住房公積金風(fēng)險防范研究.docx

題 目：住房公積金風(fēng)險防范研究姓 名：年 級：專 業(yè)：導(dǎo) 師：學(xué) 區(qū): 學(xué) 號：二一五年月日摘要 目前階段我們國家公積金所面臨的風(fēng)險主要是在運轉(zhuǎn)和控制這兩方面，運轉(zhuǎn)風(fēng)險包括有資金的籌集風(fēng)險、使用風(fēng)險以及管理風(fēng)險。現(xiàn)在國內(nèi)的許多研究者和各行各業(yè)的精英雖然在公積金的風(fēng)險上有著差不多的見解，但對于風(fēng)險背后的原因卻中說紛紜。造成這種結(jié)果的原因是，各級政府與各個地方在制定和執(zhí)行住房公積金的各項配套的制度的時候，為了使之更適應(yīng)與當(dāng)?shù)氐那闆r，都進(jìn)行了一些或大或小的改動?？v使住房公積金是以中央下發(fā)的行政法為統(tǒng)一的政策依據(jù)，它也必須要符合各地的情況。各地在執(zhí)行這一制度的時候，難免會遇到千奇百怪的困難，從而對制度的具體應(yīng)用做出一些不同的指導(dǎo)，這使得我們做研究的時候也會遇到不小的困惑。但總體上來說公積金的困難來自于籌集、貸款和管理三個方面。關(guān)鍵詞：住房公積金；風(fēng)險防范；對策；制度目 錄摘要2引言5一、緒論6（一）研究現(xiàn)狀61、國內(nèi)研究現(xiàn)狀62、國外研究現(xiàn)狀7（二）研究方法7二、住房公積金風(fēng)險防范基礎(chǔ)理論9（一）住房公積金風(fēng)險和防范概念91、公積金風(fēng)險的定義92、公積金風(fēng)險防范9（二）住房公積金風(fēng)險的分類101、籌集風(fēng)險102、使用風(fēng)險103、管理風(fēng)險11（三）住房公積金風(fēng)險的影響因素11三、我國住房公積金現(xiàn)狀及風(fēng)險分析12（一）住房公積金資金籌集現(xiàn)狀及風(fēng)險分析121、住房公積金資金籌集現(xiàn)狀122、住房公積金資金籌集風(fēng)險分析13（二）住房公積金貸款現(xiàn)狀及風(fēng)險分析131、住房公積金貸款現(xiàn)狀142、住房公積金貸款風(fēng)險分析14（三）住房公積金管理現(xiàn)狀及風(fēng)險分析151、住房公積金管理現(xiàn)狀152、住房公積金管理風(fēng)險分析16四、住房公積金風(fēng)險防范對策17（一）住房公積金資金籌集防范對策17（二）住房公積金貸款風(fēng)險防范對策17（三）住房公積金管理風(fēng)險防范對策19結(jié)論20參考文獻(xiàn)21致謝22引言 為了切實地解決人民群眾的居住問題，我國制定和實行了住房公積金制度。它的本質(zhì)是一種社會的自助模式，但它是由國家支持，以期通過金融上的互助，從而提升人民群眾對房產(chǎn)的購買能力。中國城區(qū)住房的改革的中心和重點內(nèi)容是，執(zhí)行和落實好住房公積金這一制度。它是一種改革住房的政策，是實行貨幣分配的政策。因為這一制度本身的保障性特點、互助性特點、穩(wěn)定性特點和長期性特點，它目前已經(jīng)成為了保障人民群眾住房的基石，在解決城區(qū)人群的住房需求起到了不可替代的作用。一、緒論（一）研究現(xiàn)狀公積金制度是我國特有的一項制度，它是一種強制性的儲蓄制度，用于人們購買房產(chǎn)，目前全世界還沒有別的國家實行這樣單一的政策，西方的國家標(biāo)榜民主和自由，無法建立這樣強制性的儲蓄制度。然而，這項制度是有它的好處的，譬如世界上的很多國家，都把住房的儲蓄當(dāng)成是社會保障體系中極其重要的一部分。我國的這項制度也是借鑒國外的，學(xué)習(xí)他人一直是我們國家一種極其優(yōu)良的民族素養(yǎng)，它來自于發(fā)達(dá)國家新加坡的公積金制度。