論我國郵政儲蓄體制改革.doc

碩 士 學(xué)位 論文 郵 政 總局 的其 他業(yè)務(wù) ，但 又 隸屬 于 郵 政 局 ，沒 有獨(dú)立 的核算 體系和 行政 管 理機(jī) 構(gòu) ，實(shí) 行的是“各 級郵 政 局 負(fù)責(zé) 同 級郵 政 儲蓄 業(yè)務(wù) 人、財(cái)、物 的管 理，上一級郵 政 儲匯 局 負(fù)責(zé) 全 轄 郵 政 儲蓄 業(yè)務(wù) 經(jīng) 營指 導(dǎo)”的管 理模 式 。這種 管 理體制 的弊 端有： 郵 政 管 理人員 不 具有金 融 機(jī) 構(gòu) 高級管 理人員 的素質(zhì) ；機(jī) 構(gòu) 內(nèi) 控制 度 薄 弱；內(nèi) 部 人員 混 崗作業(yè)；主 副業(yè)務(wù)本 末 倒 置。 隨 著利率市 場 化改 革 的推 進(jìn) ，郵 政 儲蓄 應(yīng)改 變其 單 純轉(zhuǎn) 存 人民 銀 行的資 金 運(yùn)西 方許 多 國 家 ，比 如 法 、荷、德 、日 已 經(jīng) 成功 地進(jìn) 行了郵 政 儲蓄 體制 的改 革 ，所 以 它 們 的一些經(jīng) 驗(yàn) 值得 我 們 學(xué) 習(xí) 和 借鑒。法 國 郵 政 金 融 業(yè)務(wù) 經(jīng) 營 管理的運(yùn)作是與其 他郵 政 業(yè)務(wù) 融 合 在 一起 的，并 且得 到 法 國 國 家 法 律法 令的確定 和 保 護(hù) ，用 于 公益 事 業(yè)和 基礎(chǔ)設(shè) 施 方面 的建設(shè) 投資 ；荷蘭 的郵 政 銀 行和 郵政 部 門 分離后 ，仍然保 持 著緊 密 的合 作關(guān) 系，郵 政 銀 行繼續(xù) 租用 郵 政 機(jī) 構(gòu) 的網(wǎng)點(diǎn) 辦 理會 融 業(yè)務(wù) ： 德 國 郵 政 體制 改 革 打 破 了壟 斷 ，減 少了政 府 干預(yù)，實(shí) 行接 謝?；R 本 設(shè) 立 儲金 局 ，把資 金 用 到 儲蓄 銀行完成了在 國 家 工 商 總局 的注 冊 登 記，并 正 式 掛 牌。整 個(gè) 郵 政 儲蓄 銀行系統(tǒng)仍利用 現(xiàn) 有的郵 政 網(wǎng)點(diǎn) 資 源，但 實(shí) 行分類分級考 核，按 市 場 化規(guī)律經(jīng)營管 理，自 負(fù)盈 虧 。按 照 商 業(yè)銀 行法 的要求 ，郵 政 儲蓄 銀行可 以 全 面 辦理商 業(yè)銀 行業(yè)務(wù) ，但 是其 市 場 定 位是： 主要面 向城市 社 區(qū)和 農(nóng) 村 居 民 提 供 基礎(chǔ)金 融 服 務(wù)。以 零 售和 中間 業(yè)務(wù) 為 主 這并 不 意味著 郵 儲銀 行不 會 涉 足 除 零售業(yè)務(wù) 之外 的業(yè)務(wù) ，只是會 在 條 件 成熟 后 才拓寬 公司 業(yè)務(wù) ，與國 內(nèi) 其 他銀 行形 成良 好的互 補(bǔ) 關(guān) 系，并 提 高自 身 競爭 力和 效 益 。在 確 保 資 金 安全 的前提 下，郵 政 儲蓄 銀行也 跟 其 他商 業(yè)銀 行一樣 ，還 應(yīng)該 開 展 批 發(fā) 資 產(chǎn) 業(yè)務(wù) ，開 展 低 風(fēng)險(xiǎn) 收 益 穩(wěn)定 的中間 業(yè)務(wù) ；需 要注 意的是，郵 政 儲蓄 銀 行在 經(jīng) 營 中要吸取 我 國務(wù) 范圍 和 經(jīng) 營 規(guī)橫 ，追 求 質(zhì) 與量和 諧 一致的可 持 續(xù) 發(fā) 展 。 加 我 國 “三 農(nóng) ”收 入 ，促 進(jìn) 城鄉(xiāng) 統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā) 展 的宏偉目標(biāo) 。但 是鑒于 本 人能力水 平有限，文中一定 有許多 不 足 之處，敬 請?jiān)u審專 家 及 答 辯 專 家 批 評指 正 。本 人將 繼續(xù) 吸收 百 家 意見 之精 華，結(jié) 合 現(xiàn) 實(shí) 變化的情 況 ，以 嚴(yán) 謹(jǐn) 的治 學(xué) 態(tài) 度更 加 深 入 細(xì) 致的研 究 適 合 我 國 郵 政 儲蓄 改 革 租發(fā) 展 的正 確 途 徑 ，為 國 家 經(jīng) 濟(jì)發(fā) 展 貢獻(xiàn) 一份 力量。 ， 籧 ； ， 本 人鄭 重 聲明：所呈 交 的學(xué)位 論 文 ， 是 本 人在 導(dǎo) 師的指 導(dǎo) 下 ， 獨(dú)立 進(jìn)行研究工作 所取 得 的成 果 。 除 文 中已 經(jīng) 注 明引 用 的內(nèi) 容 外 。 本 論 文 不含任何 其他 個(gè) 人或 集 體 己 經(jīng) 發(fā)表 或 撰 寫過 的作 品 成 果 。 對 本 文 的研究做 出 重 要貢 獻(xiàn) 的個(gè) 人和 集 體 ， 均已 在 文 中以 明確 方式標(biāo)明。 因本 學(xué)位 論 文 引 起 的法 律結(jié) 果 完全由 本 人承 擔(dān)。 發(fā)表 自 己 的觀點(diǎn) ， 適 當(dāng) 創(chuàng) 新。 電 子 化 水平 不斷 提高 延 伸業(yè)務(wù) 種類不斷 增加 市場 占 有率 不斷增 大下 ：按 現(xiàn) 代企 業(yè) 制 度 和 公 司法 的要求 成 立 郵政金融機(jī)構(gòu) ， 名 稱 定 為 中 國郵政儲 金匯業(yè) 局， 是 準(zhǔn) 銀 行 性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu) ， 由郵電 部 全 額 投資 ， 注冊資 本金為 億 元 ， 實(shí) 行 一 級 法 人 制 ， 自 主經(jīng) 營 、 自 負(fù) 盈 虧 、 白擔(dān)風(fēng) 險(xiǎn) 、 自 求 平 衡的內(nèi)部 管 理 體 制 。郵政儲 匯局， 對 全 國 郵政儲 蓄 業(yè) 務(wù) 進(jìn) 行 管 理 ， 但 郵政儲 蓄業(yè) 務(wù) 的經(jīng) 營 、 核 算以 各 省 畢 絞 小 災(zāi)吻 為 核 算單 位 ， 接 受人 民銀 行 各省 分 行 或大 區(qū)分 行 的指 導(dǎo)和 監(jiān) 督， 各 省 畢 絞 小 災(zāi)吻 下 的縣郵政局為基 本核 算單 元 ， 接 受人 民銀 行 各 縣支行 或辦事 處的監(jiān) 督。 年 郵電 管 理 體制 改革 ， 郵電 部撤 銷， 與 電 子 部合 并 成 立 信息 產(chǎn) 業(yè) 部；郵政和 電 信分 離 ， 國 家郵政局成 立 ， 郵政行 業(yè) 實(shí) 行 政企 合 一 的管 理 體 制 。郵政金融業(yè) 與 郵政總 局的關(guān) 系不 順 、 管 理 不 到 位 ， 郵政金融業(yè) 獨(dú) 立 于 郵政總 局的其 他業(yè) 務(wù) ， 但 又 隸 屬 于 郵政局， 沒有獨(dú) 立 的核 算體 系和 行 政管 理 機(jī)構(gòu) ， 實(shí)行 的是 “各 級 郵政局負(fù) 責(zé)同 級 郵政儲 蓄 業(yè) 務(wù) 人 、 財(cái) 、 物 的管 理 ， 上一 級 郵政儲 匯局負(fù) 責(zé)全 轄 郵政儲 蓄 業(yè) 務(wù) 經(jīng) 營 指 導(dǎo)”的管 理 模 式。這 種 管 理 體 制 的弊 端是 ： 在 年 日之 前 ， 郵政儲 蓄 網(wǎng)點(diǎn)所 吸 收的資 金只有一 種 運(yùn) 用 方 式，即轉(zhuǎn) 存 中 國 人 民銀 行 。郵政儲 蓄 資 金由郵政儲 蓄 網(wǎng)點(diǎn)經(jīng) 縣郵政局流 向 中 國 人民銀 行 在 各 縣的分 支機(jī)構(gòu) ， 再 上繳 中 國 人 民銀 行 總 行 ， 由中 國 人 民銀 行 總 行統(tǒng)一 調(diào)度 和運(yùn) 用 。資 金運(yùn) 用 的價(jià)格 由中 國 人 民銀 行 制 定 并 適時(shí)進(jìn) 行 調(diào)整。從 年 日起 ， 央行 發(fā)出通知， 對 郵政鍺 蓄 的資 金自 主運(yùn) 用 開 閘放 水， 文件 明 確 規(guī) 定 “ 年 日以 后的郵政儲 蓄 新 增 存 款 由郵政儲 蓄機(jī)構(gòu) 自 主運(yùn) 用 ”。根據(jù)文件 ， 經(jīng) 國 家郵政局向相 關(guān) 部門提 出申請 并 獲 批準(zhǔn) 后，郵政儲 蓄 機(jī)構(gòu) 可 以 進(jìn) 入 銀行 間 市場 參與 債 券買 賣， 也可 以 與 中 資 商 業(yè) 銀行 、農(nóng)村信用 社辦理 大 額 協(xié) 議 存 款 ， 與 政策性銀 行 進(jìn) 行 業(yè) 務(wù) 合 作 ， 開 展 部 分 中 間團(tuán) 成 員。不 過， 資 金自 主運(yùn) 用 并 不 是 沒有任 何限制 ， 郵政儲 蓄 不 能 直 接 發(fā)放貸 款 。