、出口手續(xù)費(fèi)、責(zé)任等，概由買方承擔(dān)。價(jià)格條件之二：目的地交貨價(jià)格賣方辦保險(xiǎn) 按此成交的貿(mào)易合同，賣方應(yīng)將貨物按時(shí)運(yùn)往合同規(guī)定的目的地，在此之前發(fā)生的一切費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任概由賣方承擔(dān)。賣方為實(shí)現(xiàn)出口利益，必須自負(fù)辦理保險(xiǎn)。價(jià)格條件之三：裝運(yùn)港船上交貨價(jià)格（一）F.O.B.價(jià)格條件下保險(xiǎn)F.O.B.又稱離岸價(jià)格買方辦保險(xiǎn)自貨物裝上買方指派的輪船起，賣方已履行了合同責(zé)任，之后的一切責(zé)任均由買方負(fù)擔(dān)。買方應(yīng)辦理保險(xiǎn)。（二）C.I.F.價(jià)格條件下的保險(xiǎn)賣方辦保險(xiǎn) 這一價(jià)格條件明確規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)包括在貨物價(jià)格中，即指賣方已收取保費(fèi)，理應(yīng)辦理保險(xiǎn)。（1）C.I.F.價(jià)的含義 I是泛指有關(guān)保險(xiǎn)的事項(xiàng)。既包括保費(fèi)是價(jià)格的組成部分、如何計(jì)算保費(fèi)，也包括應(yīng)包括哪些險(xiǎn)別，包括平安險(xiǎn)、一切風(fēng)險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)。 國(guó)際上的法律協(xié)會(huì)和商業(yè)團(tuán)體在價(jià)格解釋上作了許多努力，影響較大的有以下三個(gè)規(guī)則：國(guó)際商會(huì)1953年國(guó)際貿(mào)易條件解釋通則 賣方必須自費(fèi)向信譽(yù)卓著的保險(xiǎn)人投保平安保險(xiǎn)，保額應(yīng)包括C.I.F.價(jià)另加10%的加成：保險(xiǎn)范圍不包括特定行業(yè)或買方所需的特種險(xiǎn)；對(duì)特種險(xiǎn)雙方應(yīng)考慮是否加保；若買方需投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，賣方可以代投保，費(fèi)用由買方提供。國(guó)際法協(xié)會(huì)1932年華沙牛津規(guī)則 賣方自費(fèi)向信譽(yù)良好的保險(xiǎn)人投保按特定行業(yè)或預(yù)定航線所需要一切風(fēng)險(xiǎn)；賣方不負(fù)責(zé)投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，如買方需要，由買方提供資金賣方代為投保。美國(guó)1941年對(duì)外貿(mào)易定義（修訂本） 賣方應(yīng)辦理海運(yùn)險(xiǎn)并支付保費(fèi)；雙方應(yīng)共同明確投保水漬險(xiǎn)、平安險(xiǎn)或特別險(xiǎn)；投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)費(fèi)用由買方負(fù)擔(dān)。（2）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算問(wèn)題先計(jì)算保險(xiǎn)金額，再計(jì)算保費(fèi)（C+F）（1+ R）= C.I.F. 保險(xiǎn)費(fèi)= C.I.F.R（C+F）（1- R）10%= C.I.F.10% 保險(xiǎn)費(fèi)= C.I.F.10%R第三節(jié)保險(xiǎn)與國(guó)際航運(yùn)國(guó)際航運(yùn)的經(jīng)營(yíng)方式多式聯(lián)運(yùn)同保險(xiǎn)的關(guān)系承運(yùn)人責(zé)任與危險(xiǎn)責(zé)任航空運(yùn)輸與保險(xiǎn)第四節(jié)保險(xiǎn)與金融一、保險(xiǎn)的金融屬性1、什么是保險(xiǎn)的金融屬性金融具有五個(gè)特征：（1）金融是資金從節(jié)余者手中轉(zhuǎn)移到不足者手中d的資金融通行為；（2）金融是以貨幣資金為商品的買賣行為，體現(xiàn)著資金的借貸關(guān)系；（3）金融資產(chǎn)的一部分是可以無(wú)限次轉(zhuǎn)手買賣的商品；（4）從事金融活動(dòng)的主體既包括資金的初始供應(yīng)者和最終需求者，也包括金融中介人-金融機(jī)構(gòu)；（5）金融市場(chǎng)是一種生息資本市場(chǎng)，金融資產(chǎn)的價(jià)格由需求所決定，而影響供需關(guān)系的主要因素是利息率。從保險(xiǎn)的性質(zhì)看，它是一種經(jīng)濟(jì)保障的服務(wù)商品，屬于金融范疇。從保險(xiǎn)企業(yè)的性質(zhì)看，它是眾多要保人之間互相融通資金的中介，客觀上反映出被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)的行為。從保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程看，它是一種價(jià)值資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，金融財(cái)務(wù)管理技術(shù)是其必備條件。如利息計(jì)算、準(zhǔn)備金的計(jì)提等。從投保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程看，他們?cè)絹?lái)越表現(xiàn)為以儲(chǔ)備投資者態(tài)度決定是否買保險(xiǎn)或購(gòu)買哪一種保險(xiǎn)。從投保市場(chǎng)看，利率是影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供需關(guān)系的一項(xiàng)主要?jiǎng)討B(tài)因素因此，保險(xiǎn)具有金融屬性。2、保險(xiǎn)為什么具有金融屬性內(nèi)部原因（1）保險(xiǎn)是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段，而且分散于眾多的個(gè)人與團(tuán)體之間，時(shí)間較長(zhǎng)，使它成為資金集中、管理、分配的一種特殊方式，具有了內(nèi)在的金融的性質(zhì)。（2）保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的利益，而保險(xiǎn)金的償付時(shí)間視約定意外事件的發(fā)生而定。將保險(xiǎn)金的運(yùn)用自然被導(dǎo)向金融市場(chǎng)。（3）人壽險(xiǎn)具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能。（4）由于保險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)、生命的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，使私人之間的債券或銀行抵押貸款更有保障，因而它是金融體系的重要環(huán)節(jié)。