中央向來注重民生問題，對于關(guān)系全社會的住房制度更是重中之重，它的安全是至關(guān)重要的。這也是我們今天研究住房公積金制度的意義之所在。1、國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國的這項制度也是借鑒國外的，它來自于發(fā)達(dá)國家新加坡的公積金制度。它的基礎(chǔ)是來自于新加坡，它的宗旨也于其在新加坡基本一樣，都是為了更好地保障人民的住房安全，是一項非常重要的民生制度。作為具有中國特色的一項強制性的以及政策性的金融服務(wù)制度，自它在直轄市上海成立以來，國家就一直把它的定位放在了貸款的方向上，目前有很多的研究者以及這項制度的管理者都在積極地探討關(guān)于公積金用于貸款的風(fēng)險。其中比較典型的有來自于中科院的研究員。她在一篇關(guān)于德國與中國這項制度的對比研究中提出，當(dāng)公積金的存量的增速小于貸款的增速時，公積金會發(fā)生無法滿足房產(chǎn)借貸的需求問題，然而，文獻(xiàn)中她并沒有對此做出深入地探討。與她觀點相近的還有上海財經(jīng)的一名教授，他在公積金金融機(jī)制一文中提到，也是沒有給出明確的答案。2、國外研究現(xiàn)狀 當(dāng)前，世界上沒有太多的國家對這一項制度提出了深入地探討，并且探討的程度也僅僅限于大的面上，很好會去觸碰到這一項制度的貸款風(fēng)險。可以搜索到的關(guān)于這一制度最早的研究來自于杰拉德維克托，他對非洲的一些國家的這一制度在儲蓄和利用以及關(guān)于公積金的投資等議題上做了探討，這是最早的研究。稍后的研究是漢迪生所做的，他以某些不發(fā)達(dá)國家為例，探討和分析了公積金在這些區(qū)域的應(yīng)用情況以研究這些區(qū)域的這一制度怎樣既可以滿足人們的社保需求，有可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，從而使社保體系朝著更好地方向發(fā)展。后來理查德等研究者又在我國做了初步的一些探討，具體在我國這一制度的困難方面、必要方面和是否徹底地落實方面的問題。納什和他的合作研究者瑞頓在發(fā)展中國家印度做了關(guān)于養(yǎng)老制度和住房制度的探討，他們希望政府在這些問題上做出一些改革，并以此做了一些關(guān)于政府政策改革方面的探討和建議。則特等人則在新加坡做了調(diào)查，他們研究了新加坡的金融投資，得出很多關(guān)于公積金的投資方式，而這些都是在政府主導(dǎo)下的，其中就包含了公積金的借貸，可惜只做了相當(dāng)少的分析。（二）研究方法 本文嘗試以風(fēng)險管控為出發(fā)點，深入地探討關(guān)于住房公積金這一制度的風(fēng)險現(xiàn)狀，從而找出發(fā)生導(dǎo)致公積金風(fēng)險的原因和各個方面存在的問題，對中國的住房公積金制度的機(jī)制層、監(jiān)管層、管理層和決定層各個研究方向做出全面的分析，進(jìn)而探討得出一些應(yīng)對基金管理風(fēng)險方面的對策，以便于實際工作的指導(dǎo)。所以，本論文的主要運用了有風(fēng)險管理這一工具進(jìn)行研究，它以住房公積金風(fēng)險分析的方法作為指導(dǎo)，以公共基金的內(nèi)部的風(fēng)險為理論依據(jù)，探討我國這一制度的實踐過程和其風(fēng)險管理問題。同時，我們還對于形成風(fēng)險的原因包括籌款的，貸款的以及管理的問題做了作出了分析，并簡單地探討了這些風(fēng)險的現(xiàn)狀和成因，最終，為它們提供了一些對策，這對于我國的管理體系的發(fā)展和貸款和籌款的政策有一定的參考價值。二、住房公積金風(fēng)險防范基礎(chǔ)理論（一）住房公積金風(fēng)險和防范概念1、公積金風(fēng)險的定義 公積金與任何的經(jīng)濟(jì)活動一樣，都有著或大或小的風(fēng)險。