財通第二批培訓(xùn)課程PPT課件

草擬合同的注意事項 1 手續(xù)齊全 完備 2 主體法律地位應(yīng)填寫準(zhǔn)確 個人借款還是公司借款 3 合同載明事項應(yīng)與簽字 蓋章符合 4 日期 數(shù)量詞 合同金額的書寫規(guī)范 5 備選空白欄應(yīng)加橫線以示刪除或蓋 此欄空白 字樣印章 6 蓋騎縫章 7 合同需載明合同編號 簽訂日期 簽約地點 8 正式合同 補充合同及附件之間是否有沖突 9 違約條款應(yīng)具體 10 爭議解決條款選擇對自己有利的一方 11 注明借款用途 12 民間借貸應(yīng)注意利息 擔(dān)保和公證等要素 1概述 出借人將一定數(shù)量的金錢借給借款人 借款人到期還本付息的民事行為 特點 1 主體的局限性 2 標(biāo)的特定性 金錢 3 借貸內(nèi)容的自由性 2企業(yè)民間借貸 不屬于民間借貸 作 企業(yè)之間借款糾紛 處理 實踐中 客觀存在 視為有效 1 內(nèi)部或關(guān)聯(lián)企業(yè) 2 有經(jīng)常性業(yè)務(wù)往來的臨時性借貸 3 非法人企業(yè)之間業(yè)務(wù)急需的臨時性借款 4 大型企業(yè)對中小企業(yè)的幫扶性借貸 3自然人行為能力的認(rèn)定 界定標(biāo)準(zhǔn) 年齡 精神狀態(tài) 一 完全民事行為能力人 合同有效118周歲的成年人216周歲以上不滿18周歲 以自己的勞動收入為主要生活來源的 二 限制民事行為能力人 若使民間借貸合同有效 需法定代理人事先認(rèn)可或事后追認(rèn)110 18周歲2不能完全辯認(rèn)自己行為的精神病人三 無民事行為能力人 合同無效 1不滿10周歲2完全不能辯認(rèn)自己行為能力的精神病人 4民間借貸中的關(guān)聯(lián)方 介紹人 1 是幫助雙方相識或者發(fā)生借貸關(guān)系的人 2 其介紹行為大致分為三種 一是僅僅介紹認(rèn)識 二是幫助相識 介紹借貸意向 三是雙方已經(jīng)相識 介紹人僅為之介紹借貸意向 3 善意介紹人在實體上是不承擔(dān)任何權(quán)利義務(wù)的 惡意介紹應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任 居間人 1 在雙方當(dāng)事人之間就借貸數(shù)額 利率高低 期間長短等說和 促進(jìn)借貸關(guān)系的成立的人 2 善意的居間人在民間借貸關(guān)系中不承擔(dān)任何責(zé)任 如果居間人的惡意行為造成出借人到期不能收回借款的 賠償相應(yīng)損失 見證人 1 是指當(dāng)場目睹借貸關(guān)系發(fā)生 變更或消滅 可以作證的人 見證人不是借貸關(guān)系的當(dāng)事人 不承擔(dān)實體義務(wù) 但是有作證義務(wù) 5替人借款的責(zé)任承擔(dān) 替人借款 又稱 代借 是指代借人不實際使用 而是將借入的款項交給有實際需求的借款人使用 由實際使用人最終償還本利 A以自己的名義借入款項 B以實際用款人的名義借入款項 實際用款人就是借款人 代借人承擔(dān)還本付息義務(wù) 6婚姻存續(xù)期間 債務(wù)的認(rèn)定 一般情況應(yīng)認(rèn)定夫妻共同債務(wù) 例外情形 1 出借人與借款人明確約定該債務(wù)為個人債務(wù) 2 夫妻之間存在財產(chǎn)分別所有的約定且出借人知道該約定 對于例外情形 由夫或妻一方舉出證據(jù)證明 7民間借貸合同何時生效 一般合同以合同簽字蓋章生效 民間借貸合同是實踐性合同 以出借人提供借款時生效 也就是說未實際提供借款的 民間借貸合同不生效 合同無效的情況無效的法律后果是什么 主張合同無效的情形 1 主體不具有相應(yīng)民事行為能力 2 意思表示不真實 3 無權(quán)代理4 以欺詐 脅迫的手段訂立 5 惡意串通 6 以合法形式掩蓋非法目的 7 損害社會公共利益 8 違反法律 行政法規(guī)的強制性規(guī)定合同無效的法律后果 A民間借貸被確認(rèn)無效后 如果給社會或者對方造成損害的 當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任 由借款人返還借款本金 過錯一方按照過錯程度承擔(dān)賠償損失 司法實踐中對于出借方提供證據(jù)要求賠償?shù)馁Y金占用費用 法院一般會酌情支持 B合同無效 利息請求得不到法律支持 9債權(quán)轉(zhuǎn)讓 應(yīng)當(dāng)及時通知借款人 無須借款人同意 如果出借人未通知借款人 債權(quán)轉(zhuǎn)讓對借款人不發(fā)生法律效力 法律依據(jù) 合同法第81條 原因 債權(quán)轉(zhuǎn)讓雖然改變了借款合同方的債權(quán)人 但是借款人 