外在因素（1）當(dāng)金融壟斷資本在19世紀(jì)末20世紀(jì)初形成后，各金融寡頭相繼經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)，因而私營(yíng)的大規(guī)模的人壽保險(xiǎn)公司成了英美壟斷組織的成員。如美國(guó)最大的謹(jǐn)慎人壽保險(xiǎn)公司，屬于摩根財(cái)團(tuán)；都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司等屬于洛克非勒財(cái)團(tuán)的金融中心。（2）由于保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)激烈，使保費(fèi)率和承保額出現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)，使保險(xiǎn)人更注重資金的有效運(yùn)用，不斷擴(kuò)大投資業(yè)務(wù)。（3）金融市場(chǎng)體系的形成是保險(xiǎn)也從事金融投資的客觀條件之一。（4）商品經(jīng)濟(jì)與金融活動(dòng)的國(guó)際化，不僅促進(jìn)了保險(xiǎn)的國(guó)際化，也帶來(lái)了保險(xiǎn)金融活動(dòng)的國(guó)際化，。二、國(guó)際結(jié)算方式與保險(xiǎn)1、托收與保險(xiǎn) 托收是出口上按合同規(guī)定裝船交貨后，開(kāi)具匯票，連同全套貨運(yùn)單據(jù)委托第三者持以向進(jìn)口商代收貨款的結(jié)算方式。國(guó)際慣例委托銀行向進(jìn)口商代收貨款。 它又分為付款交單（D/P）、承兌交單(D/A)、遠(yuǎn)期付款交單憑信托收據(jù)借單(D/P T/R)三種。 托收屬于出口信用，單純地憑買方的商業(yè)信譽(yù)，對(duì)出口商來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很大。 如進(jìn)口商無(wú)償付能力或破產(chǎn)貨款自然滅失；當(dāng)市價(jià)看跌時(shí)借故拒付； 還要承擔(dān)貨運(yùn)的各種費(fèi)用以及貨物的變質(zhì)、短缺等損失。所以托收方式下，買方辦理保險(xiǎn)。 但賣方要投保賣方利益保險(xiǎn)，以防發(fā)生保險(xiǎn)事故，買方推卸責(zé)任，使賣方利益受損。國(guó)際商會(huì)1967年5月制定的商業(yè)跟單托收統(tǒng)一規(guī)則第19條規(guī)定 貨物發(fā)往代收行所在地時(shí)，銀行并無(wú)提取貨物的義務(wù)，有關(guān)貨物的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任仍由出口商承擔(dān)。出口商在裝船交貨之后，通常要將貨運(yùn)單據(jù)提交銀行進(jìn)行押匯以融通資金。押匯的貨運(yùn)單據(jù)必須要有保險(xiǎn)單，否則，銀行不會(huì)接受押匯。 2、信用證與保險(xiǎn)信用證(L/C)是銀行應(yīng)進(jìn)出口商的請(qǐng)求，開(kāi)給出口商的一種保證承擔(dān)付款責(zé)任的憑證。它是一種銀行信用，以銀行的信用對(duì)出口商擔(dān)保付款。因此，它是國(guó)際貿(mào)易中普遍使用的一種結(jié)算方式。 它比托收的商業(yè)信用要安全，有進(jìn)口商合同中的付款承諾和開(kāi)證銀行的付款承諾作為雙重保障。但也要注意開(kāi)證行的信用及償付能力。信用證所列條款要與貿(mào)易合同相一致，應(yīng)行在履行付款責(zé)任時(shí)是按照單據(jù)嚴(yán)格符合信用證規(guī)定的原則進(jìn)行。這里的單據(jù)包括商業(yè)發(fā)票、提單、貨運(yùn)單、保險(xiǎn)單等。即要單證一致，還要單單相符，如果有不符或不一致。銀行予以拒付。第35條規(guī)定保險(xiǎn)單必須符合信用證的要求，必須由保險(xiǎn)公司或代理人開(kāi)立，經(jīng)紀(jì)人開(kāi)立的暫保單不予受理；第36條規(guī)定遲于貨物裝船日期或發(fā)運(yùn)、接受監(jiān)管日期出于立的保單不予接受；第37條規(guī)定保險(xiǎn)單必須以信用證同樣貨幣表示，并規(guī)定不得低于貨物的到岸價(jià)格(C.I.F.)或是其價(jià)格加10%；第38條規(guī)定信用證不得使用通常險(xiǎn)別慣常險(xiǎn)別一類的含糊條款；第39條規(guī)定信用證下保險(xiǎn)單含有一切險(xiǎn)批注或條款，不論有否一切險(xiǎn)標(biāo)題甚至注明不含某些險(xiǎn)別，銀行也將接受，不負(fù)遺漏險(xiǎn)別責(zé)任；第40條規(guī)定有免賠率的保險(xiǎn)單據(jù)銀行也將接受。 3、延期付款是一種買方利用賣方資金的商業(yè)信貸、賣方只能在交貨后若干年內(nèi)陸續(xù)收回貸款的一種支付方式。 出口商為了資金周轉(zhuǎn)確保生產(chǎn)的正常進(jìn)行，必須依靠出口信貸支持。即由本國(guó)銀行提供低息貸款，利差由本國(guó)政府補(bǔ)貼。中長(zhǎng)期延期付款對(duì)出口商收回貸款存在的危險(xiǎn)比其他結(jié)算方式大，大多由政府委托專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)舉辦中長(zhǎng)期延期付款輸出保險(xiǎn)。 輸出保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的專門保險(xiǎn)。它的承保范圍是信用危險(xiǎn)或政治危險(xiǎn)，其損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)保險(xiǎn)的損失，因此，它不以贏利為目的，其保險(xiǎn)費(fèi)率也很低。4、金融性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、貸款保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)、信用卡保險(xiǎn)以及銀行工作人員安全保險(xiǎn)等； 存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)還沒(méi)有建立； 這類保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)在我國(guó)還很不夠。5、銀行保險(xiǎn)問(wèn)題第十四章專章介紹第五節(jié)保險(xiǎn)與社會(huì)環(huán)境一、人口與保險(xiǎn)中國(guó)城市保險(xiǎn)需求調(diào)研二、家庭與保險(xiǎn) 家庭與保險(xiǎn)功能在很大程度上存在著重迭。比如，人的生命周期中所面臨或遭受的風(fēng)險(xiǎn)能夠在家庭單位內(nèi)消化，不會(huì)轉(zhuǎn)向社會(huì)，因此保險(xiǎn)發(fā)展受家庭的分化的促進(jìn)和制約。 西方國(guó)家人身保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，是與其家庭的分化、功能的削弱有著直接的聯(lián)系。