我們可以說，風(fēng)險是存在很廣泛的。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)學(xué)界對風(fēng)險的認(rèn)識通常如下：（1）是一種造成損失的危險。（2）是一種可能造成損失的變化。（3）是與期望不同，甚至截然相反的。（4）經(jīng)濟(jì)活動中的不確定性。（5）風(fēng)險是經(jīng)濟(jì)活動中的不利因素。這些觀點主要針對風(fēng)險的以下內(nèi)容：損失性、可能性、不確定性、非期望性。大多數(shù)人比較認(rèn)可的是，風(fēng)險和可能性有著某種確定的關(guān)系，概率是可能性的數(shù)學(xué)解釋，因此風(fēng)險和可能性都是一種對于不確定因素的清晰化，是做決定的人的一種認(rèn)識活動的結(jié)果。公積金的風(fēng)險的定義是：在管理以及運行的過程中，發(fā)生了某些不確定和人們不希望的問題，從而導(dǎo)致了公眾的住房利益發(fā)生損害的可能性。2、公積金風(fēng)險防范 住房公積金是一種長期的強制性儲蓄資金。根據(jù)國務(wù)院關(guān)于住房公積金的有關(guān)規(guī)定，比如住房公積金管理條例，它的繳存者是事業(yè)單位，城鎮(zhèn)的企業(yè)，民營的企業(yè)，外資企業(yè)，集體的企業(yè)，國有的企業(yè)和國家的機(jī)關(guān)以及它們的職工。職工的所有的住房公積金分為，單位繳存的和自己繳存的這兩部分，這些全部都是屬于個人的住房公積金?，F(xiàn)階段，個人繳存和單位繳存的住房公積金的比例都是職工工資的百分之八。住房公積金實際上是一種關(guān)于住房的保障制度。單位給員工所交的住房公積金是員工的一部分工資，所以說享有住房公積金福利是員工的一項權(quán)利，而給員工交住房公積金則是單位的一項義務(wù)。中央非常重視住房公積金的風(fēng)險防范，在這一項制度成立的初始階段，就把資金風(fēng)險的防范工作和管理的工作作為重中之重，對其嚴(yán)加管理。然而，就像一切的經(jīng)濟(jì)活動都有風(fēng)險那樣，在公積金的使用過程中也是有著一定的風(fēng)險的，并且存在于公積金的每一個階段。（二）住房公積金風(fēng)險的分類1、籌集風(fēng)險 住房公積金這一制度從它的成立以來，就大大地提升人民居住的住房水平，有著了不起的成績，是與廣大的人民群眾的福利相符的，可是，經(jīng)過更深層次的發(fā)掘，從全國范圍內(nèi)的關(guān)于住房公積金收繳的實際情況來看，確實不容樂觀，我們必須找到其中的關(guān)鍵原因，從而為避免或者減少發(fā)生住房公積金的風(fēng)險找到辦法。經(jīng)過調(diào)查和探討研究，我認(rèn)為原因如下：這一制度本身存在著缺陷使得住房公積金的管理中心不愿意或者承擔(dān)不了風(fēng)險。低儲蓄和低貸款的國家政策是有一定缺陷的。 對于管理中心而言，沒有起到足夠的執(zhí)法、收繳和宣傳作用。 儲蓄和貸款的量很不相同，導(dǎo)致了住房公積金極其容易產(chǎn)生很大的缺口。2、使用風(fēng)險關(guān)于住房公積金使用上的風(fēng)險，一般有貸款的風(fēng)險以及支付的風(fēng)險這兩種。住房公積金的貸款是公積金主要的使用去向。因此，使用風(fēng)險基本就指的是它的貸款方面。支付方面：指的是職工的公積金提取方面和償還欠款的風(fēng)險，它在沒有足夠的現(xiàn)金時發(fā)生，這會給住房公積金中心和個人都帶非預(yù)期后果。 貸款方面：指的是借款的人沒有在規(guī)定的時間之內(nèi)按照借貸合同償還所借貸款的本金和利息，而使得造成公積金發(fā)生損失?