債務(wù)人 向誰履行債務(wù)對其影響并不大 將債權(quán)轉(zhuǎn)讓的主動權(quán) 決定權(quán)交給出借人 充分尊重出借人處分債權(quán)的自由 合情合理 目的 將 通知債務(wù)人 作為債權(quán)轉(zhuǎn)讓的有效條件 目的是使借款人知道債權(quán)轉(zhuǎn)讓的事實 知道向誰履行債務(wù) 以免因不知情而在履行過程中造成不必要的損失 10債務(wù)轉(zhuǎn)移 借款人向第三人轉(zhuǎn)移債務(wù)時 必須征得出借人同意 法律依據(jù) 合同法第84條 原理闡述 正反兩個舉例債務(wù)轉(zhuǎn)移達(dá)到了對轉(zhuǎn)移方清償債務(wù)的目的 11債權(quán)債務(wù)的繼承 出借人 債權(quán)人 死亡 作為遺產(chǎn)繼承 由繼承人向借款人主張歸還借款 借款人 債務(wù)人 死亡 如果留有遺產(chǎn) 繼承人以遺產(chǎn)實際價值為限清償 如果沒有遺產(chǎn) 繼承人不承擔(dān)責(zé)任 12民間借貸合同的形式口頭合同應(yīng)注意的問題 書面形式 口頭約定 依據(jù)合同法第11條 優(yōu)點 口頭約定比較簡便 靈活 在口頭借貸時 應(yīng)盡可能邀請一些與借貸兩方均無親屬關(guān)系的朋友 同事到場 以便監(jiān)督或作證 或形成一些錄音資料弊端 一旦發(fā)生糾紛 舉證非常困難 根據(jù) 誰主張 誰舉證 的原則 債權(quán)人對借款事實要舉證證明 而口頭合同往往給出借人帶來舉證難題 建議 借據(jù)是最為有效的書面證據(jù) 盡量采用規(guī)范的書面合同為宜 13僅憑借據(jù)不一定能勝訴 1 一般情況 借據(jù)能代表錢款出借屬實 2 特殊的情況下 尤其是超過十萬上百萬的情況 主張現(xiàn)金支付 需要審查出借人自身的經(jīng)濟實力 交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等 來判斷出借人的這種主張是否能夠成立 3 如果借據(jù)中明確約定了付款時間是在出具借據(jù)之日以后 借據(jù)持有人 出借人 還必須對在約定得時間內(nèi)交付款項進(jìn)行舉證 14公證的作用 公證不是合同生效要件 作用 由公證機關(guān)對民間借貸的真實性 合法性進(jìn)行審查并證明 起到證明 合同真實合法 手續(xù)完備 證據(jù)齊全的作用 公證的證據(jù)效力大 民間借貸合同經(jīng)過公證后 除非有相反的證據(jù)推翻該項公證 否則應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定事實的依據(jù)被采信 強制執(zhí)行公證備受青睞 15強制執(zhí)行公證書的作用 強制執(zhí)行效力是公證書的一個特殊效力 在民間借貸中比較常見 民事訴訟法 第214條 對公證機關(guān)依法賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書 一方當(dāng)事人不履行的 對方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行 受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行 公證法 第37條 對經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿意接受強制執(zhí)行承諾的債權(quán)文書 債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)?債權(quán)人可以依法向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行 作用 效率高 執(zhí)行快 出借人公證書規(guī)定的情形出現(xiàn)時可以向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行 不必經(jīng)過訴訟 16借款合同的內(nèi)容 劃分依據(jù) 對借據(jù)效力的影響不同A必備內(nèi)容必須記載 缺失則效力無法確定 包括借貸數(shù)額和借款人簽名 B約定內(nèi)容 自由決定是否記載 不記載不影響借據(jù)本身的效力 包括借貸雙方的基本情況 借款用途 幣種 利率 期限 違約責(zé)任等 17利息支付 1 利率 利息 不是必備條款 2 民間借貸不要利息或沒有約定利息 就不需要利率條款 3 利息約定不明確視為不約定利息 但是在借款人不按期還款時 應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息 4 已約定利息 