較高的離婚率促進(jìn)了保險(xiǎn)的發(fā)展，甚至出現(xiàn)了愛(ài)情保險(xiǎn)。經(jīng)理人薪酬及中產(chǎn)階層的形成稅后可支配收入個(gè)人所得稅與保險(xiǎn)三、旅游與保險(xiǎn)旅游保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障1、個(gè)人因偶然事件所造成的經(jīng)濟(jì)損失2、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)3、取消旅行社的損失保障4、乘載運(yùn)輸工具帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)第四章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的保證與承諾。 規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 （1）保險(xiǎn)行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)。保險(xiǎn)信息不對(duì)稱：有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息不對(duì)稱，有關(guān)對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的信息不對(duì)稱（附合合同，條款復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)）。 （2）保險(xiǎn)合同的射悻性保險(xiǎn)合同的射悻性指投保人的保險(xiǎn)費(fèi)支出與保險(xiǎn)賠款不對(duì)稱，以及是否取得保險(xiǎn)賠償取決于偶然事件。 二、告 知含義：在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和之后，當(dāng)事人一方應(yīng)對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書(shū)面的陳述。 告知的形式：對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，有無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知；對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，有明確列明和明確說(shuō)明。我國(guó)規(guī)定采用詢問(wèn)回答告知和明確說(shuō)明。 填空選擇三、保證 含義：保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。 保證的分類 明示保證：在保險(xiǎn)合同中載明的保證； 默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證； 確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去和現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在與否的保證； 承諾保證：對(duì)現(xiàn)在和將來(lái)作為和不作為的保證。 四、棄權(quán)與禁止反言 1、棄權(quán)：合同的一方以明示和默示的方式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。 2、禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得再向他方主張這項(xiàng)權(quán)利。 棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險(xiǎn)人的行為，而且也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益。 案 例： 某人妻子生產(chǎn)，為防萬(wàn)一，他給錢讓小舅子張三幫忙辦理投?！澳笅氚部惦U(xiǎn)”。沒(méi)想到，張三在辦理投保時(shí)以自己作為投保人和受益人。作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的院方雖然知道張三投保不符合保險(xiǎn)利益原則，但沒(méi)有提出異議而接受了投保。事后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義與條件 （一）保險(xiǎn)利益的定義 投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。即若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人就會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)關(guān)系的存在必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提和依據(jù)。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（二）保險(xiǎn)利益的條件 1， 合法的利益。2 客觀存在的利益：即客觀上或事實(shí)上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。3 經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。名譽(yù)、精神財(cái)富等非經(jīng)濟(jì)利益不能作為保險(xiǎn)利益。二、保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與物的關(guān)系） 現(xiàn)有利益?，F(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。一般由所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)一定時(shí)期的利益。如利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，只要存在保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同就能生效。合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。（如賣方對(duì)貨款的信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（人與人的關(guān)系）。 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。 （1）本人；（2）配偶、子女與父母；（3）與投保人有撫養(yǎng)（上對(duì)下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（4）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的人。