農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行難

精品文檔 1歡迎下載 淺析農(nóng)村商業(yè)銀行勝訴案件執(zhí)行難的內(nèi)在原因及對(duì)策 農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社 受原體制影響 許多案件 勝訴后執(zhí)行相當(dāng)困難 很大一部分案件不能執(zhí)行完畢 執(zhí)行難 的原因歸結(jié)起來不外乎外部原因和內(nèi)在原因兩種情況 外在原因過 于復(fù)雜 筆者僅就農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)在原因及對(duì)策予以淺析 一 勝訴案件執(zhí)行難的原因 一 貸前調(diào)查流于形式 進(jìn)入執(zhí)行程序的勝訴案件要么無任何可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn) 要么即 使有財(cái)產(chǎn) 也存在多家債權(quán)人 執(zhí)行效果極差或者存在諸多干擾因 素 無法順利執(zhí)行 主要原因不能不說與貸前調(diào)查流于形式有密切 聯(lián)系 主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面 一是對(duì)借款人的貸前調(diào)查僅僅停留在表面 沒有深入實(shí)質(zhì) 沒 有嚴(yán)格按照相關(guān)制度辦法及法律法規(guī)的要求去做 以至發(fā)生冒名貸 款 頂名貸款 二是沒有深入細(xì)致調(diào)查借款用途 有些貸款發(fā)放后立即就改變 了貸款用途 到借款人不能按期歸還時(shí) 才知道借款用途早已挪作 他用 三是對(duì)項(xiàng)目貸款沒有經(jīng)過充分論證 對(duì)項(xiàng)目自有資金 資金需 求額度沒有進(jìn)行準(zhǔn)確測(cè)算 導(dǎo)致發(fā)放一些問題貸款 給執(zhí)行工作埋 下隱患 二 抵押擔(dān)保設(shè)置不規(guī)范 精品文檔 2歡迎下載 一是對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況 財(cái)務(wù)狀況 借款用途 項(xiàng)目資 金來源 還款意愿 現(xiàn)金流量 還款能力以及未來發(fā)展前景沒有很 好的論證 輕視了借款人第一還款來源 嚴(yán)重依賴第二還款來源 認(rèn)為只要抓住了抵押物就控住了貸款風(fēng)險(xiǎn) 二是有的貸款抵押物的設(shè)定完全采信評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告 甚 至有依貸款額度確定抵押物評(píng)估價(jià)值之嫌 至于抵押物的品質(zhì) 地 理位置 變現(xiàn)難易程度則考慮不夠充分 導(dǎo)致即使案件勝訴 也難 以變現(xiàn)抵押物 嚴(yán)重阻礙銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的 在執(zhí)行中 銀行最怕抵 押物評(píng)估過高的情況 如果抵押物還存在其他債權(quán)人 那么抵押物 一旦流拍 剩余差額部分 銀行還要償還給其他債權(quán)人 極大損害 銀行債權(quán) 三是有的貸款擔(dān)保完全流于形式 是為了從制度上規(guī)避責(zé)任而 設(shè)立擔(dān)保 用形式上的擔(dān)保掩蓋了貸款風(fēng)險(xiǎn) 比如有貸款擔(dān)保為連 環(huán)擔(dān)保 超出擔(dān)保人擔(dān)保能力的擔(dān)保 關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等等 保證人并不是越多越好 保證人過多大大提高了訴訟的時(shí)間成本 保證人找不到 法院還要進(jìn)行公告送達(dá) 大大的拉長了訴訟時(shí)間 也為保證人或借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)提供了時(shí)間 四是有的貸款到期后 不管借款人的經(jīng)營狀況如何 能否達(dá)到 弱化貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的 即使貸款已到期并且有欠息 也要予以展期 或者借新還舊 還有的借款人在貸款展期前 夫妻簽了共同還款承 諾 在貸款展期后的合同中夫妻雙方?jīng)]有重新再簽署還款承諾或保 證條款 而夫妻在此時(shí)卻巧妙的離婚了 那么展期后夫妻便不在共 精品文檔 3歡迎下載 同承擔(dān)還款義務(wù)了 在這個(gè)過程中 還存在著很多其他如轉(zhuǎn)移資產(chǎn) 逃廢債務(wù)等情況 在此情形下 即便勝訴也無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行 3 貸后管理不到位 存在諸多缺陷 貸后管理從某種意義上講是監(jiān)督企業(yè) 項(xiàng)目 經(jīng)營 保證?？?專用的重要手段 而在實(shí)際操作中 貸后管理存在諸多問題 主要 表現(xiàn)是 仍然存在重貸輕管思想 貸后管理人員配備不足 貸后管 理人員素質(zhì)和技能較差 貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)沒有及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 由 于貸后管理薄弱 對(duì)貸款發(fā)放后借款企業(yè)的經(jīng)營狀況 財(cái)務(wù)狀況 財(cái)產(chǎn)狀況不太了解 對(duì)抵押物減值未能及時(shí)采取有效補(bǔ)救措施 對(duì) 企業(yè)改制過程中出現(xiàn)的侵害銀行合法權(quán)益的行為沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)并及 時(shí)采取有效補(bǔ)救措施等原因 直接影響到案件勝訴后的執(zhí)行 