保險(xiǎn)合同形式的立法規(guī)制范本.doc

一、對(duì)于保險(xiǎn)合同形式的爭論在保險(xiǎn)理論與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界，關(guān)于保險(xiǎn)合同的形式存在不要式說和要式說兩種觀點(diǎn)。1、不要式說。該說主張，保險(xiǎn)合同的成立不需要特定的方式。保險(xiǎn)單或者暫保單并非合同，而為經(jīng)過口頭或者書面接洽所締結(jié)合同之一種證據(jù)文書而已。保險(xiǎn)合同為不要式合同，若保險(xiǎn)合同必須簽暫保單或保險(xiǎn)單后保險(xiǎn)合同才告成立，不切實(shí)際。按保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)合同，雖事實(shí)上皆作成保險(xiǎn)單或暫保單，但其效力之發(fā)生不系于保險(xiǎn)單或者暫保單，但若堅(jiān)持保險(xiǎn)合同非做成保險(xiǎn)單不生效力者，有礙于交易之安全與靈活。因此，不論從現(xiàn)行立法還是法律理論，都應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)合同為非要式合同，出具保險(xiǎn)單是法律規(guī)定的保險(xiǎn)人的義務(wù)，是保險(xiǎn)合同的證據(jù)。保險(xiǎn)合同的成立仍以一般債權(quán)合同的原則確定，當(dāng)事人一方發(fā)出要約，另一方承諾，保險(xiǎn)合同即成立。2、絕對(duì)要式說。該說認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)營為商業(yè)行為，涉及當(dāng)事人切身利益，對(duì)保險(xiǎn)合同訂立程序和形式進(jìn)行嚴(yán)格要求有利于規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營，尤其是保險(xiǎn)條款的格式化和標(biāo)準(zhǔn)化，是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，鼓吹保險(xiǎn)合同的“不要式”，無異于推崇保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理的不規(guī)范化，此舉弊大于利 。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循法律對(duì)其訂立形式的要求，保險(xiǎn)合同必須采用書面形式，保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是訂立保險(xiǎn)合同通常采取的書面形式，是合同成立和存在的證明。二、國外相關(guān)保險(xiǎn)立法保險(xiǎn)合同到底是要式還是不要式除了要分析保險(xiǎn)的基本原理外，還要看各國的保險(xiǎn)立法實(shí)踐，對(duì)此各國立法并不相同。有的國家和地區(qū)法律明確規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。俄羅斯聯(lián)邦民法典第940條規(guī)定：“(1)保險(xiǎn)合同應(yīng)以書面形式訂立。不以書面形式訂立的保險(xiǎn)合同無效，但國家強(qiáng)制保險(xiǎn)合同除外(第969條)?！币獯罄穹ǖ涞?888條規(guī)定：“保險(xiǎn)契約應(yīng)當(dāng)以書面形式證實(shí)。保險(xiǎn)人有義務(wù)給投保人保險(xiǎn)單或有他簽名的其他文件?！蔽覈_(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第43條規(guī)定：“保險(xiǎn)契約應(yīng)以保險(xiǎn)單或暫保單為之?！卑拈T商法典第966條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同自訂立合同之日起產(chǎn)生法律效力。然而，雙方當(dāng)事人的約定以支付保險(xiǎn)費(fèi)、簽訂保險(xiǎn)單或發(fā)生其他事實(shí)作為合同生效要件”第967條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同及其變更應(yīng)以書面證明。保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人交付保險(xiǎn)單，或臨時(shí)交付承保通知書?！倍鄶?shù)國家的法律并沒有規(guī)定保險(xiǎn)合同應(yīng)采用特定的方式。例如英國法中的一個(gè)普遍規(guī)則是，合同的成立沒有形式的要求，可以以書面、口頭、行為方式訂立。除非契約屬于某一類型，并且對(duì)于這類契約曾經(jīng)明定了形式，否則，任何契約都不必具有特殊的形式。美國加州保險(xiǎn)法第22、380條等規(guī)定保險(xiǎn)合同不以保險(xiǎn)單或其他書面形式的出具為成立要件。不少國家在法律在中均規(guī)定了保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)，但并不是法律規(guī)定的保險(xiǎn)合同成立的方式。例如德國保險(xiǎn)契約法第3條規(guī)定：“(1)保險(xiǎn)人有交付由其簽署關(guān)于保險(xiǎn)契約文書的義務(wù)，親筆簽名的復(fù)印件即可。(2)保險(xiǎn)單遺失或者滅失者，要保人可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人簽發(fā)補(bǔ)充文書。保險(xiǎn)單遭宣告無效者，保險(xiǎn)人于宣告無效之后有再簽發(fā)之義務(wù)。