固定資產(chǎn)貸款管理辦法.doc

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社文件皖農(nóng)信聯(lián)發(fā)2009118號關(guān)于印發(fā)安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知各農(nóng)村銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社，各辦事處：為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引及省聯(lián)社信貸管理制度的規(guī)定，現(xiàn)將安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法印發(fā)給你們，請認(rèn)真開展學(xué)習(xí)，抓緊組織實(shí)施。 二九年十月二十八日安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第一章總 則第一條為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，有效防控固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和省聯(lián)社信貸管理制度，制定本辦法。第二條本辦法適用于全省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社所有貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，以下簡稱貸款人。第三條本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等方式增加固定資產(chǎn)投資的貸款。第四條貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）審慎評估借款人綜合償債能力。（二）符合國家有關(guān)投資管理及項(xiàng)目資本金制度規(guī)定。（三）根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)、生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)度做好貸款發(fā)放和分期還款安排。（四）加強(qiáng)貸后管理，做好貸后評價(jià)。 第五條貸款人對于固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行貸款全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶及項(xiàng)目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實(shí)固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。第六條貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，?？顚Ｓ?，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。第二章 受理與調(diào)查第七條貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備以下條件，并提供相應(yīng)申請材料：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。（二）借款人（含新設(shè)項(xiàng)目的控股股東）信用狀況良好，無重大不良記錄，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。（三）借款用途及還款來源明確、合法，償債能力強(qiáng)，管理制度完善。（四）符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序。（五）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定。（六）借款人應(yīng)在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。（七）能夠提供合法有效的擔(dān)保。（八）貸款人要求的其他條件及申請材料。第八條貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第九條貸款人受理借款人提交的申請資料后，客戶部門應(yīng)安排調(diào)查人員及時(shí)履行盡職調(diào)查，并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況。（二）貸款項(xiàng)目的情況。（三）貸款擔(dān)保情況。（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。客戶部門及盡職調(diào)查人員對調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。第十條貸款人應(yīng)安排客戶部門或組成專家小組對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，并形成風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告，為信貸決策提供依據(jù)。第十一條評估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。第三章審查與審批第十二條風(fēng)險(xiǎn)管理部門及主審查人應(yīng)對貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，形成審查意見。第十三條貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第四章 合同簽訂第十四條貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。第十五條貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。第十六條貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。第十七條貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶。第十八條貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律的要求；及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。第十九條貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等。第二十條貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。第二十一條貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)投資回收期預(yù)測現(xiàn)金流，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。固定資產(chǎn)貸款期限一般為5年以內(nèi)，最長不超過10年。第二十二條貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，合理確定貸款利率。第五章 發(fā)放與支付第二十三條固定資產(chǎn)貸款資金的支付必須經(jīng)客戶部門審核提款條件，符合提款條件后出具放款通知書，由信貸會(huì)計(jì)做放款出賬前的審查。信貸會(huì)計(jì)主要審查信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書、相關(guān)憑證和審批手續(xù)等是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合規(guī)定后，依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。第二十四條合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過該賬戶辦理，并按約定用途使用貸款資金。第二十五條貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對借款資金進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第二十六條單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第二十七條采用貸款人受托支付的，客戶部門應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十八條采用借款人自主支付的，客戶部門應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查借款支付是否符合約定用途。第二十九條固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項(xiàng)目資本金足額到位，并與貸款配套使用。