二 執(zhí)行難的對(duì)策分析 要解決 執(zhí)行難 的問題 首先要做到有 物 可執(zhí)行 其次 要把握好訴訟時(shí)機(jī) 充分了解借款人的基本情況及財(cái)產(chǎn)線索 一 嚴(yán)格把貸前調(diào)查正確選擇擔(dān)保方式 實(shí)踐表明 相當(dāng)多問題貸款之所以難以執(zhí)行 與貸前調(diào)查工作 的薄弱有很大關(guān)系 為防止執(zhí)行難 必須從源頭抓起 這就要求銀 行增強(qiáng)防范意識(shí) 充分重視貸前調(diào)查工作 嚴(yán)把貸款關(guān) 杜絕形式 化的抵押擔(dān)保 第一 除在常規(guī)調(diào)查的基礎(chǔ)上 要著重了解公司的 治理結(jié)構(gòu)是否規(guī)范 公司的財(cái)務(wù)管理是否規(guī)范 公司的重大資產(chǎn)狀 況及其產(chǎn)權(quán)歸屬 第二 是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè) 要盡量弄清楚所有關(guān) 聯(lián)企業(yè)間的財(cái)務(wù)關(guān)系等 同時(shí)嚴(yán)格審查保證人的保證能力 抵押物 精品文檔 4歡迎下載 質(zhì)押物的價(jià)值 變現(xiàn)能力以及產(chǎn)權(quán)是否清晰 證件是否齊全等 在 貸款發(fā)放前 要嚴(yán)格 客觀地審查借款企業(yè)的信用等級(jí) 發(fā)展前景 償債能力等因素 確保將貸款發(fā)放給效益好 風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè) 堅(jiān)決 不向 兩高一剩 行業(yè)貸款 實(shí)踐中 有的銀行選擇擔(dān)保方式時(shí) 認(rèn)為擔(dān)保方式選擇越多越好 一筆貸款借款人不僅設(shè)置了物的擔(dān)保 也設(shè)置了人保 根據(jù) 物權(quán)法 的有關(guān)規(guī)定 物權(quán)法 第一百七 十六條 被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的 債務(wù)人不 履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形 債權(quán)人 應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán) 沒有約定或者約定不明確 債務(wù)人自己提 供物的擔(dān)保的 債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán) 如法條所 述 如果合同沒有進(jìn)行詳細(xì)約定 這種擔(dān)保方式的選擇有時(shí)不僅不 利于充分保障債權(quán) 反而給保證人留出了轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的空間 也就無 法執(zhí)行到保證人的財(cái)產(chǎn) 所以 不是擔(dān)保方式選擇越多越好 如果 選擇保證方式擔(dān)保 那就必須選擇實(shí)力強(qiáng) 信譽(yù)好的保證人 如果 以抵押方式擔(dān)保 必須充分考慮貸款不能償還時(shí) 抵押物未來可能 的變現(xiàn)價(jià)值 而不是以貸款時(shí)的價(jià)值來衡量抵押物是否足值 杜絕 擔(dān)保形式化 二 把握好訴訟時(shí)機(jī) 在貸款難以收回時(shí) 存在一種錯(cuò)誤觀念 不到萬不得已就不起 訴借款人 在這種觀念的引導(dǎo)下 許多案件都是在主債務(wù)人出現(xiàn)經(jīng) 營嚴(yán)重惡化 巨額虧損 嚴(yán)重資不抵債 沒有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行時(shí) 為 了避免因喪失訴訟時(shí)效而承擔(dān)責(zé)任的情況下 才不惜花費(fèi)巨額費(fèi)用 精品文檔 5歡迎下載 被迫起訴 在此情況下 還未起訴時(shí)結(jié)果已十分明確 官司即便勝 訴 但勝訴判決卻難以執(zhí)行 結(jié)果只能得到一張無法執(zhí)行的判決書 此時(shí)信貸人員的貸后監(jiān)管就顯得尤其重要 在上述情況發(fā)生時(shí)就應(yīng) 該及時(shí)啟動(dòng)訴訟程序以避免贏了官司輸了錢的情況反復(fù)出現(xiàn) 三 抓好信貸隊(duì)伍建設(shè) 一是要教育和規(guī)范主要領(lǐng)導(dǎo)的行為 根植規(guī)范經(jīng)營的理念 提 高他們的道德水平 把規(guī)矩和法紀(jì)作為行為準(zhǔn)則 二是強(qiáng)化信貸人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí) 提高他們的業(yè)務(wù)操作技能和把 握內(nèi)部規(guī)章制度 國家法律法規(guī)及國家方針政策的能力 只有信貸 隊(duì)伍整體素質(zhì)提高了 才能真正落實(shí)好貸前調(diào)查 貸時(shí)審查和貸后 檢查 也才能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人財(cái)產(chǎn)線索 有效解決 執(zhí)行難 的 問題 上述這些措施并不能完全避免出現(xiàn)執(zhí)行難的問題 執(zhí)行難是我 國在法制建設(shè)道路上必須要啃的硬骨頭 意大利法學(xué)家貝卡里亞曾 說過 對(duì)于犯罪最強(qiáng)有力的約束力量不是刑罰的嚴(yán)酷性 而是刑 罰的必定性 實(shí)際上之所以出現(xiàn)執(zhí)行難得問題 并不是法律沒有 規(guī)定懲罰措施 而是因?yàn)楹芏嗬蠎兄兰词箘僭V法院也難奈我何 如果每個(gè)人犯法必被抓 違法必被糾 那么每個(gè)人自然都會(huì)遵紀(jì)守 法 法律是一種博弈的工具 如何使用也是具有很多的不確定性 每個(gè)法官對(duì)同一個(gè)法條的理解也存在千差萬別 各省還有各省的省