但 就 目 前 來說， 由于 郵政儲 蓄 業(yè) 從 業(yè) 人 員金融知識水平 普 遍 較低 ， 高級 金融管 理 人 員缺乏， 內(nèi)控 制 度 不 健 全 等 原因 ， 若盲 目 大 范 圍 地開 展 央行 批準(zhǔn) 的上述業(yè) 務(wù) ， 會 存 在 極大 的金融風(fēng) 險(xiǎn) ， 實(shí) 質(zhì)上， 在 短 期 內(nèi)， 郵政儲 蓄 機(jī)構(gòu)的資 會 運(yùn) 用 渠 道還 存 在單 一 性的特 點(diǎn)。在 年 郵政儲 匯體 制 改革 之 前 ， 利率 明 顯 向 郵政儲 蓄 傾斜； 商 業(yè) 銀 行 提 供 了 可 用 于 自 己支配的費(fèi) 用 額 度 。同 時(shí)， 數(shù) 額 不菲 的獎金制 度 ， 也誘使 工作 人 員采 取違法 、 違規(guī) 等 手 段 ， 拼 命 擴(kuò) 大 存 款 余額 ， 數(shù) 額 巨 大 到 足以 誘人 把公 款 作 為 他們的目 標(biāo)。在 他們的游說下 ， 往 往 導(dǎo)致一 些政府和企 事業(yè) 單 位 的領(lǐng)導(dǎo)和工 作 人 員違規(guī) 操作 ， 尤其 是 鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 提 留 款 項(xiàng) 公 款 私 存 嚴(yán) 重 ， 從而 誘發(fā)腐敗 案 件 和 其 他金融違法 案 件 。 我國 郵政 體 系 一 份 為 三： 建 立 郵政 儲 蓄銀 行開 ， 改 革 主 要目 標(biāo) 包括 ： 重 組國 家 郵政 局， 作為 郵政 監(jiān)管 機(jī) 構(gòu)； 組建 中 國 郵政 集 團(tuán)公司 ， 經(jīng) 營 各 類郵政 業(yè) 務(wù) ； 加 快 成 立 郵政 儲 蓄銀 行， 實(shí)現(xiàn) 金融 業(yè) 務(wù) 規(guī) ， 醞 釀 已 久 的郵政 改 草“ 三定 方 案 ”終于 開 始 落實(shí)。 首 法、 荷 、 德 三 國 郵 政 儲 蓄體 制改 革 的 經(jīng) 驗(yàn)及借 鑒法國 早在 年就開 始 在 郵 政 營 業(yè)窗 口 辦 理 現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)， 目前 全國 萬個(gè) 郵政 局 所 都辦 理金融業(yè)務(wù)。 法國 郵政 金融業(yè)務(wù)占 郵政 業(yè)務(wù)總 量 的 ， 儲 蓄存 款 總 量 已經(jīng)超 過 蛞詵傘 曖 收 鶉 誥 皇 杖 億 歐元，占法國 郵政 總 收入 的 ， 法國 郵政 金融業(yè)務(wù)經(jīng) 營 管 理的 運(yùn) 作 是 與其 他郵 政業(yè)務(wù)融合 在 一 起 的 。法國 模 式 值得 中國 郵政 儲 蓄體 制改 革 借 鑒 的 一點(diǎn) 是 ：法國 郵政 金融業(yè)務(wù)的 經(jīng) 營 管 理 體 制得 到法國 國 家 法律 及法令的 規(guī) 范 和 保 護(hù) 。 年的 國 民 儲蓄銀 行法令規(guī) 定 郵政 儲 蓄資 金全部 上繳 財(cái)政 部 所 屬的 國 家 信托 局 ， 用 于 國家 公益 事 業(yè)及基 礎(chǔ)設(shè)施 方面 的 建 設(shè)投 資 。 信托 局 經(jīng) 營 管 理 郵 政 儲 蓄資 金的 全部 收益 ， 用 于 支 付儲 戶的 利息和 相 關(guān) 的 管 理費(fèi) 用 。 郵政 部 門 根 據(jù) 有 關(guān) 法律 ，與政 府簽 訂 合 約， 明 確利息水平、 管 理費(fèi) 標(biāo)準(zhǔn) 等相 關(guān) 經(jīng)濟(jì)責(zé)任關(guān) 系 。 而 一直以來制約 中國 郵政 儲 蓄體 制改 革 的 瓶 頸 之 一就是 如 何解決 郵政 儲 蓄的 資 金運(yùn)用 。 因 此 ， 我 們 依照 商 業(yè)銀 行法建 立的 郵政 儲 蓄銀 行， 可 以根 據(jù) 國 家 宏觀 調(diào)控 政 策的 要 求 和 經(jīng) 濟(jì) 發(fā) 展、 基 礎(chǔ)建 設(shè)的 需要 ， 簽 訂 帶 有 支 農(nóng) 偏 向 性的 相 關(guān) 協(xié)議， 拓 寬 資 金使 用 范 圍 ， 創(chuàng) 造 利潤。 獲 得 更 好 更 快 的 發(fā) 展。 