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風(fēng)險處置預(yù)案(一)加強(qiáng)管理,嚴(yán)控市場風(fēng)險、政策風(fēng)險及利率風(fēng)險 首先,匯總金融記錄、將觸及市場風(fēng)險的因素逐一細(xì)化并嚴(yán)密關(guān)注政策出臺及利率浮動帶來的風(fēng)險,在此基礎(chǔ)上建立客戶信用評級機(jī)制、匯總其他信用記錄(如納稅情況等),對企業(yè)和個人客戶的信用等級每年進(jìn)行調(diào)整,這是控制宏觀風(fēng)險的基本措施。 其次,緊跟國家出臺的有關(guān)市場、政策、利率及相關(guān)因素的各項(xiàng)法規(guī),加大貸款“三查”執(zhí)行力度,即調(diào)查人員深入企業(yè)核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù),進(jìn)行“貸前調(diào)查”;信貸人員深入企業(yè),監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動和資金流向,把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況,認(rèn)真分析貸款風(fēng)險變化,進(jìn)行“貸后檢查”;及時反映信貸情況,監(jiān)控信貸執(zhí)行的全過程,進(jìn)行“貸后管理”。對確實(shí)發(fā)生的不良貸款,以相關(guān)法規(guī)政策及內(nèi)部約定為依據(jù),依托政府在不良貸款清收方面給予的大力支持,加大清收力度。第三,貸款利率按市場化原則,根據(jù)國家有關(guān)法律的規(guī)定,綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限等因素,在浮動區(qū)間內(nèi),由借貸雙方充分調(diào)研后協(xié)商確定。(二)加強(qiáng)內(nèi)部控制與監(jiān)督,降低道德風(fēng)險、操作風(fēng)險以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩,在國家的規(guī)章制度范圍內(nèi),制定本企業(yè)切實(shí)可行的財務(wù)內(nèi)控制度。為確保新的管理體制有效實(shí)施,明晰責(zé)權(quán),規(guī)范經(jīng)營,可參照法律規(guī)定,制定內(nèi)部授權(quán)、外部授信制度;“全過程”融入相互牽制、相互制約的控制制度,在內(nèi)部平行的組織機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行財務(wù)監(jiān)督和約束;設(shè)立專門的事后監(jiān)督崗位,除正常的財務(wù)核算外,定期對相關(guān)崗位業(yè)務(wù)工作進(jìn)行全面、細(xì)致的檢查;強(qiáng)化內(nèi)部審計,建立有效的“以查為主”的監(jiān)督防線,防范潛在風(fēng)險,避免或減少可能發(fā)生的損失,杜絕違規(guī)操作現(xiàn)象,尤其是要建立信貸風(fēng)險防范制度。建立和完善內(nèi)部激勵機(jī)制,積極推行和落實(shí)經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和崗位目標(biāo)責(zé)任制,做到權(quán)責(zé)分明,獎罰分明。在分配上拉開檔次,以調(diào)動全體員工工作的積極性。注重文化道德建設(shè),積極推進(jìn)信貸風(fēng)險管理文化,促進(jìn)信貸人員形成良好的信貸價值取向。嚴(yán)密的信貸管理制度是硬約束,先進(jìn)的信貸管理是軟約束,這種軟和硬的結(jié)合,較嚴(yán)格地控制了信貸風(fēng)險。操作過程中,嚴(yán)格按公司章程和有關(guān)財務(wù)制度辦事,嚴(yán)格控制財務(wù)費(fèi)用,實(shí)行按股金分配盈利的制度;實(shí)行定崗定編制度,根據(jù)工作需要和業(yè)務(wù)量的大小,合理確定人員編制,對內(nèi)引進(jìn)競爭機(jī)制,實(shí)行競聘上崗,并加大員工培訓(xùn)、培養(yǎng)力度,提高工作人員素質(zhì);對外引進(jìn)精通經(jīng)濟(jì)、金融和管理工作的專業(yè)人才,進(jìn)一步優(yōu)化員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu),適應(yīng)就形勢的需要。(三)分散風(fēng)險原則貸出款項(xiàng)最大單戶金額不得超過全部實(shí)收資本的5%,最大10戶貸款總額不得超過全部實(shí)收資本的10%,平均單戶貸款余額不得超過當(dāng)?shù)厝司鵊DP的10倍。實(shí)行“審貸分離”的審查構(gòu)架。建立“信貸制度制定權(quán)”“貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)”和“風(fēng)險貸款處置權(quán)”三權(quán)分立的貸款審查組織結(jié)構(gòu),建立相對獨(dú)立的風(fēng)險調(diào)查制約系統(tǒng),風(fēng)險審批制約系統(tǒng)和風(fēng)險檢查制約系統(tǒng)。建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警體系,建立企業(yè)承貸能力分析指標(biāo)體系,通過對企業(yè)最大限度承擔(dān)負(fù)債能力的分析,控制企業(yè)的貸款規(guī)模。