第三十條在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降。（二）不按合同約定支付貸款資金。（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第六章 貸后管理第三十一條貸款人應(yīng)定期對借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重新評價(jià)與采取針對性措施。第三十二條項(xiàng)目實(shí)際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第三十三條貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測和重估制度。第三十四條貸款人應(yīng)對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。第三十五條合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。第三十六條借款人應(yīng)按照借款合同約定期限償還借款本息。提前償還借款，須先征得貸款人同意(雙方另有約定的除外)。第三十七條借款人不能按期歸還借款，應(yīng)提前向貸款人申請展期。展期批準(zhǔn)權(quán)限比照貸款授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。保證貸款、抵(質(zhì))押貸款申請展期的，必須由保證人、抵押人、出質(zhì)人續(xù)簽或重新簽訂擔(dān)保合同。 第三十八條貸款到期前，貸款人應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單，要求其按期償還借款本息。第三十九條借款人未按約定期限償還借款本息的或出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法追究借款人和擔(dān)保人的責(zé)任。第四十條固定資產(chǎn)貸款形成不良的，貸款人應(yīng)對其進(jìn)行專門管理，依據(jù)安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸責(zé)任認(rèn)定暫行辦法界定相關(guān)崗位責(zé)任人員責(zé)任，并采取措施開展清收處置。對借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。對確實(shí)無法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對借款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處置。第四十一條貸款人應(yīng)按照信貸檔案管理制度的要求，及時(shí)收集、整理和保存完整的貸款檔案資料。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位或個(gè)人不得向外提供涉及貸款人和借款人商業(yè)秘密的資料。第四十二條客戶部門是固定資產(chǎn)貸款的貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人，分管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)營班子負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。第七章附則第四十三條對于項(xiàng)目貸款中固定資產(chǎn)投資貸款和全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。第四十四條本辦法由安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋。第四十五條本辦法自2009年10月23日起正式實(shí)施。安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理暫行辦法第一章總 則第一條為規(guī)范全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，有效管理項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法適用于全省農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社所有貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，以下簡稱貸款人。第三條本辦法所稱項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)是指符合以下特征的貸款（以下簡稱項(xiàng)目貸款）：（一）貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對在建或已建項(xiàng)目的再融資。（二）借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人。（三）還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。第四條貸款人開展項(xiàng)目貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、自主選項(xiàng)、獨(dú)立評審、公平誠信、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)良性循環(huán)，保證項(xiàng)目貸款的質(zhì)量與效益。第五條貸款人對于項(xiàng)目貸款應(yīng)實(shí)行貸款全流程、精細(xì)化管理，全面了解客戶及項(xiàng)目信息，建立有效的崗位制約機(jī)制，落實(shí)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)責(zé)任。第六條貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，?？顚Ｓ茫凑占s定檢查、監(jiān)督貸款資金的使用情況，防止貸款被擠占、挪用。第二章 項(xiàng)目貸款種類第七條項(xiàng)目貸款按項(xiàng)目性質(zhì)和貸款用途劃分，主要有以下幾種：（一）基本建設(shè)項(xiàng)目貸款，指用于經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、公共服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等基本建設(shè)項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。（二）技術(shù)改造項(xiàng)目貸款，指用于現(xiàn)有企業(yè)以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造、升級項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。（三）科技開發(fā)項(xiàng)目貸款，指用于新技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款。（四）商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)項(xiàng)目貸款，指用于商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)設(shè)施、增加倉儲(chǔ)面積等，在自籌建設(shè)資金不足時(shí)發(fā)放的貸款。 （五）房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目貸款，指用于房地產(chǎn)及其配套設(shè)施開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)而發(fā)放的貸款。房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目包括商品住房、廉租房、安置房及其配套設(shè)施建設(shè)的住房開發(fā)項(xiàng)目和賓館（酒店）、寫字樓、大型購物中心及其配套設(shè)施建設(shè)的商用房開發(fā)項(xiàng)目。對非住宅部分投資占總投資比例超過50%（含）的綜合性房地產(chǎn)項(xiàng)目，其貸款視同商用房開發(fā)貸款。第三章 對象與條件第八條經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管部門）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織，均可按照本辦法規(guī)定申請項(xiàng)目貸款。第九條借款人申請項(xiàng)目貸款應(yīng)具備以下基本條件：（一）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請報(bào)告由具備國家或行業(yè)主管部門規(guī)定資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具，并有明確的結(jié)論。（二）國家規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有關(guān)部門批復(fù)同意。