從以上規(guī)定可以看出：以他人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保時(shí)，除了要求經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系外，還必須征得被保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同方能生效。保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最為嚴(yán)格的，具體表現(xiàn)在：（1）所約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)利益；（2）保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程都存在；（3）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字方為有效。保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（1）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在；（事故發(fā)生時(shí)，存在利益）（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓，無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限人身保險(xiǎn)（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只需在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在就行；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益無(wú)關(guān)緊要；（2）人壽保險(xiǎn)單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。第三節(jié) 近因原則 近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時(shí)間上或空間上離損失最近的原因。與近因相對(duì)應(yīng)的是遠(yuǎn)因或非主因。 近因并不等于在時(shí)間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個(gè)原因。 第三節(jié) 近因原則近因原則：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。即只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。 在實(shí)際工作中，區(qū)分近因與遠(yuǎn)因非常復(fù)雜。有時(shí)必須結(jié)合不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定來(lái)確定近因與遠(yuǎn)因。案 例例：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無(wú)法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？（造成大豆損失的近因是罷工，屬于罷工險(xiǎn)責(zé)任，故保險(xiǎn)公司承擔(dān)大豆損失賠償責(zé)任；而冷凍食品損失的近因是燃料不足和冷凍設(shè)備停機(jī)，不屬于罷工險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。） 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t （一）損失補(bǔ)償原則的含義與目的：保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的損失賠償以恢復(fù)被保險(xiǎn)人在遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況為準(zhǔn)。即有損失有賠償，損失多少賠償多少。 其目的在于：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 （二）補(bǔ)償原則的限制1， 以實(shí)際損失為限：可以防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故損失獲利； 2， 以保險(xiǎn)金額為限：確保保險(xiǎn)人處于平等地位； 3， 以保險(xiǎn)利益為限：可以防止賭博行為，避免或減少道德風(fēng)險(xiǎn)。 （三）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?，不定值保險(xiǎn)：在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。投保時(shí)只確定保險(xiǎn)金額（賠償上限）。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的大小關(guān)系有三種不同情況：（1）不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即部分保險(xiǎn)。保險(xiǎn)賠償額=實(shí)際損失額保險(xiǎn)保障程度100%保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額 / 保險(xiǎn)價(jià)值（2）足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)賠償額為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額（3）超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。這時(shí)，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)賠償額也是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額。2，定值保險(xiǎn)在投保時(shí)就確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。適用的情況包括：保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，難于確定價(jià)值的特殊商品，如珠寶、古玩、字畫(huà)等。損失賠償辦法：全損時(shí)，按約定的保險(xiǎn)金額賠償；部分損失時(shí)，按損失程度賠償，即：保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)金額損失程度問(wèn) 題：第一，某甲向A保險(xiǎn)公司按定值保險(xiǎn)投保了貨運(yùn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。后發(fā)生保險(xiǎn)事故，此時(shí)貨值為120萬(wàn)元，損失額為96萬(wàn)元。