政 銀 行 成 為獨(dú)立 經(jīng) 營 、 行 政 上接 受財(cái) 政 都 監(jiān) 管 的 金 融 機(jī) 構(gòu) 。 荷蘭 郵 政 銀 行 與郵 政 部門 分 離 后， 雙 方仍然 保 持 密 切 的 合 作 關(guān)系 ， 郵 政 銀 行 繼 續(xù)租用郵 政 機(jī)構(gòu) 的 網(wǎng) 點(diǎn)辦 理 金 融 業(yè) 務(wù)。 年 以 后， 荷蘭 郵 政 銀 行 與荷蘭 郵 政 局為了進(jìn)一步 加強(qiáng)合 作 ， 發(fā) 揮 各 自 的 優(yōu) 勢 ， 共 同組 建 了一 家 各 占 股 份 的 合 資 公 司 ，雙 方共 同投 資 、 建 設(shè) 、 管 理 、 擁 有和 使用網(wǎng) 點(diǎn)。德 國郵 政 體 制 改 革始 于 年 ， 目 標(biāo) 是 打破行 政 壟 斷 ， 減少 政 府 干預(yù) ，實(shí) 行 業(yè) 務(wù)化管 理 ， 最 終 使 這一 公 營 部門 私 有化。 整 個(gè)改 革一 共 分 為兩 步 進(jìn)行 ：第 一 步 改 革是 按 照業(yè) 務(wù)領(lǐng) 域的 特 點(diǎn)， 把郵 政 、 電信 和 郵 政 儲 蓄部門 拆 分 ， 組建 成 三 家 公 司：第 二 步 則是在 公 司運(yùn)轉(zhuǎn) 五 年 后改 制 上市。德 國郵 政 改 革中值 得 中國郵 政 儲 蓄改 革借鑒的 做法 是 先 立 法 ， 后改 革。通 過 立 法 確定郵 政 體 制 改 革目 標(biāo) 、 步 驟 及 內(nèi)容， 對推 進(jìn)市 場 化改 革起 到 了法律保 障 和 規(guī)范 運(yùn)作 的 作 用。 經(jīng) 過 不 斷 的 改 革， 目 前德 國郵 政 銀 行 和 郵 政 這一昔 日 傳統(tǒng)的 壟 斷 行 業(yè) 已基本 開 放 ， 在 脫離 行 政 體 系后， 企 業(yè) 效 益不 斷 提高，國際 業(yè) 務(wù)進(jìn)一 步 擴(kuò) 大 。 司為 不 進(jìn) 行 經(jīng) 營活 動的 純粹 持 股 公 司。在 此 基礎(chǔ) 上 ， 將 “郵政 三 事 業(yè)”分別 塑星里堅(jiān)曼堂 苧墜 塑墮 蔓 日 本郵 政儲蓄資金 自主 運(yùn) 用的 基 本方針 如下 ： 高度 重視 安 全 性 ： 實(shí)施資產(chǎn) 、 負(fù) 債 的 綜 合 管理： 有效 率 的 資產(chǎn) 組合 管理，在 資產(chǎn) 方面 實(shí)施分 散 投 資；具體 運(yùn) 用以 投 資國 內(nèi)債 券 為 主 ，從 分 散 投 資風(fēng)險(xiǎn)角 度 出 發(fā) ，輔 之 以 股票 等的投 資方法 ，即 使 是 國 內(nèi)債 券 的 投 資，也 以 長期 和安 全 的 運(yùn) 用為 基 本方針 ； 以委 托 運(yùn) 用、 股票 投 資等方式委 托 民間 機(jī)構(gòu) 運(yùn) 作 ； 注意 對市場的 影 響 ； 配合 財(cái) 持 有。 年 月 日 ， 郵儲 銀 行成立 的 同 時(shí)， 其 高管 任 職 資 格 也獲得 銀監(jiān)會 通 過 ， 中 國 郵政 集 團(tuán)公司 總 經(jīng)理 劉安 東出 任 郵儲 銀 行董事 長， 國 家郵政局郵政 儲 匯局原 局長陶 禮明出 任 郵儲 銀 行行長。 年 日 郵政 儲 蓄 銀行完成在 國 家工商總 局的 注 冊登 記 ， 由 各地郵政 局共 同 出 資 繳 納首期注 冊資本也順利 到 位 ， 并 于 日 正 式 掛 牌 開業(yè) 。 郵政 儲 蓄 銀 行的 市 場 定 位 論 我國 郵政 儲 蓄 體 制 改革 零售 郵政 儲 蓄 銀 行負(fù) 債 業(yè)務(wù) ， 又 可以 從事 資 產(chǎn)業(yè) 務(wù) 和中 間 業(yè)務(wù) ， 其 客戶 既 可以 是 個(gè)人， 又 可以是 單 位 。地區(qū) 郵政 儲 蓄 銀 行的 成立 可以 在 一 定 程 度 上 緩解西部 地區(qū) 金融 服 務(wù)缺 乏 的 局面 ， 并 有助于 西部 地方 經(jīng)濟(jì) 的 發(fā) 展 。但 是 ， 在 這一 形式 下， 仍面 臨農(nóng)村 資 金倒 流回 城市 的 難題， 農(nóng)村 金融 服 務(wù) 的 改善有限 ， 金融 二元 化格 局仍有加 劇之勢 批發(fā) 郵 政儲蓄 銀行這 種 形 式 的郵 政儲蓄 銀行 是 以批發(fā) 為 主的特 殊 商 業(yè) 銀行 。