（三）符合國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整、土地使用、環(huán)境保護(hù)、資源利用、安全生產(chǎn)、城市規(guī)劃等政策法規(guī)要求，并持有相關(guān)批準(zhǔn)文件。（四）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄，償債能力強(qiáng)，管理制度完善，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。（五）項(xiàng)目各項(xiàng)資金來源明確并有保證，且符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金比例的規(guī)定。（六）借款人應(yīng)在貸款人開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡。（七）能夠提供合法有效的擔(dān)保。第四章 金額、期限與利率第十條項(xiàng)目貸款包括項(xiàng)目建設(shè)期固定資產(chǎn)投資貸款和項(xiàng)目經(jīng)營期所需的流動(dòng)資金貸款。貸款人應(yīng)當(dāng)按照國家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定項(xiàng)目貸款金額，并納入客戶統(tǒng)一授信管理，實(shí)行項(xiàng)目貸款專款專用。項(xiàng)目建設(shè)資金與配套流動(dòng)資金授信額度不得混用，也不得與其他貸款額度混用。第十一條貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)項(xiàng)目預(yù)測現(xiàn)金流和投資回收期等因素，合理確定貸款期限和還款計(jì)劃。項(xiàng)目建設(shè)期固定資產(chǎn)投資貸款期限一般為5年以內(nèi)，最長不超過10年，到期不得借新還舊、以貸收貸。第十二條貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行關(guān)于利率管理的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，合理確定貸款利率。貸款人可以根據(jù)項(xiàng)目融資在不同階段的風(fēng)險(xiǎn)特征和水平，采取不同的貸款利率。第五章調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)第十三條項(xiàng)目貸款原則上由貸款人總部集中管理，實(shí)行全流程監(jiān)控，包括對客戶信用評級和統(tǒng)一授信、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸款“三查”、貸款存續(xù)期間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警等工作。第十四條對于項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，貸款人應(yīng)選派客戶經(jīng)理作為項(xiàng)目經(jīng)理。客戶經(jīng)理應(yīng)具備“原則性強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟悉、具有專業(yè)知識和項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)”等條件。第十五條具備項(xiàng)目貸款基本條件的借款人，申請項(xiàng)目貸款應(yīng)提交以下資料：（一）書面借款申請。（二）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告。（三）項(xiàng)目相關(guān)審批文件。（四）經(jīng)有權(quán)部門審計(jì)認(rèn)可的財(cái)務(wù)報(bào)表及資料等。（五）貸款人要求的其他資料。貸款人應(yīng)對借款人提供申請材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第十六條貸款人受理借款人提交的項(xiàng)目貸款申請資料后，客戶部門應(yīng)安排調(diào)查人員及時(shí)履行盡職調(diào)查，并形成書面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人及項(xiàng)目發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況。（二）貸款項(xiàng)目的情況。（三）貸款擔(dān)保情況。（四）需要調(diào)查的其他內(nèi)容?？蛻舨块T及盡職調(diào)查人員對調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)全責(zé)。第十七條貸款人應(yīng)安排客戶部門或組成專家小組對貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，為信貸決策提供依據(jù)。評估人員應(yīng)當(dāng)以償債能力分析為核心，重點(diǎn)從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場、項(xiàng)目融資方案、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)、環(huán)保、安全生產(chǎn)等角度進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，充分考慮政策變化、市場波動(dòng)等不確定因素對項(xiàng)目的影響，評估貸款項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，審慎預(yù)測項(xiàng)目的未來收益和現(xiàn)金流，并形成風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告。第六章審查與審批第十八條風(fēng)險(xiǎn)管理部門及主審查人應(yīng)對貸款申報(bào)材料和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告的合規(guī)性、完整性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面審查，形成審查意見。審查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否符合項(xiàng)目貸款的基本條件。（二）貸款項(xiàng)目的可行性和必要性，包括工藝技術(shù)、裝備的先進(jìn)性和適用性，項(xiàng)目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢等。（三）項(xiàng)目資金籌措，包括項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性、各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可靠性。（四）貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)，包括貸款項(xiàng)目運(yùn)營后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、項(xiàng)目綜合效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。（五）擔(dān)保人主體資格及償債能力，抵(質(zhì))押物的合法、有效性。（六）調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的真實(shí)性，提出問題的落實(shí)情況，驗(yàn)證貸款風(fēng)險(xiǎn)度。（七）項(xiàng)目貸款其他情況。第十九條貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范項(xiàng)目貸款的審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十條經(jīng)審批同意的貸款，可以應(yīng)借款人的要求，出具貸款承諾函，并按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。在承諾有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時(shí)，貸款人有權(quán)依約撤銷貸款承諾。第二十一條項(xiàng)目貸款金額一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。因項(xiàng)目概算調(diào)整、出現(xiàn)重大事項(xiàng)等原因確需追加的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批后，要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第七章合同簽訂第二十二條項(xiàng)目貸款按規(guī)定程序經(jīng)審批同意后，貸款人在發(fā)放貸款前，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對借款有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行復(fù)查。