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？96/120100=（80萬(wàn)）第二，某乙向B保險(xiǎn)公司按不定值保險(xiǎn)投保了財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。后發(fā)生了保險(xiǎn)事故，此時(shí)貨值為20萬(wàn)元，損失額為5萬(wàn)元。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？（10/205=2.5萬(wàn)）3、第一危險(xiǎn)賠償方式。第一危險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)的損失。第二危險(xiǎn)：超過(guò)保險(xiǎn)金額以外的損失。第一危險(xiǎn)賠償方式：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。4、限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式：保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。其計(jì)算公式如下：賠償金額=限額責(zé)任實(shí)際收獲量（2）免賠限度賠償方式。保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠限度，在損失超過(guò)該限度時(shí)才予以賠償?shù)姆绞?。A：相對(duì)免賠方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額損失率（損失率大于免賠率）B：絕對(duì)免賠方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額（損失率免賠率）二、代位求償與委付（一）代位求償 代位原則及后面的分?jǐn)傇瓌t都是損失補(bǔ)償原則的派生原則。 代位：即保險(xiǎn)人取代投保方對(duì)第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)地位。 1、 代位求償?shù)暮x：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被 保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。2、代位求償?shù)臈l件 （1）保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的；（2）保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 （3）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償； （4）保險(xiǎn)人必須履行了賠償責(zé)任。 （5）保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)如超過(guò)賠償金額，其超過(guò)部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。 （二） 委 付 1，委付的概念與條件。 委付：被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的物一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人而請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償全部保險(xiǎn)金額的法律行為。 推定全損：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，而按全損予以賠償。 委付的條件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的物推定全損； （2）對(duì)標(biāo)的物的整體提出委付要求； （3）經(jīng)保險(xiǎn)人承諾； （4）在法定時(shí)限內(nèi)提出委付申請(qǐng)； （5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。 委付與代位求償?shù)膮^(qū)別 （1）保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)無(wú)須承擔(dān)其他義務(wù)；而接受委付時(shí)既取得標(biāo)的物的所有權(quán)，也要承擔(dān)其中義務(wù)。 （2）代位求償權(quán)只限于保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)，而委付使保險(xiǎn)人享有該標(biāo)的物的一切權(quán)利。 三、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。分?jǐn)偟姆绞桨ǎ?，比例責(zé)任制：各保險(xiǎn)人按各自的保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)金額總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 / 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和實(shí)際損失 2，獨(dú)立責(zé)任制：各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保時(shí)賠款額占所有保險(xiǎn)人的賠款額總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。某保險(xiǎn)人的賠償額=該保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 / 所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額實(shí)際損失 3，順序責(zé)任制：根據(jù)各保險(xiǎn)人出立保單的先后順序來(lái)確定賠償責(zé)任。 在以上兩種分?jǐn)偡椒ㄖ校覈?guó)一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?思考題試述最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運(yùn)用。試述保險(xiǎn)利益原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運(yùn)用。 試述損失補(bǔ)償原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運(yùn)用。 試述近因原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運(yùn)用。 簡(jiǎn)述代位原則的主要內(nèi)容及在案例分析中的運(yùn)用。 如何進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偅?。第五?