二 信用習(xí)題及答案.doc

第二章 信用 1你過去對于信用這個經(jīng)濟范疇是怎樣理解的?應(yīng)該怎樣界定信用較好? 答：（1）過去對信用這個經(jīng)濟范疇的理解是，信用相當(dāng)于“借貸”或“債”的概念，等等。 （2）按照下面的方式來界定信用比較好： 信用這個經(jīng)濟范疇是指借貸行為。從邏輯上推論，私有財產(chǎn)是的出現(xiàn)是借貸關(guān)系存在的前提條件。這種經(jīng)濟行為的形式特征是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因為有權(quán)取得利息，借者之所以可能借入，是因為承擔(dān)了支付利息的義務(wù)?，F(xiàn)實生活中有時也有無利息的借貸，但這是由于某種政治目的或經(jīng)濟目的而采取的免除利息的優(yōu)惠，是一般中的特殊。西方不少國家的銀行對企業(yè)的活期存款也往往不支付利息，但存款者可以享受銀行的有關(guān)服務(wù)和取得貸款的某些權(quán)利，實際上還是隱含有利息的。 2經(jīng)濟學(xué)意義上的“信用”，與日常生活和道德規(guī)范里的“信用”，有沒有關(guān)系，是怎樣的關(guān)系? 答：道德范疇中的“信用”指的是誠信，是經(jīng)濟主體通過誠實履行自己承諾而取得他人的信任。 從經(jīng)濟意義上看，信用的含義就轉(zhuǎn)化和延伸為以借貸為特征的經(jīng)濟行為，是以還本付息為條件的，體現(xiàn)著特定的經(jīng)濟關(guān)系。它既區(qū)別于一般商品貨幣交換的價值運動形式，又區(qū)別于財政分配等其他特殊的價值運動形式，是不發(fā)生所有權(quán)變化的價值單方面的暫時讓渡或轉(zhuǎn)移。 這兩個范疇的信用密切相關(guān)。誠信是交易、支付和借貸活動得以順利進行的基礎(chǔ)。借貸活動是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因為有權(quán)取得利息，借者之所以可能借入，是因為承擔(dān)了支付利息的義務(wù)。如果沒有當(dāng)事人之間的最基本的信任，就不會發(fā)生借貸活動。誠信是借貸活動的基礎(chǔ)。如果失信成為信用行為中的主導(dǎo)方面，借貸活動就會萎縮甚至中斷。而借貸活動的發(fā)展，使得經(jīng)濟活動參與者日益意識到誠信的重要性，進而使誠信成為經(jīng)濟生活的重要準(zhǔn)則之一。 3為什么說在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，信用聯(lián)系幾乎無所不在，以至可以稱為“信用經(jīng)濟”?能否談?wù)勀惚救说捏w驗? 答：（1）將現(xiàn)代經(jīng)濟說成信用經(jīng)濟是對現(xiàn)代經(jīng)濟的一種描述。信用經(jīng)濟是從金融的角度提出來的，體現(xiàn)在現(xiàn)代經(jīng)濟的特點上： 信用關(guān)系無處不在?，F(xiàn)代經(jīng)濟關(guān)系的方方面面、時時處處都打著債權(quán)債務(wù)的信用關(guān)系的烙印，商品貨幣關(guān)系覆蓋整個社會。信用貨幣代表著央行對貨幣持有者的負債，而持有貨幣就是擁有債權(quán)，貨幣從金屬貨幣發(fā)展為信用貨幣也就意味著信用關(guān)系覆蓋著整個社會。不僅在發(fā)達工業(yè)化國家，就是在發(fā)展中國家，債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，都是極其普遍的現(xiàn)象。對于企業(yè)經(jīng)營單位來說，借債與放債，也都是不可缺少的。在國內(nèi)的經(jīng)濟聯(lián)系中是這樣，在國際經(jīng)濟聯(lián)系中更是這樣。政府幾乎沒有不發(fā)行債券的，而各國政府對外國政府，往往是既借債又放債；銀行通過辦理個人儲蓄，吸收企業(yè)、政府存款，發(fā)放貸款來促進國民經(jīng)濟發(fā)展；個人依靠分期付款購買耐用消費品及房屋。