四倍范圍內(nèi)的均受法律保護 5 約定了還款期限 逾期未還款 可主張借款人按銀行同期同類貸款利率承擔(dān)逾期利息 18高利貸和復(fù)利 1 超過銀行同期利率 四倍 利息的屬于違法借貸的高利貸 法律禁止2 復(fù)利是指出借人將應(yīng)得的利息加入本金在下一期間再計算利息 俗稱 息加息 利滾利 或 驢打滾 未超過4倍利率 法律保護 3 處理方法 A盡量不要約定超出銀行四倍利率 B如約定的利息高于法律標(biāo)準(zhǔn) 協(xié)商 調(diào)解 起訴時寫明 四倍范圍內(nèi) 的利息請求 便于獲得法院支持 19預(yù)扣利息 1 法律禁止預(yù)扣利息 合同法 第200條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除 利息預(yù)先在本金中扣除的 應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息 3 闡釋 第一 意思表示不真實 借款數(shù)額小于合同約定的數(shù)額 對借款人不公平 第二 預(yù)先扣除利息導(dǎo)致償還利息在時間上提前到借款交付之時 不合情理 4 處理辦法 按實際借款數(shù)額償還本金 計付利息 20還款期限不明的債務(wù)催收 1 無約定或約定不明 不能認(rèn)為永無期限 2 處理辦法 A借款人可以隨時返還 B出借人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還 3 催告的合理期限可以是幾天 也可以是幾個月 由借款人的實際情況來決定 4 借款人對出借人決定的期限 只能協(xié)商延期 而不能以出借人決定的還款期限不符合客觀實際 不合理為由來對抗 21出借人拒絕收款的處理辦法 1 處理辦法 公證機關(guān)提存2 出借人五年內(nèi)不領(lǐng)取提存款 該權(quán)利消滅 提存物扣除提存費用后歸國家所有 3 借款人在申請辦理提存公證時應(yīng)注意的問題 A辦理提存公證 應(yīng)向債務(wù)履行地公證處申請 B提存的物品貨幣 22提前還款 1 沒有約定借款期限 隨時歸還 不違約 2 約定了借款期限 提前還款屬于違約行為 對方可以拒絕 3 實踐中 對上述約定了還款期限而提前還款的情況 采用如下方式處理 A出借人要求提前還款 借款人提出抗辯 可拒絕B借款人提前還款 造成出借人利息損失 可拒絕并要求賠償 4 實踐中 提前還款一般不會損害出借人的利益 基本上免除違約責(zé)任 但增加額外費用的 應(yīng)當(dāng)由借款人承擔(dān) 23勞務(wù)抵債問題 1 勞務(wù)抵債就是把被執(zhí)行人提供的勞務(wù)折算成一定量的貸幣來沖抵所欠的債務(wù) 因涉及人身權(quán)利 很少適用 如今在民事案件執(zhí)行中被嘗試適用 是一種較為特殊的和解履行形式 價值衡量 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 比例計算 對限制勞動者人身權(quán)利和自由的違法行為應(yīng)予以堅決制止 勞動者合法權(quán)益遭到侵害可以中止履行 24擔(dān)保形式 保證 抵押和質(zhì)押 定金和留置五種 保證是指保證人和債權(quán)人約定 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時 保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為 一般擔(dān)保 連帶責(zé)任擔(dān)保 共同保證 最高額保證 抵押 不動產(chǎn) 財產(chǎn)優(yōu)先受償 抵押的不動產(chǎn)為抵押財產(chǎn) 質(zhì)押 動產(chǎn) 權(quán)利憑證 優(yōu)先受償 交付的動產(chǎn)或登記的權(quán)利為質(zhì)押財產(chǎn) 定金和留置在民間借貸領(lǐng)域不適用 25違約金 1 借款人遲延履行可約定違約金 2 利息和違約金可以并存 如果借款人和出借人約定了借款利息和逾期還款所需要承擔(dān)的違約金 一旦借款人逾期還款 其不僅需要支付借款期間所約定的利息 還需要支付雙方所約定的違約金 26滯納金 滯納金是一個行政管理用語 在此運用屬于誤用滯納金特征 行政處罰的一種 具有法定性 強制性和固定性 雙方主體的法律地位是不平等的 是一種管理與被管理的關(guān)系 所以借據(jù)中如果約定借款人逾期還款承擔(dān)相應(yīng)的滯納金 則應(yīng)當(dāng)理解為逾期還款的違約金 27代位求償權(quán) 1 因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán) 對債權(quán)人造成損害的 