保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法的概念和調(diào)整對(duì)象 保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象 保險(xiǎn)關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過(guò)程中所發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系 二、我國(guó)的保險(xiǎn)立法 保險(xiǎn)法該法共8章152條保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定 三、保險(xiǎn)法的適用范圍對(duì)人效力空間效力 時(shí)間效力 保險(xiǎn)法的對(duì)人效力v法律對(duì)人效力的立法原則有屬人主義、屬地主義、保護(hù)主義和結(jié)合主義 屬人主義以國(guó)籍為標(biāo)準(zhǔn)，是指凡是本國(guó)人，不論其在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，都受本國(guó)法律的約束 屬地主義以地域?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)，對(duì)所管轄地區(qū)內(nèi)的一切人，不論其是本國(guó)人還外國(guó)人，法律都有效力 保護(hù)主義即保護(hù)本國(guó)利益，是指任何人，只要損害本國(guó)利益，不論行為人的國(guó)籍和所在地域，都將受到該國(guó)法律的追究 結(jié)合主義是一種折衷的辦法，是指以某一原則為主，與其他原則相結(jié)合。近代許多國(guó)家所采用的是以屬地主義為主，與屬人主義和保護(hù)主義相結(jié)合v第3條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法v第154條 中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定保險(xiǎn)法的時(shí)間效力保險(xiǎn)法的生效時(shí)間：第152條 “本法自1995年10月1日起施行”。保險(xiǎn)法的廢止時(shí)間 ：沒(méi)明確規(guī)定保險(xiǎn)法的溯及力：第157條“本法施行前按照國(guó)務(wù)院的規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司繼續(xù)保留，其中不完全具備本法規(guī)定的條件的，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限內(nèi)達(dá)到本法規(guī)定的條件。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定”。法律的溯及力：一般都采用不溯及既往的原則。四、保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則 遵循法律和行政法規(guī)的原則 自愿原則 境內(nèi)投保原則 專業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則 公平競(jìng)爭(zhēng)原則 五、中國(guó)的保險(xiǎn)法律體系1、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法，1995年6月30日通過(guò)，1995年10月1日實(shí)施；2、中華人民共和國(guó)海商法（第十二章海上保險(xiǎn)合同），1992年；3、中華人民共和國(guó)合同法（總則部分），1999年；4、保險(xiǎn)公司管理規(guī)定，2000年1月3日公布，3月1日起施行；5、保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行），1997年11月；6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行），1998年2月；7、保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行），2000年1月；8、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定，1999年1月。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法簡(jiǎn)介基本內(nèi)容1、第一章總則；2、第二章保險(xiǎn)合同，屬于保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定、人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定；3、第三、四、五、六章是保險(xiǎn)業(yè)法的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；4、第七章法律責(zé)任；5、第八章附則。第二節(jié)保險(xiǎn)公司及其經(jīng)營(yíng)規(guī)則 保險(xiǎn)公司的概念 保險(xiǎn)公司是指依法設(shè)立的專門從事經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè) 一、保險(xiǎn)公司的設(shè)立與變更 保險(xiǎn)公司的設(shè)立 在我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列條件：1、有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程2、有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額保險(xiǎn)公司的設(shè)立 有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員 有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度 有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施 原則 第一，符合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要；第二，堅(jiān)持財(cái)產(chǎn)保持、人身保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)；第三，體現(xiàn)合理布局、公平競(jìng)爭(zhēng)；第四，經(jīng)濟(jì)效益。保險(xiǎn)公司設(shè)立程序 1、申請(qǐng)2、申請(qǐng)籌建3、批準(zhǔn)籌建 4、申請(qǐng)開(kāi)業(yè)5、批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)申請(qǐng)批準(zhǔn)期為三個(gè)月 籌建期應(yīng)為六個(gè)月 設(shè)立分公司，必須是開(kāi)業(yè)一年以上 保險(xiǎn)公司的變更1、變更名稱；2、變更注冊(cè)資本；3、變更公司或者分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；4、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；5、公司分立或者合并；6、修改公司章程；7、變更持有資本總額百分之十以上的股東；8、國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)；9、保險(xiǎn)公司更換懂事長(zhǎng)、總經(jīng)理。