同時充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力的分析,并加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析,預(yù)測企業(yè)的發(fā)展前景和趨勢。加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析,對貸款客戶評定授信等級,并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。對貸出的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,按貸出額的50%計提,一般風(fēng)險準(zhǔn)備金按年末資產(chǎn)余額的1%計提,由擔(dān)保、租賃形成的代償損失準(zhǔn)備金按代償資金和賬齡計提,一年計提33%,兩年增提66%,三年增提到100%。流程信貸風(fēng)險管理體系圖客戶貸款申請,提交相關(guān)材料接洽咨詢(如受理則轉(zhuǎn)入下一步,部不受理回復(fù)客戶)營銷部門初審(定性分析)溝通溝通風(fēng)險復(fù)核(風(fēng)險管理部出具風(fēng)險初步評估報告)貸前調(diào)查(AB制、定性、定量評分、盡職調(diào)查)調(diào)查報告(按調(diào)查報告的 要求撰寫)出具貸款意向書財務(wù)獨(dú)立審計(出具風(fēng)險評估意見)總經(jīng)理決策(五個文件齊備)評審會(申請書、調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、風(fēng)險評估意見、貸款條件)貸后回訪、檢查(及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風(fēng)險)通知客戶、簽訂借款合同辦理抵押擔(dān)保、歸檔業(yè)務(wù)資料(四)實(shí)行保證金制度和抵押擔(dān)保制度,有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險 發(fā)售風(fēng)險組合產(chǎn)品,例如“小額信貸+保險”可以作為小額貸款公司直接發(fā)售的金融產(chǎn)品。制定消費(fèi)者信用評分表,設(shè)立不同的信用等級,劃分不同的需求群體,再通過市場細(xì)分將貸款與農(nóng)戶等的需求整合起來,直接提供不同利率與險費(fèi)的“小額信貸+保險”的信貸產(chǎn)品。以定價銷售來迎合多元目標(biāo)群體的需要,簡化農(nóng)戶等獲得貸款的程度,降低管理成本。實(shí)現(xiàn)小額信貸保險的價格下降是依據(jù)風(fēng)險定價機(jī)制來提供金融產(chǎn)品的必要嘗試。 誠瑞小額貸款公司聯(lián)席會議進(jìn)行扶持協(xié)調(diào)指導(dǎo)、日常巡查運(yùn)行情況匯報聯(lián)席會議進(jìn)行扶持報送業(yè)務(wù)狀況表管理情況上報小額貸款公司出具的借款合同中可以要求資金需求方出具一定數(shù)額的風(fēng)險保證金,但利息收入歸借款方所有。貸出款項(xiàng)有必要實(shí)施抵押擔(dān)保的,嚴(yán)格按照國家法規(guī)政策執(zhí)行。 為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo),擬成立的寧夏惠顧小額貸款有限公司將實(shí)行以下措施,強(qiáng)化風(fēng)險控制。 1.成立以董事長、總經(jīng)理、信貸部、風(fēng)險部和會計部等各部門經(jīng)理組成的貸款審批小組(人數(shù)應(yīng)為奇數(shù))對公司每筆貸款進(jìn)行審核,由信貸部嚴(yán)格把關(guān),做到貸前如實(shí)審查、貸中仔細(xì)評審、貸后及時回訪;由風(fēng)險部同步監(jiān)督每筆貸款的貸前、貸中、貸后工作,及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、阻止風(fēng)險和挽回?fù)p失。 2. 會計部和風(fēng)險部應(yīng)當(dāng)根據(jù)提取呆賬準(zhǔn)備的資產(chǎn)的風(fēng)險大小確定呆賬準(zhǔn)備的計提比例,及時調(diào)整比例,呆賬準(zhǔn)備期末余額最高為提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額的50%,最低為提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額的2%,以保證公司的正常運(yùn)作。3. 提取呆賬準(zhǔn)備的資產(chǎn)包括:貸款(含抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等貸款)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)墊款、拆借(拆出)、應(yīng)收利息、應(yīng)收股利、應(yīng)收保費(fèi)、應(yīng)收審計費(fèi)、應(yīng)收抵押登記費(fèi)等債權(quán)和股權(quán)。2002年,人民銀行在銀行貸款損失準(zhǔn)備計提指引中規(guī)定,銀行應(yīng)當(dāng)按照謹(jǐn)慎會計原則,合理估計貸款可能發(fā)生的損失,及時計提貸款損失準(zhǔn)備,包括一般準(zhǔn)備、專項(xiàng)準(zhǔn)備和特種準(zhǔn)備。一般準(zhǔn)備
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