在經(jīng)濟不發(fā)達的過去，負債是不光彩的事情，現(xiàn)在則相反，若能獲取信貸，正說明有較高信譽。 信用規(guī)模日趨擴張，并加速擴張，這是信用經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果。經(jīng)濟主體擁有債權(quán)債務(wù)的規(guī)模在年復(fù)一年的加速擴張，這是經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果，是人類財富積累的結(jié)果。債臺高筑是信用經(jīng)濟不斷發(fā)展的必然結(jié)果，這已不是貶義詞。 信用結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜化。隨著信用經(jīng)濟的發(fā)展，為了規(guī)避風(fēng)險，大量信用工具和衍生工具應(yīng)運而生，使得信用關(guān)系和信用結(jié)構(gòu)復(fù)雜化。你中有我，我中有你，信用網(wǎng)絡(luò)越來越復(fù)雜。信用活動同時就是交易活動，任何一個買賣都是信用關(guān)系的重新變動，這種變化每時每刻都在進行。 國家對經(jīng)濟的調(diào)控離不開信用。現(xiàn)代經(jīng)濟的一個重要特征就是國家對經(jīng)濟的全面調(diào)控，而在調(diào)控過程中信用是必不可少的。國家一般利用財政政策與貨幣政策進行調(diào)控。財政政策尤其是積極財政政策必須有國債籌資作為基礎(chǔ)，而貨幣政策的各種工具無不利用銀行系統(tǒng)和資本市場的信用作為傳導(dǎo)。 作為信用媒介的金融機構(gòu)的飛速發(fā)展。個人、企業(yè)、政府和有經(jīng)濟聯(lián)系的國外各單位，它們相互之間的債權(quán)債務(wù)有些是直接發(fā)生的，但絕大部分都是通過各種金融機構(gòu)媒介而形成的。作為媒介要聚集資金，從而形成它們的債務(wù)；作為媒介要把聚集的資金通過諸如貸款等方式分配出去，從而形成它們的債權(quán)。信用媒介的發(fā)展，是現(xiàn)代社會合理分工的表現(xiàn)，它的出現(xiàn)使信用成為聯(lián)結(jié)整個經(jīng)濟的網(wǎng)絡(luò)。 因此，現(xiàn)代經(jīng)濟不是簡單的商品經(jīng)濟，而是信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟使經(jīng)濟加速，使經(jīng)濟的影響面很寬，信用對經(jīng)濟的滲透力很強。 （2）這方面的例子很多，讀者可以根據(jù)自身情況論述，譬如，大學(xué)里的助學(xué)貸款、各商業(yè)銀行為在校大學(xué)生們辦理的可以透支的信用卡。 4記住資金流量核算的基本模型。對于它的重要性你有什么認識? 答：（1）把國民經(jīng)濟劃分為幾個部門，從貨幣收支的盈余或赤字的角度建立數(shù)量模型，并據(jù)以進行統(tǒng)計分析，稱之為“資金流量核算”、“資金流量分析”。經(jīng)濟生活中微觀行為主體是由不同的類型構(gòu)成的。如果把不同類型的主體分別歸入幾個部門，則每一個部門的活動結(jié)果，在貨幣收支對比上不是盈余，就是赤字，而很少是零。最基本的部門劃分是分為政府部門、個人部門、工商企業(yè)部門、國外部門和作為中介的金融部門。在這種分析體系中，是把部門內(nèi)部的資金流動略去了。作為這個體系的特征是在分部門的基礎(chǔ)上建立起數(shù)量模型。其最簡單的形式如下表：部門收入消費投資進出口資金差額：盈余（+）/赤字（-）1政府部門2個人部門3工商企業(yè)部門4金融部門5國外部門Y1Y2Y3Y4-C1-C2-I1-I2-I3-I4-X+M=F1=F2=F3=F4=F5合計Y-C-I-X+M=0 模型中的F指資金的盈余或赤字，這是從通過信用調(diào)劑的資金流動角度所考察的差額，通稱為“金融盈余”或“金融赤字”。根據(jù)上面的分析，經(jīng)常的、大量的赤字是出現(xiàn)在企業(yè)部門；政府部門也通常是資金的需求者。國外部門的F或為正，或為負；個人部門的F則多為正；金融部門的F則有正有負。