銀行個(gè)人消費(fèi)貸款淺析

銀行個(gè)人消費(fèi)貸款淺析 作者 方標(biāo) 文章來(lái)源 zhenghan 點(diǎn)擊數(shù) 7846 更新時(shí)間 2007 1 31 關(guān)于銀行個(gè)人消費(fèi) 貸款及律師代理個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索的意義 一 個(gè)人消費(fèi)貸款的種類(lèi) 現(xiàn)狀及發(fā)展 1 個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù) 借款人一 般需要向銀行提供一定的實(shí)物或第三人信用擔(dān)保 從個(gè)人消費(fèi)貸款種類(lèi)來(lái)看 比較常見(jiàn)的 有個(gè)人住房抵押貸款 個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款 房屋裝修消費(fèi)貸款 大額耐用品消費(fèi)貸款 助學(xué)貸款等等 其中又以個(gè)人住房抵押貸款為最 包括貸款總量規(guī)模最大 單筆貸款金額 相對(duì)較高 貸款期限相對(duì)較長(zhǎng) 風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小 2 最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示 截止至 2006 年 6 月底 全國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額為 23385 億元 比年初增加 1364 億元 比去年同期增長(zhǎng) 10 9 已超過(guò)了貸款余額的 10 同期 上海 各中資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額 2701 78 億元 其中個(gè)人住房抵押貸款又占全部個(gè)人消 費(fèi)貸款總余額的 91 43 約為 2470 24 億元 仍是消費(fèi)貸款的主力市場(chǎng) 3 相對(duì)于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)看 鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款收益相對(duì)穩(wěn)定 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的主要特點(diǎn) 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也越來(lái)越受到各銀行的重視 特別是由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控 傳統(tǒng)貸款 業(yè)務(wù)受到各種條件的限制 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)將進(jìn)一步成為各銀行大力開(kāi)展的業(yè)務(wù)類(lèi)型 另外 隨著個(gè)人生活水平的不斷提高 消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變 貸款消費(fèi)也被越來(lái)越多的人所接 受 因此 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上 將會(huì)得到不斷的發(fā)展壯大 今年上半年的 統(tǒng)計(jì)數(shù)字已充分證明了這一點(diǎn) 事實(shí)上 即使是由于前幾年經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)而被銀行 逐步緊縮的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù) 也被越來(lái)越多的汽車(chē)金融公司所追捧 近年來(lái)不斷成 立的汽車(chē)金融公司就是一個(gè)明證 二 個(gè)人消費(fèi)貸款的特點(diǎn) 1 收益相對(duì)穩(wěn)定 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小是個(gè)人消費(fèi)貸款的主要特點(diǎn) 個(gè)人消費(fèi)貸款的期限相對(duì)較長(zhǎng) 其貸款利率每年根據(jù)中國(guó)人民銀行的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整或?qū)嵭?