即郵 政儲蓄 銀行 不做 直 接 面 對 企 業(yè) 的貸款 業(yè) 務(wù)，將 資 金批發(fā) 給 箕 他 金融 機(jī) 構(gòu) 獲 取 利差。因?yàn)?從 郵 政儲蓄 的現(xiàn) 有 人 員構(gòu) 成 、知 識結(jié)構(gòu) 以及 運(yùn)作 方 式 來 看 ， 郵 政儲蓄 部 門尚 不完全 具 備 對 貸款 風(fēng) 險(xiǎn) 的識別和 控 制 能力 ， 如果 郵 政儲蓄 銀行 在資 產(chǎn) 運(yùn)用方 面 采用 以批發(fā) 為 主的模式 ， 不僅 可 以省 去 大量貸款 審查 和 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 人 員，避 免不良 貸款 出現(xiàn) ， 而 且 在一 定 程 度上 可 以根 據(jù)調(diào)控 宏觀經(jīng)濟(jì) 的需 要選 擇 資產(chǎn) 運(yùn)用 方 向， 成 為 國 家 調(diào)控 宏觀經(jīng)濟(jì) 的重 要工具 。這 種 形 式 在郵 政儲蓄 銀行 ，成 立 初期 不失 為 一 種 好 的選 擇 但是 從 長 遠(yuǎn) 來 看 ， 郵 政儲蓄 銀行 如果 只 作 為批發(fā) 銀行 ，資 金運(yùn)用 渠 道 過 于 狹 窄， 不利于 郵 政儲蓄 銀行 的進(jìn)一 步發(fā) 展 。 來 自農(nóng) 村 ， 來 自城 市 。我 國 經(jīng)濟(jì) 體制 改革 的目標(biāo)是 建 立社 會 主義市 場經(jīng)濟(jì) 體制 ，金融 體制 改革方 向是 建 立一 個(gè)高 效、優(yōu)質(zhì)， 按 市場規(guī)律 運(yùn)作 的金融 體系 。郵 政金融 開 辦 以來 ， 多 政府 行 為 ， 少 市 場行 為 ， 嚴(yán) 重 滯 后 于 經(jīng)濟(jì) 改革 、經(jīng)濟(jì) 發(fā) 展 。為 此 ， 明確郵 政儲蓄 銀行 的市 場定 位 是 十分必要的， 它 關(guān) 系 到郵 政金融 的改革 方 向，關(guān) 系 到郵 政儲蓄 銀行 能否 真 正 建 立現(xiàn) 代企 業(yè) 制 度， 健康發(fā) 展 。中國 郵 政儲蓄銀行 遵循市 場規(guī)律 自主經(jīng)營才 會 順應(yīng)我 國 經(jīng)濟(jì) 改革 與世 界 郵 政儲蓄 發(fā) 展 的潮流?，F(xiàn) 在， 郵 政金融 無 論是 硬件 還 是 技術(shù)、人 員、管 理 等 軟 件 都 難與國 內(nèi) 商業(yè) 銀行 媲 美，更 難在外資 銀行 大舉 進(jìn)入 后 立足 。郵 政儲蓄 銀行 必須從 高 起 點(diǎn)，以“安 全 性 、流動 性 、效益性 、公 益性 ”為 經(jīng)營原 則， 聘人 按 素 質(zhì)、用 人 按能力 、運(yùn)用 資 金按 效益， 追求自身 利潤的最 大化， 建 立現(xiàn) 代金融 企 業(yè) 制 度。 機(jī) 構(gòu) 上 仍 然 存在 密切 關(guān) 系 ，如荷蘭郵政 儲 蓄銀行 在 與 郵政 部 門 分離 后 繼續(xù) 租用 郵政 機(jī) 構(gòu) 的 網(wǎng) 點(diǎn)辦 理 金 融業(yè)務(wù) 。 郵政 儲 蓄銀行 通 過 郵局遍 布 城 鄉(xiāng) 各 地的 分支機(jī) 構(gòu) 辦 理 儲 蓄業(yè)務(wù) ，其 營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)數(shù) 量 遠(yuǎn) 遠(yuǎn) 多 于普 通 儲 蓄銀行 以及 商 業(yè)銀行 ?？?見 ，正 是 由 于郵政 儲 蓄銀行 依托 郵政 眾 多 網(wǎng) 點(diǎn)開辦 業(yè)務(wù) ，才使褥 其 作為儲蓄銀行 面 向小 儲 蓄者 的 職能 得 以順利 發(fā) 揮 。 一因此 ，未 來 郵政 儲 蓄銀行 的 市場 定 位 是 ：充分依托 和 發(fā) 揮 網(wǎng) 絡(luò) 優(yōu)勢 ，完善 城 鄉(xiāng) 金 融服 務(wù) 功 能 ，以零 售 業(yè)務(wù) 和 中 間業(yè)務(wù) 為主 ，為國 民經(jīng) 濟(jì) 和 社 會 發(fā) 展，為城 市社 區(qū) 和 廣 大 農(nóng) 村地區(qū) 居 民提 供基礎(chǔ)性 金 融服 務(wù) ； 經(jīng)監(jiān)管 部 門 批 準(zhǔn) ，辦理 零 售 類 信 貸 業(yè)務(wù) 和 公司 業(yè)務(wù) ，與 其 他 商 業(yè)銀行 形成互 補(bǔ) 關(guān) 系 ，支持 社 會 主義新 農(nóng) 村建 設(shè)和 城 鄉(xiāng) 經(jīng)濟(jì) 統(tǒng) 籌 協(xié) 調(diào) 發(fā) 展。 