不論哪個部門，有盈余，如上面曾分析過的，在信用關(guān)系存在的條件下，必然表現(xiàn)為債權(quán)，即實際上必然已經(jīng)“貸出”；赤字之所以能夠成立，實際上是負有債務(wù)，即必然已經(jīng)“借入”。這就是說，一個部門的債權(quán)必然在另一個或另幾個部門中有對應(yīng)的等額債務(wù)；反之，一個部門的債務(wù)也必然在另一個或另幾個部門中有對應(yīng)的等額債權(quán)。所以，各部門的F相加應(yīng)該等于零。但實際統(tǒng)計中，由于誤差和遺漏，則很難等于零。 在這種分析體系中，是把部門內(nèi)部的資金流動略去了。事實上，有的部門內(nèi)部的資金流動也極重要，如不同類型的企業(yè)之間的資金流動，不同類型的金融機構(gòu)之間的資金流動，等等。為此，需要在幾個部門之下再劃分亞部門。但統(tǒng)計工作中實際存在的困難往往不易實現(xiàn)過細的劃分。 （2）資金流量的統(tǒng)計和分析對于實現(xiàn)經(jīng)濟的宏觀控制很有意義。通過對過去年份的統(tǒng)計與分析，可從中找出信用運動的規(guī)律，進而可以對整個經(jīng)濟進程中存在的問題加以剖析，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)；對未來年份的規(guī)劃和預(yù)測可以看出經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃是否有足夠的財力保證，并進而重新考慮整體規(guī)劃的合理性，以便作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。5比較商業(yè)信用與銀行信用的特點，兩者之間有怎樣的聯(lián)系? 答：（1）商業(yè)信用是指企業(yè)之間提供的與商品交易相聯(lián)系的一種信用形式，典型形式有賒銷、賒購、分期付款等。它包含了銷售與借貸兩方面，作為信用制度的基礎(chǔ)，調(diào)節(jié)資金余缺，對經(jīng)濟有潤滑和促進作用。但其在方向上是嚴(yán)格單向的，規(guī)模上也受到局限。 商業(yè)信用主要有以下特點：是企業(yè)之間提供的信用，債權(quán)人與債務(wù)人都是企業(yè)。商業(yè)信用的發(fā)生必包含兩種經(jīng)濟行為：買賣行為和借貸行為，或者說是兩種行為的統(tǒng)一。商業(yè)信用在生產(chǎn)資本循環(huán)和周轉(zhuǎn)過程中為產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)和周轉(zhuǎn)服務(wù)，與產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)密切相聯(lián)，其增減變化也受產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)的影響和制約。 銀行信用是銀行以貨幣形態(tài)提供給企業(yè)的信用。它是適應(yīng)商品經(jīng)濟發(fā)展的需要，在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一種信用形式。 與商業(yè)信用比較，銀行信用具有如下特點： 銀行信用的債權(quán)人是銀行或其他金融機構(gòu)，債務(wù)人則是企業(yè)。銀行成為專門經(jīng)營信用的企業(yè)和信用中介。 銀行信用在規(guī)模、方向和時間上都大大超過了商業(yè)信用。由于銀行一開始就是以借貸行為這一單純的債權(quán)債務(wù)關(guān)系出現(xiàn)，并不受商品流轉(zhuǎn)方向制約，而且有金融機構(gòu)作為中介，因此，銀行信用徹底克服了商業(yè)信用的局限性。在銀行信用中，貨幣資金可以自由地調(diào)劑，并不受商品流轉(zhuǎn)方向的限制，也不受商品流通規(guī)模的限制。