貸款期內(nèi)規(guī)定貸款利率 因此 只要借款人能遵守借款合同的約定履行還款義務(wù) 對(duì)銀行 來(lái)說(shuō) 其收益是相對(duì)穩(wěn)定的 另外 由于借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款 其主要目的是 滿足其一定的真實(shí)的消費(fèi)需求 除非發(fā)生特殊情況 包括借款人死亡 傷殘 失去工作等 或極少數(shù)借款人借款之始即以騙取貸款為目的外 一般借款人均能按約履行還款義務(wù) 而 且個(gè)人消費(fèi)貸款一般都有相應(yīng)的抵押擔(dān)?；蛐庞脫?dān)保 因此 貸款的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小 2 個(gè)案分散 金額低 筆數(shù)多 跟蹤期限長(zhǎng)則是個(gè)人消費(fèi)貸款的另一個(gè)顯著特點(diǎn) 個(gè)人消費(fèi)貸款是滿足個(gè)人消費(fèi)支付需要而發(fā)放的貸款 因此 單筆貸款金額相對(duì)較小 即 使是相對(duì)貸款金額最高的個(gè)人住房抵押貸款 平均貸款金額也僅為幾十萬(wàn)元 往往幾十筆 甚至上百筆個(gè)人消費(fèi)貸款金額才抵得上一筆公司貸款金額 因此 銀行要實(shí)現(xiàn)一定的貸款 規(guī)模 需要完成大量的貸款筆數(shù) 即銀行需要面對(duì)大量的貸款人群 同時(shí)處理大量的貸款 資料 即使目前銀行一般與中介機(jī)構(gòu)或開(kāi)發(fā)商之間開(kāi)展業(yè)務(wù)合作 但為了保證貸款安全 銀行工作人員仍需要對(duì)借款人資料 抵押物情況等進(jìn)行充分的了解與掌握 另外 由于個(gè) 人消費(fèi)貸款相對(duì)貸款期限較長(zhǎng) 銀行不僅要開(kāi)發(fā)新的客戶(hù) 同時(shí)要對(duì)存在的借款人的還款 情況進(jìn)行隨時(shí)的跟蹤掌握 從而需要銀行配備大量的負(fù)責(zé)個(gè)人消費(fèi)貸款的從業(yè)人員 三 個(gè)人消費(fèi)貸款中的不良貸款 個(gè)人消費(fèi)貸款雖然說(shuō)具有風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的特點(diǎn) 但仍難免因?yàn)楦鞣N因素而發(fā)生一定的不良 貸款 截止到 2006 年 6 月底 上海各中資商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額 2701 78 億元中的不 良消費(fèi)貸款為 25 88 億元 不良率 0 96 而其中預(yù)計(jì)損失的約為 7 87 億元 雖然現(xiàn)在各 銀行已在不斷完善貸款審查制度 從源頭上控制不良貸款的發(fā)生 但如前所述 由于個(gè)人 消費(fèi)貸款期限長(zhǎng) 筆數(shù)多 按一定的概率來(lái)說(shuō) 在此過(guò)程中仍難免出現(xiàn)一定的疏忽或其他 各種不可預(yù)料的情況 再加上貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大 因此在短期內(nèi) 即使相對(duì)比例會(huì)有所 降低 但絕對(duì)數(shù)值則可能進(jìn)一步呈上升趨勢(shì) 截止至 2006 年 9 月底 上海中資商業(yè)銀行個(gè) 人住房不良貸款余額 21 3 億元 比年初增加 5 8 億元 不良貸款率 0 86 比年初增加 0 28 個(gè)百分點(diǎn) 四 銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)不良貸款的控制及追索方式 1 為避免或減少不良貸款的產(chǎn)生 目前銀行一般采取的方式為 1 制定詳細(xì)的貸款審查制度及貸款流程 由信貸員及審批人員按照相應(yīng)的規(guī)章制度嚴(yán)格 執(zhí)行 鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)始階段由于缺乏相應(yīng)的操作細(xì)則或由于片面追求貸款規(guī)模未嚴(yán) 格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)范 各銀行在近年來(lái)已相繼暴露出來(lái)一定數(shù)量的不良貸款 為此 各銀 行根據(jù)自身的情況 相繼制定或完善了相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)貸款的審查制度及貸款流程 雖然 各銀行的相關(guān)規(guī)定并不完全相同 