(3)要保人可以隨時(shí)請(qǐng)求關(guān)于契約聲明的復(fù)本。保險(xiǎn)人與交付保險(xiǎn)單時(shí)應(yīng)告知其該權(quán)。要保人應(yīng)于一定期限內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)人的履行的行為而需復(fù)本，且在尚未支付給保險(xiǎn)人之前，該期限的進(jìn)行自請(qǐng)求時(shí)起至收復(fù)本止。(4)要保人應(yīng)付補(bǔ)充文書及復(fù)本的費(fèi)用，并經(jīng)請(qǐng)求而預(yù)付”前面提到的意大利民法典第1888條規(guī)定：“保險(xiǎn)人有義務(wù)給投保人保險(xiǎn)單或有他簽名的其他文件。”日本商法典第649條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)依投保人請(qǐng)求，交付保險(xiǎn)單?！蔽覈_(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第44條規(guī)定：“保險(xiǎn)契約，由保險(xiǎn)人于同意要保人申請(qǐng)后簽定。利害關(guān)系人，均得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)契約之眷本?！比?、對(duì)保險(xiǎn)合同形式的分析我國保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其它書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！币环矫骟w現(xiàn)了合同自由原則，另一方面使被保險(xiǎn)人增加獲賠償?shù)臋C(jī)會(huì)，除了要求在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。顯然我國保險(xiǎn)法為保險(xiǎn)人設(shè)立了及時(shí)出單的義務(wù)，但是我們是否就能把它理解為保險(xiǎn)合同是要式合同，應(yīng)當(dāng)采用書面形式?我們主張保險(xiǎn)合同是非要式合同，但是為了避免和減少糾紛，明確保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，及時(shí)、合理的解決糾紛，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人應(yīng)盡可能地及時(shí)出具書面形式的保險(xiǎn)合同。理由在于：第一，主張保險(xiǎn)合同為要式合同，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐是有害的。首先，在采納要式保險(xiǎn)合同的情形下，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。實(shí)踐中，有時(shí)出現(xiàn)投保人與保險(xiǎn)人就投保事項(xiàng)協(xié)商一致，且投保人已交付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的情形。產(chǎn)生這種情形的原因可能是多方面的但也確實(shí)有少數(shù)保險(xiǎn)人持觀望態(tài)度，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人損失，就以尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)合同沒有成立為由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失得不到賠償，損害了被保人的利益。其次，這會(huì)損壞保險(xiǎn)人的信譽(yù)，不利于樹立保險(xiǎn)業(yè)的良好形象。投保人一般對(duì)保險(xiǎn)信息掌握較少，通常以為一旦與保險(xiǎn)人協(xié)商一致，交了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就成立了，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)賠償。如果拘泥于保險(xiǎn)合同的要式，保險(xiǎn)人拒絕賠償，必然會(huì)損害保險(xiǎn)的信譽(yù)，不利于保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。再次，主張保險(xiǎn)合同是要式合同，其成立始于保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)的觀點(diǎn)，容易使少數(shù)投保人不按約定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)。既然保險(xiǎn)合同須等到保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證時(shí)才成立，在此之前，投保人就有理由拖延繳付約定的保險(xiǎn)費(fèi)。這樣就使得保險(xiǎn)人難以及時(shí)收取保險(xiǎn)費(fèi)，出現(xiàn)投保人違約不按期繳費(fèi)的問題。所以，確認(rèn)保險(xiǎn)合同是非要式合同，不僅有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，而且有利于在公眾心目中樹立保險(xiǎn)的良好形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。第二，從法理的角度看，合同是雙方民事法律行為，須雙方意思表示一致方能成立。換言之，單方之行為在法律上一般不能構(gòu)成合同成立之要件。這主要是防止一方當(dāng)事人利用自己的有利地位來促成或阻礙合同的成立，使雙方當(dāng)事人處于不公平的地位。