銀行信用既可聚小額的、閑置的貨幣為巨額的資本力量，以滿足社會再生產(chǎn)對大額資本的需求，也可使大額的貨幣資金分散滿足較小數(shù)額的貨幣需求；既可把短期資金集中起來利用其穩(wěn)定的余額滿足社會對長期資本的需求，也可以將長期的貨幣資本分散滿足效益可觀的、短期的貨幣需求；如此等等。因此，銀行信用較之商業(yè)信用有絕對優(yōu)越的靈活調(diào)劑功能，這也是銀行信用成為現(xiàn)代經(jīng)濟生活中主要的信用形式的原因所在。 銀行信用可以滿足生產(chǎn)發(fā)展所引起的對于流通中追加貨幣的需求，可使信用相對于社會再生產(chǎn)而發(fā)生“膨脹”。銀行辦理商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)靠的是它們所聚集的貨幣資金，當(dāng)這些貨幣資金不能滿足貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的需求時，銀行發(fā)現(xiàn)可以簽發(fā)自己的票據(jù)來代替企業(yè)家的票據(jù)，銀行的票據(jù)即銀行券。隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行券日益不限于用來代替商業(yè)票據(jù)流通，而是被更廣泛地用于信用業(yè)務(wù)之中獨立地發(fā)揮作用，并最終和貨幣融為一體。 （2）商業(yè)信用與銀行信用的關(guān)系 現(xiàn)代信用制度中，在世界各國，不論其社會制度如何，銀行信用均居于主導(dǎo)地位，但卻并不否認商業(yè)信用的基礎(chǔ)地位。兩者之間有其固有聯(lián)系。 從信用發(fā)展的歷史來看，商業(yè)信用先于銀行信用產(chǎn)生，銀行信用是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來，并且與銀行的產(chǎn)生與發(fā)展相聯(lián)系。沒有商品經(jīng)濟就不會有商業(yè)信用，而沒有商業(yè)信用的充分發(fā)展就不會有銀行信用。 商業(yè)信用直接和商品的生產(chǎn)和流通相聯(lián)系，在有著密切聯(lián)系的經(jīng)濟單位之間，它的發(fā)生有其必然性，甚至不必求助于銀行信用。因此，即使在銀行信用發(fā)達的情況下，也不可能完全取代商業(yè)信用。 在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)信用的發(fā)展日益依賴于銀行信用，并在銀行信用的促進下得到進一步完善，二者在總體上互相依存、互相促進。商業(yè)信用不斷呈現(xiàn)票據(jù)化趨勢，而票據(jù)則成了部分銀行信用的工具，如票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)抵押貸款等等。同時隨著銀行信用的發(fā)展，大銀行不斷集中借貸資本，為壟斷組織服務(wù)，進一步促進了產(chǎn)業(yè)資本與銀行資本的結(jié)合，從而促使銀行信用和商業(yè)信用也進一步融合滲透。 總之，兩種信用各具特點，相互補充，相輔相成，不可或缺。應(yīng)充分利用兩種信用，相互配合，以促進經(jīng)濟發(fā)展。 6在我國，利用外資包括哪些形式?大量地、長久地利用外國資本是否必然會陷入債務(wù)奴隸的境地? 答：（1）外資，是與本國資本相對而言的，即在本國境內(nèi)使用，但所有權(quán)屬于外國人（包括外國法人和自然人）的資本。在我國利用外資的形式多種多樣，其中最主要的有外國直接投資、對外借款、發(fā)行債券和股票上市融資四種。 外國直接投資（FDI）是指非居民對我國的公司型或非公司型企業(yè)投資，并由此獲得對企業(yè)的管理控制權(quán)的投資形式。其具體方式包括：在我國開辦獨資企業(yè)、收購或合并我國企業(yè)、與我國企業(yè)合資開辦企業(yè)、對我國企業(yè)進行一定比例以上的股權(quán)投資（通常為10以上）、利潤再投資。 我國采用最多的直接投資方式是中外合資經(jīng)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)、外商獨資經(jīng)營企業(yè)和合作開發(fā)。