但主要都是要求確保貸款資料的真實(shí)性 抵押物及抵押 物價(jià)值的真實(shí)性 貸款合同簽訂的真實(shí)性以及貸款發(fā)放的合規(guī) 合約 性等 通過(guò)銀行工 作人員嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度來(lái)避免或減少不良貸款的發(fā)生 2 銀行制定或完善貸款審查制度 聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu) 主要是律師事務(wù)所 對(duì)借款人的資料 及過(guò)程進(jìn)行公證或見(jiàn)證 保證相關(guān)資料及過(guò)程的真實(shí)性 主要操作方式為銀行向中間機(jī)構(gòu) 明確中介機(jī)構(gòu)需要公證或見(jiàn)證的內(nèi)容 中介機(jī)構(gòu)按照銀行的要求逐一對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審查 對(duì)過(guò)程進(jìn)行公證或見(jiàn)證 一旦因公證或見(jiàn)證中的過(guò)失發(fā)生資料或過(guò)程中的不真實(shí)導(dǎo)致銀行 不良貸款發(fā)生的 由中介機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的相關(guān)損失按雙方合同約定進(jìn)行賠償 2 對(duì)于發(fā)生的個(gè)人消費(fèi)不良貸款 銀行目前一般也采取兩種方式 1 貸款發(fā)生逾期后 銀行由相應(yīng)的信貸人員自行負(fù)責(zé)催討 催討方式包括自行發(fā)送催收 函 電話聯(lián)系 上門(mén)催討等等 如通過(guò)上述方式仍未能收回的 由銀行相關(guān)人員通過(guò)司法 程序予以追索 2 貸款發(fā)生逾期后 銀行全部委托律師事務(wù)所進(jìn)行追索 銀行將借款人的相關(guān)資料提供 給律師事務(wù)所 律師根據(jù)銀行現(xiàn)有資料發(fā)放律師函 電話催討及上門(mén)催討等等 如通過(guò)上 述方式仍未能收回的 由律師通過(guò)司法程序予以追索 銀行一般向律師事務(wù)所支付一筆前 期辦案費(fèi)用 對(duì)于實(shí)際收回部分款項(xiàng)按照一定的風(fēng)險(xiǎn)代理比例支付律師費(fèi) 五 銀行委托律師代理銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的意義 1 律師參與個(gè)人消費(fèi)貸款審查并提供律師見(jiàn)證能更好地保證貸款資料及貸款過(guò)程的真實(shí)性 從目前銀行的操作模式看 一般是由信貸人員負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的對(duì)外銷(xiāo)售 貸款資料收集 審查 出具初步的審查意見(jiàn) 按照批復(fù)進(jìn)行借款合同的簽訂以及貸款發(fā)放等整個(gè)貸款過(guò)程 因此 盡管現(xiàn)在銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)有了較為詳細(xì)的審查制度 但信貸人員仍是整個(gè) 貸款流程中的關(guān)鍵 因而仍難免因信貸人員的疏忽甚至是故意而發(fā)生的貸款資料 貸款過(guò) 程的不真實(shí) 而根據(jù)貸款業(yè)務(wù)審貸分離的原則 信貸人員的工作應(yīng)為貸款業(yè)務(wù)的對(duì)外銷(xiāo)售 對(duì)于具體的客戶(hù) 則應(yīng)由專(zhuān)門(mén)的部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)借款人資質(zhì) 資料進(jìn)行審查 決定是否發(fā)放貸 款 這也是外資銀行普遍采用的操作方式 引進(jìn)律師提供律師見(jiàn)證則較好地實(shí)現(xiàn)了審貸分 離原則 首先律師與借款人之間不存在利害關(guān)系 能較好地保證客觀公正 其次 律師事 務(wù)所與銀行的委托協(xié)議中明確約定因律師見(jiàn)證錯(cuò)誤給銀行造成損失的賠償責(zé)任 鑒于收益 與可能發(fā)生的賠償之間的巨大差額 律師在進(jìn)行見(jiàn)證中必將是嚴(yán)格謹(jǐn)慎 真正保證了貸款 資料 貸款過(guò)程的真實(shí)性 而且對(duì)銀行來(lái)說(shuō) 一旦因律師見(jiàn)證錯(cuò)誤造成銀行損失 銀行還 可以通過(guò)與律師事務(wù)所的協(xié)議約定獲得相應(yīng)的賠償 