，F(xiàn)今我國貸款方面的風(fēng)險有以下，一是員工個人方面，二是項目方面。項目方面：指的是我們國家在住房改革剛開始的時候，為了積極配合國家的政策，而興建了許多的房改成本房和經(jīng)濟(jì)適用房項目，而這些基本都是住房公積金中心借貸給房地產(chǎn)開發(fā)商的，由于這些開發(fā)商不愿意或者不能在合同到期后歸回所借的貸款和利息，從而發(fā)生了公積金的項目貸款風(fēng)險。個人貸款方面的風(fēng)險：因為各種可預(yù)見和不可預(yù)見的問題，導(dǎo)致了借款的個人到期之后不想或者不可以歸回貸款的本金和利息，于是乎使得公積金發(fā)生損失。3、管理風(fēng)險管理方面：指的因為住房公積金管理中心的自身有一定的缺陷而造成的損失。一般由以下這兩個方面：一是對資金的操作方面，二是來自政府干預(yù)方面。操作方面：因為住房公積金管理中心內(nèi)部的機(jī)制體制不完善，或者是發(fā)生了認(rèn)為的違規(guī)操作，從而造成了住房公積金的損失。 政府的干預(yù)方面：各級政府可能會使用強制的手段，例如行政來挪用公款，從而造成了住房公積金的損失。（三）住房公積金風(fēng)險的影響因素 一是利率方面：指的是員工個人的公積金貸款利率不是一成不變的，國家每年都會進(jìn)行一次調(diào)整，而如果發(fā)生利率的提高，就會導(dǎo)致個人有可能會無法歸還本金和利息，于是就導(dǎo)致了住房公積金發(fā)生風(fēng)險。 二是不可抗力方面：指的是貸款的人由于某種不可預(yù)見的意外，而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)變得拮據(jù)，從而無法按期歸還貸款，造成住房公積金發(fā)生風(fēng)險。 三是物品的價值變動方面：貸款人的房產(chǎn)由于時間或者某種因素發(fā)生損失而影響了它的價值。也有可能抵押的物品發(fā)生完全的損壞，而失去抵押的能力。又或者貸款人無法拿出更多的資產(chǎn)作為抵押，從而導(dǎo)致住房公積金發(fā)生風(fēng)險。 四是質(zhì)押的物品方面：指的是出質(zhì)的人沒有妥善保管好質(zhì)押的憑證，從而導(dǎo)致了住房公積金的貸款發(fā)生風(fēng)險。 五是管人員的素質(zhì)方面：指的是管理人員的素質(zhì)太低，對于能否貸款的條件和其程序有一定的誤解，以及發(fā)生違規(guī)的操作使得住房公積金的貸款發(fā)生損失。 六是監(jiān)管的方面：主要指的是監(jiān)管不夠嚴(yán)格，使得該收取本息的時候沒有及時的進(jìn)行催促，沒有及時地清理從而導(dǎo)致了住房公積金發(fā)生風(fēng)險。 七是保險方面：保險是不夠完善的，它具有一定的局限性，主要體現(xiàn)在保險公司合同內(nèi)為數(shù)眾多的除外責(zé)任條款，它使得保險名不符實，從而造成住房公積金發(fā)生風(fēng)險。 三、我國住房公積金現(xiàn)狀及風(fēng)險分析 （一）住房公積金資金籌集現(xiàn)狀及風(fēng)險分析1、住房公積金資金籌集現(xiàn)狀 目前我們國家籌集公積金的實際情況是：國家和政府的機(jī)關(guān)、國有的企業(yè)、事業(yè)單位和一些經(jīng)濟(jì)條件較好的其他企業(yè)進(jìn)參與，而有的單位對于住房公積金制度不甚友好，尤其是一些經(jīng)濟(jì)狀況特別不好的單位?，F(xiàn)今市場對于人才依然渴求，不好好地落實這一住房制度，就會流失很多的人才，這就使得參與這一制度的員工規(guī)模水平降低，收繳的比例極低，就使得融資的渠道變窄，難以發(fā)生通暢的經(jīng)濟(jì)活動。 