此外，還有補償貿(mào)易、加工裝配等形式。 對外借款主要有外國政府貸款、國際金融組織貸款、國際商業(yè)貸款等。一般將外國政府貸款和國際金融組織貸款統(tǒng)稱為優(yōu)惠貸款。外國政府貸款也稱為“雙邊政府貸款”，具有一定的援助性質(zhì)，期限長，利率低。但是債權(quán)人對貸款的投向有一定的限制。目前我國的外國政府貸款主要投向城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境保護等非營利項目。國際金融組織貸款是指由國際金融組織，如世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等，向我國政府或企業(yè)提供的貸款。國際商業(yè)貸款則是我國從境外商業(yè)性金融機構(gòu)獲得的貸款。 在國際金融市場上發(fā)行的以外幣表示的債券是一種廣泛采用的籌資渠道。國際金融市場上發(fā)行的債券種類繁多。如我國發(fā)行的在美國市場上以美元計值的揚基債券，在日本市場上以日元計值的武士債券等。除債券外，還包括大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)等等。 股票融資是指境內(nèi)的企業(yè)以現(xiàn)有資產(chǎn)或以新設(shè)立的公司的名義在境外發(fā)行股票并在境外證券交易所上市的融資活動。最近幾年，境外股票融資已成為我國重要的利用外資手段。 此外，還有項目融資、國際金融租賃等利用外資的方式。 （2）大量地、長久地利用外國資本并不必然陷入債務(wù)奴隸的境地。 外資、外債規(guī)模都會影響國際收支的長期平衡。借用外債，遲早要還本付息，并且要支付外匯。利用外債的規(guī)模過大，勢必增加以后平衡外匯收支的難度，甚至于陷入債務(wù)陷阱，失去信譽。利用外債，要求有相應(yīng)的配套資金，償債時還需籌措還本付息的外匯資金。如果外債規(guī)模過大，可能迫使財政收支和銀行信貸收支失衡，帶來需求膨脹的后果。因此，需要結(jié)合各國國情，對利用外資情況進行管理。如果能夠有效地控制利用外資的規(guī)模使之處于償還能力之下，并引導(dǎo)外資流向資金短缺部門，提高資金使用效率，大量地、長久地利用外國資本并不必然陷入債務(wù)奴隸的境地。 利用外國資本對發(fā)展本國經(jīng)濟也具有重要的作用。利用外資是我國改革開放的重要戰(zhàn)略措施。它有利于彌補國內(nèi)建設(shè)資金的不足，有利于引進先進技術(shù)促進產(chǎn)業(yè)升級，有利于吸收先進的企業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗，有利于創(chuàng)造更多的就業(yè)機會和增加國家財稅收入。實踐也已充分證明，利用外資對我國國民經(jīng)濟的快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了不可替代的作用。 7為什么把股份公司與信用聯(lián)系在一起?馬克思對于股份公司形式在社會經(jīng)濟發(fā)展中的作用為什么給予極高的評價? 答：（1）股份有限公司這種組織形式的存在以信用關(guān)系的普遍發(fā)展為前提條件。 股份公司的資本是靠發(fā)行股票集聚的。而股票能夠發(fā)行出去，其前提是必須存在巨大的貨幣資金市場。商品貨幣關(guān)系的拓展，使持有貨幣的公眾極大地增加；與此同時，信用關(guān)系的迅速發(fā)展使那些只有少量剩余貨幣的公眾改變了只把它們存在箱子底的習(xí)慣，而是尋找有利的投放場所。于是，一個不僅有大額貨幣資金進入，也有為數(shù)眾多的小額貨幣資金進入的信用市場形成了。有了這個市場，以票面金額不大為特征的股票就可成為小額貨幣持有者的投資對象，當(dāng)然，也不妨礙它們成為大額貨幣資金的投放對象。信用關(guān)系的發(fā)展，還使得只是短暫不用的貨幣進入信用市場，通過靈活的信用調(diào)劑，得到利用。以小面額為特征的股票還具有可以方便轉(zhuǎn)讓的特點，這就使得短期資金也成為支持股份公司發(fā)展的力量。 