二、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則業(yè)務(wù)范圍指保險(xiǎn)人所從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或人身險(xiǎn)以及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 不包括 ：保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 指同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 提取和結(jié)轉(zhuǎn)準(zhǔn)備金v1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金v2、未決賠款準(zhǔn)備金 v3、保險(xiǎn)保障基金v4、公積金當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi) 當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。償付能力保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的能力 資金運(yùn)用可以運(yùn)用的資金：資本金、準(zhǔn)備金和其他資金 。準(zhǔn)備金包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金以及分保準(zhǔn)備金等各種準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券 等。再保險(xiǎn)保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)行為。包括分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn) 具有分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、保證保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、擴(kuò)大國(guó)際交流的作用 業(yè)務(wù)行為準(zhǔn)則 不得有下列行為： 1、欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。2、對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要 情況。3、阻礙投保人、被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行保險(xiǎn)法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)。 業(yè)務(wù)行為準(zhǔn)則4、承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。5、保險(xiǎn)公司不得委托未經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)代理人為其展業(yè)，也不得接受未經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三、保險(xiǎn)公司的解散、清算和破產(chǎn) 保險(xiǎn)公司的解散 保險(xiǎn)公司的清算保險(xiǎn)公司的破產(chǎn) 破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費(fèi)用后 ：1、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用；2、賠償或者給付保險(xiǎn)金；3、所欠稅款；4、清償公司債務(wù)。 第三節(jié) 保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理概述 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的概念 國(guó)家或政府通過(guò)法律、行政、經(jīng)濟(jì)手段，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的行為規(guī)范所進(jìn)行的監(jiān)督與管理 保險(xiǎn)行業(yè)自律 保險(xiǎn)行業(yè)自律又稱保險(xiǎn)行業(yè)自身管理 保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)建立行業(yè)工會(huì)等行業(yè)組織形式，在遵守國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部相互聯(lián)系的自我約束和協(xié)調(diào) 。二、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理的主要內(nèi)容包括保險(xiǎn)組織、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)財(cái)務(wù) 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)組織的監(jiān)督管理 1、保險(xiǎn)組織形式的監(jiān)管2、保險(xiǎn)從業(yè)人員的監(jiān)管3、停業(yè)監(jiān)管4、外資保險(xiǎn)公司的管理國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督管理1、經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管。 兼業(yè)問(wèn)題；兼營(yíng)問(wèn)題。 2、償付能力的監(jiān)管 3、費(fèi)率和條款的監(jiān)管 4、再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管5、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督管理國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理 1、資本金監(jiān)管2、準(zhǔn)備金監(jiān)管 3、資金運(yùn)用的監(jiān)管4、財(cái)務(wù)核算的監(jiān)管三、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)督管理 （一）資格監(jiān)督管理（二）業(yè)務(wù)監(jiān)督管理（三）財(cái)務(wù)監(jiān)督管理第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)法（一）保險(xiǎn)法概述1 .