而銀行對(duì)律師事務(wù)所支付的見(jiàn)證費(fèi)用 每筆僅為幾百元 甚至有部分費(fèi)用是由借款人承擔(dān)的 2 律師代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索能更好地實(shí)現(xiàn)銀行的利益最大化 1 律師具有相對(duì)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)及職業(yè)便利 律師具有較為系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)的法律知識(shí) 并能及時(shí)接觸新的法律法規(guī)與政策制度 對(duì)于出現(xiàn)的 疑難問(wèn)題 還可以集合整個(gè)事務(wù)所的集體智慧及力量 此外 由于律師的職業(yè)身份 可以 進(jìn)行大量的調(diào)查取證工作 包括借款人的個(gè)人身份信息 房屋內(nèi)的戶(hù)籍情況 借款人名下 的車(chē)輛情況等等 2 律師追索效果更佳 同樣是發(fā)函催討 電話催討甚至上門(mén)催討 借款人對(duì)于銀行的自行催討可能會(huì)并不在意 能拖就拖 一旦律師介入 會(huì)讓借款人感覺(jué)銀行是動(dòng)真格的 對(duì)于有還款意愿的借款人將 會(huì)產(chǎn)生較大的心理壓力 促使其盡快履行還款義務(wù) 3 委托律師追索費(fèi)用較低 如果銀行自行負(fù)責(zé)不良貸款的追索工作 由于案件數(shù)量多 銀行必須配備專(zhuān)業(yè)的追索人員 否則將會(huì)顧此失彼 影響正常的工作 但因此也會(huì)產(chǎn)生較大的費(fèi)用 而且該費(fèi)用的支出是 不與追索結(jié)果相掛鉤的 而銀行委托律師進(jìn)行追索 除支付基本費(fèi)用外 都是采用風(fēng)險(xiǎn)代 理的方式 按照實(shí)際收回款項(xiàng)的一定比例支付律師費(fèi) 而且部分律師費(fèi)還可以要求借款人 承擔(dān) 因此 銀行實(shí)際支付的律師費(fèi)用是極為有限的 律師費(fèi)付出的越多 則說(shuō)明逾期貸 款催討的效果越好 六 我所代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的情況介紹 1 不良貸款的清收情況 我們所從 2003 年下半年開(kāi)始代理上海相關(guān)銀行的個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索工作 目前 我所 主要為浦發(fā)銀行 中國(guó)銀行 民生銀行 深圳發(fā)展銀行 興業(yè)銀行等提供個(gè)人消費(fèi)不良貸 款追索的法律服務(wù) 同時(shí)我所還是中國(guó)銀行上海分行指定的為個(gè)人消費(fèi)貸款提供律師見(jiàn)證 的事務(wù)所之一 從 2003 年下半年至今 我所代理的個(gè)人消費(fèi)不良貸款的案件數(shù)量約 500 件 涉案總標(biāo)的已 超過(guò) 1 2 億元 其中 現(xiàn)金收回比例在 30 以上 另有部分案件由于被告在訴訟中還清了 逾期款項(xiàng)而撤訴 原借款合同繼續(xù)履行 或者是在訴訟或執(zhí)行中達(dá)成民事調(diào)解或執(zhí)行和解 在還清逾期后原借款合同繼續(xù)履行 如該部分案件的訴訟標(biāo)的從總訴訟標(biāo)的中減去或視為 全額收回的話 則收回比例將超過(guò) 50 此外 在進(jìn)行訴訟或申請(qǐng)公證強(qiáng)制執(zhí)行之前 我 所已為銀行發(fā)放了大量的律師函甚至是上門(mén)催討 通過(guò)上述催討行為 已有 40 左右的逾 期貸款恢復(fù)了正常還款甚至是全額還清 2 我所對(duì)代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的認(rèn)識(shí) 1 基于個(gè)人消費(fèi)貸款本身筆數(shù)多 金額低的特點(diǎn) 由此產(chǎn)生的不良貸款必然也是個(gè)案金 額相對(duì)較低 而案件總數(shù)較多 我所現(xiàn)在已代理的總標(biāo)的 1 2 億元是由約 500 起案件的標(biāo) 的所構(gòu)成的 另外 個(gè)人消費(fèi)不良貸款案件中的被告基本上都是個(gè)人甚至是多個(gè)個(gè)人 無(wú)論是在催討還 是訴訟材料的送達(dá)中 都需要花費(fèi)一定的人力 物力對(duì)被告的住所情況進(jìn)行調(diào)查 而且由 于大量的不良貸款是住房抵押貸款 