股票能成為廣泛的投資對象，還有一個重要前提，即股票持有者對公司的行為只負有限責(zé)任。當(dāng)開發(fā)一個巨大的事業(yè)時，有可能進行投資的一般公眾，事實上無法掌握甚至無法了解事業(yè)進行的狀況。如果還要求任何投資者都負無限責(zé)任，則無法利用進入信用市場的大量分散的小額、短期的資金。然而，在一般信用關(guān)系中，貸者對借者的經(jīng)營活動不負任何責(zé)任：如果借者無力歸還，貸者的損失也不過是貸出的金額。當(dāng)信用關(guān)系在經(jīng)濟生活中日益成為不可缺少的因素時，信用關(guān)系中的原則就會在客觀需要時移入投資領(lǐng)域，于是就有了既是投資又只負有限責(zé)任的股份制。并從而克服了大事業(yè)必須由分散的小額資金來支持，而小額資金所有者如果要他們負無限責(zé)任就不可能投資的矛盾。 （2）資本，它有兩個方面的內(nèi)容：一是對資本的所有權(quán)，即資本屬于誰；二是資本的職能，即賺取利潤的職能，這個職能只有通過資本的運用才能實現(xiàn)。這兩者往往是結(jié)合在一起的，即資本家本人運用自己的資本，實現(xiàn)資本的職能；也可能是分離的，如資本家委托旁人經(jīng)營，而實現(xiàn)的資本收益由資本家分一部分給經(jīng)營者。股份公司的出現(xiàn)使所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的關(guān)系出現(xiàn)了具有本質(zhì)意義的發(fā)展。 從所有權(quán)來說，一個股份公司的資本不僅不是一個人的資本，也不是幾個人的資本，而是很多人的資本，因而這是一種具有“社會性”的資本。在這種形勢下，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)是必然要分離的。如果說，一個資本家獨資或幾個資本家合伙，他們可以選擇是自己經(jīng)營還是請人經(jīng)營，那么在股份制下，眾多的股東是一般不可能自己直接經(jīng)營的。 在股份公司發(fā)展的基礎(chǔ)上，經(jīng)理人員形成了一個階層，他們不是資本的所有者，而只是執(zhí)行資本的職能。在這里，資本的所有權(quán)已不再是發(fā)揮資本職能的前提。資本從私人的變成“社會的”，資本的所有權(quán)必然要與經(jīng)營權(quán)分離，經(jīng)營也不再以所有權(quán)為前提，顯然，在這種情況下，改變所有權(quán)制度，即從私有變?yōu)檎嬲墓?，并不會對?jīng)營組織的過程產(chǎn)生不可克服的障礙。所以，對于股份制的發(fā)展，馬克思認為“這是作為私人財產(chǎn)的資本在資本主義生產(chǎn)方式本身范圍內(nèi)的揚棄是資本再轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)者的財產(chǎn)所必需的過渡點和資本所有權(quán)結(jié)合在一起的再生產(chǎn)過程中的職能轉(zhuǎn)化為社會職能的過渡點”。81997年以來我國開始大力發(fā)展消費信用，其意義何在?了解一下我國商業(yè)銀行目前推出的有關(guān)消費信用的貸款有哪些類型?大學(xué)生助學(xué)貸款算不算一種消費信用? 答：（1）消費信用是指對消費者個人提供的，用以滿足其消費方面所需貨幣的信用，是現(xiàn)代經(jīng)濟生活的一種信用形式。它是與商品，特別是住房和耐用消費品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。 在我國消費信用開始較晚，目前尚處于起步階段，但在現(xiàn)階段加快發(fā)展消費信貸也表現(xiàn)出其特別的積極意義： 擴大有效需求，促進經(jīng)濟增長。1997年到2000年間，我國有效需求不足，經(jīng)濟增長遇到了一定困難，表現(xiàn)在物價指數(shù)上是相當(dāng)一段時期的持平甚至負增長，加之整個國際經(jīng)濟形勢不佳，出口難以有太大作為，因此必須擴大內(nèi)需。而當(dāng)時在短期內(nèi)收入無法有大的增長，消費信貸便成了重要