形 式 發(fā) 放到 農(nóng) 村 ；開 辦一 些比 較 容 易 ，楚 現(xiàn) 的 有 擔(dān) 保的 信貸業(yè) 務(wù)， 比 如 針 對 債 券 、 國 債 或其他 的 一 些可 以變 現(xiàn) 的 擔(dān) 保品 等。 此 外 ， 郵儲 銀 行將設(shè)立 專 門 的農(nóng) 村 金 融 服 務(wù)部 門 ， 進(jìn) 一 步 加強(qiáng) 與 農(nóng) 發(fā) 行、 農(nóng) 信社 等農(nóng) 村 金 融 機(jī)構(gòu)的 合 作 ，并 積 極 完 善條 件， 抓 緊開 辦針 對 農(nóng) 戶 的 小額信貸、 微 小企 業(yè) 貸款等業(yè) 務(wù)， 探索 產(chǎn) 業(yè) 基 金 投 資 模 式 ， 全 方 位 地 向 “三農(nóng) ”和國 家 基 礎(chǔ) 建 設(shè)項(xiàng) 目提 供資 金 支持 。 針 對 城 市社 區(qū)的 居 民， 郵儲 銀 行進(jìn) 一 步 細(xì)分個(gè) 人 需 求， 適 當(dāng) 的 開 辦個(gè) 人 中國 農(nóng) 村 金融 現(xiàn) 狀總 貸款 的 ； 負(fù)債 總 計(jì) 為 讜# 冀 鶉 諢 棺 芨 赫 ，其 中 扶 貧 貸 款 和 支 農(nóng) 再 貸 款 的 占 比自 年 以 來 不 斷 上升。 年 ， 政策 性 銀行 年 底 ， 全 國農(nóng) 信 社 不 良資 產(chǎn)為 億元， 其 中 逾期 億元， 呆 序 的動 蕩。農(nóng) 村 正 規(guī) 金 融通 常 規(guī) 模 較大 ， 高度集 中管 理。 分支機(jī) 構(gòu)眾 多 ， 業(yè) 務(wù)分散現(xiàn) 代金 融 服務(wù)為 主傳 統(tǒng) 借 貸 服務(wù)為 主主要 依靠 自有 資金 ， 也通 過正 規(guī) 金 融機(jī) 構(gòu)或 千 七 會 吸儲 融 入 資金可 以比 較容 易地獲 得國 內(nèi)和 國 際再融 資機(jī) 構(gòu)的 支持利率 受到 貨 幣當(dāng) 局控 制， 利率 偏 低，利率 彈性 較大利率 自主決 定， 相 對較高， 甚 至 出 現(xiàn)高利貸 的情況 ； 利率 彈性 較小以中小企 業(yè) 、 私營 企 業(yè) 和 個(gè) 人 為 主短 期 小額貸 款 為 主由于 預(yù)算約 束 較軟 ， 經(jīng) 營 效 率 相 對較低； 不良 貸 款 率 較高預(yù)算約 束 較碗， 經(jīng) 營 效 率 較高； 不良貨 款 率 較低局限 于 一定的 區(qū)域 或 群 體 范 圍 內(nèi)， 重視地緣 、 幫皿 和 親 疏 關(guān) 系 ， 是 有 較強(qiáng)的本 土 性 郵政 儲蓄 銀行 參 與 農(nóng)村 信用 社競爭 ， 支持 農(nóng)村 經(jīng) 濟(jì) 發(fā)展 郵政 儲 蓄銀 行 運(yùn) 行 中將面臨 的問題而 是具 有 很 強(qiáng) 政 策性 的“準(zhǔn) 政 策性 銀 行 ”。 但 根 據(jù) 國 務(wù) 院 年 通過 的 郵政 體 制改 革 方案 ， 郵政 儲 蓄銀 行 是由 中國 郵政 集 團(tuán) 控 股的銀 行 ， 是一 家地地 道道的金融企 業(yè) 。 企 業(yè) 的性 質(zhì) 決定了 其 日常 經(jīng) 營 必 然遵循商 業(yè) 性 原則 ， 以追 求 利潤 最大 化為 目 標(biāo) 。 事 實(shí) 恰 恰 如 此， 在巨 額 利潤 驅(qū)使 下 郵政 儲 蓄銀 行早就 殲展了 資 運(yùn) 作業(yè) 務(wù) ， 且 初 具規(guī)模 ， 并于 年 申 請獲批開 辦 銀 團(tuán) 貸款 政儲 蓄銀 行必須以 利 潤最 大化 為經(jīng) 營 目 標(biāo) ， 并 與 現(xiàn) 有 的 金融 機(jī) 構(gòu)展 開競 爭，大力拓展 利 潤率高 的 業(yè)務(wù) 。 顯 然， 這 是 不可 能 完 成 的 任 務(wù) 。 此 外 ， 以 往經(jīng) 驗(yàn)證實(shí)， 郵 政儲 蓄與 農(nóng) 村金融 機(jī) 構(gòu)在競 爭過 程中 往往存 在過 度 競 爭， 違規(guī)吸 儲現(xiàn) 象時(shí) 有 發(fā) 生 。 