保險(xiǎn)合同亦然，不能將保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單這一單方行為作為保險(xiǎn)合同成立的要件。如果一定要求保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證后合同才成立，那么，在雙方就保險(xiǎn)條款達(dá)成協(xié)議后、簽單前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，從而使得投保人無法獲得任何保險(xiǎn)保障。此外，保險(xiǎn)人制作保險(xiǎn)單之效率，亦將嚴(yán)重影響被保險(xiǎn)人之權(quán)益，況且我國土地幅員遼闊，送達(dá)保險(xiǎn)單之時(shí)間亦會(huì)受到拖延。凡此均會(huì)使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之權(quán)利義務(wù)長期處于極不確定之狀態(tài)，且顯然不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，違背了現(xiàn)行保險(xiǎn)法“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立”的規(guī)定和“保護(hù)被保險(xiǎn)人利益”的保險(xiǎn)價(jià)值取向。第三，從保險(xiǎn)理論上講，保險(xiǎn)作為處理風(fēng)險(xiǎn)的一種制度安排，可以保障被保險(xiǎn)人的生活穩(wěn)定和安全，對(duì)社會(huì)起到一種穩(wěn)定器的作用，因此，投保人對(duì)事關(guān)自己財(cái)產(chǎn)或人身利益的保險(xiǎn)行為應(yīng)盡注意義務(wù)，而保險(xiǎn)人作為標(biāo)準(zhǔn)合同的制作方，從雙方權(quán)利義務(wù)確定到保險(xiǎn)金賠付都始終負(fù)有更大的責(zé)任，作為雙方保險(xiǎn)法律關(guān)系承載的形式-保險(xiǎn)合同，法律明確為要式合同，避免非要式合同所帶來的種種糾紛(如在實(shí)踐中證據(jù)的難于認(rèn)定、訴訟的不經(jīng)濟(jì)等)，是有合理依據(jù)的。但同時(shí)，從平衡雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系來看，如果一味追求證據(jù)的認(rèn)定、訴訟的經(jīng)濟(jì)，而忽視事實(shí)上的保險(xiǎn)合同的存在，顯然有損被保險(xiǎn)人的利益，因?yàn)椋擅鞔_保險(xiǎn)合同為要式合同，實(shí)際上有很多保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單前已經(jīng)發(fā)生，而投保人已經(jīng)交納了保險(xiǎn)費(fèi)，構(gòu)成事實(shí)上的合同。第四，在實(shí)踐中，承認(rèn)保險(xiǎn)合同的非要式性，視書面形式是合同成立的證據(jù)，但同時(shí)又賦予其強(qiáng)制執(zhí)行的效力，將有助于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人意思自治原則的實(shí)現(xiàn)。法律、行政法規(guī)雖然規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，但當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)可以自由選擇是否采用該形式。一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛，如果采用了書面形式，當(dāng)事人就有依據(jù)取得法律的保護(hù)，可以就該合同強(qiáng)制執(zhí)行;如果未采用書面形式，則證明當(dāng)事人放棄了取得法律保護(hù)的機(jī)會(huì)，自愿承擔(dān)不利的法律后果，法律沒有必要干涉當(dāng)事人的自由選擇。三、我國對(duì)保險(xiǎn)合同形式的立法須修正完善我國保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)合同的形式的規(guī)定，傾向于要式主義理論?；谇拔乃觯ｋU(xiǎn)合同在社會(huì)生活中有其特殊的地位，基于保障投保人利益的原則，以及鑒于保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的相關(guān)規(guī)定，在“立法政策”上應(yīng)確立“非要式主義”原則。根據(jù)我國合同法第10條的規(guī)定:“當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式”的規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)為非要式合同。保險(xiǎn)合同的形式取決于雙方當(dāng)事人的意愿。即便是雙方當(dāng)事人約定采用書面形式訂立保險(xiǎn)合同，也并不是說一定要有書面形式，保險(xiǎn)合同才成立。我國合同法第36條和第37條規(guī)定都分別規(guī)定了，在約定書面形式和采用合同書形式訂立合同，如果當(dāng)事人一方已經(jīng)履行了主要義務(wù)，對(duì)方接受的，合同成立。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人的主要義務(wù)是繳納保險(xiǎn)費(fèi)，如果投保人或被保險(xiǎn)人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，等于履行了其主要義務(wù)，保險(xiǎn)人