住房公積金的制度改革大大地提升了人們居住的生活品質(zhì)，推進(jìn)了住房改革，它所擁有的經(jīng)濟(jì)方面的效益和社會方面的效益不容小覷的，我國公積金的存量在持續(xù)地增大，然而與貸款的增速相比，它卻是落后的，因此關(guān)于這一制度在收繳上的風(fēng)險是必須得到解決或有效控制的。2、住房公積金資金籌集風(fēng)險分析 繳存方面的風(fēng)險指的是在繳存住房公積金的時候會發(fā)生的風(fēng)險，比如代繳風(fēng)險，代扣風(fēng)險，委托風(fēng)險，收取現(xiàn)金的風(fēng)險和員工賬戶的管理風(fēng)險，體現(xiàn)在住房公積金繳存的各個方面。住房公積金繳存的任何一個方面和過程都有可能會產(chǎn)生風(fēng)險，它的原因是非常之多的，歸納起來有下列幾條：一是管理中心以及各單位的信息管理落后，很少運用互聯(lián)網(wǎng)來做公積金的歸集工作。二是我們國家現(xiàn)行管理制度的主導(dǎo)體公積金管理中心并不獨立地承擔(dān)風(fēng)險和收繳資金，不是一個專業(yè)性強的機(jī)構(gòu)，技術(shù)人員的數(shù)量不夠，能力不強。沒有建立很完備的財務(wù)的管理體系。三是單位內(nèi)各個部門和個人的利益不太一樣。四是各級政府、個人以及單位都有可能對住房公積金的了解不夠，資金經(jīng)手的人沒有細(xì)致地審查，單位上也沒有足夠地管理。五是住房公積金的管理辦法和法律不是管理法，而只是一個管理的條例，這導(dǎo)致了它的效力不太夠用。（二）住房公積金貸款現(xiàn)狀及風(fēng)險分析 1、住房公積金貸款現(xiàn)狀 當(dāng)前關(guān)于公積金的借貸的違約案例雖然相對較少，然而以后的情況卻是不容樂觀的，公積金的貸款數(shù)額目前在飛速地成長，以后關(guān)于住房公積金貸款的風(fēng)險還是很大的： 第一，管理中心的信用風(fēng)險會隨著時間的推移而變大。另一方面，在十年到三十年的期限內(nèi)，借款的個人和家庭發(fā)生疾病、失去工作的意外事件的概率在持續(xù)地增加。第三，隨著公積金的該款在全國范圍內(nèi)的推廣，許多來自各個工資階層的員工都會去申請住房公積金的貸款，但是，我們國家市民的收入比房價大概是二十比一到十比一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于世界水平的六分之一到三分之一，這表明借貸者有著很大的負(fù)擔(dān)。第四個，當(dāng)前我們國家的信用體系還不夠完備，同時，信用的思維還沒有深入人心。 第五個，系統(tǒng)性方面的風(fēng)險也非常大。條例規(guī)定住房公積金不能用于除下列用途之外。一是國債的購買，二是貸款，三是備付金（即預(yù)備支付款）。2、住房公積金貸款風(fēng)險分析 貸款方面的風(fēng)險主要是系統(tǒng)性方面的損失。貸款方面的風(fēng)險主要是來自于經(jīng)濟(jì)的變化以及住房市場的震蕩。對于公積金來說，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的損害是非常難以承受的，因為個人貸款的壞賬一般是很少數(shù)和少量的，住房公積金中心可以承受。同時，就算借貸者發(fā)生欠款行為，依然會有可供抵押的房產(chǎn)，管理中心在這種情況下一般會采取回收抵押物進(jìn)行拍賣的方法，大體上可以收回由于個人違約帶來的虧空?？墒窍到y(tǒng)性的風(fēng)險對住房公積金的影響卻要嚴(yán)重得多，當(dāng)經(jīng)濟(jì)有下行壓力時，人們的工資水平會大大地降低，此時容易發(fā)生大量的貸款違約：有時住房市場會因為震蕩而進(jìn)入低潮期，房屋的價格水平就會下降，這時，房屋的價值就會大大低于借貸者借貸的數(shù)額，從而發(fā)生大面積的貸款違約。