如 何 解 決 這 些 問題 ， 處 理好兩 者之 間的 關(guān) 系 的 確 又是 一 大考驗(yàn)。 的 矛盾 的 經(jīng)驗(yàn)， 我國 政 府 有 關(guān)部 門 至少 應(yīng) 當(dāng)在以下 幾方 面 對郵政 儲 蓄銀行給 予 政 策優(yōu)惠： 一是 對郵政 儲 蓄銀行給 予 稅收 優(yōu)惠。鑒 于郵政 儲 蓄銀行近 期 內(nèi) 承 擔(dān)著政 策性 職 能， 業(yè)務(wù) 經(jīng)營利 潤 低、 風(fēng) 險(xiǎn) 大， 因此 應(yīng) 當(dāng)在營業(yè)我、 企 業(yè)所 得 稅等方 面 給 予 適 當(dāng)優(yōu)惠， 或 者 可 以考慮 減免 部 分 稅收 。二 是 監(jiān)管方 面 的 優(yōu)惠。即在監(jiān)管方 面 不應(yīng) 將其與 一般 商業(yè)銀行同等 對待 ， 在監(jiān)管指 標(biāo) 的 確 定上 應(yīng) 當(dāng)充分 考慮 其政 策性 業(yè)務(wù) 所 帶 來 的 風(fēng) 險(xiǎn) 和 收 益 特 征 。相 對于商業(yè)銀行， 近 期 內(nèi) 對郵政 儲 蓄銀行的 監(jiān)管應(yīng) 當(dāng)體 現(xiàn) 出適 度 的 寬松性 和 靈 活 性 。三是 制定簡 便 的 信和 信 貸 服務(wù) 質(zhì) 量 差 ， 是 農(nóng)民 貸 款 難 的 直 接 原 因之一。所 以簡 化 手 續(xù) 提高 服務(wù)質(zhì) 量 是 郵政 儲 蓄銀行的 當(dāng)務(wù) 之急 。考慮 到新 銀行成 立 后 ， 存款 人 鑒 于郵政 儲蓄存款 風(fēng) 險(xiǎn) 增 加 而 可 能出現(xiàn) 的 存款 搬 家 現(xiàn) 象， 應(yīng) 當(dāng)給 予 郵政 儲 蓄銀行確 定存款 利 率的 更大自 主權(quán) ， 以增 強(qiáng) 郵政 儲 蓄銀行對存戶的 吸 引力 。四 是 可 以考慮借鑒 西方 國 家 的 經(jīng)驗(yàn)。對郵政 儲 蓄銀行存款 的 利 息兔征 翻息所 得 稅。郵政 儲蓄過 去 以轉(zhuǎn) 存的 無風(fēng) 險(xiǎn) 和 國 家 信 用 擔(dān)保 而 對存款 人 具 有 很大吸 引力 ， 但 郵政儲 蓄銀行建立 后 ， 就要 自 主運(yùn) 用 資 金 ， 自 己承 擔(dān)風(fēng) 險(xiǎn) ， 風(fēng) 險(xiǎn) 比以前 大大放 大。在這種情況 下 ， 除了 給 儲 蓄銀行以存款 利 率制定的 更大權(quán) 限外 ， 對郵政 儲 蓄銀行個(gè)人 存款 的 利 息所 得 免 征 利 息所 得 稅， 以此 彌補(bǔ)其對客 戶的 吸 引力 。 銀 行 是高負(fù) 債高風(fēng) 險(xiǎn)的特殊企 業(yè) ，銀 行 員工要 有 良好 的現(xiàn)代 金 融 知 識 結(jié)構(gòu)，要 懂 經(jīng)營 、 會管理，懂 業(yè) 務(wù) 、 會操作 ，懂 理論、 會實(shí) 踐 。 現(xiàn)在 我國 大 部分 從事 郟政 金 融 工作 的員工熟 悉郵政 業(yè) 務(wù) ，但對金 融 知 識 掌 握 不 夠。 當(dāng)務(wù) 之急，一 方 面要 按 照缺什么培 訓(xùn) 什么的要 求 ，咽 人 施 教，對高管人 員和崗 位員工進(jìn) 行 差 別化培 訓(xùn) ，學(xué) 習(xí) 金 融 法 律法 規(guī) 、 現(xiàn)代 銀 行 、 和 有 關(guān) 產(chǎn) 業(yè) 開 發(fā) 等 知識 ，將 中 國 郵政 儲 蓄 銀 行 辦 成學(xué) 習(xí) 型 企 業(yè) ，使 員工成為 終 身 學(xué) 習(xí) 的員工。 另一 方 面要 加 快復(fù)合 型 人 才 的引 進(jìn) 。 除 了提 高員工素質(zhì) 外還要 加 快建 立 有 效 的內(nèi) 部激 勵(lì) 與約 束機(jī) 制 。 對員工的激 勵(lì) 主要 是評 價(jià) 、 考 核他 們 的服務(wù) 態(tài) 度 和服，務(wù) 質(zhì) 量 ，對分 支 機(jī) 構(gòu)主要 評 價(jià) 、 考 核它 們 對客戶 的服務(wù) 充分 性 ； 約 束機(jī) 制 體現(xiàn)在 對員工服務(wù) 質(zhì) 量 優(yōu) 劣 實(shí) 行 嚴(yán) 格 的問責(zé) 。 