律師還需要實(shí)地對(duì)抵押物內(nèi)的戶(hù)籍情況 居住情況等 予以調(diào)查 因此 要在個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索工作中取得良好的追索效果 需要事務(wù)所配備的律師 及律師助理達(dá)到一定規(guī)模 當(dāng)然這也將給事務(wù)所帶來(lái)較大的成本支出 事實(shí)上 從我所代 理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索業(yè)務(wù)至今所取得的代理費(fèi)收入來(lái)看 只能說(shuō)基本達(dá)到收支平 衡 2 基于前文所分析的 我所認(rèn)為 從一定時(shí)間來(lái)看 個(gè)人消費(fèi)不良貸款的規(guī)模將會(huì)有進(jìn) 一步增長(zhǎng)的趨勢(shì) 這也將成為律師業(yè)務(wù)中比較大的一塊業(yè)務(wù)來(lái)源 而且 我所從 2003 年就 開(kāi)始代理個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索工作 多位辦案律師對(duì)辦理個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索工作 已具有一定的經(jīng)驗(yàn) 并形成了較為成熟的操作流程 此外 與法院經(jīng)辦人員之間也具備了 良好的溝通環(huán)境 這些對(duì)我所擴(kuò)大代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款追索業(yè)務(wù)提供了良好的條件 因此 我所合伙人經(jīng)討論后 一致決定要大力擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)不良貸款的代理業(yè)務(wù) 通過(guò)規(guī) 模化經(jīng)營(yíng)來(lái)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益 為此 我所決定設(shè)立個(gè)金部 專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)代理銀行個(gè)人消 費(fèi)不良貸款的追索工作 3 我所個(gè)金部人員配備情況 2006 年 9 月份 我所設(shè)立了個(gè)金部 專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)代理銀行個(gè)人消費(fèi)不良貸款的追索工作 目 前已配備 5 位執(zhí)業(yè)律師 4 位助理及 1 位秘書(shū) 已具備了一定人員配置規(guī)模 在此基礎(chǔ)上 我所將根據(jù)案件的具體需要 對(duì)個(gè)金部人員進(jìn)行相應(yīng)的增加 4 針對(duì)前期代理工作所取得的經(jīng)驗(yàn)及銀行的實(shí)際要求 個(gè)金部也將進(jìn)一步完善相應(yīng)的工作 方法 1 加強(qiáng)訴前催討的催收力度 個(gè)人消費(fèi)不良貸款特別是個(gè)人住房抵押不良貸款 貸款期限較長(zhǎng) 一般都是按月進(jìn)行還本 付息 因此 幾個(gè)月的逾期相對(duì)于總的貸款金額來(lái)說(shuō)比重較小 金額較低 大部分的借款 人往往是一時(shí)疏忽或暫時(shí)的資金周轉(zhuǎn)短缺或其他原因而造成逾期 對(duì)于這部分借款人 如 能及時(shí)地進(jìn)行催討并向其說(shuō)明仍不還款可能產(chǎn)生的法律后果 包括宣布貸款提前到期 要 求一次性還清全部貸款本息并承擔(dān)案件的訴訟費(fèi) 保全費(fèi) 評(píng)估費(fèi) 拍賣(mài)費(fèi)等等 應(yīng)該說(shuō) 還是能促使一部分借款人履行還款義務(wù) 使貸款恢復(fù)正常的 從銀行來(lái)說(shuō) 如選擇進(jìn)行訴訟 則必定是宣布貸款本息全部提前到期 要求借款人一次性 歸還全部款項(xiàng) 而大部分借款人除非是對(duì)抵押住房進(jìn)行處置 否則很難一次性還清全部款 項(xiàng) 事實(shí)上 很多訴訟案件也是在借款人還清逾期后向法院申請(qǐng)了撤訴 借款合同繼續(xù)履 行 但這在一定程度上增加了借款人的訴訟成本 法院收取的一半訴訟費(fèi)要借款人承擔(dān) 因此 如果通過(guò)訴前的催討 促使借款人履行還款義務(wù) 恢復(fù)貸款正常甚至全部還清 對(duì) 雙方來(lái)說(shuō) 都是不錯(cuò)的解決方式 對(duì)于訴前催討 