保險(xiǎn)法的定義保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱廣義的保險(xiǎn)法包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定 狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法一般不特別指明時(shí)保險(xiǎn)法是指狹義的保險(xiǎn)法 關(guān)于保險(xiǎn)法的不同定義狹義：專門的保險(xiǎn)立法，包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)特別法和保險(xiǎn)業(yè)法 廣義：專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定 狹義： 保險(xiǎn)合同法 廣義： 保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)特別法和保險(xiǎn)業(yè)法 狹義： 保險(xiǎn)私法，主要指保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法 廣義： 保險(xiǎn)公法，主要指保險(xiǎn)業(yè)法和社會(huì)保險(xiǎn)法狹義： 專門的商業(yè)保險(xiǎn)法，包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)特別法和保險(xiǎn)業(yè)法 廣義： 商業(yè)保險(xiǎn)法和社會(huì)保險(xiǎn)法2 . 保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容保險(xiǎn)業(yè)法又稱保險(xiǎn)事業(yè)法、保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法，是關(guān)于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范 保險(xiǎn)合同法又稱保險(xiǎn)契約法，是關(guān)于保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律 保險(xiǎn)特別法是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而存在的，是規(guī)范某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)某一方面的保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī) 3 .保險(xiǎn)法的立法體例與立法方式 制定單行保險(xiǎn)法規(guī)一般立法體例： 列入商法典 納入民法典 業(yè)法與合同法合并立法一般立法方式： 業(yè)法與合同法各自單行立法我國(guó)的立法體例：制定單行保險(xiǎn)法規(guī)我國(guó)的立法方式：業(yè)法與合同法合二為一（二）保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)法中的地位 保險(xiǎn)合同法是保險(xiǎn)系列法規(guī)中的主要項(xiàng)目，是保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容 甚至在有些國(guó)家保險(xiǎn)法就是指保險(xiǎn)合同法，有些國(guó)家專門制定一部保險(xiǎn)合同法，與保險(xiǎn)業(yè)法的地位并列 二、保險(xiǎn)合同的定義（一）合同與保險(xiǎn)合同 合同也稱契約，是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的目的，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，設(shè)立、變更和終止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 三、保險(xiǎn)合同的特征獨(dú)有特征（一）保障性 就個(gè)別保險(xiǎn)合同而言，其保障性是相對(duì)的 就全部保險(xiǎn)合同而言，其保障性是絕對(duì)的（二）射幸性 射幸合同是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生 保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同 保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的 （三）附合性 附合合同又叫依附合同，即一方當(dāng)事人就合同的主 要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無(wú)權(quán)擬 定合同的條文 保險(xiǎn)合同是典型的附合合同 （四）雙務(wù)性 雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同 單務(wù)合同是指合同只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對(duì)他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù) 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同是附有條件的雙務(wù)合同 （五）有償性 有償合同是指當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià) 無(wú)償合同是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價(jià) 一般合同實(shí)行的是“等價(jià)有償”原則 保險(xiǎn)合同實(shí)行的是“對(duì)價(jià)有償”原則 （六）最大誠(chéng)信性 任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ) 信息的不對(duì)稱性使保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它合同 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同四、保險(xiǎn)合同的分類（一）按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分類 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人的責(zé)任，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限，并不得超過(guò)保險(xiǎn)金額 各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的