郵政 儲蓄 銀 行 委托有 關(guān)金 融機(jī) 構(gòu)幫 助運(yùn) 用 資 金其 實(shí) 早從 年 驢 J跡 收 罹徒 億元的儲蓄 存 款委 托國 家 郵政 儲蓄 銀 行 在債 券 市 場 上 運(yùn) 用 資 金場 總體 下 辱 亍 的背景 下 逆市 上 揚(yáng)， 達(dá) 到 讜! 月 ， 其 結(jié) 算 量 又 至 為風(fēng) 險(xiǎn)最低的國 債 逆回購 ， 即 以 向市 場 其 余成員拆 借 資 金 的方 式 ，獲 取 資 金 收益 ， 余下 部 分 則主要買入 部 分 現(xiàn) 券 。 在市 場 化 運(yùn) 作的初 期 階段 ，郵政 儲蓄 資 金 在 債 券 市 場 上 謹(jǐn)慎運(yùn) 作 ， 以 尋 求 低風(fēng) 險(xiǎn)收益 為目 標(biāo)， 符 合現(xiàn) 階段 郵政 儲蓄 資 金 運(yùn) 用 的要求 ， 也 符 合郵政 儲蓄 銀 行 資 金 運(yùn) 用 的要求 。 郵政 儲蓄 銀 行 參 與銀 行 間同 業(yè) 拆借 市 場 多 。 同 時(shí) 郵政 儲蓄 機(jī) 構(gòu)參 與拆 借 市 場 的資 金 運(yùn) 作 ， 是 完 瞢 拆借 市 場 的一 項(xiàng)舉措 。 這 有 利 于發(fā) 揮拆 借 市 場 的資 金 融入 融出 的功 能 ， 解 決短 期 內(nèi) 的流 動資 金不足 ， 同 時(shí) 為郵政 儲蓄 資 金 更 好 地參 與其 他 市 場 的運(yùn) 作 ， 獲 取 較高 收益 積累經(jīng)驗(yàn) 。 郵政儲蓄 銀 行 與商 業(yè) 銀 行 訂 立 大 額 協(xié)議 存 款由 于目 前我國 利率水 平較低而 國 內(nèi)經(jīng)濟(jì)快 速增 長 ， 通 貨 膨 脹 壓力 加 大 ，目 前信 息 產(chǎn)業(yè) 部 所屬 的中 國 電 信 、中 國 網(wǎng) 通 、中 國 聯(lián) 通 、中 國 移動、中票 據(jù)貼 現(xiàn) 由 于有 票 掘作 保 證 ， 如果能 和 承 兌 業(yè) 務(wù) 一 并運(yùn) 作 的話 ， 風(fēng) 險(xiǎn)還 加快 普 及郵政 儲 蓄定期存單小 額質(zhì)押貸 款 不 管 是 存單質(zhì) 押貸 款 還 是 其 他的擔(dān) 保 貸 款 ， 都只 是 郵政 儲 蓄銀行 發(fā) 展 初期的產(chǎn)品 。 雖 然擔(dān) 保 貸 款 的風(fēng) 險(xiǎn) 相 對 較 小 ， 但 是 真正 要 幫 助經(jīng) 濟(jì)困 難 又急需貸 款 開 展 生產(chǎn)自 救 的農(nóng)戶 ， 就 應(yīng)該 開 辦 小 額信 用貸 款 。 郵政 儲 蓄銀行 發(fā) 展 方向 最 終 是 要 逐漸 與商業(yè) 銀行 接軌 ， 其 貸 款 業(yè) 務(wù) 的種 類也最 終 會慢慢增 加。農(nóng)村 小額信 用貸 款 是農(nóng)村 倉融 從“ 抓 大舍小”到 “助小 貸 優(yōu)”的轉(zhuǎn) 變 ： 農(nóng)業(yè) 經(jīng)營 風(fēng) 險(xiǎn) 。 農(nóng)戶 貸 款 后， 其 生產(chǎn)經(jīng) 營 對 自 然條 件及生產(chǎn)條 件有 較 強(qiáng)的依賴性， 尤 其 在農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化 規(guī) 模 化 的情況 下， 受自 然災(zāi) 害 和 市場不確 定的風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 影響很 大。 如 養(yǎng) 殖 業(yè)， 市場價(jià) 格 的一旦低 迷， 產(chǎn)、供 、銷 資 金鏈 條不能 及時(shí) 銜接， 就 會造 成 有 的農(nóng)戶 靠 削 減 固定資 產(chǎn)來 維持現(xiàn) 狀 。 農(nóng)戶 是很 難承 受 住 這種 自 然災(zāi) 害 及市場風(fēng) 險(xiǎn) 壓力 ， 再加上農(nóng)村 的服 務(wù) 體 系不健全， 生產(chǎn)技術(shù)和 水平相 對 落后 ， 一旦農(nóng)戶 的生產(chǎn)成 本與交 易 成 本提 高 。 便 會出 現(xiàn) 無 法預(yù)料 的經(jīng) 營 風(fēng) 險(xiǎn) ， 從而 還 不上貸 款 。農(nóng)戶 信 用風(fēng) 險(xiǎn) 。