我們將主要通過(guò)律師函 電話及上門(mén)催討等方式展開(kāi)工作 在這階段 我 們需要銀行提供如下配合 銀行盡可能多地將借款人的詳細(xì)信息提供給我們 包括借款人 的聯(lián)系地址 電話 工作單位等 另外需要將相關(guān)的借款合同 逾期明細(xì)表及相應(yīng)的委托 律師催討的委托書(shū)交付我們 當(dāng)然更重要的前提是必須確保借款合同關(guān)系及逾期情況的真 實(shí)性 否則將給律師的催討帶來(lái)較大的不便甚至較為嚴(yán)重的法律后果 根據(jù)銀行提供的信息資料 我們首先會(huì)立即向借款人發(fā)具律師函 要求其立即還清逾期貸 款 否則銀行將依法采取相應(yīng)的法律措施 該律師函我們將向借款人可能收到的地址同時(shí) 發(fā)函 以盡可能地確保借款人收到律師函 在發(fā)具律師函的同時(shí) 我們會(huì)根據(jù)銀行提供的聯(lián)系電話對(duì)借款人進(jìn)行電話催討 告知其逾 期及銀行已委托律師催討且律師已向其發(fā)具律師函等情況 要求其立即還清逾期貸款及說(shuō) 明拒不還款可能產(chǎn)生的法律后果 如果律師函被退回或無(wú)效果 而電話無(wú)法聯(lián)系或也無(wú)效果的 我們將根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行上 門(mén)催討 包括到借款人的住所地 單位等 如具體地址不明確的 我們還可以先在上海市 公安局治安總隊(duì)對(duì)上海戶(hù)籍的借款人的戶(hù)籍信息進(jìn)行調(diào)查 根據(jù)該戶(hù)籍信息上記載的地址 進(jìn)行上門(mén)催討 在上述催討過(guò)程中 我們會(huì)定期將具體的催討紀(jì)錄 包括律師函的發(fā)放及退信情況 電話 聯(lián)系及上門(mén)催討情況 向銀行出具書(shū)面工作報(bào)告 對(duì)于聯(lián)系上的借款人的答復(fù)情況 我們 將及時(shí)向銀行予以口頭報(bào)告 并在此后的書(shū)面報(bào)告予以記載 以便銀行及時(shí)了解我們催討 工作的進(jìn)展 同時(shí) 我們希望銀行也能及時(shí)地將相關(guān)借款人的還款情況通報(bào)我們 我們相信 通過(guò)上述方式 大部分能聯(lián)系上的借款人會(huì)盡快還清逾期 使貸款恢復(fù)正常 從而較好地實(shí)現(xiàn)催討效果 同時(shí) 我們也需要指出的是 以上述方式進(jìn)行催討 需要事務(wù)所投入較多的人力 物力以 及必需的時(shí)間 因此 付出的成本較高 但同時(shí)由于前期催討的主要目的是要求借款人及 時(shí)還清逾期貸款 使貸款恢復(fù)正常 因而實(shí)際收回的逾期貸款本息金額往往并不高 而按 照目前風(fēng)險(xiǎn)代理比例 即以實(shí)際收回款項(xiàng)的一定比例 支付的律師費(fèi)也就很有限 甚至根 本無(wú)法達(dá)到事務(wù)所實(shí)際所支付的成本 因此 我所希望銀行能夠就訴前律師催討的律師費(fèi) 單獨(dú)制定一個(gè)較為合理的律師費(fèi)支付方式 比如對(duì)恢復(fù)正常 包括全額還款 的案件 不 考慮實(shí)際收回的金額 而是按固定的每案律師費(fèi) 具體金額可由雙方按公平 合理的原則 協(xié)商確定 方式進(jìn)行支付 或者對(duì)恢復(fù)正常 包括全額還款 的案件 按照全部貸款余額 的一定百分比 具體比例可由雙方按公平 合理的原則協(xié)商確定 支付律師費(fèi)等 2 進(jìn)一步提高司法催討的效率 如果經(jīng)過(guò)訴前一系列的催討行為仍未取得效果的那部分逾期貸款 則只能通過(guò)司法追索途 徑予以解決 從我們的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看 目前司法追索中比較普遍的影響催討效率的主要是兩個(gè) 問(wèn)題 首先是法院訴狀副本 開(kāi)庭傳票或者是判決文書(shū)無(wú)法直接送達(dá)而需要公告送達(dá) 每次公告 送達(dá)都需要兩個(gè)月甚至是六個(gè)月 對(duì)外籍人士 這必然對(duì)逾期貸款的清收效率產(chǎn)生極大的 影響 針對(duì)這個(gè)問(wèn)題 我們的方案是在起訴前 我們先在上海市公安局治安總隊(duì)將上海戶(hù) 籍的借款人的戶(hù)籍信息予以調(diào)取并提供給法院 同時(shí)在訴狀中盡可能地將可能聯(lián)系得到的 借款人的相關(guān)地址 電話 包括之前與借款人聯(lián)系過(guò)的具體地址 電話或我們上門(mén)找到過(guò) 借款人