債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán) 但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外 2 出借人行使代位權(quán)應(yīng)當(dāng)同時具備以下幾個要件 1 債權(quán)債務(wù)合法存在 且已到期 2 金錢債權(quán) 3 借款人怠于行使其到期債權(quán) 4 造成對出借人的損害 5 不得超過債權(quán)數(shù)額范圍 6 債權(quán)不具有人身專屬性 28債權(quán)撤銷權(quán) 1 因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn) 對債權(quán)人造成損害 債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為 債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn) 對債權(quán)人造成損害 并且受讓人知道該情形的 債權(quán)人也可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為 2 行使撤銷權(quán) 就是防止借款人與第三人作出某些行為侵害其債權(quán)的保全方式 3 撤銷權(quán)的行使條件 1 合法有效的到期債務(wù)關(guān)系存在 2 借款人實施了放棄債權(quán) 處分財產(chǎn)等行為 3 借款人處分財產(chǎn)的行為已經(jīng)生效 4 造成對出借人的債權(quán)全部或者部分難以實現(xiàn) 29違約責(zé)任 1 借款人或出借人不履行合同或者履行合同不符合約定而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任 2 比如預(yù)先扣除違約金 利息或者保證金 未按照約定時間支付借款或提前借款人歸還借款等 3 責(zé)任承擔(dān)方式 支付違約金 賠償損失 繼續(xù)履行 采取補救措施 30起訴準(zhǔn)備的證據(jù) 1主體資格證據(jù) 身份證 戶口本 結(jié)婚證等 法人的營業(yè)執(zhí)照副本 組織機構(gòu)代碼證 2民事法律關(guān)系存在的事實 如合同 協(xié)議 收據(jù) 傳真件 往來信函 錄音錄像 短信等 3確認(rèn)債權(quán)債務(wù)數(shù)額的證據(jù) 收據(jù) 欠條 結(jié)算單等 4支持其主張的法律依據(jù) 31訴訟時效 1 指權(quán)利人在法定期限內(nèi)不行使權(quán)利 就使之喪失勝訴權(quán)的法律制度 2 時間約定民間借貸訴訟適用普通訴訟時效2年和最長訴訟時效20年 3 中斷的法定事由有如下幾種 1 提起訴訟 2 權(quán)利人主張權(quán)利 3 義務(wù)人同意履行義務(wù) 32財產(chǎn)保全措施 1 訴訟財產(chǎn)保全 常用 使用時間 受理案件后自作出判決 提供擔(dān)保 一般會進(jìn)行保全措施 保全內(nèi)容 凍結(jié) 查封 銀行卡賬號 房子 車子 股票 公司股權(quán) 土地權(quán)益等 保全目的 案件勝訴后有財產(chǎn)可供執(zhí)行 2 訴前財產(chǎn)保全 特殊 A應(yīng)具備以下條件 第一 情況緊急 不立即保全會受到難以彌補的損害 第二 利害關(guān)系人提出保全申請第三 必須提供但保 擔(dān)保不能小于所保全的財產(chǎn) B必須在法院采取保全措施后15日起訴 15日內(nèi)不起訴的 法院解除財產(chǎn)保全 33銀行為什么需要抵押貸款 A普通債權(quán)在清償順序中屬于墊底的位置1 破產(chǎn)費用2 共益?zhèn)鶆?wù)3 優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益?zhèn)鶆?wù)后 依照下列順序清償 1 職工工資 補償金和社會保險 2 對政府部門所欠的稅款 3 普通破產(chǎn)債權(quán) 破產(chǎn)財產(chǎn)不足以清償同一順序額清償要求的 按比例分配 B擔(dān)保已設(shè)定擔(dān)保的財產(chǎn)本身就具 別除權(quán) 不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)的范圍 因此 擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先于債權(quán) 34民間借貸涉嫌的犯罪 民間借貸涉及的常見的刑事犯罪有非法吸收公眾存款罪 集資詐騙罪 高利轉(zhuǎn)貸罪 1 非法吸收公眾存款罪 刑法 第176條規(guī)定 非法吸收