復(fù)查的主要內(nèi)容包括： （一）貸款審批條件是否落實(shí)。（二）借款人、保證人的經(jīng)營和資信狀況是否發(fā)生重大變化。（三）項(xiàng)目各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)是否發(fā)生較大負(fù)面變化。（四）項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金是否已按規(guī)定的時(shí)間和比例到位。（五）擔(dān)保、保險(xiǎn)等是否已經(jīng)落實(shí)。（六）項(xiàng)目用款計(jì)劃和還款計(jì)劃是否符合貸款人要求。（七）是否有其他不利于貸款安全的重大情況。對貸款條件發(fā)生較大變化，可能危及貸款安全的，不得簽訂借款合同，并及時(shí)向有權(quán)審批部門報(bào)告。第二十三條復(fù)查通過后，貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，避免對重要事項(xiàng)未約定、約定不明或約定無效。第二十四條貸款人應(yīng)在合同中與借款人除約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)外，還應(yīng)約定以下事項(xiàng)：（一）約定提款條件和貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。（二）約定對借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過專門貸款發(fā)放賬戶辦理，項(xiàng)目收入或借款人收入現(xiàn)金流進(jìn)入還款準(zhǔn)備金賬戶，要求還款準(zhǔn)備金賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量，并按照事先約定的條件和方式對外支付。（三）約定借款人出現(xiàn)未按合同規(guī)定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等。第二十五條貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾。承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款項(xiàng)目及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求，及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料，配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意等。第二十六條貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵（質(zhì)）押條件的項(xiàng)目資產(chǎn)和/或項(xiàng)目預(yù)期收益等權(quán)利為借款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項(xiàng)目發(fā)起人持有的項(xiàng)目公司股權(quán)為借款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。第二十七條貸款人應(yīng)當(dāng)要求成為項(xiàng)目所投保商業(yè)保險(xiǎn)的第一順位保險(xiǎn)金請求權(quán)人，或采取其他措施有效控制保險(xiǎn)賠款權(quán)益。第八章發(fā)放與支付第二十八條項(xiàng)目貸款資金的支付必須經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理審核后，交信貸會(huì)計(jì)做放款出賬前的審查。信貸會(huì)計(jì)主要審查信貸業(yè)務(wù)的合同文本、法律文書、相關(guān)憑證和審批手續(xù)等是否合法、合規(guī)、完整和有效，審查符合規(guī)定后，依據(jù)信貸業(yè)務(wù)審批表、放款通知書和合同約定的支付方式辦理出賬和結(jié)算手續(xù)。第二十九條貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對借款資金進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。第三十條單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第三十一條采用貸款人受托支付的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，在必要時(shí)可以要求借款人、獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)和承包商等共同檢查設(shè)備建造或者工程建設(shè)進(jìn)度，并根據(jù)出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進(jìn)行貸款支付，并做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十二條采用借款人自主支付的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查借款支付是否符合約定用途。第三十三條在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降。（二）不按合同約定支付貸款資金。（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度。（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第九章 貸后管理第三十四條貸款人應(yīng)當(dāng)采取措施有效降低和分散貸款項(xiàng)目在建設(shè)期和經(jīng)營期的各類風(fēng)險(xiǎn)。貸款人應(yīng)當(dāng)以要求借款人或者通過借款人要求項(xiàng)目相關(guān)方簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供完工擔(dān)保和履約保函等方式，最大限度降低建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)。貸款人可以以要求借款人簽訂長期代銷合同、使用金融衍生工具或者發(fā)起人提供資金缺口擔(dān)保等方式，有效分散經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)。第三十五條貸款人可以通過為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，為項(xiàng)目設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案，組合運(yùn)用各種融資工具，拓寬項(xiàng)目資金來源渠道，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。第三十六條項(xiàng)目經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是項(xiàng)目貸款的貸后管理經(jīng)辦責(zé)任人，分管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)營班子負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的貸后管理責(zé)任。第三十七條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對項(xiàng)目概、預(yù)、決算進(jìn)行審查，參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、竣工驗(yàn)收，參加借款項(xiàng)目計(jì)劃編制、實(shí)施、控制、收尾和貸款本息收回等工作。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)建立工作日志，定期向客戶部門負(fù)責(zé)人提交報(bào)告，重要問題應(yīng)及時(shí)報(bào)告。第三十八條項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)對貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期和不定期對項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營效益以及貸款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行檢查，并將檢查情況記錄在工作日志中，定期形成貸后檢查報(bào)告。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況。（二）