以上種種都是很難預(yù)測的，而其結(jié)果也只能讓管理中心來承受，這對于有缺陷的機(jī)構(gòu)來說往往是災(zāi)難性的，很可能還會導(dǎo)致嚴(yán)重的社會波動。（三）住房公積金管理現(xiàn)狀及風(fēng)險分析1、住房公積金管理現(xiàn)狀 國家發(fā)布了關(guān)于公積金的方針政策，確定了這一制度的管理方案。一是，由國家或地方的財政系統(tǒng)來監(jiān)督。二是，由公積金管理中心來運作。三是，有住房委員會來進(jìn)行決策。四是，在銀行設(shè)立專門的賬戶。其中，住房公積金管理中心可以說是管理公積金的主體，每一筆資金都由它來管理、利用和收繳。而且一定要追蹤到每一個員工和他所在的公司，每一個單位和員工都必須要有各自的賬戶。住房公積金管理中心，不但負(fù)責(zé)公積金的管理和運營，也是員工借貸利益的主體。我們國家的管理中心通常利用國家政策的號召來給單位建設(shè)此項制度，而基本不使用強制性的行政手段。還有就是，某些地方上的政府機(jī)關(guān)，他們希望在招商引資的同時降低更多的勞動力所帶來的成本，這就使得利益發(fā)生了分歧，政府在上繳資金方面顯得非常消極，這就造成了收繳遇到困難。此外，各種資金的結(jié)算，都是通過住房的信托來進(jìn)行的，以此來管理單位員工的貸款，管理人員和受到委托的人通常是中間性質(zhì)的，這種管理資金的行為代表不了政府部門。對當(dāng)前公積金管理的實踐的探討，我們得出這樣的結(jié)論：系統(tǒng)上，儲蓄的銀行是主體部分，存在著資金的賬戶，同時登記了員工的信息以及住房的數(shù)據(jù)。2、住房公積金管理風(fēng)險分析 住房公積金管理中心不是一個盈利性的機(jī)構(gòu)，至少可以說不是以盈利為目的的，它的存在是為了保障人們的住房福利?？梢哉f，它具有一定的獨特性，因此我們可以認(rèn)為管理中心的第一要務(wù)就是控制和管理好住房公積金的風(fēng)險程度。風(fēng)險有外源的和內(nèi)源的，對于內(nèi)部而言，我們要做好風(fēng)險的研究和甄別并且不斷地反復(fù)進(jìn)行。現(xiàn)在我們國家的住房公積金制度還不夠完備，現(xiàn)在最為重要的就是加強對于資金風(fēng)險的評估工作，更好地去辨別即將到來的風(fēng)險，確立長效的風(fēng)險管控的制度，從而更好地去降低住房公積金風(fēng)險發(fā)生的概率。一些地方的管理中心的比較頑固的問題就是，對于如何去有效地識別風(fēng)險感到很茫然，對于風(fēng)險的防范意識過低，他們把公積金交給一些經(jīng)濟(jì)公司進(jìn)行管理，致使資金發(fā)生了一定的滯后性，而此時風(fēng)險可能依然發(fā)生，而所有的工作和管理人員都渾然不知。例如某市住房公積金管理中心，依靠著某證券公司管理資金，在資金實際的使用和管理過程中沒有做到仔細(xì)地調(diào)查研究，沒有去思考可能發(fā)生的風(fēng)險，而把所有的風(fēng)險一股腦地推給證券公司。這必然導(dǎo)致公積金發(fā)生巨大的風(fēng)險。發(fā)生資金的損失并不是偶然的現(xiàn)象，其主要原因就是管理人員辨別風(fēng)險的素質(zhì)過差，工作不積極主動，不負(fù)責(zé)任，從而使得住房公積金面臨極大的風(fēng)險。 四、住房公積金風(fēng)險防范對策（一）住房公積金資金籌集防范對策 住房公積金的繳存發(fā)生風(fēng)險的壞處是很明顯和致命的，它必然會嚴(yán)重地侵犯到公積金的安全問題，是對人民住房福利的嚴(yán)重?fù)p害。所以，面對風(fēng)險多種多樣的住房公積金，我們必須要強化公積金繳存的管理和控制的力度，做到未雨綢繆。 一是，要積極完善公積金的繳存制度，使得公積金的繳存有法可依，有章可循。要嚴(yán)格遵循管理條例，對原來留存的制度以及章程做出完善、修訂和清查。對于公積金收繳的基數(shù)，不能各行其是。對于已經(jīng)確認(rèn)難以全額進(jìn)行收繳的企業(yè)，可以依據(jù)制度降低以及緩繳，從而規(guī)范企業(yè)面上的收繳。二是，要強化對于住房公積金的監(jiān)管和審查力度，確保公積金的安全性。一定要加強對住房公積金的審查力度，可以聯(lián)合審計部門，工會組織，工商聯(lián)合會，經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易委員會和國資委等部門，約定一個具體的時間對每個單位進(jìn)行關(guān)于住房公積金的特別審查，從而規(guī)范化單位公積金的繳存，使它得到企業(yè)以及員工的重視，以保護(hù)員工的福利不受侵害。除此以外，凡事委托銀行收取住房公積金的，一定要和銀行訂立考查的責(zé)任制度，并且每年都要重新簽訂，約定一個具體的時間與銀行一同對住房公積金的交易業(yè)務(wù)展開監(jiān)管以及審查。從而規(guī)范化住房公積金的交易業(yè)務(wù)，降低由于公積金的委托收繳帶來的風(fēng)險。三是，要提高干部隊伍的整體素質(zhì)，提升工作人員的業(yè)務(wù)水平。管理中心必須制訂詳細(xì)和切實可循的計劃以提高隊伍的整體素質(zhì)，一方面，要提高服務(wù)的水平，要跟隨著信息化時代的腳步，對工作人員進(jìn)行計算機(jī)的培訓(xùn)，組織員工學(xué)習(xí)住房公積金方面的法律條例和相關(guān)的政策，提升員工的理論和實踐的能力，另外更要加強新聘用人員的培訓(xùn)，使其盡快適應(yīng)崗位。（二）住房公積金貸款風(fēng)險防范對策 在貸款未借出之前就做好貸款風(fēng)險的防范。這意味著必須加強貸款工作人員的管理，必須有完善的審查貸款申請的制度，從而規(guī)范化貸款工作的流程。必須有防范風(fēng)險的長效機(jī)制體制，不僅僅要重視審核申請人的資格、還款的水平還有是否擁有確實足夠的抵押物，同時必須加強貸款項目的審核，盡量把導(dǎo)致住房公積金貸款風(fēng)險完全清除。 一是。強化對于貸款的檔案的管理力度。我們國家的這一制度自從設(shè)立以來，全國范圍內(nèi)總共貸出去住房公積金貸款一萬兩千億，一共幫助一千萬員工家庭購置房屋。那么，就會有一千二百萬的檔案產(chǎn)生，然而現(xiàn)在各個地方還沒有對檔案的進(jìn)行規(guī)范化的管理，中央對于住房公積金也沒有下發(fā)太完善的文件，所以檔案管理的過程中 會出現(xiàn)許許多多的問題，存在不小的資金安全隱患。貸款的總額共有千億元，但這個數(shù)字只是一個符號，如果沒有各種各樣的賬戶、數(shù)字的表格、文字的資料和合同協(xié)議，那么它就是不存在的。所以，我們必須從貸款的檔案管理可是著手研究，確立更加完善的關(guān)于檔案管理的各種規(guī)范章程；另外，貸款的工作和檔案的工作不應(yīng)該分開來進(jìn)行，他們必須是同步的，而且所有的檔案當(dāng)應(yīng)該集中起來進(jìn)行統(tǒng)一的管理和調(diào)閱。必須全面地強化管理檔案的力度，首先是確立健全的并且運轉(zhuǎn)良好的貸款檔案管理系統(tǒng)，才可以清晰地掌控借貸者的信用信息，才能保證保管好收回或者發(fā)放貸款的依據(jù)或者說證據(jù)。 二是，對于逾期不歸還的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的催收。不能采用單一的手段來進(jìn)行貸款的清繳，要加大逾期不還貸款的催收力度，以此來更好地進(jìn)行風(fēng)險的防范，必須積極地要求各個貸款的銀行對逾期不還的借貸者進(jìn)行各種方式的催收，比如直接找到單位、上門、發(fā)信息和打電話等等，必要的時候請求人民法院下發(fā)命令等用法律的形式來進(jìn)行催收，以此降低逾期不還貸款的比例。 三是，用“擔(dān)?！比〈e金的貸款保險。現(xiàn)在，我們國家有很多的銀行都沒有了房貸險這一項目，可是使用了公積金作為貸款買房的員工，每年卻得交多則幾千，少則幾百的保險費。因此，我建議，可以推廣某些地方的探索，取消公積金的房貸保險，而把房貸風(fēng)險的保護(hù)責(zé)任交給更加專業(yè)的機(jī)構(gòu)。這樣不僅可以地減少公積金貸款所帶來的風(fēng)險，還能縮短一次貸款工作的時間。（三）住房公積金管理風(fēng)險防范對策 參考本論文的研究和住房公積金的實際情況，對于公積金管理風(fēng)險的防范有下列幾個方面： 必須確立完善的關(guān)于公積金監(jiān)督的制度。目前的監(jiān)督主要是在現(xiàn)場進(jìn)行，對結(jié)果進(jìn)行監(jiān)督、規(guī)范性監(jiān)督、局部的監(jiān)督和多方面的監(jiān)督。但都有很多的缺陷，所以如何確立一個完善的公積金監(jiān)管的模式就成 為了防范公積金管理風(fēng)險的主要任務(wù)。 必須建立關(guān)于公積金風(fēng)險的輔助系統(tǒng)，主要運用智能科技對公積金進(jìn)行不間斷地監(jiān)管，同時設(shè)計關(guān)于公積金的風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行公積金的風(fēng)險預(yù)警。結(jié)論 本文研究探討了關(guān)于住房公積金的風(fēng)險防范，包括國內(nèi)外風(fēng)險防范的研究現(xiàn)狀、基礎(chǔ)理論以及我們對于風(fēng)險防范的對策。關(guān)于住房公積金的風(fēng)險探討研究具有極大的意義，因為它關(guān)系全國人民，只要發(fā)生了損失，它的害處就是極大的。第一，住房公積金的損失會損害到單位以及個人的利益。各個單位是公積金繳存的主體，是公積金的細(xì)胞。所以公積金發(fā)生的所有風(fēng)險，最終都會傷害到單位層面。尤其發(fā)生單位重復(fù)繳存或者多繳存時，都是對單位利益的巨大損害。第二，也會損害管理中心的利益。它是公積金債權(quán)和債務(wù)雙方面的主體，不管公積金發(fā)生哪一種形式的風(fēng)險，它都必須負(fù)起責(zé)任。再一個，就是侵犯到普通公民的利益。從本質(zhì)上來說，公積金是員工個人所擁有的財產(chǎn)，是屬于公民的。所以公積金發(fā)生的所有形式的風(fēng)險，假若財政沒有足夠的錢填補損失，都一定會侵犯每個公民的利益。 短期上來說，發(fā)生住房公積金的風(fēng)險和規(guī)模都不會很大。但是長期來說，隨著公積金的資金規(guī)模不斷地增長，如若不能強化管理的力度，那么漸漸地，企業(yè)繳存公積金的意愿就會降低，單位的員工對于個人公積金利益也會失去維權(quán)的主動性，長此下去，國家住房公積金的基石就會越來越受到侵犯，制度運行的廣度就會越來越小，從而使得管理中心的存在變得不那么必要。而且，一旦住房公積金出現(xiàn)問題，必然會打擊房地產(chǎn)和國家經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。所以，關(guān)于住房公積金風(fēng)險的防范和研究是非常重要的。參考文獻(xiàn)1 王惠巖.當(dāng)代政治學(xué)基本理論.M.北京.高等教育出版社.2011.2 陸學(xué)藝.當(dāng)代中國社會階層研究報告.M.北京.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社.2012.9.3 吳必康主編.美英現(xiàn)代社會調(diào)控機(jī)制歷史實踐的若干研究.M.北京.人民出